Život po bankrotu – co potřebujete vědět
Mnoho lidí se obává, že bankrot bude znamenat trvalou nebo dlouhodobou komplikaci. Skutečnost je taková, že osobní bankrot poskytuje nový finanční začátek tím, že odstraňuje dluhy, které jste se možná roky snažili zvládnout a splatit. Jakmile je váš bankrot ukončen, proces vám umožní pokračovat ve vašem životě, finančně i jinak, bez překážek v podobě dluhů.
Ať už zvažujete vyhlášení bankrotu, již probíhají úkony spojené s vyhlášením bankrotu nebo bankrot právě dokončujete – víme, že máte otázky týkající se „života po bankrotu“. Uvádíme informace o tom, co se děje po skončení bankrotu, a několik tipů pro úspěch po bankrotu:
Vyřazení z konkurzu (dokončení)
Vyřazení z konkurzu znamená, že jste splnili povinnosti požadované v konkurzu a již nenesete žádnou odpovědnost za dluhy, které jste měli před vyhlášením konkurzu. Váš licencovaný insolvenční správce bude po splnění všech svých povinností rovněž propuštěn z procesu konkurzu. Mezi ně patří:
- Zajištění řádného podání a vyměření příslušných daňových přiznání k dani z příjmu
- Přezkoumání všech pohledávek věřitelů
- Sestavení konečného vyúčtování všech peněz v konkurzní podstatě
- Rozdělení peněz (tzv. dividend) oprávněným věřitelům
„Konečné vyúčtování“ se při podání návrhu na konkurz nazývá Výkaz příjmů a výdajů. Před rozdělením peněz je Výkaz přezkoumán a schválen Úřadem správce konkurzní podstaty – to pomáhá zajistit plnou transparentnost.
Může nějakou dobu trvat, než bude vaše konkurzní podstata oficiálně uzavřena – ale nebojte se, pokud jste obdrželi oddlužení, vaše role v konkurzu skončila!
Skutečné příběhy:
Klíčové dokumenty o úpadku, které je třeba si uschovat
Můžete očekávat, že v průběhu úpadku obdržíte několik sad dokumentů, některé klíčové dokumenty o úpadku, které je třeba si uschovat, jsou:
Oznámení o úpadku: Jedná se o první dokument, který obdržíte v rámci konkurzu. Kromě toho, že v něm bude uvedeno oficiální datum vašeho bankrotu, bude také obsahovat seznam vašich věřitelů.
Potvrzení o propuštění (nebo příkaz): Zahájení konkurzu znamená, že již nemusíte platit splátky svým věřitelům, a propuštění (osvobození) z konkurzu znamená, že jste oficiálně zbaveni odpovědnosti za splácení svých dluhů. Osvědčení o propuštění (nebo příkaz) je dokument, který prohlašuje, že jste dosáhli nového finančního začátku!
Přehled o příjmech a výdajích: Toto je obvykle poslední dokument, který vám váš správce zašle. Bude obsahovat informace o splněných klíčových administrativních úkonech a konečný seznam věřitelů, kteří byli v rámci vašeho úpadku vyřízeni.
Ujistěte se, že jste u svého licencovaného insolvenčního správce aktualizovali své kontaktní údaje, pokud se vaše poštovní nebo e-mailová adresa změnila předtím, než jste obdrželi Statement of Receipts and Disbursements (Výpis příjmů a výdajů).
Co když ztratím své insolvenční dokumenty?
Pokud jste ztratili dokument týkající se vašeho úpadku, existuje několik způsobů, jak můžete získat jeho kopii pro své záznamy:
- Obraťte se přímo na svého správce
- Obraťte se na Úřad insolvenčního správce
Úvěrová historie a skóre po bankrotu
Bankrot není trvalou stopou ve vaší úvěrové historii a vaše úvěrové skóre se může dramaticky změnit během pouhých dvou až tří let po vašem oddlužení. Většina lidí je propuštěna z konkurzu po 9 měsících a konkurz se v jejich zprávě o úvěrové historii objeví po dobu 6 let od tohoto data. Nemusíte čekat, až uplyne 6leté okno, abyste začali budovat a zlepšovat svou úvěrovou historii a skóre.
Sledování těchto kroků pro obnovu úvěru je zásadní pro vybudování vašeho úvěrového skóre a nakonec i pro získání nového úvěru po bankrotu:
- Pořiďte si kopie obou svých úvěrových zpráv a zkontrolujte, zda v nich nejsou chyby
- Pokud najdete chyby, věnujte čas jejich opravě (více o tom níže)
- Plaťte VŠECHNY své účty včas, pokaždé
- Počítají se i malé účty, například za mobilní telefony
- Zřiďte si nový úvěr a dobře ho používejte
- Zabezpečené kreditní karty, které se hlásí úvěrovým úřadům, jsou dobrým začátkem. Mezi oblíbené možnosti patří možnosti prostřednictvím věřitelů, jako jsou Home Trust, Capital One, People’s Trust
Více informací o obnově úvěru po bankrotu najdete zde.
Úřad insolvenčního správce zasílá informace o ukončených (ukončených) bankrotech úvěrovým úřadům každý týden, takže tyto úvěrové historie by měly být aktualizovány automaticky, ale je běžné, že po bankrotu se v úvěrové historii najdou chyby. Jednou z nejčastějších chyb je zjištění, že věřitel uvádí, že mu stále dlužíte peníze, přestože dluh byl v rámci konkurzu prominut (osvobozen).
Jak mohu opravit chyby ve svých úvěrových zprávách?
Může být velmi frustrující najít chyby nebo omyly ve svých zprávách o úvěrové historii, když jste připraveni pokračovat ve svém životě. Dobrou zprávou je, že můžete převzít kontrolu nad situací a nechat je opravit!
- Pomocí formulářů žádosti o prošetření úvěrového rizika, které naleznete zde, můžete požádat společnosti Equifax i TransUnion o opravu.
- Formulář je třeba vyplnit, pokud možno přiložit příslušné dokumenty a zaslat poštou na adresu uvedenou v horní části zprávy, kde jste chybu nalezli.
Protože licencovaní insolvenční správci nejsou věřitelé, nemůžeme bohužel v žádném případě aktualizovat vaše úvěrové záznamy.
Získání úvěru po bankrotu
Při zřizování nového úvěru je důležité porozumět všem podmínkám půjčky. Pokud ještě nemáte nárok na „nejlepší úrokové sazby“, zeptejte se sami sebe, zda věc, kterou si případně pořizujete na úvěr, opravdu potřebujete, nebo zda může počkat, až vás půjčka bude stát méně.
Většina lidí si po dobu bankrotu ponechává veškerý majetek a obecně platí, že majetek, který jste si případně ponechali, můžete prodat, zcizit nebo převést – neexistuje také žádný právní důvod, proč byste si nemohli pořídit nový majetek, například dům nebo vozidlo. Ačkoli mnoho lidí počká s přijetím nového úvěru až do ukončení bankrotu, není tomu tak vždy.
Jak dlouho po bankrotu mohu získat…
Hypotéku: Běžní poskytovatelé hypoték vám mohou poskytnout novou hypotéku, pokud uplynuly dva roky od ukončení konkurzu. Subprime věřitelé mohou poskytnout hypotéku do dvou let.
Obnovení hypotéky během bankrotu je obvykle schváleno za předpokladu, že vaše splátky hypotéky jsou v pořádku a váš hypoteční účet je v dobré kondici.
Půjčka na auto: Standardní věřitelé vám mohou poskytnout půjčku nebo leasing na vozidlo do jednoho nebo dvou let od vašeho oddlužení, existují také specializovaní věřitelé, kteří poskytnou financování vozidla i před oddlužením.
Kreditní karta: Není neobvyklé, že si lidé zřídí zajištěnou kartu ještě v průběhu insolvenčního řízení. Standardní nezajištěné kreditní karty s nejlepšími sazbami mohou být k dispozici do jednoho roku od vašeho oddlužení.
Pamatujte, že vaše úvěrová historie a skóre nejsou jedinými faktory, na které se věřitelé dívají – klíčové mohou být také vaše příjmy a úspory!
Podání přiznání k dani z příjmu
V případě úpadku váš licencovaný insolvenční správce podá dvě přiznání k dani z příjmu za rok, kdy začal váš úpadek, tato přiznání se nazývají přiznání k dani z příjmu před a po úpadku. Pokud jste měli na začátku bankrotu neuhrazená daňová přiznání, budou také dohnána a podána v rámci bankrotu.
V letech po vyhlášení bankrotu budete muset podat daňová přiznání jako obvykle a zaplatit případné dlužné částky. Jakýkoli zůstatek vůči Kanadské daňové agentuře, který může vzniknout po datu vašeho bankrotu, bude vaší povinností uhradit.
Pokud pro vás daňové přiznání a vedení účetnictví zůstávají problémem, můžete požádat o pomoc renomovaného účetního nebo účetní, abyste si zajistili, že vás v budoucnu nepřekvapí nepříjemné daňové dluhy.
Pokud zkoumáte možnosti bankrotu, je důležité si uvědomit, že tento proces poskytuje nový začátek v relativně krátké době, pro většinu Kanaďanů je to pouze 9 měsíců, než jsou z bankrotu propuštěni – mnoho lidí stráví úvahami o bankrotu (nebo jeho odložením) více času.
Jak by vypadal váš život bez dluhů? Zjistěte informace o bankrotu a jeho alternativách – objednejte si důvěrnou bezplatnou konzultaci ohledně dluhů ještě dnes.