Chytrý způsob, jak koupit levné zdravotní pojištění

Chytrý způsob, jak koupit levné zdravotní pojištění

Je nalezení levného zdravotního pojištění stejně nepravděpodobné jako setkání s jednorožcem vlastnícím svatý grál? Nemusí být. Zde je sedm kroků, které můžete podniknout, abyste snížili své náklady.

1. Pochopte své alternativy nákupu individuálního zdravotního pojištění
Nejlevnější nákup, který kdy uděláte, je ten, který neuděláte. Je docela možné, že si individuální zdravotní pojištění vůbec nemusíte koupit. V závislosti na tom, ve kterém státě žijete a jaký je váš příjem, můžete mít nárok na Medicaid. Můžete se obrátit na nejbližší úřad Medicaid nebo jít na stránky Healthcare.gov a zjistit, zda máte nárok (druhý způsob najdete níže ve třetím kroku).

Pokud máte děti, můžete prozkoumat několik možností. Zaprvé, mnoho států rozšířilo pojištění dětí prostřednictvím Programu zdravotního pojištění dětí (CHIP). Chcete-li zjistit, zda vaše děti mají nárok na CHIP, přejděte na webové stránky Medicaid CHIP a odpovězte na otázky v části „Mohu ho získat?“.

Druhé, zjistěte, zda vaše děti mohou mít nárok na pojištění v rámci pojištění druhého rodiče. Getty Images.

2. Zjistěte, co potřebujete a co si můžete dovolit
Předpokládáme-li, že se vás první krok netýká, je nejdůležitějším krokem při hledání levného zdravotního pojištění určit, co přesně potřebujete z hlediska pojištění a co si můžete dovolit. Pokud si koupíte větší krytí, než potřebujete, utratíte více, než byste museli. A co se týče znalosti toho, co si můžete dovolit, nemůžete utrácet peníze, které nemáte.

Podle zákona o dostupné zdravotní péči musí každý individuální plán zdravotního pojištění zahrnovat 10 základních zdravotních dávek. Těmito dávkami jsou:

• Ambulantní péče (nevyžaduje přijetí do nemocnice)
• Pobyt na pohotovosti
• Lůžková péče v nemocnici
• Péče před narozením a po narození dítěte
• Služby v oblasti duševního zdraví a poruch způsobených užíváním návykových látek
• Léky na předpis
• Služby/přístroje. které vám pomohou zotavit se ze zranění nebo se vypořádat s postižením či chronickým onemocněním (včetně fyzikální a pracovní terapie)
• Laboratorní vyšetření
• Preventivní služby
• Zubní péče a péče o zrak dětí

Ačkoli se to může zdát jako poměrně obsáhlý seznam, různé zdravotní pojišťovny se mohou lišit v tom, jak přesně tyto dávky hradí. Promyslete si všechny konkrétní potřeby, které byste mohli mít.

3. Přejděte na stránky Healthcare.gov
Možná nejjednodušším krokem ze všech je přejít na stránky Healthcare.gov a vyplnit žádost. Je to snadné, tedy pokud tak činíte v období otevřených přihlášek (další začíná 1. listopadu) nebo pokud u vás došlo ke kvalifikované životní změně. Mezi tyto životní změny patří svatba, narození dítěte nebo ztráta jiného pojištění. Webové stránky vám mimochodem pomohou zjistit, zda u vás došlo ke kvalifikované životní změně.

Pro vytvoření účtu budete muset nejprve zadat svou e-mailovou adresu. Webové stránky Healthcare.gov vám zašlou e-mail, abyste mohli ověřit svou e-mailovou adresu. Po ověření se můžete přihlásit na webové stránky a dokončit žádost. Budete také informováni o tom, zda máte případně nárok na Medicaid.

4. Porovnejte náklady – všechny
Na stránkách Healthcare.gov se zobrazí možnosti zdravotního pojištění dostupné ve vašem státě spolu s výší pojistného a výší (případných) federálních dotací, které byste mohli získat. Počet možností, které máte k dispozici, bude záviset na místě, kde žijete. Za předpokladu, že se ve vašem státě účastní dostatečný počet pojišťoven, budete si moci vybrat mezi bronzovými, stříbrnými, zlatými a platinovými plány.

Teď ta těžší část. Musíte porovnat náklady jednotlivých plánů – a to nejen ceny pojistného. Bronzové plány budou mít určitě nejlevnější pojistné, ale hradí pouze 60 % léčebných nákladů oproti 90 % u platinových plánů. Když podniky nakupují produkty a služby, sledují něco, čemu se říká „celkové náklady na vlastnictví“, které zahrnují všechny náklady spojené s nákupem. Chcete-li skutečně najít levné zdravotní pojištění, musíte zvolit stejný přístup.

Vytáhněte si náklady na zdravotní péči za posledních několik let (přibližné odhady jsou lepší než nic, pokud tyto informace nemáte snadno k dispozici). Poté vypočítejte, kolik byste utratili z vlastní kapsy na základě odpočitatelných položek, spoluúčasti a spoluúčasti na pojištění, plus kolik byste utratili za měsíční pojistné u jednotlivých plánů. Možná právě zjistíte, že nejlevnějším plánem zdravotního pojištění z hlediska celkových nákladů ve skutečnosti není bronzový plán – nebo dokonce stříbrný plán.

Co když očekáváte výraznou změnu zdravotních výdajů? Jednoduše upravte své výpočty tak, aby odrážely váš nejlepší odhad, jaké by mohly být vaše zdravotní náklady v nadcházejícím roce. I když neočekáváte velkou změnu, může být docela užitečné provést několik scénářů „co kdyby“, abyste vyhodnotili dopad mnohem vyšších nebo mnohem nižších výdajů na zdravotní péči, než jste měli v minulosti.

5. Jaké jsou vaše zdravotní výdaje? Nakupujte jinde
Představte si, že si kupujete auto. Přestali byste nakupovat u prvního prodejce? Samozřejmě ne – alespoň ne v případě, že se snažíte získat nejlepší cenu. Stejná mentalita platí i pro nákup levného zdravotního pojištění. Healthcare.gov je jen prvním „dealerstvím“, které navštívíte.

Vaším dalším chytrým krokem je obrátit se na online zprostředkovatele zdravotního pojištění. Jedním z největších je eHealth (NASDAQ: EHTH). Na webových stránkách této společnosti je k dispozici více než 13 000 plánů zdravotního pojištění od více než 180 dopravců. eHealth však není jediným hráčem ve městě: GetInsured.com a GoHealth spolu s mnoha dalšími nabízejí podobné funkce.

Další alternativou je přejít přímo na webové stránky zdravotních pojišťoven. Mnohé z nich umožňují získat nabídky online. To může být nejužitečnější, pokud víte o pojišťovnách ve vašem státě, které se na internetových stránkách zprostředkovatelů zdravotního pojištění online nezobrazují. Můžete se také obrátit na renomovaného agenta zdravotního pojištění ve svém okolí a získat individuální nabídky pojištění.

Je však třeba mít na paměti jednu důležitou věc – federální dotaci můžete získat pouze v případě, že půjdete přes vládní burzu (Healthcare.gov nebo burzu vašeho státu), licencované agenty s příslušnou certifikací nebo kvalifikovaná online tržiště pojištění spolupracující s vládní burzou (zde se dozvíte, které online stránky splňují podmínky).

6. Porovnání nákladů (znovu)
Ačkoli to může být bolestivé, budete muset znovu porovnat náklady na základě informací získaných v pátém kroku. Nezapomeňte však na staré přísloví: „Bez bolesti není zisku.“

Může být pro vás nejlevnější zdravotní pojištění takové, na které nemůžete získat federální dotaci? Je to možné. Přístup „celkových nákladů na vlastnictví“ zmíněný ve čtvrtém kroku může být překvapivý. V závislosti na vašich zdravotních nákladech pro vás může být nejlevnější alternativou plán mimo burzu s velmi vysokou spoluúčastí.

7. Vyberte si plán, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám
Nakonec se určitě budete chtít vrátit ke kroku dva. Levný plán zdravotního pojištění, který nesplňuje vaše potřeby, nebude tak hodnotný jako o něco dražší plán, který vaše potřeby splňuje.

Mějte také na paměti, že náklady na cokoli, včetně zdravotního pojištění, přesahují pouze peněžní dopad. Například to, že budete i nadále chodit k lékaři, ke kterému chodíte již léta, se vám může vyplatit platit vyšší měsíční pojistné. Pokud je pro vás výběr poskytovatele důležitý, určitě si pečlivě prostudujte sítě poskytovatelů u každého zdravotního pojištění, o kterém uvažujete.

Najít levné zdravotní pojištění není tak obtížné jako najít jednorožce nebo svatý grál (nebo obojí současně). Může to vyžadovat trochu času a úsilí, ale je to investice, která by měla časem přinést solidní výnosy.

Trendování

• {{titulek }}

Keith Speights nemá žádnou pozici v uvedených akciích. The Motley Fool nemá pozici v žádné z uvedených akcií. Vyzkoušejte některou ze služeb našeho zpravodaje Foolish na 30 dní zdarma. My Fools možná nemáme všichni stejné názory, ale všichni věříme, že zohlednění různorodých poznatků z nás dělá lepší investory. The Motley Fool má zásady zveřejňování informací.

.