Jak se vyhnout placení úroků z kreditních karet
Půjčky obvykle nejsou zadarmo, ale kreditní karty mohou být
Kdykoli si vezmete půjčku, obvykle budete muset platit úroky. Přestože kreditní karty jsou druhem půjčky, u většiny karet se můžete poplatkům za úroky zcela vyhnout
Úrok je poplatek, který platíte věřiteli za to, že si od něj půjčujete peníze. Většinou se jedná o procento z vypůjčené částky.
Tady je jednoduchý příklad, jak úrok na kreditní kartě funguje: Řekněme, že si půjčíte 1 000 USD s roční úrokovou sazbou 20 %. Po roce byste dlužili 1 200 USD. Je to proto, že musíte splatit vypůjčených 1 000 USD plus poplatek za úrok, který činí 20 % z vypůjčené částky. Protože 20 % z 1 000 USD je 200 USD, dlužíte na úrocích 200 USD. Úročení kreditních karet je trochu složitější, ale jde o stejnou myšlenku: když si půjčíte peníze, zaplatíte poplatek.
U kreditních karet se úroková sazba nazývá roční procentní sazba neboli RPSN. RPSN je efektivní úroková sazba, kterou byste zaplatili, kdybyste si půjčili peníze na kreditní kartě na rok, jako ve výše uvedeném příkladu.
Kreditní karty jsou typem půjčky: Když používáte kreditní kartu, půjčujete si peníze, dokud nezaplatíte účet. Protože se jedná o půjčku, můžete očekávat, že budete vždy platit úroky. Přesto se u většiny kreditních karet můžete placení úroků zcela vyhnout.
Mnoho kreditních karet má několik různých RPSN:
- Nákupní RPSN – Jedná se o RPSN, které společnosti vydávající kreditní karty účtují za běžné nákupy. Někdy se jí říká běžná RPSN. Většina karet má „období odkladu splátek“. To znamená, že pokud každý měsíc zaplatíte účet za kreditní kartu včas a v plné výši, nejsou vám účtovány žádné nákupní úroky.
- RPSN při převodu zůstatku – Když převedete zůstatek z jednoho účtu kreditní karty na jiný, jedná se o RPSN, které budete za tento dluh platit. Někdy je stejná jako RPSN při nákupu, ale může se lišit. Většina bank začíná účtovat úroky z převodu zůstatku okamžitě, pokud karta nemá zaváděcí RPSN pro převod zůstatku.
- Cash Advance RPSN – Pokud použijete svou kreditní kartu k výběru hotovosti v bankomatu, zaplatíte tuto sazbu. Úroky se obvykle začínají účtovat v den výběru hotovosti, takže neexistuje žádné odkladné období. Tato RPSN je často vyšší než RPSN při nákupu a kromě RPSN jsou obvykle účtovány i další poplatky.
- Zaváděcí RPSN – Některé karty nabízejí po omezenou dobu od otevření karty nižší zaváděcí RPSN, často 0 %. Může se jednat o nákupy, převody zůstatku nebo obojí. Je „zaváděcí“, protože speciální nižší úroková sazba trvá pouze po omezenou dobu.
Vyhnutí se úročení běžných nákupů
Většina nabídek kreditních karet zahrnuje období odkladu pro „nové nákupy“. Odkladné období trvá od okamžiku, kdy provedete nákup, do data splatnosti měsíčního zúčtovacího cyklu, ve kterém jste nákup provedli.
Pokud nákupy uhradíte do data splatnosti měsíčního výpisu, společnost vydávající kreditní karty vám z nich neúčtuje úroky.
Pokud zaplatíte jakoukoli částku nižší, než je nový zůstatek – například pouze minimální měsíční splátku – vznikne vám nesplacený zůstatek na kreditní kartě, který se přenáší do dalšího měsíce.
Z těchto nesplacených zůstatků se účtují úroky. Když nezaplatíte celý zůstatek, nazývá se to někdy „přenášení“ nebo „revolving“ zůstatku. A pokud zaplatíte méně než minimální splátku, můžete také skončit s poplatky z prodlení.
Chcete-li se vyhnout finančním poplatkům, stačí, když každý měsíc v době splatnosti účtu za kreditní kartu uhradíte celý zůstatek na výpisu. Můžete to udělat, když dostanete výpis poštou, nebo kdykoli před splatností účtu. Většina vydavatelů kreditních karet vám umožní připojit běžný účet, abyste v den splatnosti automaticky zaplatili celý zůstatek výpisu.
Pro ilustraci této myšlenky si představte, že máte běžný účet oddělený od svého hlavního účtu. Při každém nákupu kreditní kartou byste mohli stejnou částku převést na svůj druhý běžný účet. Na konci zúčtovacího období by na vašem druhém běžném účtu měly být přesně takové prostředky, které potřebujete k úplnému splacení zůstatku na výpisu z kreditní karty. I když by nebylo příliš praktické takto převádět peníze při každém nákupu, mohlo by vám to pomoci přemýšlet o tom, že si budete odkládat peníze stranou na zaplacení účtu.
Přestože většina kreditních karet funguje tímto způsobem, ne všechny kreditní karty tak fungují. U některých karet vám budou úroky z nákupů účtovány okamžitě. U jiných karet začíná období odkladu splátek, ale je možné, že o toto období přijdete, pokud se například opozdíte se splátkou. Obzvláště pozdní měsíční splátka může také poškodit vaši bonitu a způsobit, že vydavatel karty stanoví sankční RPSN – vyšší úrokovou sazbu, která má kompenzovat vaše riziko jako dlužníka.
Ujistěte se, že jste si přečetli podmínky a drobné písmo vaší karty, abyste zjistili, jak funguje její karenční doba.
Ale je tu ještě jedna věc. Kromě toho, že vám umožní používat kreditní karty bez úroků, splácení zůstatku na výpisu pomůže minimalizovat využití úvěru (celkové dlužné částky oproti celkovým kombinovaným úvěrovým limitům), což může výrazně prospět vašemu úvěrovému skóre. To proto, že jakýkoli nesplacený zůstatek, který máte při generování výpisu, se objeví ve vašich úvěrových zprávách. A protože dlužné částky tvoří 30 % vašeho úvěrového skóre, je téměř vždy lepší udržovat toto číslo na minimu, i když máte k dispozici poměrně dost úvěrů.
Tip pro zasvěcené
Chcete-li se stát odborníkem na to, jak se vyznat ve svých účtech za kreditní karty a vyhnout se úrokům, přečtěte si našeho průvodce Jak funguje placení kreditní kartou.
Vyhněte se úrokům při převodu zůstatku
Pokud získáte novou kreditní kartu s nabídkou 0% zaváděcí RPSN pro převod zůstatku, můžete se obvykle vyhnout placení úroků tím, že dluh splatíte během zaváděcího období. Opožděné nebo vrácené platby obvykle ukončují 0% zaváděcí období, proto vždy plaťte včas.
Dejte si také pozor na podmínky vaší karty. Některé karty mají úvodní nabídku 0% RPSN na nákupy, ale můžete o ni přijít, pokud na kartu převedete zůstatek.
Pokud vaše karta nemá úvodní nabídku 0%, úroky z převodu zůstatku obvykle začnou narůstat okamžitě. Úroku se nevyhnete, pokud nějakým způsobem nesplatíte zůstatek ve stejný den, kdy převod provedete. Banka si obvykle účtuje poplatek i za převod zůstatku, pokud se nejedná o speciální akci.
Vyhnutí se úrokům z hotovostních záloh
Na rozdíl od běžných nákupů začnou úroky z hotovostních záloh narůstat okamžitě.
To znamená, že se nevyhnete placení určité částky úroků z hotovostní zálohy, pokud ji nesplatíte ještě týž den. Pokud však máte peníze na okamžité splacení, pravděpodobně hotovostní zálohu vůbec nepotřebujete.
Většina kreditních karet vám kromě úroků účtuje také poplatek za provedení hotovostní zálohy. Typický poplatek za cash advance je 5 % z vybírané částky, přičemž minimální poplatek je 10 USD.
Obecně doporučujeme se cash advance vyhnout. Jsou drahé a mohou negativně ovlivnit vaši úvěrovou historii tím, že věřitelům ukážete, že s penězi zacházíte nezodpovědně. To zase může ztížit získání nízkých úrokových sazeb v budoucnu.
Teď, když jste si přečetli tuto příručku, rozumíte tomu, jak se můžete vyhnout placení úroků z kreditní karty? Stiskněte prosím tlačítko Zeptat se v pravém horním rohu této stránky a položte jakékoli otázky. Nebo nás prostě kontaktujte, pozdravte a dejte nám vědět, co si o tomto průvodci myslíte.