Kalkulačka konsolidace dluhů
5 způsobů konsolidace dluhů
Poté, co si spočítáte, budete chtít zvolit způsob konsolidace svých dluhů. Každá možnost má svá pro a proti a jako vždy se budete chtít poohlédnout po finančních produktech, abyste si zajistili nejlepší úrokovou sazbu a podmínky.
Zvažte osobní půjčku
Osobní půjčka je nezajištěná půjčka, která se na rozdíl od kreditní karty vyznačuje rovnoměrnými měsíčními splátkami. Výše půjčky se liší v závislosti na úvěrovém skóre a historii, ale obvykle se pohybuje do 50 000 USD. Osobní půjčky nabízejí banky a družstevní záložny, ale na tomto trhu jsou velmi aktivní i subprime věřitelé, takže je důležité pečlivě nakupovat a porozumět sazbám, podmínkám a poplatkům.
Protože je osobní půjčka nezajištěná, není ohrožen žádný majetek, což z ní činí dobrou volbu pro konsolidační půjčku. Mějte však na paměti, že velký úvěr s nejlepší úrokovou sazbou vyžaduje dobrou bonitu a sazby jsou u osobních půjček obvykle vyšší než u úvěrů na bydlení. Podívejte se na předkvalifikační tok Bankrate, abyste získali nejlepší úrokovou sazbu pro osobní půjčku.
Využijte vlastní kapitál na bydlení
Jste-li vlastníkem domu se silným úvěrem a finanční disciplínou, může být pro vás využití vlastního kapitálu na bydlení dobrou možností konsolidace dluhů. Půjčky na vlastní bydlení obvykle nabízejí nižší úrokové sazby a vyšší částky půjček než osobní půjčky nebo kreditní karty. Půjčky na vlastní bydlení mají delší dobu splácení, což může znamenat nižší měsíční splátky, ale také vyšší úroky po dobu trvání půjčky. Existují dva typy půjček na vlastní bydlení: varianta s pevnou úrokovou sazbou a paušální půjčka na vlastní bydlení (home equity line of credit, HELOC), která funguje jako kreditní karta. Přečtěte si více o jednotlivých možnostech a o tom, která z nich může být pro vaši situaci nejvhodnější.
Půjčky na bydlení mohou být jako metoda konsolidace dluhů rizikové, pokud nemáte disciplínu používat peníze k určenému účelu a splácet půjčku včas. Pro začátek můžete přijít o svůj dům, pokud se vám nepodaří úvěr splatit, protože jej používáte jako zástavu ke konsolidaci dluhu, který je nyní nezajištěný. Úvěr HELOC je úročen proměnlivou úrokovou sazbou – a ta se může v případě kolísání sazeb v čase zvýšit.
Další nevýhodou, kterou je třeba podle nového daňového zákona zvážit, je, že si nebudete moci odečíst úroky z hypotečního úvěru na bydlení, pokud jej nepoužijete na zásadní vylepšení bydlení, které zvýší hodnotu vaší nemovitosti.
Využijte převod zůstatku na kreditní kartě
Převedení dluhu na jednu kreditní kartu, tzv. převod zůstatku na kreditní kartě, vám může pomoci ušetřit na úrocích a budete muset sledovat pouze jednu měsíční splátku. Budete potřebovat kartu s dostatečně vysokým limitem, aby se na ni vešly vaše zůstatky, a s dostatečně nízkou roční procentní sazbou nákladů (RPSN) a na dostatečně dlouhou dobu, aby se vám konsolidace vyplatila.
Získání nezajištěné karty vám zajistí, že nebudete riskovat žádný majetek, a často je rychlejší a jednodušší získat kreditní kartu s převodem zůstatku než bankovní úvěr. Před podáním žádosti se informujte o limitech a poplatcích za převod zůstatku. Také RPSN nebo úvěrový limit se zpravidla dozvíte až poté, co a pokud vám bude schválen. Používání jedné kreditní karty jako úložiště všech dluhů z karty je boj s ohněm ohněm, takže je rozumné být opatrný, pokud je to váš plán konsolidace dluhů. Jakmile převedete dluhy na jednu kartu, soustřeďte se na co nejrychlejší splácení této karty.
Sáhněte po spořicích nebo penzijních účtech
Rozumnost využití spořicích nebo penzijních účtů jako možnosti konsolidace dluhů závisí na vašem zadlužení a osobní situaci. Jako možnosti oddlužení můžete využít následující typy účtů:
Spořicí účet
Půjčte si z úspor a nejsou to ztracené úroky, o které se obáváte. Jde o konkurenční potřeby těchto peněz. Jinými slovy, je riskantní nechat se bez pohotovostních prostředků jen kvůli konsolidaci dluhu, protože se může stát, že si budete muset narychlo půjčit na nečekaný výdaj za jakoukoli úrokovou sazbu.
401(k)
Mnoho plánů 401(k)
vám umožní půjčit si z vašich penzijních úspor za relativně nízký úrok a tento úrok si zaplatíte sami. Pokud však v zaměstnání skončíte nebo vás propustí, celá půjčka 401(k) se stává okamžitě splatnou, a pokud ji nesplatíte a je vám méně než 59,5 let, přičte se k ní desetiprocentní pokuta. Stojí také za zvážení, že přijdete o vše, co by vaše investice mohly vydělat, kdybyste je ponechali na účtu 401(k).
Rothův individuální důchodový účet
Za půjčení toho, co jste si uložili na Rothovo IRA, nehrozí žádná sankce, ale budete si chtít být jisti, že konsolidace dluhu převáží nad ztrátou jistiny a složeného úroku.
Prozkoumejte plán správy dluhů
Pokud chcete mít možnosti konsolidace dluhů, které nevyžadují brát si půjčku, žádat o novou kartu nebo sáhnout na spořicí či penzijní účty, mohl by pro vás být vhodný plán správy dluhů. Při plánu správy dluhů budete spolupracovat s neziskovou úvěrovou poradenskou agenturou, která bude vyjednávat s věřiteli a vypracuje plán splácení.
Zavřete všechny účty na kreditních kartách a budete platit jednu měsíční splátku agentuře, která zaplatí věřitelům. Stále však dostáváte všechny výpisy z účtů od svých věřitelů, takže můžete snadno sledovat, jak rychle jsou vaše dluhy spláceny. S plánem správy dluhů získáte jedny z nejlepších sazeb půjček na konsolidaci dluhů (ale ne nižší zůstatky) a konec nadlimitních splátek a poplatků z prodlení, pokud budete splácet podle dohody.
Některé agentury mohou pracovat za nízké nebo žádné náklady, pokud máte potíže. Držte se neziskových agentur sdružených v National Foundation for Credit Counseling nebo Financial Counseling Association of America a ujistěte se, že váš dluhový poradce je certifikován prostřednictvím Rady pro akreditaci.
Když budete v plánu správy dluhů, nebudete moci v nouzi sáhnout po kreditních kartách, protože budete muset zrušit všechny své účty. Tím se sníží vaše kreditní skóre. Pokud však budete dodržovat splátky a nepropadnete se hlouběji do dluhů, může plán správy dluhů pomoci dlouhodobě zlepšit vaše úvěrové skóre.