Kolik procent vašeho příjmu by mělo jít na nájemné?
Při pronajímání prvního bytu – nebo při zvažování dalšího bytu – je důležité zvážit, jaké procento příjmu by mělo jít na nájemné. Příliš velké výdaje z výplaty na měsíční platby za nájem by mohly znamenat, že přijdete zkrátka, pokud jde o pokrytí jiných výdajů, splácení dluhů nebo dosažení vašich finančních cílů.
Pravidlo 30 % je oblíbeným vodítkem pro určení, jaké procento příjmu by mělo jít na nájem. Až budete plánovat svůj rozpočet na nájemné, zde jsou nejdůležitější věci, které byste měli mít na paměti.
Vysvětlení pravidla 30 %: Kolik byste měli platit za nájem?
Zjednodušeně řečeno, pravidlo 30 % doporučuje, aby vaše měsíční náklady na bydlení nepřesáhly 30 % vašeho hrubého měsíčního příjmu. Pokud tedy máte hrubý měsíční příjem 5 000 USD, měli byste za náklady na bydlení včetně nájemného platit maximálně 1 500 USD.
Pravidlo 30 % je v kruzích osobních financí běžně uznáváno. Je to také vodítko, kterým se řídí mnoho pronajímatelů, když zjišťují, zda si jednotlivec může dovolit platit nájemné. Pravidlo 30 % vychází z příjmových směrnic stanovených v 60. letech 20. století pro veřejné bydlení, takže není třeba říkat, že je poněkud zastaralé.
Zajímavé je, že pravidlo 30 % se vztahuje na nájemné, ale existuje jiné číslo, které se používá pro splátky hypotéky. Při poskytování hypotečních úvěrů věřitelé obvykle hledají dlužníky, jejichž měsíční splátky za bydlení a splátky dluhů dohromady nepřesáhnou 43 % jejich příjmu. Pokud tedy použijeme jako příklad stejný měsíční příjem 5 000 USD, toto pravidlo předpokládá, že za bydlení a splátky dluhů dohromady utratíte 2 150 USD měsíčně.
Proč pravidlo nefunguje vždy
Při rozhodování o tom, jaké procento příjmu utratit za nájem, jsou s pravidlem 30 % spojeny dvě velké chyby. Za prvé, nezohledňuje inflaci a rostoucí ceny nájemného.
V roce 2018 se celostátní mediánová cena nájemného mírně snížila, ale opět roste. V některých oblastech, například v Las Vegas a jeho okolních předměstích, rostou ceny nájemného rychleji než v jiných.
Růst mezd je mezitím od roku 2007 relativně stabilní, takže zatímco ceny nájmů stoupají, příjmy nemusí nutně držet krok.
Druhým problémem pravidla 30 % je, že není přizpůsobeno vaší situaci. Nezohledňuje například to, jak velký dluh ze studentské půjčky nebo kreditní karty případně splácíte. Nezohledňuje ani to, kolik vyděláváte, vaše finanční cíle nebo stav trhu s nemovitostmi, kde si plánujete pronajmout byt.
Průměrná měsíční splátka studentské půjčky je 393 USD. Medián platu nového absolventa vysoké školy je 50 944 USD. Při současných federálních daňových sazbách to dělá 43 878 USD, tedy asi 3 656 USD měsíčně (nezahrnuje státní daně ani jiné odpočty). Při použití pravidla 30 % byste museli na nájemné vyčlenit asi 1 097 dolarů měsíčně. Odečtěte 393 USD na splátky studentských půjček a zbude vám 2 166 USD měsíčně. To se může zdát hodně, ale když započítáte daně, dopravu, zdravotní péči, pojištění, jídlo, oblečení a služby, může tato částka rychle zmizet.
Na druhé straně můžete být osoba s vysokým příjmem, která vydělává 250 000 USD ročně. V takovém případě by po započtení federální daně z příjmu 30 % diktovalo utratit za nájemné přibližně 56 000 USD ročně, tj. 4 682 USD měsíčně. To byste jistě mohli, ale pokud se snažíte uložit co nejvíce peněz do úspor, abyste mohli například odejít brzy do důchodu, možná budete chtít utratit za nájem mnohem méně.
Jaké procento příjmu byste měli utratit za nájem?
Nejlepší odpovědí na tuto otázku může být to, co nejlépe vyhovuje vašemu rozpočtu a finanční situaci.
Pokud nemáte žádné dluhy, pak si možná budete moci dovolit utratit více než 30 % svého příjmu za nájem. Nebo to může být nutnost, pokud žijete na trhu s bydlením, kde ceny nájemného raketově rostou.
Na druhé straně můžete usilovat o to, abyste každý měsíc utratili co nejnižší částku za nájem, abyste mohli splatit dluhy nebo zvýšit své úspory. Pomoci vám může pečlivé naplánování rozpočtu.
Sestavte si přehled svých měsíčních výdajů a diskrečních výdajů. Aplikace pro sestavování rozpočtu vám může pomoci udržet si přehled o vašich výdajích. Poté sečtěte všechny své zdroje příjmů a od této částky odečtěte výdaje.
Takové sestavení rozpočtu vám může poskytnout představu o tom, kolik vám každý měsíc odchází a kolik přichází. A může vám napovědět, zda si můžete dovolit platit za nájem více, nebo zda byste měli hledat nižší nájemné.
Závěrečný poznatek: Pokud to vypadá, že by váš nájem mohl být výrazně vyšší než 30 % vašich příjmů, můžete udělat několik věcí, abyste omezili tlak na váš rozpočet. Tyto tipy vám mohou pomoci ušetřit na nájemném a zachovat si každý měsíc větší část příjmu:
- Zvažte, zda si nenajdete jednoho nebo více spolubydlících, kteří by se s vámi podělili o náklady na nájemné. (A jako bonus můžete ušetřit také tím, že si rozdělíte například náklady na služby a jídlo.)
- Poptejte se pronajímatele, zda by mohl zvážit nabídku slevy na měsíčním nájemném, pokud jste schopni nabídnout větší kauci nebo podepsat delší nájemní smlouvu. Někteří pronajímatelé mohou souhlasit se zkrácením nájmu o několik dolarů, pokud s vámi mohou počítat pro stabilní příjem z pronájmu.
- Případně si s pronajímatelem promluvte o výměnných službách za slevu na nájemném. Může vám například slevit za pomoc s úpravou terénu nebo opravami na pozemku.
- Vyberte si lokalitu, která je blízko veřejné dopravy nebo je dobře dostupná pěšky, takže utratíte méně za benzín na cestu. Nebo zvažte, zda se auta nezbavit úplně, pokud je to možné.
- Pokud všechno ostatní selže, vyřaďte příplatky. Když nemůžete snížit náklady na nájemné více než dosud, podívejte se, čeho dalšího se můžete zbavit, například kabelové televize nebo prémiových internetových služeb, abyste ušetřili na měsíčních výdajích.
.