Money Crashers
Pokud nemáte zdravotní pojištění hrazené zaměstnavatelem, může se hledání dostupné zdravotní péče zdát jako nemožný úkol.
Miliony Američanů však přežívají bez zdravotních výhod poskytovaných zaměstnavatelem. Jedním z nejlepších nástrojů v jejich arzenálu je účet zdravotního spoření neboli HSA.
Američané jsou stále častěji odkázáni sami na sebe, pokud jde o řízení svého finančního života, od zdravotní péče přes důchod až po placené volno. To platí dvojnásob pro pracovníky gig ekonomiky, malé podnikatele a další, kteří hledají možnosti zdravotního pojištění pro osoby samostatně výdělečně činné.
Pokud se rozhodnete, že odpovědí na vaše dilema v oblasti zdravotní péče je HSA, nabízí se otázka:
Nejlepší poskytovatelé HSA pro použití ve stylu šekového účtu
Plánujete svůj HSA jednoduše používat jako daňově výhodný šekový účet na pokrytí zdravotních výdajů? Níže uvádíme několik správců HSA, kteří nabízejí účty bez měsíčních poplatků a se snadným přístupem k vašim prostředkům za všech okolností.
HSA Authority (Old National Bank)
Old National Bank označuje svůj program HSA jako HSA Authority a nabízí flexibilní a pohodlnou možnost HSA.
Neúčtují měsíční poplatky za vedení účtu a pokud si účet založíte online, upouštějí od registračního poplatku. Účtují si poplatek za zrušení účtu ve výši 25 USD, ale je to jednorázový poplatek a neovlivní vás, pokud účet nikdy nezrušíte.
Jakmile váš účet dosáhne výše 1 000 USD, získáte nárok na přístup k investičním možnostem, pokud se rozhodnete některé nebo všechny své prostředky investovat. Pokud se rozhodnete pro investování, začne váš účet podléhat ročnímu poplatku 36 USD.
Úřad HSA nabízí flexibilní a snadný přístup k vašim prostředkům. Poskytují vám debetní kartu; šeky a kompletní online bankovnictví, včetně placení účtů, převodů z účtu na účet a mobilních vkladů.
V závislosti na zůstatku na účtu vám dokonce vyplácejí malý úrok podle stupňovitého rozvrhu. Celkově se jedná o skvělou volbu, pokud plánujete svůj HSA používat především jako zdravotní běžný účet.
HealthEquity
Další skvělou volbou pro používání HSA v šekovém stylu je HealthEquity. Účtuje si měsíční poplatek za vedení účtu ve výši 3,95 USD, ale upouští od něj, pokud udržujete zůstatek na účtu ve výši alespoň 2 500 USD.
Další základní poplatky za vedení účtu zahrnují poplatek za vrácení nadměrného příspěvku ve výši 20 USD – který vám nevznikne, pokud budete udržovat příspěvky v zákonném limitu – a poplatek za zrušení účtu ve výši 25 USD, pokud se někdy rozhodnete účet zrušit.
HealthEquity nabízí také možnost investování, přičemž si můžete vybrat ze zhruba dvou desítek podílových fondů Vanguard. Pokud do nich investujete peníze, HealthEquity vám uloží malý roční poplatek ve výši 0,33 USD za každých investovaných 1 000 USD (0,033 % spravovaných aktiv neboli AUM).
HealthEquity vyplácí až 1,5% úrok na základě odstupňovaného systému podle zůstatku a typu účtu. Co se týče přístupu k vašim prostředkům, společnost HealthEquity vám jej usnadní díky debetní kartě, šekům a kompletní sadě online bankovnictví.
Nejlepší správci HSA pro využití ve stylu investování
Pokud chcete využít daňových výhod svého HSA a investovat peníze spíše jako Roth IRA a pěstovat je bez zdanění, možnosti jsou mnohem rozmanitější. Vzhledem k tomu, jak se za poslední generaci změnil způsob odchodu do důchodu, můžete zvážit investování alespoň části svého účtu HSA do indexových fondů nebo jiných akcií.
Představujeme vám některé z nejlepších správců HSA na trhu, kteří kombinují tradiční využití HSA ve stylu šeků s množstvím investičních možností, včetně účtů peněžního trhu, a vytvářejí tak stabilní spodní hranici vašeho HSA pro pokrytí odpočitatelné položky.
Fidelity
Fidelity je makléř a s jejich HSA získáte plný přístup ke všem investicím, stejně jako k běžnému makléřskému účtu.
Neúčtují měsíční poplatky za vedení ani poplatky za otevření či zrušení účtu. Stejně jako jejich konkurenti ve světě online makléřů, ani společnost Fidelity si již neúčtuje provize z obchodů.
Fidelity HSA si bohužel účtuje roční poplatek, který může dosáhnout až 48 USD. Je to však jediný poplatek, který vybírají, a pro přístup k celému souboru jejich investičních možností není stanoven žádný minimální zůstatek.
Přístup k prostředkům usnadňují pomocí debetní karty, internetového bankovnictví a šeků. HSA od společnosti Fidelity představuje komplexní, cenově dostupnou a funkčně bohatou možnost pro majitele účtu, kteří chtějí investovat, nejen spořit a utrácet.
Lively HSA
Spořicí účet pro zdraví od společnosti Lively spolupracuje se společností TD Ameritrade, která pohání jeho investiční platformu, a dává tak majitelům účtu plnou kontrolu nad jejich investičními možnostmi. Pro přístup k investování v makléřském stylu není nutný minimální zůstatek a společnost TD Ameritrade si již neúčtuje provize z obchodů, takže investování je levné a flexibilní.
Ačkoli společnost Lively neúčtuje měsíční ani roční poplatek zaměstnancům, kteří se účastní plánů HSA, zaměstnavatelům účtuje měsíční poplatek 2,95 USD. Pokud jste samostatně výdělečně činní, připravte se na to, že si tento měsíční poplatek budete hradit sami, ale zůstává mimořádně dostupný.
Lively poskytuje debetní kartu k úhradě výdajů a také plný přístup do internetového bankovnictví k vašim účtům, abyste mohli snadno převádět finanční prostředky. Nenabízí šeky, ale v 21. století jsou šeky stejně přežitkem minulosti.
HSA Bank
Další správce HSA, který využívá makléřskou platformu TD Ameritrade, HSA Bank nabízí nízké poplatky a vysokou flexibilitu.
Za samotný HSA si účtuje 2,50 USD měsíčně plus 3 USD za přístup k investiční platformě. HSA Bank však oba poplatky odpouští, pokud udržujete minimální zůstatek ve výši 5 000 USD. Jediný další poplatek, který si účtují, je poplatek za zrušení účtu ve výši 25 USD.
Kromě TD Ameritrade nabízí HSA Bank alternativní možnost investování s praktičtější správou prostřednictvím společnosti Devenir, pokud hledáte více poradenství. Devenir se řídí modelem robotického poradenství a podle toho si účtuje roční poplatek ve výši 0,45 % z vašeho AUM.
HSA Bank nabízí velmi snadný přístup díky debetní kartě, šekům a kompletnímu online bankovnictví. Chcete-li využít možnosti investování, ať už prostřednictvím TD Ameritrade nebo Devenir, musíte mít zůstatek alespoň 1 000 USD.
Further HSA (dříve Select Account)
Further HSA využívá ke správě vašich obchodů a investic makléřskou platformu Charles Schwab. To se skvěle osvědčilo, protože Schwab si již neúčtuje žádné provize za americké akcie.
Further HSA si účtuje roční poplatek 18 USD. Měsíční poplatky za údržbu se liší podle plánu a pohybují se od 1 do 4 USD měsíčně. Dražší plány nabízejí vyšší úrok. Further HSA si neúčtuje poplatky za registraci, zrušení účtu ani vrácení nadměrného příspěvku.
Uvědomte si, že pro investování mají stanoveny minimální zůstatky. Při částce 1 000 USD můžete investovat do jejich předem přidělených investic. Při 10 000 USD máte plný přístup k makléřskému účtu Schwab a můžete investovat, do čeho chcete. To zahrnuje i Schwab Intelligent Portfolios, jejich službu robotického poradce.
Další HSA usnadňuje přístup pomocí debetní karty a internetového bankovnictví. Je to skvělá volba pro investory s vysokým zůstatkem na účtu HSA a stojí pouhých 30 USD ročně.
Faktory, které je třeba zvážit při výběru účtu HSA
Ne všechny účty zdravotního spoření jsou stejné. Různí správci HSA mají různé silné a slabé stránky, takže musíte vědět, co od HSA chcete, abyste si vybrali ten, který je pro vás nejlepší.
Majitelé zdravotních spořicích účtů se dělí na dva tábory: na ty, kteří chtějí svůj HSA používat pouze jako běžný účet na pokrytí zdravotních výdajů, a na ty, kteří chtějí svůj HSA používat jako nezdaněný nástroj pro investování za účelem dlouhodobého růstu. Ti první mají jednodušší potřeby, a proto je snazší je uspokojit.
Vzhledem k tomu uvádíme pět faktorů, které je třeba při výběru HSA zvážit.
Snadný přístup
Čím více plánujete z HSA pravidelně vybírat peníze, tím důležitější je, abyste tak mohli činit snadno.
Mnoho správců HSA nabízí debetní karty, šeky, internetové bankovnictví a dokonce i online placení účtů, podobně jako u běžného účtu. Mějte na paměti snadný přístup, zejména pokud plánujete svůj HSA používat spíše jako běžný účet než jako účet makléřský.
Možnosti investování
Každý správce HSA nabízí různé možnosti investování. Ty se pohybují od velmi omezených až po kompletní výběr investic, které jsou k dispozici prostřednictvím běžného makléřského účtu.
Toto opět záleží více či méně na tom, jak plánujete svůj HSA používat.
Požadavky na minimální zůstatek
Někteří správci HSA kladou na majitele účtu požadavky na minimální zůstatek. Nesplnění těchto požadavků může mít za následek měsíční poplatky za vedení účtu, omezené možnosti investování nebo jiné sankce a omezení.
Před otevřením účtu se ujistěte, že jasně rozumíte případným požadavkům na minimální zůstatek u správce HSA.
Poplatky
Různí správci HSA stanovují různé sazebníky poplatků. Mezi časté poplatky patří např:
- Měsíční poplatky za vedení účtu
- Roční poplatky
- Poplatky za obchodování
- Poplatky za opravu nadměrného příspěvku
- Poplatky za registraci účtu
- Poplatky za uzavření účtu
- Poplatky za telefonické služby
Správci mohou být také kreativní a vymýšlet další poplatky, aby vás zmátli a prodražili. Přečtěte si drobné písmo a vyberte si správce, který vyhovuje vašim potřebám HSA s minimálními – nebo dokonce nulovými – platnými poplatky.
Úrokové sazby
Některé HSA jsou strukturovány spíše jako běžné nebo spořicí účty než makléřské účty. Často jsou úročeny z prostředků, které na nich máte.
Ve většině případů nejsou úroky tak vysoké, abyste o nich mohli psát. A majitelé účtů si musí dávat pozor, aby vyvážili veškeré nabídky úroků s poplatky. Pokud si například účet účtuje měsíční poplatek za vedení ve výši 5 USD a platí úrok 0,2 %, pak účet se zůstatkem 3 000 USD vydělá na ročním úroku 6 USD, ale ročně ztratí 60 USD na poplatcích.
Srovnejte to s účtem, který si neúčtuje měsíční poplatky a neplatí úrok. Často je lepší se poplatkům vyhnout, než se honit za úroky na účtech HSA.
Závěrečné slovo
Zdravotní spořicí účty nabízejí majitelům účtů neuvěřitelné a jedinečné daňové výhody a zvyšující se flexibilitu. Nejlepší správci HSA umožňují snadný přístup k prostředkům a placení účtů za lékařskou péči, i když investujete za účelem nezdaněného růstu na makléřské straně účtu.
Pokud se s myšlenkou HSA setkáváte poprvé, snažte se část zůstatku na HSA držet v hotovosti, místo abyste jej celý investovali do akcií. Může se stát, že je budete potřebovat v okamžiku, kdy budete chtít zaplatit účet za lékařskou péči.
A nezapomeňte, že vaše prostředky HSA nepřijdou v důchodu nazmar. Budete mít spoustu účtů za zdravotní péči, takže zvažte kreativnější využití svého HSA jako dalšího důchodového účtu chráněného před zdaněním.