Nejlepší investiční účty 401(k)

Nejlepší investiční účty 401(k)

Co kdybyste si mohli vybrat správce svého plánu 401(k)? Ve většině případů nemůžete, ale kdybyste mohli, doporučili bychom vám pět níže uvedených platforem jako nejlepší dostupné investiční účty 401(k).

Zařadili jsme také dva nástroje, které vám pomohou spravovat váš 401(k)-blooom a Personal Capital.

Než se však dostaneme k nejlepším investičním účtům 401(k), podívejme se nejprve na základní informace o tom, co jsou účty 401(k).

Co je plán 401(k)?

Plán 401(k) je penzijní plán financovaný zaměstnavatelem. Zaměstnavatel zřizuje plán prostřednictvím správce, který jej skutečně spravuje. Plán však spravuje správce, kterým může být velká makléřská firma, rodina podílových fondů nebo dokonce robotický poradce.

Vy jako zaměstnanec do plánu přispíváte ze svého platu. Váš zaměstnavatel může – ale nemusí – poskytovat vyrovnávací příspěvky.

Všechny příspěvky, které do plánu vložíte, stejně jako investiční zisky z těchto příspěvků, jsou okamžitě oprávněné. To znamená, že vám tyto prostředky patří, i když ukončíte pracovní poměr. Doprovodné fondy zaměstnavatele obecně podléhají požadavkům na nabytí práv. Obvykle musíte zůstat u zaměstnavatele až šest let, abyste získali plný nárok na příspěvky zaměstnavatele.

Vaše příspěvky do plánu 401(k) jsou daňově odpočitatelné a z dorovnání zaměstnavatele nevyplývají žádné daňové důsledky. Mezitím jsou výnosy z investic v rámci plánu daňově odloženy, což znamená, že z těchto výnosů neplatíte žádnou daň, dokud si nezačnete vybírat peníze.

Vyplácení z plánu 401(k) můžete zahájit, jakmile dosáhnete věku 59 a půl roku. Jakmile tyto výplaty obdržíte, podléhají zdanění jako běžný příjem. Podléhají federální dani z příjmu a zpravidla také státní dani z příjmu, pokud ji váš stát má. Protože však nejsou považovány za příjem ze zaměstnání, nepodléhají dani FICA.

Rozdíl mezi IRA a 401(k)

IRA a 401(k)s jsou oba investiční účty, ale mají podstatné rozdíly. Hlavním rozdílem jsou limity příspěvků.

Limit pro roční příspěvky na účet 401(k) (od roku 2018) činí 18 500 USD pro osoby mladší 50 let. Osoby starší 50 let mohou přispívat dalších 6 000 USD ročně. V případě IRA činí maximální roční příspěvek 5 500 USD (od roku 2018) pro osoby mladší 50 let. Osoby starší 50 let mohou přispívat dalšími 1 000 USD, celkem tedy 6 500 USD ročně. Každý, kdo Jednotlivci vydělávají více než 135 000 USD ročně (nebo 199 000 USD pro páry), nemá nárok na příspěvek.

Přehledný seznam rozdílů naleznete v praktické tabulce:

	Roth IRA	401(k)
Příspěvkové limity	6 000 USD, plus 1 000 USD „catch-up příspěvek“, pokud je vám 50 let nebo více. Celkem 7 000 dolarů.	19 000 dolarů plus 6 000 dolarů „catch up contribution“, pokud jste starší 50 let. Celkem, 25 000 USD.
Příjmové limity pro nárok na příspěvek	Sezdaní, kteří podávají společné prohlášení, až do příjmu 193 000 USD; Svobodní, hlava domácnosti nebo manželé, kteří podávají samostatné prohlášení, mohou až do příjmu 122 000 USD.	Žádné příjmové limity pro většinu situací.
Daňová odpočitatelnost příspěvků	Není daňově odpočitatelné.	Daňově uznatelný.
Doprovodný příspěvek zaměstnavatele	Není k dispozici.	Zaměstnavatel může dorovnat 50 až 100 procent příspěvku zaměstnance.
Daňový režim při odchodu do důchodu	Výplaty lze vybrat bez zdanění.	Vaše příspěvky i výnosy z investic jsou pouze daňově odloženy. Při výběru platíte daň z příjmu.
Včasné výběry	Příspěvky lze vybrat kdykoli, bez daně a sankcí. Výnosy z investic podléhají dani z příjmu a sankci za předčasný výběr ve výši 10 %, pokud jsou vybrány před dosažením věku 59 a půl roku.	Sankce ve výši 10 %.
Půjčka	Žádná.	Můžete si půjčit až 50 % nabyté hodnoty vašeho plánu, maximálně však 50 000 USD. Splacení musí být obvykle provedeno do pěti let.
Možnosti investování	Samostatně.	Omezeno na investice vybrané zaměstnavatelem.
Povinné minimální rozdělení (RMD)	Nepodléhá RMD.	Plně podléhá RMD

Nejlepší plány 401(k)

Co odlišuje nejlepší investiční plány 401(k) od ostatních? Existuje mnoho faktorů, ale tři, které pro vás jako pro investora z řad zaměstnanců budou mít největší význam, jsou:

• Široká škála investičních možností (fondů), z nichž si můžete vybrat na základě svých individuálních penzijních cílů.
• Nízké výdaje fondů.
• Možnost převést všechny příspěvky nebo jejich část na účet Roth 401(k), což může snížit vaše daně v důchodu.
• Velkorysý dorovnávací příspěvek zaměstnavatele.

Zatímco funkce dorovnávacího příspěvku zaměstnavatele závisí na vašem zaměstnavateli, ostatní faktory závisí na správci účtu 401(k), kterého váš zaměstnavatel využívá. Mezi správce plánu patří velké investiční společnosti jako Fidelity a Vanguard, mzdové společnosti jako ADP a Paycheck a stovky dalších.

Podle oborového zpravodaje Employee Benefit Advisor nabízí těchto 25 společností nejlepší plány 401(k) v Americe. Není překvapením, že všechny jsou velmi velké společnosti. Je to proto, že plány 401(k) jsou pro zaměstnavatele poměrně nákladné na správu (ať už se plán týká 10 nebo 100 000 zaměstnanců). Obecně však platí, že náklady zaměstnavatele na správu plánu 401(k) na jednoho zaměstnance klesají, čím více zaměstnanců se účastní a přispívá. V důsledku toho mohou největší zaměstnavatelé nabízet lepší plány díky úsporám z rozsahu.

Tady je seznam:

• Costco
• Citigroup
• Oracle
• General Motors
• Honeywell
• Hospital Corporation of America (HCA)

.

• Johnson & Johnson
• FedEx
• Fidelity Investments
• Microsoft
• Raytheon
• Chevron
• United Technologies
• Northrop Grumman
• ExxonMobil
• Verizon
• Bank of America
• JPMorgan Cjase
• Walmart
• GE
• Lockheed Martin
• AT&T
• Wells Fargo
• IBM
• Boeing

I když práce pro velmi velké zaměstnavatele má své výhody i nevýhody, dobré benefity jsou obvykle jedním z kladů. Tento seznam to potvrzuje, alespoň co se týče penzijních plánů.

Ačkoli dobrý plán 401(k) stále není tak atraktivní jako dřívější penze (ve kterých vám zaměstnavatel garantoval roční dávku v důchodu), hodnota účasti v jednom z nejlepších plánů 401(k) může v průběhu vaší kariéry dosáhnout až desítek tisíc dolarů k důchodu.

Jak zhodnotit svůj plán 401(k)

Je poměrně snadné podívat se na svůj plán 401(k) a zjistit, zda patří k těm nejlepším. Zde jsou faktory, které doporučuji u vašeho plánu vyhodnotit.

Výběr investic a poplatky

Nejlepší plány 401(k) nabízejí různé podílové fondy. Když si otevřete IRA nebo jiný samostatně řízený investiční účet, investujete na něm své peníze libovolným způsobem.

Máte k dispozici celý vesmír investičních možností:

V plánu 401(k) musíte být více omezeni v tom, jak můžete investovat vložené prostředky. Některé plány mohou například nabízet pouze tucet podílových fondů, ze kterých si můžete vybrat.

Nedostatek výběru v plánech 401(k) má částečně pomoci zjednodušit zaměstnancům proces investování. Jinými slovy, nechtějí vás zahltit. To může být dobrá věc, pokud jsou dostupné investice dobré.

Příliš často jsou však plány 401(k) plné průměrných aktivně spravovaných podílových fondů, které mohou mít nižší výkonnost než celkový trh a navíc vám účtují více, než je nutné!

Nejlepší plány 401(k) by měly nabízet:

Indexové fondy

Přinejmenším byste měli mít možnost investovat do nízkonákladových indexových fondů, jako je fond celkového akciového trhu, indexový fond S&P 500 nebo podobný. Stále více studií ukazuje, že takové jednoduché fondy, které sledují celé sektory trhu, místo aby se snažily vybírat vítězné akcie, si dlouhodobě vedou stejně dobře nebo lépe a ušetří vám přitom spoustu peněz.

Nízkonákladové podílové fondy s cílovým datem

Pro investory s volnou rukou jsou cílové fondy tou správnou cestou. Tyto fondy se automaticky rebalancují na základě předpokládaného data odchodu do důchodu, takže můžete investovat jednou a už se nemusíte starat o změnu výběru investic. Jedná se zpravidla o aktivně spravované fondy, takže náklady budou vyšší než u indexových fondů, ale to neznamená, že musíte platit ruku a nohu.

Podle studie společnosti planadvisor si průměrný fond cílového data účtoval v roce 2015 nákladový poměr 0,53 %. Myslím, že to je spravedlivé měřítko. Poplatky blížící se 1 % jsou pro cílový fond drahé. Cokoli nad 1 % je zlodějina. Pokud něco, pak by poplatky měly s rostoucí konkurencí v této oblasti klesat.

Možnost provádět Roth příspěvky do plánů 401(k)

Stejně jako u IRA umožňuje daňový zákoník provádět dva různé typy příspěvků do plánů 401(k): Tradiční příspěvky se provádějí před zdaněním, ale při výběru v důchodu podléhají zdanění. Jinými slovy, odkládáte daně až do odchodu do důchodu.

Na druhou stranu příspěvky, které vložíte do Rothova programu 401(k), nejsou daňově uznatelné, ale rostou nezdaněně a v důchodu je můžete vybrat nezdaněně. I když se to může zdát jako vyrovnaný obchod – buď budete platit daně nyní z peněz, které přispějete na Roth 401k(k), nebo budete platit daně později z peněz, které přispějete na tradiční účet 401(k), většina odborníků se shoduje, že s využitím Roth účtů budete mít nakonec v důchodu více peněz. To platí zejména v případě, že jste mladí a máte dlouhou dobu na to, abyste je nechali růst bez zdanění.

Přístup k finančnímu poradenství

Dobrý plán 401(k) by měl mít telefonní číslo, na které můžete zavolat o pomoc s investováním, nebo dokonce zástupce vyhrazeného pro účet vašeho zaměstnavatele, se kterým můžete probrat své investiční možnosti.

Nízké celkové poplatky

Nakonec, a to je možná nejdůležitější, nejlepší plány 401(k) účtují podprůměrné poplatky. Přestože výnosy z investic jsou nepředvídatelné, poplatky neustále snižují vaše potenciální výnosy.

Řekněme, že existují dva akciové podílové fondy, které jsou identické, až na to, že jeden si účtuje 1,25 % a druhý jen 0,25 %.

Řekněme, že do obou fondů investujete 10 000 USD a 30 let se jich nedotknete. Oba fondy vynášejí 7 procent ročně. Zaplatíte-li poplatek 1,25 procenta, skončíte s částkou přibližně 371 000 dolarů. S nižším poplatkem 0,25 procenta však budete mít blíže k 502 000 USD. To je o 131 000 dolarů více ve vaší kapse. A to jen při jednorázové investici 10 000 dolarů. Představte si, jak se další poplatky sčítají, pokud každý rok přispíváte navíc.

Pokud jde o poplatky, nižší je téměř vždy lepší. Bohužel, fondy 401(k)mají obvykle vyšší poplatky za investování, než kdybyste si otevřeli účet IRA nebo jiný účet na volném trhu, kde můžete získat indexové fondy s poplatky nižšími než čtvrt procenta. U účtů 401(k) se můžete setkat s průměrnými poplatky ve výši zhruba dvojnásobku (0,50 %).

Kalkulátor 401(k)

Pomocí tohoto základního kalkulátoru 401(k) můžete na základě své osobní finanční situace odhadnout svůj zůstatek na účtu 401(k) při odchodu do důchodu:

Co můžete dělat, když váš 401(k) smrdí?

Pokud čtete tento článek a zjistíte, že váš plán 401(k) je jeden z nejlepších, gratulujeme vám! Patříte mezi šťastlivce. Bohužel mnozí z vás si možná přečtou tento článek a zjistí, že váš plán 401(k) nechává hodně na holičkách – buď kvůli omezenému výběru investic, vysokým poplatkům, nebo kvůli obojímu.

Pokud váš plán 401(k) není konkurenceschopný, není to konec světa. Můžete se jednoduše rozhodnout přispívat méně do svého plánu 401(k) a více do IRA nebo Roth IRA, kde můžete sami rozhodovat o investicích.

Změna firemního plánu 401(k) není něco, co se stane ze dne na den. Přesto, pokud je váš plán 401(k) příšerný, možná byste o tom měli diskutovat s některými spolupracovníky a oslovit vedení společnosti, aby prozkoumalo alternativy.

Bez důchodů a s klesající důvěrou, že sociální zabezpečení bude existovat navždy, je plán 401(k) základním kamenem amerického důchodového plánování. Zasloužíte si ten nejlepší plán 401(k), který můžete najít. Přinejmenším byste měli podniknout kroky, abyste se ujistili, že svůj stávající plán 401(k) využíváte co nejchytřejším způsobem. K tomu slouží naše doporučené nástroje, které vám pomohou analyzovat vaše investice 401(k) a provést změny, které minimalizují poplatky a optimalizují potenciální výnosy.

Hloubková analýza nejlepších nástrojů pro správu vašeho 401(k)

Blooom – nejlepší pro asistenci při správě investic

Blooom není účet v tradičním slova smyslu, ani to není robo-advisor. Je to spíše nástroj pro optimalizaci plánu 401(k), který vám umožní lépe spravovat váš plán. Základním konceptem je uspořádat váš plán tak, aby bylo vaše portfolio správně optimalizováno, a to kombinací investic s nízkými poplatky. blooom pomáhá zlepšit výkonnost vašeho plánu 401(k) minimalizací investičních poplatků a také vytvořit správnou alokaci aktiv.

Vše začíná provedením bezplatné analýzy plánu 401(k). Blooom bude samozřejmě muset pracovat v rámci investičních fondů, které jsou ve vašem plánu k dispozici. Vyřadí však fondy, které nezapadají do rámce vašich dlouhodobých cílů, a také zdůrazní fondy s nejnižšími poplatky. Tato část služby je zdarma.

Pokud se ke službě přihlásíte, bude blooom také provádět pravidelné rebalancování, abyste měli jistotu, že si udržíte požadované rozložení portfolia. Je to jedna z mála dostupných investičních aplikací, která skutečně funguje v rámci vašeho plánu 401(k). blooom se skutečně spojuje s hlavními poskytovateli plánu 401(k), což jí dává možnost pracovat v rámci samotného plánu.

Důvody, proč si otevřít účet u blooom

• Blooom skutečně funguje v rámci vašeho plánu 401(k), na rozdíl od jiných služeb, které pouze poskytují doporučení.
• Poplatek 10 dolarů měsíčně nebo jen 120 dolarů ročně činí méně než 0,50 procenta z plánu 401(k) ve výši 25 000 dolarů. Díky tomu je blooom konkurenceschopný s robotickými poradci. A pokud máte větší portfolio, je poplatek ještě výhodnější.
• Počáteční analýza plánu 401(k) je zdarma, i když se ke službě nepřihlásíte.

Hlavní důvod, proč nespolupracovat se službou blooom

Jestliže jste plně samosprávný typ investora a váš plán 401(k) je veden u investičního makléře s neomezenými investičními možnostmi, nemusí vás služba zajímat. I tak ale můžete vyzkoušet bezplatnou úvodní analýzu 401(k).

Pro koho je blooom nejlepší?

Pravděpodobně pro většinu investorů. Většina lidí, kteří mají penzijní plány financované zaměstnavatelem, má jen malé investiční znalosti. Používání služby, jako je blooom, určitě pomůže zlepšit vaši dlouhodobou investiční výkonnost. A to vám zajistí pohodlnější důchod.

Navštivte blooom a otevřete si účet ještě dnes a získejte slevu 15 dolarů na první rok služby blooom s kódem SMART15 nebo si přečtěte celý náš rozhovor o službě blooom.

Personal Capital – nejlepší pro profesionální správu NEBO pomoc při vlastní správě

Personal Capital ve skutečnosti nespravuje váš 401(k). Služba však nabízí množství nástrojů, které vám pomohou lépe spravovat váš plán. A co víc, nástroje pro správu 401(k) jsou k dispozici zdarma.

Personal Capital přichází se dvěma plány. Bezplatný plán poskytuje sestavování rozpočtu a také celé portfolio nástrojů pro správu investic. Plán správy majetku je placená verze, která poskytuje přímou správu zdanitelných účtů a IRA. Pro účely 401(k) však můžete plně využít bezplatnou verzi.

Bezplatná verze nabízí následující nástroje:

• Plánování odchodu do důchodu. Tento nástroj vám pomůže zjistit, zda jste se svým penzijním plánem na správné cestě.
• Analyzátor poplatků 401(k). Podobně jako blooom tento nástroj analyzuje vaše investiční fondy a přesně vám řekne, kolik za každý z nich platíte. Můžete pak provést úpravy ve svém portfoliu tak, abyste minimalizovali své investiční poplatky.
• Cílová alokace aktiv. Tento nástroj analyzuje alokaci vašich aktiv a určí, zda máte v některé z hlavních kategorií aktiv nadváhu nebo podváhu. Pomůže vám dosáhnout lepší vyváženosti vašeho penzijního portfolia.

Důvody, proč používat Personal Capital

• Volná verze Personal Capital je vše, co budete potřebovat, a poskytne vám solidní investiční vedení.
• Investiční poplatky jsou hlavním faktorem, pokud jde o dlouhodobé investiční výsledky. Pokud služba dokáže snížit poplatky jen o 0,25 % ročně, může to vašemu plánu v průběhu desetiletí přidat mnoho tisíc dolarů.
• Pokud máte s investováním jen malé nebo žádné zkušenosti, Personal Capital vám pomůže se základy, například s alokací aktiv. Může vás také informovat o tom, zda jste na dobré cestě ke splnění svých penzijních cílů.

Hlavní důvod, proč nespoléhat na Personal Capital

Personal Capital není komplexní systém správy investic do plánu 401(k). Je to spíše pomocník, který vám pomůže spravovat váš vlastní plán.

Pro koho je Personal Capital nejlepší?

Kdokoli, kdo hledá nějakou formu alespoň omezené pomoci při správě plánu 401(k), by měl zvážit Personal Capital. Služba je zdarma a pomůže vám určit alokaci aktiv a také získat kompletní přehled o poplatcích, které ve svém plánu platíte.

Navštivte Personal Capital a otevřete si účet ještě dnes nebo si přečtěte naši úplnou recenzi Personal Capital.

Speciální nabídka od Personal Capital: Otázka: Mohu si založit účet 401(k) a další penzijní účet?

Odpověď: Ano! Můžete přispívat na účet 401(k), Roth IRA, tradiční IRA a na libovolný počet dalších účtů – ve skutečnosti vás k tomu vybízíme.

Měli byste však rozumět různým daňovým pravidlům spojeným s každým z nich. Mezi daňově odložené účty patří např: 401(k)s, 403bs, tradiční IRA, individuální 401(k)s a SEP. Mezi účty po zdanění patří např:

Q: Jak si mohu založit účet 401(k)?

A: Účet 401(k) si můžete založit pouze v zaměstnání, pokud váš zaměstnavatel tento benefit nabízí. Zeptejte se svého personálního oddělení nebo manažera benefitů. Pro osoby samostatně výdělečně činné existuje zvláštní druh účtu zvaný Solo 401(k); zde se dozvíte, zda na něj máte nárok.

Q: Kolik mohu přispívat na účet 401(k)?

A: V roce 2018 můžete přispívat až 18 500 USD. Pokud je vám 50 let nebo více, máte možnost dodatečného příspěvku ve výši 6 000 USD, čímž se maximální částka zvýší na 24 500 USD. Vaše příspěvky však nemohou přesáhnout váš příjem z výdělečné činnosti.

Q: Co znamená dorovnání příspěvku zaměstnavatelem?

A: Dorovnání příspěvku zaměstnavatelem je přesně to, jak to zní – pokud máte program 401(k) prostřednictvím svého zaměstnavatele, může vám zaměstnavatel nabídnout dorovnání určitého procenta vašeho příspěvku.

Q: Jaké mám možnosti investic do programu 401(k)?

A: Vše závisí na tom, kdo je správcem investic, a to určuje váš zaměstnavatel. Pokud je správcem Fidelity nebo Charles Schwab, můžete mít plnou investiční dostupnost. Nebo můžete být omezeni na podílové fondy, pokud je to rodina fondů jako Vanguard.

Q: Jaké poplatky musím platit za 401(k)?

A: Váš zaměstnavatel platí správní poplatky správci fondu, ale to neznamená, že vám také nejsou účtovány. Každá investice v rámci vašeho fondu 401(k) si účtuje poplatky, které mohou dosáhnout až 1 procenta nebo více z částky, kterou jste ročně investovali. Minimalizujte poplatky tím, že prozkoumáte vybrané investice a najdete ty, které splňují vaše cíle za nejnižší náklady.

Q: Co se stane, když provedu předčasné výplaty z plánu 401(k)?

A: Kdykoli provedete výběry z plánu 401(k), podléhají běžné dani z příjmu. Pokud však provedete výplatu před dovršením 59 a půl roku, musíte také zaplatit 10% pokutu za předčasný výběr. Daňový úřad však poskytuje dlouhý seznam výjimek z této pokuty, i když i tak budete muset zaplatit běžnou daň z příjmu.

Q: Mohu si vzít půjčku 401(k)?

A: Můžete, ale nedoporučujeme to! Půjčka 401(k) je jednorázová výplata z prostředků, které máte naspořené na svém penzijním účtu. Půjčku však musíte splácet po pevně stanovenou dobu i s úroky.

Pokud tuto půjčku nebudete moci splatit, hrozí vám vážné sankce. Zbývající zůstatek půjčky bude považován za předčasný výběr hotovosti z vašeho účtu 401(k). Bude tedy podléhat nejméně 20% federální dani z příjmu, státní dani a 10% pokutě za předčasný výběr. To je hodně, o co můžete přijít.

Shrnutí

V současné době, kdy jsou soukromé penze většinou minulostí a budoucnost dávek sociálního zabezpečení je přinejlepším pochybná, je plán 401(k) pravděpodobně nejdůležitějším nástrojem pro důchod Američanů.

Pokud máte v zaměstnání tuto výhodu, měli byste tento penzijní plán využít. Většina lidí podceňuje výši příjmů, které budou v důchodu dostávat, zejména proto, že budou mít pravděpodobně více zdrojů příjmů.

Vysoký limit příspěvků 401(k) je ideální způsob, jak si na důchod hodně naspořit.

• Nejlepší investiční účty IRA
• Nejlepší investiční účty Roth IRA

.