Programy na pomoc se zálohovou platbou: Jak najít pomoc při koupi domu
Na pomoc začínajícím kupcům domů existuje celá řada programů na podporu zálohových plateb a vlastnických programů.
Ačkoli není pochyb o tom, že jedním z největších problémů, s nimiž se začínající kupující potýkají, je nashromáždit prostředky na zálohu, skutečnost je taková, že budoucí kupující často přeceňují částku, kterou budou potřebovat, a podceňují svou schopnost kvalifikovat se pro programy podpory zálohové platby.
Ačkoli se spousta potenciálních kupujících domnívá, že k získání nároku na financování bydlení je třeba alespoň 20 % zálohy, není to vždy pravda. V průměru kupující nových domů skládají zálohu ve výši přibližně 7 procent. Úvěry Federal Housing Administration (FHA) vyžadují zálohu pouze 3,5 procenta a úvěry Freddie Mac mají možnost, aby kupující složili pouze 3 procenta.
I s nižší zálohou budete potřebovat nějakou hotovost na koupi domu bez ohledu na to, zda se rozhodnete pro novostavbu nebo použitý dům. Medián prodejní ceny nově postaveného domu se pohybuje kolem 329 000 USD. To znamená, že budete potřebovat zálohu ve výši 11 515 USD pro 3,5% zálohu; 16 450 USD pro 5% zálohu; nebo 32 900 USD pro 10% zálohu.
Dobrá zpráva: V celé zemi je k dispozici více než 2 000 programů na podporu zálohové platby.
Programy na podporu vlastnického bydlení
Potenciální kupující se často zaměřují na potřebu finančních prostředků na zálohu, ale programy na podporu vlastnického bydlení nabízejí kupujícím různou pomoc, včetně:
- Podporu na akontaci a závěrečné náklady, které musí být splaceny, pokud dům prodáte před uplynutím určité doby, např. 5 nebo 10 let nebo při prodeji domu;
- Dotace na akontaci, které nemusí být splaceny;
- Půjčky na bydlení s nízkým úrokem; nebo
- Hypotéční úvěrové certifikáty (MCC), což jsou federální daňové úlevy po dobu trvání úvěru, které pomáhají dlužníkům s nízkými až středními příjmy hradit splátky za bydlení.
Programů na získání bydlení je spousta a může být obtížné najít všechny informace. Většina těchto programů je založena na městských nebo sousedských programech, ale existují také státní programy na podporu vlastnictví bydlení.
DownPaymentResource.com slouží jako jednotná databáze pro přístup k informacím o programech na podporu vlastnictví bydlení a jejich požadavcích na způsobilost. V současné době je zde uvedeno více než 2 500 programů státních úřadů, místní samosprávy a neziskových organizací.
Carrie Powersová, hypoteční úvěrová úřednice společnosti Silverton Mortgage v Mariettě ve státě Georgia, doporučuje být při řešení problémů kreativní. „Pokud chcete u konvenčního úvěru složit 20procentní zálohu, můžete použít 10 procent vlastních peněz a 10 procent z programu na podporu zálohové platby,“ říká Powersová. „Někdy je kupujícím v obcích s novými domy k dispozici dodatečná pomoc přímo od stavitele na závěrečné náklady jako pobídka ke koupi.“
Vládní asistenční půjčky
Existuje řada vládních asistenčních programů a grantů, které nabízejí finanční pomoc kupujícím prvního bydlení. Nejznámější je základní půjčka Federal Housing Administration neboli FHA, která může pomoci začínajícím kupujícím při koupi rodinného domu. Americké ministerstvo zemědělství, neboli USDA, má program pomoci při koupi domu, který se zaměřuje na domy ve venkovských oblastech. Americké ministerstvo pro záležitosti veteránů (U.S. Department of Veterans Affairs, VA) má půjčku VA, která pomáhá aktivním vojákům, veteránům a pozůstalým manželům při koupi nového domu. Americké ministerstvo pro rozvoj bydlení a měst (U.S. Housing and Urban Development, HUD) nabízí řadu hypotečních programů pro rodiny, včetně hypoték s nastavitelnou úrokovou sazbou, základních hypotečních úvěrů na bydlení a hypoték na konverzi vlastního bydlení pro seniory.
Způsobilost k podpoře
Ačkoli jsou některé z těchto programů omezeny na začínající kupce, oficiální definice začínajícího kupce je volnější, než byste mohli očekávat. Podle amerického ministerstva pro bydlení a rozvoj měst (HUD) je prvonabyvatelem ten, kdo v předchozích třech letech nevlastnil primární bydlení.
Typicky se způsobilost určuje také na základě příjmu domácnosti a ceny domu. Oba tyto faktory se určují podle mediánu příjmů a prodejních cen domů v dané oblasti, takže se v jednotlivých zemích značně liší. Kromě toho musí být kupující schopen splnit minimální příspěvek požadovaný programem nebo půjčkou; ten může činit pouhých 500 dolarů a je známkou dobré víry, že kupující dodrží svou část dohody.
Některé programy byly vytvořeny s cílem pomoci lidem s určitým povoláním, jako jsou učitelé, policisté, hasiči a zdravotníci, stát se vlastníky domu. Mohou existovat i další požadavky, jako jsou úvěrové směrnice a absolvování vzdělávacích kurzů pro vlastníky domů.
Programy pro vlastníky domů existují proto, aby potenciálním novým kupujícím poskytly flexibilitu a učinily milník vlastnit dům dosažitelnějším. Další zdroje o procesu koupě domu naleznete na stránkách NewHomeSource Learn Center.
Mia Zozobrado nastoupila do společnosti Builders Digital Experience (BDX) v roce 2019 jako autorka obsahu. Mia vystudovala angličtinu na Southwestern University a její vášní je psané slovo a navazování kontaktů. Mimo práci je Mia také členkou představenstva texaské Ligy spisovatelů.
.