Vztahuje se pojištění osobního vozidla na vozidla z půjčovny?
Stojíte u přepážky autopůjčovny – připraveni na letní výlet, na který jste čekali, a pracovník přepážky se vás zeptá, zda si chcete zakoupit pojištění k zapůjčenému vozu. Vaše první odpověď může být: „
Záleží na okolnostech, za kterých si auto pronajímáte, možná by bylo dobré sjednat si dodatečné pojištění. Pojďme se blíže podívat na faktory, které ovlivňují vaše rozhodování o pojištění pronajatého vozidla.
Pokrývá osobní autopojištění pronajaté vozidlo?“
Předtím, než se vůbec dostanete k přepážce autopůjčovny, prozkoumejte svou vlastní osobní pojistnou smlouvu. V mnoha (ale ne ve všech) případech zjistíte, že se pojištění pronajatých vozidel vztahuje v rozsahu limitů vaší pojistné smlouvy. Například pojišťovna State Farm rozšiřuje pojistné krytí i na vozidlo z půjčovny.
Důkladně si však přečtěte drobné písmo; u vozidel z půjčovny mohou být stanoveny vyšší spoluúčasti nebo výluky pro luxusní vozidla, velké dodávky, vozy U-Hauls nebo jiné typy vozidel. Pojišťovna může také zahrnout nižší limity odpovědnosti, které by vás mohly nechat zodpovědné za výdaje po nákladné nehodě.
Pokud máte ve své osobní pojistce havarijní a komplexní pojištění, zkontrolujte, zda se přenáší i na vozidla z půjčovny, protože to je další oblast, kde může pojišťovna udělat výjimku, která by vás mohla dlouhodobě přijít draho.
Vědět, zda se na vás vaše pojistka vztahuje, je dobrá informace, ale zvažte následující scénář: jste kryti vlastní pojistkou a po bouračce zůstane na předním nárazníku vašeho vozu z půjčovny drobný škrábanec. Možná se vám nevyplatí podávat žádost o pojistné plnění z vaší pojistné smlouvy. Náklady na opravu by vás stejně mohly vyjít, pokud jsou nižší než vaše spoluúčast nebo se jí blíží, a navíc byste do své pojistky přidali pojistnou událost, která by mohla ovlivnit výši vašeho pojistného. To by mohlo být obzvláště nepříznivé, pokud jste již považováni za vysoce rizikového řidiče nebo platíte vysoké pojistné kvůli předchozím pojistným událostem nebo přestupkům.
Pojištění odpovědnosti
Pokud máte uzavřenou pojistnou smlouvu na vozidlo, je součástí pojištění odpovědnosti – je povinné téměř v každém státě. Pokud však máte minimální požadavky vašeho státu, které mohou činit pouhých 10 000 USD, zvažte zakoupení doplňkového pojištění od půjčovny.
Doporučujeme mít pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví ve výši alespoň 25 000 USD na osobu, 50 000 USD na škodu na zdraví za nehodu a 25 000 USD na odpovědnost za škodu na majetku, často psané jako 25/50/25. To vám poskytne komplexnější krytí léčebných výloh nebo škod na majetku druhého řidiče a spolujezdců při nehodě, kterou zaviníte.
Krytí škod při nehodě
Půjčovna vám nabídne něco, čemu se říká Collision Damage Waiver (CDW) nebo Loss Damage Waiver (LDW), což obvykle stojí méně než 20 USD denně. Pokud máte ve své vlastní pojistné smlouvě solidní krytí havarijního pojištění, můžete zvážit, zda toto odmítnout. Pokud však má pronajímaný vůz výrazně vyšší hodnotu než váš vlastní vůz, stojí za to zvážit, zda se pro něj rozhodnout.
Příklad pokud je vaším vlastním vozem deset let starý Ford Escort, který má hodnotu jen asi 1 000 dolarů, a vy jste se rozhodli, že si na dovolenou pořídíte vůz Lexus, havarijní pojištění vaší osobní pojistky nepokryje ani zdaleka tolik nákladů, kolik by vám vzniklo v případě poškození nebo zničení vozu Lexus.
Komplexní krytí
Komplexní krytí vás chrání před nebezpečími nesouvisejícími s nehodou, jako je krádež a vandalismus. Stejně jako u havarijního pojištění platí, že pokud máte na své osobní pojistce vysokou úroveň komplexního krytí, můžete pravděpodobně odmítnout CDW/LDW. Pokud je horní hranice vašeho vlastního pojištění nižší než hodnota pronajímaného vozu, může být ve vašem zájmu zakoupit toto dodatečné zproštění od půjčovny.
Kdy byste si měli zakoupit dodatečné pojištění pronajatého vozu?
Existuje několik dalších scénářů, kdy byste mohli zvážit zakoupení doplňkového pojištění pro pronajatý vůz. Patří mezi ně:
- Jestliže máte na své osobní pojistné smlouvě na auto pouze minimální limity odpovědnosti stanovené státem. Jak jsme uvedli výše, tato minima nemusí stačit na pokrytí škod nebo zranění při drahé nehodě.
- Jestliže máte pouze povinné ručení a nikoliv havarijní nebo komplexní pojištění. Pojištění odpovědnosti pokryje léčebné výlohy a škody na majetku na vozidle druhého řidiče, ale ne na vašem vlastním pronajatém vozidle. Pokud nemáte havarijní nebo komplexní pojištění, museli byste škodu uhradit sami, pokud nemáte doplňkové pojištění.
- Jestliže v současné době nemáte aktivní osobní pojistku na auto. Pokud jste si nekoupili nebo nepronajali vlastní vůz, dostáváte se do potenciálně nebezpečné situace, protože nemáte žádné vlastní krytí – z finančního hlediska by vám doplňkové krytí nabízené agenturou mohlo zachránit život.
- Jestliže máte pouze jmenovanou pojistku pro nevlastníky. Tyto pojistky nezahrnují havarijní ani komplexní pojištění, pouze pojištění odpovědnosti, takže byste mohli mít na krku škody na vypůjčeném vozidle.
- Jestliže jste již povinni mít sjednané pojištění rizikových vozidel a měli byste omezit pojistné události nebo přestupky na minimum. Abyste se vyhnuli pojistné události na své osobní pojistce, je nutné mít doplňkové pojištění.
Pojištění pronájmu prostřednictvím kreditních karet
Pojištění můžete mít, pokud k placení používáte kreditní kartu. Většina hlavních kreditních karet, jako jsou Visa, Discover, MasterCard a American Express, má určitou formu pojištění pronájmu vozidla. Některé karty, jako například AmEx, nabízejí primární krytí za přibližně 25 USD za pronájem a uhradí škodu ještě předtím, než se zapojí doplňkové pojištění půjčovny nebo osobní pojištění automobilu, což znamená, že nemusíte podávat žádosti o odškodnění.
Kromě nákladů na opravu může půjčovna účtovat také „ztrátu užívání“, což mohou být značné náklady spojené s poškozením vozu. Bez ohledu na to, jak moc je vůz poškozen, by vám mohla být účtována částka, kterou agentury „ztratily“ tím, že si vůz nemohly pronajmout. Některé kreditní karty toto vylučují, například Discover. Některé společnosti, jako AmEx, Mastercard a Visa, vyžadují, aby půjčovny prokázaly, že jejich vozový park je po dobu opravy vozu pronajat z více než 80 %.
Výnos
- Pojištění osobních vozidel se často (ale ne univerzálně) vztahuje na vozidla z půjčoven.
- Pojištění osobních automobilů pro půjčovny může být méně komplexní než pro vaše vlastní auto.
- Pojistěte si havarijní pojištění a pojištění odpovědnosti.
- Vaše společnost vydávající kreditní karty může také nabízet pojištění pronajatých automobilů.
Při půjčování auta si budete chtít odpovědět na otázku: Vztahuje se moje autopojištění na auta z půjčovny? Někteří poskytovatelé pojištění ano, ale musíte si přečíst drobné písmo, abyste to zjistili. Ujistěte se, že máte pojištění odpovědnosti za škodu a také pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a havarijní pojištění. V opačném případě zvažte zakoupení zproštění od půjčovny, které vás dostatečně kryje. Určitou ochranu vám může poskytnout také vaše kreditní karta, pokud ji použijete k platbě za pronájem.