5 trin til at få styr på din økonomi

5 trin til at få styr på din økonomi

Nøglepunkter

• Søg efter muligheder med lavere rentesatser og betal mere end minimumssatsen.
• Spar op til nødsituationer og uforudsete udgifter.
• Og overvej at skjule dine kreditkort.

Digging ud af gæld kan være smertefuldt – men udbetalingen er styrkende. Tænk bare: Alle de penge, der blev brugt på at betale renter på tidligere køb, kunne være penge, der blev investeret i din fremtid. Men det kræver en engageret og konsekvent plan at komme ud af gæld og holde sig ude.

5 trin til at kontrollere økonomi og gæld

“Det behøver ikke at være kompliceret at betale gæld af”, siger Fidelitys vicepræsident Ann Dowd, CFP®. “Som så meget andet i livet kræver det bare fokus. Hvorfor ikke gøre dette år til året, hvor du tilpasser din gældsbyrde?”

Her er 5 trin til at gøre dette til året, hvor du tager kontrol over din økonomi og kommer ud af usund gæld for altid.

Søg efter lavere renter

Det er svært at grave sig ud af gæld, når renterne bliver ved med at hobe sig op. For at sikre, at en større del af dine betalinger går til at betale af på hovedstolen, kan du kigge dig omkring efter tilbud eller lån med lav rente på saldooverførsler. Du kan endda være kvalificeret til kampagner med 0 % rente. Der er typisk et gebyr for at overføre en saldo: f.eks. 3 % af den overførte saldo. At betale gebyret og få en lavere rente kan nogle gange være det værd, hvis det vil tage tid at betale hele saldoen ned. Regn selv ud, om du kan spare penge ved at overføre en saldo – eller brug en online beregner til saldooverførsel, f.eks. denne fra CreditCards.com. Men der findes masser af andre værktøjer til at regne det ud for dig.

Betal mere end minimumsbetalingen på kreditkort

Det kan give dig gæld i årevis, hvis du kun betaler minimumsbetalingen på kreditkort. Hvis du kun betaler minimumsbeløbet, vil det tage 34 måneder at betale en kreditkortsaldo på 1.000 dollars med en rente på 12 % og en krævet minimumsbetaling på 35 dollars af på et kreditkort, hvis du kun betaler minimumsbeløbet. Dine samlede betalinger ville svare til ca. 1.184 dollars – hvilket betyder, at du ville betale 184 dollars for at låne penge i næsten 3 år.

Hvis du hæver betalingen til 50 dollars om måneden, vil saldoen være betalt på 23 måneder og koste 121 dollars i renter. Hvis du betaler 100 dollars om måneden, vil gælden være betalt om 11 måneder og koste 59 dollars i renter.*

Revision af dine udgifter
Hvis du tilføjer en lille smule mere til din månedlige betaling, kan du betale gælden af på en brøkdel af den tid, det tager. Men her er det evige problem – hvor kan du finde disse ekstra penge? Lad os se det i øjnene: Det sker ikke særlig ofte, at man falder over en bunke kontanter. Almindelige kilder til ekstra penge omfatter:

• Reducerede udgifter
• Lønforhøjelse
• Bonus

Den mest sandsynlige kilde til ekstra penge er at finde steder i dine månedlige udgifter, hvor du kan skære ned, er den mest sandsynlige kilde til ekstra penge. Den bedste måde at finde dem på er ved at undersøge dine udgifter. Kig på din udgiftshistorik via din bank- eller kontantkonto, eller følg dine udgifter i en periode. Når du har set, hvor dine penge går hen, skal du kigge efter områder, hvor du måske kan skære ned på udgifterne for at frigøre flere penge, som du kan bruge til gæld – selv bare en lille smule vil hjælpe.

For eksempel betaler du måske for kabelkanaler, som du aldrig ser, eller måske kommer du ikke i nærheden af din datalimit for mobiltelefoni. Måske har du en dyr trøffel-og-champagne-vane, der får din madregning til at løbe i vejret. Du behøver ikke at opgive al din luksus, men næsten alle har områder, hvor de prutter mere end nødvendigt.

Hav penge til rådighed til nødsituationer og uforudsete udgifter

At komme ud af gæld, mens du ikke har noget sparet til den uundgåelige nødsituation, kan få dig til at løbe på stedet. Du gør alt arbejdet for at betale gælden ned, og før du ved af det, bliver varmtvandsvarmeren utæt, eller din bil har pludselig brug for en dyr reparation. Uden et lettilgængeligt lager af kontanter kan kreditkort være den eneste mulighed.

Tænk på din nødopsparingsfond som en regning. Med husleje- eller realkreditbetalinger, bidrag til en pensionsfond og utallige leveomkostninger har du allerede meget at balancere. Men hvis du gør opsparing til en nødfond til en månedlig prioritet, vil du få en vane med at bidrage til den regelmæssigt. Fortsæt med at spare op, indtil du har akkumuleret mellem 3 og 6 måneders udgifter.

Arbejd for at holde dine nødvendige udgifter under 50 % af din løn, og sørg for at spare op til fremtiden også – indbetal mindst nok penge til din pensionsopsparingskonto på din arbejdsplads til at få hele beløbet fra din arbejdsgiver.

Penge, der er tilbage, efter at du har opfyldt alle dine nødvendige forpligtelser, opbygget din nødopsparing og fået hele din arbejdsgivers match, kan bruges til at tilbagebetale gæld, hvis du stadig har nogen tilbage, eller bruges til at øge din pensionsopsparing. Når du er ude af gæld, skal du sigte mod at øge din pensionsopsparing til 15 % af din årlige indkomst før skat – inklusiv arbejdsgiverens match.

Læs Viewpoints på Fidelity.com: Sådan sparer du op til en nødsituation

Gør det sværere at bruge penge

Det er næsten umuligt at komme ud af gælden, hvis nye køb bliver ved med at øge saldoen. Overvej at skjule dine kreditkort, så du ikke kan blive ved med at oplade dem – eller bare lade dem blive hjemme, når du går ud. Det kan være lidt lettere sagt end gjort, når du handler på internettet. Nogle onlineforhandlere giver dig mulighed for at gemme dine betalingsoplysninger. Afvis muligheden, hvis du har mulighed for det – at gøre det lidt sværere at bruge penge er ofte alt, hvad der skal til for at springe unødvendige køb over.

Ved at vide, hvor meget gæld du har, og hvor meget den koster, kan det hjælpe dig med at holde op med at opkræve penge. Lav en liste over din gæld, det samlede skyldige beløb på hver gæld, den månedlige betaling og den rentesats, som hver långiver opkræver dig for at låne.

Angå din gæld en efter en. Hvis du har flere lån og kreditkort, skal du først fokusere på den gæld, der har den højeste rentesats. Fortsæt med at foretage de minimale eller planlagte betalinger på de andre kreditkort og lån. Når du har betalt den gæld med den højeste rente, skal du begynde at betale så meget som muligt til den næste gæld med den højeste rente.

Læs mere om den bedste rækkefølge til at betale gæld af i Viewpoints på Fidelity.com: Sådan betaler du din gæld af – og sparer også op

Lær at bruge kredit klogt

Du kan lære at bruge kredit klogt ved at følge et par grundlæggende regler for kredit. Undgå at opkræve mere, end du kan betale tilbage på en måned, og betal altid dine lån til tiden. Hvis du finder dig selv med en saldo, der følger dig fra måned til måned, så gør det til en prioritet at betale den af, så du kan bruge dine penge til at nå dine økonomiske mål – især dine pensionsopsparingsmål.

Nu skal du øge din opsparing

Når du har betalt din gæld af, skal du forsøge at undgå at glide tilbage til de forbrugsvaner, der måske har ført til problemerne i første omgang. Fortsæt med at opbygge gode vaner ved at spare op til fremtiden. Sørg for, at din nødfond er fyldt op. Tag dig tid til at få din pensionsopsparing på rette spor. Nu hvor du ikke betaler kreditkortfirmaer hver måned, har du måske nogle ekstra penge til side på lang sigt.