Dækker ejerskifteforsikringer beskadigede eller tabte smykker?
Smykker er sandsynligvis blandt de mest værdifulde genstande, du ejer – og de er også skrøbelige og let stjålne. Det betyder desværre, at det ofte er dækket på en mere begrænset måde end almindelige personlige ejendele. Denne artikel forklarer, hvornår og hvordan dine smykker er dækket, og hjælper dig med at beslutte, hvordan du kan beskytte dine værdigenstande.
Hvor meget dækker en indboforsikring?
Mens din indboforsikring måske giver dig f.eks. en dækning på 400.000 dollars, kan du ikke bare anvende hele beløbet på dine smykker. De fleste forsikringer giver en dækning af personlige ejendele på omkring 50 % af den samlede forsikringsdækning. Smykker betragtes dog som en ejendom af høj værdi, der let kan gå tabt eller blive stjålet, så dækningen for dem er normalt specificeret i din police – ofte mellem 1.000 og 2.000 $.
Hvordan øger du dækningen for dine smykker?
Hvis dine smykker er mere værd end det, der er fastsat i en typisk forsikringspolice for husejere, kan du købe en ekstra påtegning eller floater. Det er også kendt som planlagt dækning af personlige ejendele og er en måde at hæve dækningsgrænserne for specifikke genstande af høj værdi, såsom værdifulde familiearvestykker, som du ejer. Præmierne for floaters afhænger af de typer genstande, du har tilføjet, hvor meget genstandene er værd, og det område, du bor i. I modsætning til den personlige ejendomsdækning, der ydes af din indboforsikring, er der dog ingen tilknyttet selvrisiko for genstande, der er dækket af en floater.
En ekstra fordel ved en floater er den ekstra beskyttelse, som nogle giver dig. Nogle floaters dækker dig i situationer, hvor du mister en ring eller efterlader den på ferien. Dækning af personlige ejendele under din indboforsikring ville ikke dække dig i det tilfælde, da det ikke er en opført fare. Når du planlægger de genstande, du ønsker at hæve dækningsgrænserne for, vil dit forsikringsselskab sandsynligvis kræve, at du får genstandene vurderet, medmindre de er købt for nylig, og du har kvitteringer til rådighed.
Hvornår skal du få en separat politik for dine smykker?
Smykkeskadeforsikring er en separat forsikring, der er beregnet specielt til at forsikre smykker. Ligesom at planlægge dine smykker med en flyder, dækker smykkeskadeforsikringen dine smykker ud over almindelige forsikringsrisici. I modsætning til en floater tæller krav mod en smykkeskadeforsikring dog ikke med som et krav mod din indboforsikring. En hurtig sammenligning mellem en almindelig ejerskifteforsikring, en floaterforsikring og en smykkeskadeforsikring kan ses i tabellen nedenfor:
|
Dækningstype
|
Dækkede begivenheder
|
Dækningsgrænse
|
Dækningsgrænse
|
Selvrisiko
|
Præmie
|
|
|---|---|---|---|---|---|---|
| Husejerskifteforsikring | Kun de anførte farer | Loftet, normalt mellem 1.000 og 2.000 $ | Husejerskifteforsikringens selvrisiko | Ingen ekstra præmie | ||
| Floater | Liste over farer, plus ulykker, måske andre risici | Vurderet værdi | Ingen selvrisiko | Præmie baseret på værdi, dækkede genstande og bopælsområde | ||
| Smykkeskadeforsikring | Alle begivenheder, ulykker og utilsigtet beskadigelse | Vurderet værdi | Kan have en selvrisiko | Præmie baseret på værdi, dækkede genstande og bopælsområde |
Smykkeskadeforsikring er en særlig god mulighed, når du ønsker at forsikre smykker af høj værdi eller i risiko, f.eks. en diamantring med flere karat. Som en ekstra bonus, hvor krav mod en indboforsikring eller en ekstra floater påvirker din præmie og din fremtidige forsikringsdygtighed, er smykkeskadeforsikringen sin egen separate forsikring og isolerer din indboforsikring fra eventuelle krav. Præmierne for de fleste smykkeforsikringer er mellem 1 % og 2 % af den samlede forsikringsværdi, hvilket betyder, at en dækning på 10.000 USD måske kun koster 100 USD om året.
Hvornår er smykker dækket af ejerskifteforsikringen?
Når smykker går tabt eller beskadiges på grund af en “opført fare” som f.eks. tyveri eller brand, er de dækket af din ejerskifteforsikring. Hvis der f.eks. er indbrud i dit hjem, mens du er på ferie, og det lykkes tyvene at stjæle en halskæde, som har været i din families eje i generationer, dækker din forsikring en del af dens værdi – op til en maksimumgrænse, der er defineret i din specifikke forsikring.
Hyppige forsikringsrisici
- Tyveri
- Lynnedslag eller brand
- Hagl eller stormvejr
- Skader forårsaget af luftfartøjer
- Eksplosioner
- Religioner eller uroligheder
- Røgskader
- Skader forårsaget af køretøjer
- Vandalisme
- Faldende genstande
- Volkanudbrud
- Skader som følge af sneens vægt, is eller slud
- Vandskader fra overløb fra VVS-, varme- eller klimaanlæg
- Vandvarmer, der knækker, river og brænder
- Skader fra elektrisk strøm
- Rør, der fryser til
Dine smykker er sandsynligvis ikke dækket af ejerskifteforsikringen, når tabet eller skaden er et resultat af noget, der ikke er anført ovenfor. Hvis din ring f.eks. glider af din finger og falder ned i afløbet, mens du gør rent, vil den ikke være dækket af din forsikringspolice, fordi tabet ikke er resultatet af noget, der udtrykkeligt er nævnt i din police. På samme måde er det ikke dækket af din indboforsikring, hvis du forlægger et smykke eller beskadiger det på en eller anden måde – selv ved et uheld. Hvis smykker går tabt eller beskadiges i en oversvømmelse, skal du også have en separat oversvømmelsesforsikring, da din ejerskifteforsikring ikke dækker skader i forbindelse med en naturlig oversvømmelse.
Bedste smykkeforsikringsselskaber
Mange ejerskifteforsikringsselskaber tilbyder deres forsikringstagere mulighed for at øge deres dækningsgrænse på smykker ved at tilføje en påtegning. Derudover giver nogle selskaber kunderne mulighed for at øge deres dækningsgrænse uden at tilføje en påtegning, selv om dækningsgrænsen vil være lavere. Boligejere bør vurdere, hvilken type dækning der er bedst for deres behov. Nedenfor fremhæver vi nogle af de bedste forsikringsselskaber med hensyn til smykkedækning.
Lemonade giver sine forsikringstagere en ekstraordinært høj dækningsgrænse på 50.000 dollars for smykker gennem sin ekstra dækningstillæg. Andre forsikringsselskaber, der har lignende påtegninger, giver typisk ikke en så høj dækningsgrænse. Påtegningen er fantastisk, uanset om du ønsker at forsikre en enkelt dyr genstand eller en samling af smykker.
Progressive tilbyder sine boligejere forsikringstagere mulighed for at tilføje smykkedækning under en planlagt personlig ejendom påtegning eller under en separat politik. Påtegningen opkræver ikke en selvrisiko, før dækningen træder i kraft. Men hvis du er tilfreds med dit nuværende forsikringsselskab for husejere, tilbyder Progressive også smykkeforsikring som en selvstændig politik med en selvrisiko. Typisk opkræver Progressive 1 % til 2 % af den samlede værdi af dine smykker for et års dækning.
State Farm er et godt valg for dem, der føler, at de har brug for en smykkeforsikring, men som ikke har brug for en høj dækningsgrænse. Dækningsgrænserne for smykker under State Farm’s standard boligejerforsikringer starter ved 2.500 dollars. Baseret på vores eksempler på tilbud vil det dog kun koste dig yderligere 17 dollars om året at øge din dækningsgrænse til 5.000 dollars.
Sådan indgiver du et krav for tabte eller beskadigede smykker
Hvis dine smykker bliver stjålet, skal du først kontakte politiet for at anmelde tyveriet. Sørg for at give så mange oplysninger som muligt om de stjålne smykker og anmod om en kopi af politirapporten, hvis dit forsikringsselskab beder om den. Hvis der opstår en situation, hvor dine smykker bliver beskadiget fra en kilde, der er dækket af den type forsikring, du har, skal du tage billeder af de beskadigede smykker og kilden til skaden.
Det næste skridt er at kontakte dit hjemforsikringsselskab. Hvis du har en separat smykkeskadeforsikring, skal du kontakte forsikringsselskabet for smykkeskadeforsikringen og ikke dit hjemforsikringsselskab. Når du kontakter dit forsikringsselskab, skal du give oplysninger om, hvad der er sket med dine smykker. Afhængigt af den type dækning, du har, skal du muligvis betale en selvrisiko, før du kan påbegynde udskiftnings- eller reparationsprocessen.
Din forsikringsselskab kan kræve, at du benytter en guldsmed eller et reparations- og udskiftningsfirma efter eget valg. Med en smykkeskadeforsikring vil dit forsikringsselskab tillade dig at få reparations- eller erstatningsarbejde udført hos en guldsmed efter eget valg og vil give dig samme type og kvalitet af smykker som det manglende eller beskadigede stykke. Det dækkede beløb for dine smykker med en smykkeskadeforsikring er den vurderede værdi af smykket, efter at du har betalt din selvrisiko, hvis din police har en sådan.