Dækning for et angivet beløb
Når det er svært at vurdere værdien af et køretøj, kan køretøjet forsikres på grundlag af et angivet beløb. I denne artikel forklares det, hvad angivet beløb betyder, og hvordan det adskiller sig fra den aftalte værdi og den faktiske kontantværdi. Følgende eksempel viser en typisk situation, hvor dækning med angivet beløb kan anvendes.
Eksempel
Du ejer Paramount Produce, en engrosleverandør af frugt og grøntsager. Du har netop købt en stor lastbil, som du har til hensigt at bruge til transport af produkter. Lastbilen er 25 år gammel, men har en helt ny motor. Den har også nye bremser, nye dæk og en ny løfteanordning.
Du har investeret en betydelig sum penge i lastbilen, og du ønsker at beskytte din investering. Du kontakter din forsikringsagent og beder hende om at tilføje lastbilen til din erhvervskøretøjspolice. Du fortæller din agent, at du ønsker at forsikre lastvognen for bilansvarsforsikring, kaskoforsikring og kaskoforsikring.
Din agent ringer til dig den næste dag med dårlige nyheder. Dit bilforsikringsselskab er tilbageholdende med at forsikre køretøjet for fysisk skade. Forsikringsselskabet hævder, at værdien af lastbilen er for vanskelig at vurdere i betragtning af køretøjets alder og de opgraderinger, du har foretaget. Dit forsikringsselskab tilbyder dig dog en indrømmelse. Den vil forsikre lastbilen for fysisk skade på grundlag af et angivet beløb.
Tillæg om angivet beløb
Dækning om angivet beløb ydes typisk, når det er vanskeligt at fastslå værdien af det forsikrede køretøj. Lastbiler (især ældre modeller) er ofte dækket på denne måde. Antikke biler er også dækket på grundlag af et angivet beløb under en erhvervskøretøjspolice.
Et køretøj er dækket på grundlag af et angivet beløb via en tillægsattest, der er knyttet til din police. Du (forsikringstageren) bestemmer køretøjets værdi. Denne værdi er derefter anført i tillægget som forsikringsgrænsen. Dækningen med det angivne beløb er underlagt en selvrisiko, som er anført i tillægget under grænsen.
Det angivne beløb-tilføjede tillæg ændrer bestemmelserne om forsikringsgrænse i erhvervsautopolitikken. I mangel af tillægget er dækning af fysisk skade ikke underlagt en grænse. Hvis et dækket køretøj beskadiges af en dækket fare, betaler dit forsikringsselskab udgifterne til at reparere eller erstatte den beskadigede ejendom eller ejendommens faktiske kontantværdi, alt efter hvad der er mindst.
Ikke en garanteret grænse
Som nævnt ovenfor bliver den værdi, som du tildeler dit køretøj, forsikringsgrænsen i Stated Amount Endorsement. Alligevel kan det beløb, du får udbetalt for en skade, være mindre end det angivne beløb.
I henhold til Stated Amount Endorsement er det højeste beløb, som dit forsikringsselskab vil betale for et tab ved en ulykke, det mindste af følgende:
- Den faktiske kontantværdi af den beskadigede genstand;
- Udgifterne til at reparere eller erstatte den beskadigede genstand; eller
- Forsyningsgrænsen (angivet beløb) i påtegningen
For eksempel, lad os antage, at du har beregnet, at værdien af din varevogn er 50.000 dollars. Du har forsikret lastbilen under kaskoforsikring med en selvrisiko på 1.000 dollars. En tornado suser gennem byen og ødelægger din lastbil. Dit forsikringsselskab erklærer, at lastbilen er totalskadet. Dit forsikringsselskab kan beslutte, at dine beregninger af lastbilens værdi er korrekte. Den udbetaler dig 49.000 USD (grænsen på 50.000 USD minus selvrisikoen på 1.000 USD).
Alternativt kan dit forsikringsselskab beslutte, at den værdi, som du har tildelt din lastbil, er for høj. Dit forsikringsselskab bestemmer, at den faktiske kontantværdi af din lastbil er $35.000. Da den faktiske kontantværdi ($35.000) er mindre end forsikringsgrænsen ($50.000), betaler dit forsikringsselskab dig kun $34.000 ($35.000 minus selvrisikoen på $1.000).
Adskiller sig fra den aftalte værdi
Som metode til værdiansættelse af ejendom adskiller angivet beløb sig væsentligt fra den aftalte værdi. Når ejendommen vurderes på grundlag af en aftalt værdi, er du og dit forsikringsselskab enige om ejendommens værdi, når dækningen begynder. Hvis ejendommen bliver beskadiget eller ødelagt, justeres tabet på grundlag af den aftalte værdi. Når en ejendom, der er vurderet på grundlag af et angivet beløb, beskadiges, justeres tabet kun på grundlag af det angivne beløb, hvis dette beløb er mindre end ejendommens faktiske kontantværdi eller omkostningerne eller reparation af den.
Anvendes til ratingformål
Den forsikringsgrænse, der er anført i tillægsordre om angivet beløb, anvendes primært til ratingformål. Normalt er de præmier, der opkræves for dækning af fysiske skader på en lastbil, baseret på prisen for køretøjet, da det var nyt. I henhold til “Stated Amount Endorsement” er præmien i stedet baseret på det angivne beløb (forsikringsgrænse). Det angivne beløb kan være betydeligt mindre end nyprisen. Således kan tillægget spare dig penge på præmier for fysiske skader.
Fordele for forsikringsselskabet
Forsikringsselskaberne nævner to fordele ved dækning med angivet beløb for forsikringstageren. Den ene er den mulige besparelse på præmier for fysiske skader. En anden fordel er, at påtegningen gør det muligt for dig at forsikre køretøjer, du har tilpasset, baseret på deres reelle værdi. Dette er naturligvis kun en fordel, hvis du har beregnet værdien af dit køretøj nøjagtigt.
Dækningen med angivet beløb giver en stor fordel for forsikringsselskabet. Hvis køretøjet pådrager sig et totaltab, er forsikringsselskabet ikke forpligtet til at betale forsikringsgrænsen (din vurdering af køretøjets sande værdi). I stedet kan forsikringsselskabet betale sin vurdering af køretøjets faktiske kontantværdi.