De bedste 401(k)-investeringskonti

De bedste 401(k)-investeringskonti

Hvad ville der ske, hvis du selv kunne vælge administrator for din 401(k)-ordning? I de fleste tilfælde kan du ikke, men hvis du kunne, ville vi anbefale de fem platforme nedenfor som de bedste 401(k) investeringskonti, der findes.

Vi har også inkluderet to værktøjer til at hjælpe dig med at administrere din 401(k)-blooom og Personal Capital.

Men før vi kommer ind på de bedste 401(k)-investeringskonti, skal vi først se på det grundlæggende om, hvad 401(k)-konti er.

Hvad er en 401(k)-plan?

En 401(k)-plan er en arbejdsgiverstøttet pensionsordning. Arbejdsgiveren opretter en plan gennem en administrator, som rent faktisk forvalter den. Men planen holdes af en administrator, som kan være et stort mæglerfirma, en fondsfamilie eller endda en robo-advisor.

Du som ansat indbetaler bidrag til planen ud af din løn. Din arbejdsgiver kan – men er ikke forpligtet til – at yde tilsvarende bidrag.

Alle bidrag, du indbetaler til planen, samt investeringsindtægterne på disse bidrag, er straks erhvervet. Det betyder, at midlerne tilhører dig, også selv om du opsiger din ansættelse. Arbejdsgiverens matchende midler er generelt underlagt krav om optjening. Typisk skal du forblive hos arbejdsgiveren i op til seks år for at være fuldt optjent i arbejdsgiverbidragene.

Dine bidrag til en 401(k)-ordning er fradragsberettigede, og der er ingen skattemæssige konsekvenser som følge af arbejdsgiverens match. I mellemtiden er investeringsindtægter i planen skatteudskudt, hvilket betyder, at du ikke betaler nogen skat af disse indtægter, før du begynder at tage udbetalinger.

Du er berettiget til at begynde at tage udbetalinger fra din 401(k)-plan, når du når 59 ½ år. Når du modtager disse udbetalinger, er de skattepligtige for dig som almindelig indkomst. De er underlagt føderal indkomstskat, og generelt også statslig indkomstskat, hvis din stat har en sådan. Da de imidlertid ikke betragtes som arbejdsindkomst, er de ikke underlagt FICA-skat.

Den forskel mellem en IRA og en 401(k)

IRA’er og 401(k)s er begge investeringskonti, men de har betydelige forskelle. Den største forskel er bidragsgrænserne.

Grænsen for årlige 401(k)-bidrag (fra 2018) er 18.500 USD for personer under 50 år. Personer på 50 år og derover kan bidrage med yderligere 6.000 USD om året. For IRA’er er det maksimale årlige bidrag 5.500 USD (fra 2018) for personer under 50 år. Personer på 50 år og derover kan bidrage med yderligere 1.000 USD for i alt 6.500 USD om året. Alle, der Enkeltpersoner tjener mere end 135.000 $ om året (eller 199.000 $ for par), er ikke berettiget til at bidrage.

For en omfattende liste over forskelle er der her en praktisk tabel:

	Roth IRA	401(k)
Bidragsgrænser	6.000 dollars plus et “catch-up-bidrag” på 1.000 dollars, hvis du er 50 år eller derover. I alt 7.000 dollar.	19.000 dollar plus et catch up-bidrag på 6.000 dollar, hvis du er 50 år eller ældre. I alt 25.000 $.
Indkomstgrænser for bidragsberettigelse	Gifte, der anmelder sig sammen op til en indkomst på 193.000 $; enlige, husstandsoverhoved eller gifte, der anmelder sig hver for sig, tilladt op til en indkomst på 122.000 $.	Ingen indkomstgrænser for de fleste situationer.
Skattefradragsret for bidrag	Ingen fradragsret for bidrag	Ingen fradragsret for bidrag.	Skattemæssigt fradragsberettiget.
Matchingbidrag fra arbejdsgiveren	Ingen tilgængelig.	En arbejdsgiver kan matche mellem 50 procent og 100 procent af medarbejderens bidrag.
Skattebehandling ved pensionering	Udbetalinger kan hæves skattefrit.	Både dine bidrag og investeringsafkast er kun skatteudskudt. Du betaler indkomstskat, når du foretager udbetalinger.
Førstegangsudbetalinger	Bidrag kan til enhver tid trækkes ud skattefrit og uden straf. Investeringsindtægter, der er optjent, er underlagt indkomstskat og 10 procent straf for tidlig tilbagetrækning, hvis de tages før alder 59 ½.	10 procent straf.
Lånebestemmelse	Ingen.	Kan låne op til 50 procent af den optjente værdi af din plan, op til et maksimum på 50.000 dollars. Tilbagebetalingen skal typisk ske inden for fem år.
Investeringsmuligheder	Selvstyret.	Begrænset til den investering, som din arbejdsgiver har valgt.
Påkrævede minimumsudbetalinger (RMD’er)	Ingen RMD’er.	Fuldt omfattet af RMD’er

De bedste 401(k)-planer

Hvad adskiller de bedste 401(k)-investeringsplaner fra de andre? Der er mange faktorer, men de tre, der vil gøre størst forskel for dig som medarbejderinvestor, er:

• En bred vifte af investeringsmuligheder (fonde) at vælge imellem baseret på dine individuelle pensionsformål.
• Lette fondsudgifter.
• Muligheden for at foretage alle eller en del af dine bidrag til en Roth 401(k)-konto, hvilket kan reducere din skat ved pensionering.
• En generøs arbejdsgivermatchning.

Mens arbejdsgivermatchningsfunktionerne er op til din arbejdsgiver, er de andre faktorer en funktion af den 401(k)-administrator, som din arbejdsgiver bruger. Planadministratorer omfatter store investeringsselskaber som Fidelity og Vanguard, lønselskaber som ADP og Paycheck og hundredvis af andre.

Ifølge Employee Benefit Advisor, et nyhedsbrev fra branchen, tilbyder disse 25 virksomheder de bedste 401(k)-planer i USA. Det er ikke overraskende, at alle er meget store virksomheder. Det skyldes, at 401(k)-planer er ret dyre for arbejdsgiverne at administrere (uanset om planen dækker 10 ansatte eller 100.000). Generelt vil en arbejdsgivers administrationsomkostninger pr. ansat til en 401(k)-ordning dog falde, jo flere ansatte der deltager og bidrager. Som følge heraf kan de største arbejdsgivere tilbyde bedre ordninger gennem stordriftsfordele.

Her er en liste:

• Costco
• Citigroup
• Oracle
• General Motors
• Honeywell
• Hospital Corporation of America (HCA)
• Johnson &Johnson
• FedEx
• Fidelity Investments
• Microsoft
• Raytheon
• Chevron
• United Technologies
• Northrop Grumman
• ExxonMobil
• Verizon
• Bank of America
• JPMorgan Cjase
• Walmart
• Walmart
• GE
• Lockheed Martin
• AT&T
• Wells Fargo
• IBM
• Boeing

Men der er fordele og ulemper ved at arbejde for meget store arbejdsgivere, er gode fordele typisk en af fordelene. Denne liste bekræfter det, i hvert fald hvad angår pensionsordninger.

Selv om en god 401(k)-ordning stadig ikke er så attraktiv som tidligere tiders pensioner (hvor din arbejdsgiver garanterede dig en årlig ydelse ved din pensionering), kan værdien af at deltage i en af de bedste 401(k)-ordninger tilføje op til titusindvis af dollars til din pensionering i løbet af din karriere.

Sådan evaluerer du din 401(k)

Det er ret nemt at se på din 401(k)-plan og se, om den er en af de bedste. Her er de faktorer, som jeg anbefaler, at du evaluerer i din plan.

Investeringsvalg og gebyrer

De bedste 401(k)-planer tilbyder en række forskellige gensidige fonde. Når du åbner en IRA eller en anden selvstyret investeringskonto, investerer du dine penge på den konto på den måde, du ønsker.

Du har et helt univers af investeringsmuligheder til din rådighed: Aktivt forvaltede investeringsfonde, indeksfonde og ETF’er, target-date-fonde eller endda individuelle aktier og obligationer.

I en 401(k)-ordning er du mere begrænset med hensyn til, hvordan du kan investere de midler, du bidrager med. Nogle planer kan f.eks. kun tilbyde et dusin eller så mange gensidige fonde at vælge imellem.

Den manglende valgfrihed i 401(k)-planer er til dels med til at forenkle investeringsprocessen for de ansatte. Med andre ord ønsker de ikke at overvælde dig. Det kan være en god ting, så længe de tilgængelige investeringer er gode.

Tå ofte er 401(k)-planer imidlertid fulde af middelmådige aktivt forvaltede investeringsfonde, der kan underpræstere det samlede marked, og som oven i købet opkræver dig mere end nødvendigt!

De bedste 401(k)-planer bør tilbyde:

Indeksfonde

Mindst bør du kunne investere i billige indeksfonde som f.eks. en samlet aktiemarkedsfond, S&P 500-indeksfond eller lignende. Flere og flere undersøgelser viser, at sådanne enkle fonde, som følger hele markedssektorer i stedet for at forsøge at udvælge vinderaktier, klarer sig lige så godt eller bedre på lang sigt og sparer dig en masse penge i processen.

Lavpris-måldatoindeksfonde

For hands-off-investorer er måldatafonde vejen frem. Fondene rebalancerer automatisk sig selv på baggrund af din forventede pensionsdato, så du kan investere én gang og aldrig bekymre dig om at ændre dit investeringsvalg igen. Disse har tendens til at være aktivt forvaltede fonde, så udgifterne vil være højere end indeksfonde, men det betyder ikke, at du skal betale en arm og et ben.

I henhold til en undersøgelse foretaget af planadvisor opkrævede den gennemsnitlige måldatafond en omkostningsgrad på 0,53 procent i 2015. Jeg mener, at det er et rimeligt benchmark. Gebyrer, der nærmer sig 1 procent, er dyre for en target-date-fond. Alt over 1 procent er en rip-off. Hvis der er noget, bør gebyrerne gå ned med øget konkurrence i rummet.

Muligheden for at lave Roth 401(k) bidrag

Som med IRA’er giver skattelovgivningen dig mulighed for at lave to forskellige typer bidrag til 401(k) planer: Traditionelle bidrag er foretaget med dollars før skat, men vil være skattepligtige, når du foretager udbetalinger på pension. Med andre ord udskyder du skatten, indtil du går på pension.

På den anden side er bidrag, du foretager til en Roth 401(k), ikke fradragsberettigede, men vokser skattefrit og kan udbetales skattefrit ved pensionering. Selvom det kan virke som en lige handel – du betaler enten skat nu på penge, du bidrager til en Roth 401k(k) eller betaler skat senere på penge, du bidrager til en traditionel 401(k), er de fleste eksperter enige om, at du vil ende med flere penge i pensionering ved at bruge Roth-konti. Dette gælder især, hvis du er ung og har lang tid til at lade dem penge vokse skattefrit.

Access to financial advice

En god 401(k)-plan bør have et nummer, du kan ringe til for at få investeringshjælp, eller endda en repræsentant dedikeret til din arbejdsgivers konto, som du kan diskutere dine investeringsmuligheder med.

Lavt samlet gebyr

Endeligt, og måske vigtigst af alt, opkræver de bedste 401(k)-planer gebyrer under gennemsnittet. Selv om investeringsafkast er uforudsigelige, er gebyrer en konstant bremse på dit potentielle afkast.

For eksempel, lad os sige, at der er to aktieforeningsfonde, der er identiske bortset fra, at den ene opkræver 1,25 procent og den anden kun 0,25 procent.

Lad os sige, at du investerer 10.000 dollars i begge fonde og ikke rører dem i 30 år. Begge fonde giver et afkast på 7 procent om året. Hvis du betaler gebyret på 1,25 procent, ender du med at have omkring 371.000 dollars. Men med det lavere gebyr på 0,25 procent vil du have tættere på 502.000 dollars. Det er 131.000 dollars mere i din lomme. Og det er bare på en engangsinvestering på 10.000 dollars. Forestil dig, hvordan de ekstra gebyrer løber op, hvis du laver yderligere bidrag hvert år.

Når det drejer sig om gebyrer, er lavere næsten altid bedre. Desværre har 401(k)s tendens til at have højere investeringsgebyrer, end hvis du åbnede en IRA eller en anden konto på det åbne marked, hvor du kan score indeksfonde med gebyrer på mindre end en kvart procent. På 401(k)-konti kan du se frem til gennemsnitlige gebyrer på omkring det dobbelte (0,50 procent).

401(k)-beregner

Du kan bruge denne grundlæggende 401(k)-beregner til at estimere din 401(k)-saldo ved pensionering baseret på din personlige økonomiske status:

Hvad kan du gøre, hvis din 401(k) stinker?

Hvis du læser dette og opdager, at din 401(k)-plan er en af de bedste, så tillykke! Du er en af de heldige. Desværre læser mange af jer måske dette og opdager, at jeres 401(k)-plan lader meget tilbage at ønske – enten på grund af begrænsede investeringsmuligheder, høje gebyrer eller begge dele.

Hvis jeres 401(k) ikke er konkurrencedygtig, er det ikke verdens undergang. Du kan blot beslutte dig for at bidrage mindre til din 401(k) og mere til en IRA eller Roth IRA, hvor du kan træffe dine egne investeringsbeslutninger.

Andre en virksomheds 401(k)-plan er ikke noget, der sker fra den ene dag til den anden. Når det er sagt, hvis din 401 (k) plan er forfærdelig, kan du måske diskutere det med nogle kolleger og henvende dig til ledelsen om at undersøge alternativer.

Uden pensioner og med faldende tillid til, at Social Security vil være til stede for evigt, er 401 (k) fundamentet for amerikansk pensionsplanlægning. Du fortjener den bedste 401(k)-plan, du kan finde. Du bør i det mindste tage skridt til at sikre, at du bruger din eksisterende 401(k) på den smartest mulige måde. Det er her, vores anbefalede værktøjer kommer ind i billedet, som kan hjælpe dig med at analysere dine 401(k)-investeringer og foretage ændringer for at minimere gebyrerne og optimere det potentielle afkast.

Dybdegående analyse af de bedste værktøjer til at administrere din 401(k)

Blooom – bedst til hjælp til investeringsforvaltning

Blooom er ikke en konto i traditionel forstand, og det er heller ikke en robo-advisor. Det er snarere et 401(k)-optimeringsværktøj, der gør det muligt for dig at forvalte din plan bedre. Det grundlæggende koncept er at organisere din plan, så din portefølje er korrekt optimeret med en blanding af investeringer med lave gebyrer. blooom hjælper med at forbedre din 401(k)-præstation ved at minimere investeringsgebyrerne, samt at skabe en korrekt aktivallokering.

Det hele starter med at udføre en gratis 401(k)-analyse. Naturligvis skal blooom arbejde inden for rammerne af de investeringsfonde, der er tilgængelige i din plan. Men de vil eliminere fonde, der ikke passer inden for rammerne af dine langsigtede mål, samt fremhæve fonde med de laveste gebyrer. Denne del af tjenesten er gratis at bruge.

Hvis du tilmelder dig tjenesten, vil blooom også foretage jævnligt planlagte rebalanceringer for at sikre, at du opretholder dine ønskede porteføljeallokeringer. Det er en af de få investeringsapps, der findes, som rent faktisk arbejder inden for din 401(k). blooom opretter faktisk forbindelse med de store 401(k)-udbydere, hvilket giver den mulighed for at arbejde inden for selve planen.

Grunde til at åbne en konto hos blooom

• Blooom arbejder rent faktisk inden for din 401(k)-plan, i modsætning til andre tjenester, der kun giver anbefalinger.
• Det gebyr på 10 dollars om måneden eller kun 120 dollars om året svarer til mindre end 0,50 procent af en 401(k)-plan på 25.000 dollars. Det gør blooom konkurrencedygtig med robo-advisors. Og hvis du har en større portefølje, er gebyret endnu mere omkostningseffektivt.
• Den indledende 401(k)-analyse er gratis, selv hvis du ikke tilmelder dig tjenesten.

Den vigtigste grund til ikke at gå med blooom

Hvis du er den helt selvstyrede type investor, og din 401(k) opbevares hos en investeringsmægler med ubegrænsede investeringsmuligheder, er du måske ikke interesseret i tjenesten. Men du vil måske stadig gerne prøve den gratis indledende 401(k)-analyse.

Hvem er blooom bedst for?

Formentlig de fleste investorer. De fleste mennesker, der har arbejdsgiverstøttede pensionsordninger, har kun lidt viden om investeringer. Hvis du bruger en tjeneste som blooom, vil det helt sikkert hjælpe dig med at forbedre dine langsigtede investeringsresultater. Og det vil sikre dig en mere komfortabel pensionering.

Besøg blooom for at åbne en konto i dag, og få 15 dollars rabat på dit første år med blooom med koden SMART15, eller læs vores fulde blooom-interview.

Personal Capital – Bedst til professionel forvaltning ELLER selvstyret hjælp

Personal Capital administrerer faktisk ikke din 401(k). Men tjenesten tilbyder et væld af værktøjer, der hjælper dig med at administrere din plan bedre. Desuden er 401(k)-forvaltningsværktøjerne tilgængelige gratis.

Personal Capital leveres med to planer. Den gratis plan giver budgettering samt en hel portefølje af investeringsstyringsværktøjer. Planen til forvaltning af rigdom er den betalte version, der giver direkte forvaltning af skattepligtige konti og IRA’er. Men til 401(k)-formål kan du drage fuld fordel af den gratis version.

Den gratis version tilbyder følgende værktøjer:

• Retirement Planner. Dette værktøj hjælper dig med at afgøre, om du er på rette vej med din pensionsplan.
• 401(k) Fee Analizer. Ligesom blooom analyserer dette værktøj dine investeringsfonde og fortæller dig præcis, hvor meget du betaler for hver enkelt. Du kan derefter foretage justeringer i din portefølje for at minimere dine investeringsgebyrer.
• Asset Allocation Target. Dette værktøj analyserer din aktivfordeling og fastslår, om du enten er overvægtet eller undervægtet i nogen af de vigtigste aktivkategorier. Det vil hjælpe dig med at opnå en bedre balance i din pensionsportefølje.

Grunde til at bruge Personal Capital

• Den gratis version af Personal Capital er alt, hvad du har brug for, og den vil give dig en solid investeringsvejledning.
• Investeringsgebyrer er en vigtig faktor, når det kommer til langsigtede investeringsresultater. Hvis tjenesten kan sænke dine gebyrer med bare 0,25 procent om året, kan det tilføje mange tusinde dollars til din plan i løbet af årtier.
• Hvis du har lidt eller ingen investeringserfaring, kan Personal Capital hjælpe dig med det grundlæggende, som f.eks. aktivallokering. Det kan også fortælle dig, om du er på rette vej til at nå dine pensioneringsmål.

Den vigtigste grund til ikke at vælge Personal Capital

Personal Capital er ikke et omfattende investeringsstyringssystem til 401(k)-planer. Det er mere en assistent, der hjælper dig med at forvalte din egen plan.

Hvem er Personal Capital bedst for?

Alle, der leder efter en form for i det mindste begrænset hjælp til 401(k)-forvaltning, bør overveje Personal Capital. Tjenesten er gratis at bruge, og hjælper dig med at bestemme din aktivallokering, samt at få et komplet styr på de gebyrer, du betaler i din plan.

Besøg Personal Capital for at åbne en konto i dag eller læs vores fulde Personal Capital anmeldelse.

Særtilbud fra Personal Capital: Få en GRATIS porteføljevurdering til en værdi af 799 $

FAQs

Q: Kan jeg åbne en 401(k) og en anden pensionskonto?

A: Ja! Du kan bidrage til en 401(k), Roth IRA, traditionel IRA og så mange andre konti, som du ønsker – faktisk opfordrer vi dig til det.

Men du bør forstå de forskellige skatteregler, der er forbundet med hver enkelt. Skatteudskudte konti omfatter: Du skal dog være opmærksom på, at skattefrie konti omfatter følgende konti: 401(k)s, 403bs, traditionelle IRA’er, solo 401(k)s og SEP’er. Konti efter skat omfatter: Roth 401(k)s og Roth IRA’s.

Q: Hvordan åbner jeg en 401(k)?

A: Du kan kun åbne en 401(k) på dit arbejde, hvis din arbejdsgiver tilbyder denne fordel. Spørg din personalechef eller benefit manager. Der findes en særlig form for konto kaldet en Solo 401(k) for selvstændige; her kan du se, hvordan du ved, om du er berettiget.

Q: Hvor meget kan jeg bidrage til en 401(k)?

A: For 2018 kan du bidrage med op til 18.500 USD. Hvis du er 50 år eller ældre, er der et catch-up-bidrag på 6.000 dollars, hvilket hæver det maksimale bidrag til 24.500 dollars. Dine bidrag kan dog ikke overstige din arbejdsindkomst.

Q: Hvad betyder arbejdsgivermatchning?

A: En arbejdsgivermatchning er præcis, hvad det lyder som – hvis du får en 401(k) gennem din arbejdsgiver – kan din arbejdsgiver tilbyde at matche en procentdel af dit bidrag.

Q: Hvad er mine 401(k) investeringsmuligheder?

A: Det hele afhænger af, hvem der er investeringsforvalter, og det bestemmes af din arbejdsgiver. Du kan have fuld investeringsadgang, hvis trustee’en er Fidelity eller Charles Schwab. Eller du kan være begrænset til gensidige fonde, hvis det er en fondsfamilie som Vanguard.

Q: Hvilke gebyrer skal jeg betale for en 401(k)?

A: Din arbejdsgiver betaler administrationsgebyrer til fondsadministratoren, men det betyder ikke, at du ikke også skal betale gebyrer. Hver investering inden for din 401(k) opkræver gebyrer, der kan løbe op i så meget som 1 procent eller mere af det beløb, du har investeret årligt. Minimer dine gebyrer ved at undersøge dine valgte investeringer og finde dem, der opfylder dine mål til de laveste omkostninger.

Q: Hvad sker der, hvis jeg foretager tidlige udbetalinger fra en 401(k)?

A: Hver gang du foretager udbetalinger fra en 401(k)-ordning, er de underlagt almindelig indkomstskat. Men hvis du tager en udbetaling, før du fylder 59 ½, skal du også betale en 10 % straf for tidlig tilbagetrækning. IRS giver dog en lang liste over undtagelser fra straffen, selvom du stadig skal betale almindelig indkomstskat.

Q: Kan jeg optage et 401(k)-lån?

A: Det kan du, men vi fraråder det! Et 401(k)-lån er en udbetaling af et engangsbeløb fra midler, som du har sparet op på din pensionskonto. Men du skal tilbagebetale lånet over et fast tidsrum med renter.

Hvis du ikke kan betale dette lån tilbage, vil du blive ramt af nogle alvorlige sanktioner. Den resterende lånesaldo vil blive behandlet som en førtidig kontantudbetaling fra din 401(k). Så det vil være genstand for mindst 20 procent føderal indkomstskat, statsskat og en 10 procent straf for tidlig tilbagetrækning. Det er meget at tabe.

Summary

Nu, hvor private pensioner for det meste hører fortiden til, og fremtiden for socialsikringsydelser i bedste fald er tvivlsom, er 401(k)-planen velsagtens det vigtigste redskab for amerikanernes pensionering.

Hvis du har denne fordel på dit arbejde, bør du udnytte denne pensionsordning. De fleste mennesker undervurderer den indkomst, de vil modtage på pension, især fordi de sandsynligvis vil have flere indkomstkilder.

Den høje bidragsgrænse i 401(k) er den perfekte måde at spare en masse op til pensionering.

• De bedste IRA-investeringskonti
• De bedste Roth IRA-investeringskonti