De bedste Credit Union CD’er

De bedste Credit Union CD’er

Hvad er en kreditforening?

Kreditforeninger er finansielle institutioner, der tilbyder banktjenester som f.eks. checkkonti, opsparingskonti og lån. De er kundeejede non-profit-organisationer, og de har tendens til at have et fokus på lokalsamfundet. For at blive medlem af en kreditforening skal du typisk dele et fælles bånd med andre kunder. Det kan f.eks. være, at I alle arbejder for den samme arbejdsgiver eller bor i det samme område. Nogle kreditforeninger, som f.eks. dem, der er opført her, er dog tilgængelige for kunder i hele landet. For at kvalificere dig skal du typisk blive medlem af en nonprofitorganisation, ofte med en lille donation.

Hvordan adskiller kreditforeninger sig fra banker?

Kreditforeninger tilbyder mange af de samme tjenester som banker. Men deres non-profit-struktur gør dem unikke. I teorien fokuserer kreditforeninger primært på at betjene kunder-ejere og holde priserne konkurrencedygtige. Uden behovet for at generere overskud til eksterne investorer eller betale skat af indtjeningen har kreditforeninger måske en fordel. Alligevel er det altid værd at sammenligne tilbuddene fra både banker og kreditforeninger.

Hvorfor er kreditforeningsrenterne så gode?

Kreditforeninger betaler ofte højere renter på CD’er end banker. Uden behov for at maksimere overskuddet for eksterne aktionærer kan kreditforeninger maksimere det, de udbetaler på opsparingskonti og CD’er. Desuden betaler kreditforeninger ikke føderale indkomstskatter. Det giver yderligere ressourcer til at tilbyde medlemmerne høje renter.

Hvordan fungerer CD’er?

En CD er en konto, der betaler en bestemt sats i et tidsrum, som du selv vælger. Når du bruger en CD, forpligter du dig til at lade dine midler blive i banken, og du skal muligvis betale en bod, hvis du hæver pengene før tid. Banker og kreditforeninger belønner dig typisk for dit engagement ved at betale højere renter på CD’er, end de betaler på opsparingskonti.

CD’er er “tidsindskud”. For at åbne en CD vælger du en løbetid (f.eks. seks måneder eller tre år) og indbetaler penge. Din CD “forfalder”, når løbetiden udløber, og du kan hæve beløbet eller geninvestere det i en anden CD. Hvis du ikke gør noget, geninvesterer nogle banker og kreditforeninger automatisk pengene i en anden CD med samme løbetid.

Hvordan fungerer straffen for tidlig udbetaling?

CD’er betaler mere end opsparingskonti, fordi du lover at holde dine penge uberørt i en længere periode. Men hvis du har brug for at hæve penge, kan du ofte gøre det – mod en omkostning. En straf for tidlig udbetaling er et gebyr, som du betaler til din bank, når du tager penge ud, før en CD udløber.

Penalties er ofte angivet som et antal dages rente. En bank eller kreditforening kan f.eks. have følgende gebyrskema:

• For løbetider på under et år skal du betale 90 dages rente
• For løbetider på et år til fem år skal du betale seks måneders rente
• For løbetider på over fem år skal du betale 12 måneders rente

Hvad er en CD uden strafgebyrer?

Nogle CD’er har ingen strafgebyrer for tidlig tilbagetrækning. Du kan til enhver tid tage penge ud af en CD uden strafgebyr uden at betale ekstra gebyrer. Du skal muligvis vente mindst syv hverdage efter åbningen af kontoen, men derefter er pengene gratis og klare.

CD’er uden straf giver fleksibilitet, men du betaler måske en lille pris for at holde dine muligheder åbne. Disse CD’er giver typisk lavere renter end CD’er, der har en straf for tidlig udbetaling (alt andet lige). Alligevel kan en CD uden strafgebyr give mening, hvis du sætter penge til side til et uventet behov. Hvis du tror, at renten kan falde, kan du også bruge en CD uden straf i stedet for en opsparingskonto. Denne strategi giver dig mulighed for at låse dig fast på dagens renter (i det mindste i et stykke tid), samtidig med at du holder dine penge likvide.

Hvad er en CD Ladder?

En CD-stige er en strategi, der hjælper dig med at undgå de problemer, der kan opstå, hvis du sætter alle dine penge ind på én CD. Hvis du vil bruge en stige-strategi, skal du købe flere CD’er med forskellige udløbsdatoer. På den måde får du CD’er til at forfalde med jævne mellemrum, og du kan bruge disse midler til at bruge dem til at bruge dem til at dække dine behov. Når renten stiger og falder, forhindrer en stige desuden, at du med en stige investerer alt i de CD’er med det laveste afkast.

Hvis du f.eks. har 20.000 USD at investere, kan du bruge nedenstående strategi:

• $5.000$ i en 6-måneders CD
• $5.000$ i en 12-måneders CD
• $5.000$ i en 18-måneders CD
• $5.000$ i en 24-måneders CD

Når en CD forfalder, sætter du provenuet ind i en ny 24-måneders CD. Når du gennemgår CD’er, har du kontanter til rådighed hver sjette måned. Du kan bruge disse penge eller geninvestere dem til de vilkår, der er tilgængelige.

Hvad skal du kigge efter i en CD?

Indtjening

Den rente, du tjener på en CD, er et af de vigtigste aspekter. Kreditforeninger angiver typisk et årligt procentuelt afkast (APY), hvilket hjælper dig med at sammenligne tilbud fra forskellige steder. APY tager højde for sammensætning, så du behøver ikke at være opmærksom på sammensætningsfrekvensen, hvis du bruger dette mål. Hvis du sammenligner rentesatser (men ikke APY), er CD’er med daglig opsparing bedst, alt andet lige.

Sikkerhed

Kontroller, at du køber CD’er fra en kreditforening, der er føderalt forsikret. NCUSIF-forsikringen er bakket op af den amerikanske regering, og dine midler er beskyttet op til 250.000 dollars pr. indskyder pr. institution.

Fleksibilitet

Når du evaluerer CD’er, skal du gennemgå politikker for tidlig tilbagetrækning. Du kan få brug for at få dine penge før forfaldstidspunktet, og det er rart at vide, hvor meget du skal betale for at gøre det. Hvis flere kreditforeninger tilbyder lignende satser, skal du overveje at bruge CD’er med de mest liberale straffe for tidlig tilbagetrækning.

Minimumsindskud

Hvor du binder dig til en kreditforening, skal du undersøge minimumskravene for køb af CD’er. Afhængigt af, hvor meget du har at arbejde med, kan det være afgørende for, hvor du åbner en konto. CD-minimumsbeløb på $500 er ikke ualmindeligt, men nogle institutioner kræver $2.500 eller mere.

Hvad er nogle alternativer til CD’er?

CD’er er fremragende til at opbevare dine penge sikkert og samtidig maksimere din indtjening. Hvis du opbevarer penge i en bank eller kreditforening, giver en CD sandsynligvis den højeste rente. Men andre instrumenter passer måske bedre til dine behov.

• Sparekonti betaler også renter, men du kan udbetale penge, hvis du har brug for midlerne med det samme – uden at bekymre dig om en straf for tidlig tilbagetrækning.
• Pengemarkedskonti betaler renter, der svarer til opsparingskonti, men de kan indeholde værktøjer til at bruge penge. Du kan f.eks. være i stand til at bruge et betalingskort, checks eller online betaling af regninger.