Gæld til indkomstforhold grænse for at kvalificere sig til realkreditlån
Denne blog om gæld til indkomstforhold grænse for at kvalificere sig til realkreditlån blev opdateret den 8 april, 2019
Hjemlån og gæld til indkomstforhold grænse:
Alle realkreditlån program har en gæld til indkomstforhold grænse (DTI). Gæld til indkomstforhold beregnes ved at tage summen af alle månedlige minimumsgældsbetalinger, der rapporterer på kreditrapporten, og dividere den med låntagers månedlige bruttoindkomst.
Der er to typer af gæld til indkomstforhold:
- Front End Debt To Income Ratio: Dette forhold er at tage den foreslåede boligbetaling (PITI) og dividere den med låntagers månedlige bruttoindkomst
- Back End Debt To Income Ratio: Det er summen af den foreslåede boligbetaling PLUS alle andre månedlige gældsbetalinger og dividerer den med låntagers bruttoindkomst
Grænse for gæld til indkomstforholdet på konventionelle lån
Fannie Mae har en grænse for gæld til indkomstforholdet på 45% på konventionelle lån for at få en godkendt/egnet per Automated Underwriting System. Freddie Mac kan gå op til 50% DTI på konventionelle lån. Der er ingen krav til gæld til indkomstforholdet i front end. Front End DTI-krav på konventionelle lån er op til den enkelte långiver som en del af deres långiver overlays.
- Hvad dette betyder er, at de samlede månedlige betalinger divideret med den samlede månedlige bruttoindkomst ikke kan overstige 50 % hos Fannie Mae og Freddie Mac
- Hvis den månedlige bruttoindkomst er 10.000 dollars, kan de samlede månedlige betalinger ikke overstige 4.500 dollars, som omfatter foreslåede boligudgifter ( hovedstol, renter, skatter, forsikring, boligejerforening)
- Hvorimod Freddie Mac vil udvide gæld til indkomstforholdet på 45 % op til 49.9% med Freddie Mac
For dem med høj gæld til indkomstforhold, der overstiger konventionelle låns gæld til indkomstforhold grænser, kan FHA-lån være en mulighed.
- FHA lån har en mere lempelig gæld til indkomstforhold krav end nogen anden realkreditlån program
- FHA tillader back end gæld til indkomstforhold grænse til at være begrænset til 46.9% front end DTI og 56.9% back end DTI for at få en godkendt/egnet per Automated Underwriting System
FHA Loan Debt To Income Ratio Limit
FHA Debt To Income Ratio Limit afhænger af låntagers kredit scorer:
- FHA’s maksimale gæld til indkomstforhold er så højt som 56.9% back end og 46.9% DTI front end for at få en godkende / berettiget
- Hvorimod, hvis låntagernes kredit scorer er lavere end 620 FICO, FHA lån gæld til indkomstforhold grænser gæld til indkomstforholdet til 43% for at få en godkende / berettiget pr AUS
- The Gustan Cho Team har ingen långiver overlays så længe front end DTI er 46.9% DTI og back end DTI er 56.9% med kredit scorer over 620 FICO.
- For dem, hvis gæld til indkomstforhold er højere end 56.9%, tillader FHA ikke-besatte co-borrowers
- HUD, moderen af FHA, tillader ubegrænset ikke-besatte co-borrowers at blive tilføjet på et FHA Loan
- Adding non-occupant co-borrowers is one of the many advantages of borrowers who exceed the 56.9% gæld til indkomstforhold
VA Loans Debt To Income Ratio Limit
VA Loans har ikke en maksimal grænse for gæld til indkomstforhold. De fleste långivere sætter dog loft over grænsen for gæld til indkomstforholdet på VA-lån mellem 45% og 50%.
- Dette loft er ikke en VA Guidelines On DTI, men snarere en långiver overlay på hver enkelt VA Lender
- Jeg har fået VA låntagere godkendt med 580 kredit scorer og 60% gæld til indkomstforhold
- Det hele afhænger af den automatiserede Underwriting System
- The Gustan Cho Team har ingen långiver overlejringer på VA lån og vil bare gå ud AUS Findings
- Hvis resultaterne gør en godkende / berettiget med 60% DTI med under 600 kredit score og veteran låntager kan opfylde betingelserne for den automatiserede godkendelse, kan vi gå videre med VA-låneprocessen og lukke
Jumbo Loans Debt To Income Ratio Limit
Med jumbo-lån, som er realkreditlån, der overstiger 484.350 dollars, er den maksimale gæld til indkomstforhold normalt sat til 43%.
- De fleste jumbo-lån långivere er temmelig indstillet på deres 43% gæld til indkomstforhold krav og undtagelser er normalt ikke gjort i de fleste tilfælde
Conventional Loan To FHA Loan
I nogle tilfælde, konventionelle lån låntagere konvertere til FHA realkreditlån programmer, fordi de har høje gæld til indkomstforhold.
- En stor ulempe ved FHA-lån sammenlignet med konventionelle lån er, at realkreditforsikringspræmien er obligatorisk i hele lånets løbetid.
- På grund af nye FHA-regler, der trådte i kraft den 3. juni 2013, er FHA-hypoteksforsikring obligatorisk, uanset hvad lånet til værdien er på den pågældende ejendom
- For den nye FHA-regel trådte i kraft, var FHA-hypoteksforsikringspræmie kun påkrævet i mindst 5 år og blev automatisk annulleret, når lånet til værdien af boligen nåede 78%
- Nu, FHA-hypoteksforsikringspræmien er påkrævet, så længe du har FHA-lånet
- Den eneste vej ud af FHA-hypoteksforsikringspræmien er enten at betale lånet af eller refinansiere det til et 80% lån til værdi konventionelt realkreditlån
Hvordan udskudte studielån og IBR-betalinger påvirker DTI
Udskudte studielån og studielånsbetalinger på IBR er ikke længere fritaget med FHA-lån.
- De fleste långivere vil tage 1.0% af saldoen på studielånet og bruge det som en månedlig gældsbetaling
- Dette vil ofte diskvalificere mange boligkøbere
- Deferred Student Loans, der er udskudt i 12 eller flere måneder, er kun undtaget fra DTI-beregninger med VA Loans
- Dog, der er en løsning
Kontakt til udbyderen af studielån for at få lavere månedlige betalinger for studielån
Låntagere med en høj saldo af studielån, der er udskudt, kan kontakte udbyderen af studielån og anmode om følgende:
- Fortælle udbyderen af studielån, at de ansøger om et realkreditlån
- Anmode om en fuldt amortiseret månedlig betaling over en udvidet afdragsplan, som normalt er 25 år
- Det viser sig normalt at være 0.50% af studielånsbeløbet
- Låntagerne behøver ikke at ændre studielånsvilkårene og kan bare beholde studielånsvilkårene udskudt eller på en IBR-betalingsplan
- Det eneste, der kræves, er en hypotetisk skriftlig erklæring, hvad hvis det udskudte studielån var ude af udsættelse
- Det skal være en skriftlig erklæring fra studielånsudbyderen
- Hvis studielånsudbyderen giver en hård medfart, bedes du kontakte os, og vi kan lave et trevejskonferenceopkald med udbyderen af studielånet og bede om en tilsynsførende
Conventional Loans tillader IBR-betalinger af studielån.
Home Buyers, der har højere gæld til indkomstforhold og har brug for at kvalificere sig til et realkreditlån med en långiver uden långiver overlays, bedes du kontakte os på 1-262-716-8151 eller sms os for hurtigere svar. Eller e-mail os på [email protected]. Vi er tilgængelige 7 dage om ugen, aftener, weekender og helligdage.
Relateret> Gæld til indkomstforhold
Relateret> Medunderskrift for at løse høj gæld til indkomstforhold
Relateret> Realkreditlån med høj gæld til indkomstforhold