Gældskonsolideringsberegner
5 måder at konsolidere gæld på
Når du har regnet tallene igennem, skal du vælge en metode til at konsolidere din gæld. Der er fordele og ulemper ved hver mulighed, og som altid vil du gerne shoppe rundt efter finansielle produkter for at sikre dig, at du får den bedste sats og de bedste vilkår.
Overvej et personligt lån
Et personligt lån er et lån uden sikkerhed, der i modsætning til et kreditkort har lige store månedlige betalinger. Lånebeløbene varierer alt efter kreditværdighed og historik, men er normalt på maks. 50.000 dollars. Mens banker og kreditforeninger tilbyder personlige lån, er subprime-långivere også meget aktive på dette marked, så det er vigtigt at handle omhyggeligt og forstå satser, vilkår og gebyrer.
Da et personligt lån er usikret, er der ingen aktiver i fare, hvilket gør det til en god mulighed for et konsolideringslån. Vær dog opmærksom på, at et stort lån med god rente kræver god kredit, og renterne er typisk højere for personlige lån end for lån til egenkapitallån. Tjek Bankrates prækvalifikationsflow for at få den bedste sats for et personligt lån til dig.
Tap din egenkapital i hjemmet
Hvis du er husejer med stærk kredit og finansiel disciplin, kan det være en god mulighed for gældskonsolidering for dig at tappe din egenkapital i hjemmet. Lån på egenkapitalen i hjemmet giver normalt lavere renter og større lånebeløb end personlige lån eller kreditkort. Boligkapitallån har længere tilbagebetalingsperioder, hvilket kan betyde lavere månedlige betalinger, men også flere renter i løbet af lånets løbetid. Der findes to typer lån til egenkapitallån: et fastforrentet lån med et fast beløb og en kreditlinje til egenkapitallån, HELOC, som fungerer som et kreditkort. Få mere at vide om hver enkelt mulighed, og hvilken der kan være bedst for din situation.
Hjemmelån kan være risikabelt som en metode til konsolidering af gæld, hvis du ikke har disciplin til at bruge pengene til det tilsigtede formål og betale lånet af til tiden. Til at begynde med kan du miste dit hjem, hvis du ikke kan tilbagebetale lånet, fordi du bruger det som sikkerhed for at konsolidere gæld, der nu er usikret. En HELOC kommer med variable renter – og det kan løbe op, hvis renten svinger over tid.
En anden ulempe, som du skal overveje under den nye skattelov, er, at du ikke vil kunne fratrække realkreditrenterne på et boliglån, medmindre du bruger det til større boligforbedringer, der øger værdien af din ejendom.
Brug en saldooverførsel på kreditkort
Overførsel af din gæld til ét kreditkort, kendt som en saldooverførsel på kreditkort, kan hjælpe dig med at spare penge på renter, og du skal kun holde styr på én månedlig betaling. Du skal bruge et kort med en grænse, der er høj nok til at rumme dine saldi, og en årlig effektiv rente (ÅOP), der er lav nok og i en tilstrækkelig lang periode til, at konsolideringen kan betale sig.
Det at få et kort uden sikkerhed sikrer, at du ikke risikerer nogen aktiver, og det er ofte hurtigere og nemmere at få et kreditkort til saldooverførsel end et banklån. Før du ansøger, skal du spørge om grænserne for saldooverførsel og gebyrer. Desuden vil du normalt ikke få kendskab til den årlige rente eller kreditgrænsen før efter og medmindre du bliver godkendt. At bruge ét kreditkort som opbevaringssted for al din kortgæld er at bekæmpe ild med ild, så det er klogt at være forsigtig, hvis dette er din plan for gældskonsolidering. Når du har overført gæld til ét kort, skal du fokusere på at betale dette kort ned så hurtigt som muligt.
Se på opsparings- eller pensionskonti
Det er klogt at bruge opsparings- eller pensionskonti som muligheder for gældskonsolidering afhængigt af din gældsbyrde og personlige situation. Du kan muligvis bruge følgende typer konti som gældsmuligheder:
Sparekonto
Lån fra opsparing, og det er ikke tabte renter, du bekymrer dig om. Det handler om konkurrerende behov for de penge. Med andre ord er det risikabelt at lade dig selv stå uden nødpenge bare for at konsolidere gæld, fordi du måske bliver nødt til at låne til en uventet udgift i en fart til den rente, du kan få.
401 (k)
Flere 401 (k)-ordninger vil lade dig låne mod din pensionsopsparing til relativt lave renter, og du betaler disse renter til dig selv. Men hvis du siger dit job op eller bliver fyret, forfalder hele 401(k)-lånet til betaling med det samme, og der kommer en straf på 10 procent oveni, hvis du ikke betaler tilbage, og du er under 59,5 år. Det er også værd at overveje, at du mister alt, hvad dine investeringer kunne have tjent, hvis du lod dem blive i 401(k).
Roth Individual Retirement Account
Der er ingen straf for at låne det, du har indskudt i din Roth IRA, men du vil gerne være sikker på, at konsolideringen af gælden opvejer den tabte hovedstol og de sammensatte renter.
Udforsk en gældsstyringsplan
Hvis du ønsker muligheder for gældskonsolidering, der ikke kræver, at du optager et lån, ansøger om et nyt kort eller tapper på opsparings- eller pensionskonti, kan en gældsstyringsplan være den rette for dig. Med en gældsstyringsplan arbejder du sammen med et nonprofit-kreditrådgivningsbureau for at forhandle med kreditorerne og udarbejde en afdragsplan.
Du lukker alle kreditkortkonti og foretager én månedlig betaling til bureauet, som betaler kreditorerne. Men du modtager stadig alle faktureringsoversigter fra dine kreditorer, så det er nemt at følge, hvor hurtigt din gæld bliver betalt af. Med en gældsstyringsplan får du nogle af de bedste renter for gældskonsolideringslån (men ikke lavere saldi) og et stop for overskridelses- og forsinkelsesgebyrer, hvis du betaler som aftalt.
Som du har det svært, kan nogle bureauer arbejde for lave eller ingen omkostninger. Hold dig til nonprofit-bureauer, der er tilknyttet National Foundation for Credit Counseling eller Financial Counseling Association of America, og sørg for, at din gældsrådgiver er certificeret via Council on Accreditation.
Mens du er på en gældsstyringsplan, vil du ikke kunne gribe efter kreditkort i en nødsituation, fordi du skal lukke alle dine konti. Dette vil sænke din kreditvurdering. Men hvis du overholder dine betalinger og ikke bliver dybere i gæld, kan en gældsstyringsplan hjælpe dig med at forbedre din kredit score på lang sigt.