Hvor stor en procentdel af din indkomst skal gå til husleje?
Når du lejer din første lejlighed – eller overvejer at leje din næste – er det vigtigt at overveje, hvor stor en procentdel af din indkomst der skal gå til husleje. Hvis du bruger for meget af din løn på månedlige lejebetalinger, kan det betyde, at du kommer til kort, når du skal dække andre udgifter, betale gæld af eller fremme dine økonomiske mål.
30 %-reglen er en populær retningslinje til at bestemme, hvor stor en procentdel af din indkomst der skal gå til husleje. Når du planlægger dit lejebudget, er her de vigtigste ting, du skal huske på.
30%-reglen forklaret: Hvor meget skal du betale til husleje?
Simpelt sagt anbefaler 30%-reglen, at dine månedlige boligudgifter ikke overstiger 30% af din månedlige bruttoindkomst. Så hvis du har en bruttoindtægt på 5.000 dollars om måneden, bør du højst betale 1.500 dollars til boligudgifter, herunder husleje.
30 %-reglen er almindeligt accepteret i privatøkonomiske kredse. Det er også en retningslinje, som mange udlejere følger, når de skal afgøre, om en person har råd til at betale huslejen. 30%-reglen stammer fra indkomstretningslinjer, der blev fastsat i 1960’erne for almene boliger, så det er unødvendigt at sige, at den er en smule forældet.
Interessant nok gælder 30%-reglen for husleje, men der er et andet tal, der bruges til betaling af realkreditlån. I forbindelse med realkreditlån leder långivere typisk efter låntagere, hvis kombinerede månedlige bolig- og gældsbetalinger ikke overstiger 43 % af deres indkomst. Så hvis vi bruger den samme månedlige indkomst på 5.000 dollars som eksempel, antager denne regel, at du vil bruge 2.150 dollars om måneden kombineret til bolig og gældsafbetaling.
Hvorfor reglen ikke altid fungerer
Der er to store fejl forbundet med 30 %-reglen, når man skal beslutte, hvilken procentdel af indkomsten man skal bruge på husleje. For det første tager den ikke højde for inflation og stigende lejepriser.
Den nationale medianlejepris faldt en smule i 2018, men er på vej op igen. Lejepriserne stiger hurtigere i nogle områder end andre, f.eks. i Las Vegas og de omkringliggende forstæder.
Lønvæksten har i mellemtiden været relativt flad siden 2007, så mens huslejepriserne stiger, følger indkomsterne ikke nødvendigvis med.
Det andet problem med 30 %-reglen er, at den ikke er tilpasset til din situation. Den tager for eksempel ikke højde for, hvor meget studielån eller kreditkortsgæld du måske er ved at betale af på. Den tager heller ikke hensyn til, hvor mange penge du tjener, dine finansielle mål eller tilstanden på ejendomsmarkedet, hvor du planlægger at leje.
Den gennemsnitlige månedlige betaling af studielån er $393. Medianlønnen for en nyuddannet universitetsstuderende er $50,944. Med de nuværende føderale indkomstskatteklasser svarer det til $43,878 eller ca. $3,656 om måneden (dette omfatter ikke statsskatter eller andre fradrag). Hvis du bruger 30 %-reglen, skal du afsætte ca. 1.097 USD om måneden til husleje. Træk 393 dollars fra til afdrag på studielån, og så er du tilbage med 2.166 dollars om måneden. Det kan virke som meget, men når du medregner skatter, transport, sundhedspleje, forsikringer, mad, tøj og forsyningsselskaber, kan det hurtigt forsvinde.
På den anden side er du måske en person med høj indkomst, der tjener 250.000 dollars om året. I det scenarie, efter at der er taget højde for føderale indkomstskatter, ville de 30 % diktere at bruge omkring 56.000 dollars om året, eller 4.682 dollars om måneden på husleje. Det kan du sagtens gøre, men hvis du forsøger at spare så mange penge som muligt op, så du f.eks. kan gå tidligt på pension, bør du måske bruge meget mindre på husleje.
Hvor stor en procentdel af indkomsten skal du bruge på husleje?
Det bedste svar på dette spørgsmål kan være det, der passer bedst til dit budget og din økonomiske situation.
Hvis du ikke har nogen gæld, så har du måske råd til at bruge mere end 30 % af din indkomst på husleje. Eller det kan være en nødvendighed, hvis du bor på et boligmarked, hvor huslejepriserne skyder i vejret.
På den anden side er du måske opsat på at bruge det lavest mulige beløb på husleje hver måned, så du kan betale din gæld af eller øge din opsparing. En omhyggelig planlægning af dit budget kan være en hjælp.
Gør status over dine månedlige udgifter og diskretionære udgifter. En budget-app kan hjælpe dig med at holde styr på dine udgifter. Læg derefter alle dine indtægtskilder sammen, og træk dine udgifter fra det samlede beløb.
Denne budgettering kan give dig en idé om, hvor meget du har, der går ud hver måned, i forhold til hvor meget du kommer ind. Og det kan fortælle dig, om du har råd til at betale mere i husleje, eller om du bør søge efter en lavere husleje.