Sådan undgår du at betale renter på kreditkort
Lån er normalt ikke gratis, men det kan kreditkort være
Når du får et lån, skal du normalt betale renter. Selv om kreditkort er en form for lån, kan du helt undgå rentegebyrer med de fleste kort.
Renter er et gebyr, som du betaler en långiver for at låne deres penge. Oftest er det en procentdel af det beløb, du låner.
Her er et simpelt eksempel på, hvordan kreditkortsrenter fungerer: Lad os sige, at du låner 1.000 dollars til en årlig rente på 20 %. Efter et år vil du skylde 1.200 dollars. Det skyldes, at du skal betale de 1.000 dollars tilbage, som du har lånt, plus rentegebyret, som er 20 % af det beløb, du har lånt. Da 20 % af 1.000 USD er 200 USD, skylder du 200 USD i renter. Kreditkortrenter er lidt mere kompliceret, men det er den samme idé: Når du låner penge, betaler du et gebyr.
Med kreditkort kaldes rentesatsen for en årlig procentsats, eller ÅOP. Den årlige årlige rente er den effektive rente, som du ville betale, hvis du låner penge på et kreditkort i et år, som i eksemplet ovenfor.
Kreditkort er en type lån: Når du bruger et kreditkort, låner du penge, indtil du betaler din regning. Fordi det er et lån, kan du forvente, at du altid skal betale renter. Men med de fleste kreditkort kan du helt undgå at betale renter.
Mange kreditkort vil have flere forskellige årlige omkostninger i procent:
- Købers årlige omkostninger i procent – Dette er den årlige omkostninger i procent, som kreditkortselskaberne opkræver på normale køb. Den er nogle gange kendt som den almindelige årlige rente i procent. De fleste kort har en “afdragsfri periode”. Det betyder, at der ikke opkræves nogen købsrenter, hvis du betaler din kreditkortregning til tiden og fuldt ud hver måned.
- ÅOP ved saldooverførsel – Når du overfører en saldo fra en kreditkortkonto til en anden, er dette den ÅOP, du skal betale på denne gæld. Nogle gange er den den samme som den årlige rente i forbindelse med køb, men den kan også være forskellig. De fleste banker begynder at opkræve renter på saldooverførsler med det samme, medmindre kortet har en indledende APR for saldooverførsler.
- Cash Advance APR – Hvis du bruger dit kreditkort til at hæve kontanter i en hæveautomat, skal du betale denne sats. Renteudgifterne starter normalt den dag, hvor pengene hæves, så der er ingen afdragsfri periode. Denne årlige rente er ofte højere end den årlige rente for køb, og der er normalt andre gebyrer ud over den årlige rente.
- Introduktionsrente – Nogle kort tilbyder en lavere introduktionsrente, ofte 0 %, i et begrænset tidsrum efter åbning af kortet. Dette kan være for køb, saldooverførsler eller begge dele. Det er “indledende”, fordi den særlige lavere rente kun gælder i en begrænset periode.
Undgå renter på almindelige køb
De fleste kreditkorttilbud omfatter en afdragsfri periode for “nye køb”. Den afdragsfrie periode strækker sig fra det tidspunkt, hvor du foretager et køb, til forfaldsdatoen for den månedlige faktureringscyklus, hvor du foretog købet.
Så længe du betaler dine køb inden forfaldsdatoen for din månedlige opgørelse, opkræver kreditkortselskabet ikke renter på dem.
Når du betaler et beløb, der er mindre end den nye saldo – f.eks. kun den månedlige minimumsbetaling – har du en ubetalt kreditkortsaldo, som overføres til den næste måned.
Der påløber renteudgifter på disse ubetalte saldi. Når du ikke betaler hele din saldo, kaldes det nogle gange at “bære” eller “revolvere” en saldo. Og hvis du betaler mindre end minimumsbetalingen, kan du også komme til at betale gebyrer for forsinkelse.
For at undgå en finansieringsafgift skal du blot betale hele din saldo på kontoudtoget, når din kreditkortregning forfalder hver måned. Det kan du gøre, når du får din opgørelse med posten, eller når som helst før regningen forfalder. De fleste kreditkortudstedere giver dig mulighed for at forbinde en checkkonto, så du automatisk kan betale hele kontosaldoen på forfaldsdatoen.
For at illustrere denne idé kan du forestille dig, at du har en separat checkkonto i forhold til din hovedkonto. Hver gang du foretager et køb med kreditkort, kan du overføre det samme beløb til din anden checkkonto. Ved udgangen af faktureringsperioden bør din anden checkkonto have præcis de midler, der er nødvendige for at betale hele saldoen på din kreditkortopgørelse. Selv om det ikke ville være alt for praktisk at overføre penge på den måde, hver gang du foretager et køb, kan dette hjælpe dig med at tænke på at sætte penge til side til at betale din regning.
Selv om de fleste kreditkort fungerer på denne måde, er det ikke alle kreditkort, der gør det. Med nogle kort vil du blive opkrævet renter på køb med det samme. Andre kort starter med en afdragsfri periode, men det er muligt at miste den afdragsfrie periode, hvis du f.eks. betaler for sent. Hvis du foretager en særlig sen månedlig betaling, kan det også skade din kreditværdighed og få din udsteder til at fastsætte en strafrente – en højere rente, der er beregnet til at kompensere for din risiko som låntager.
Sørg for at læse vilkårene og det med småt på dit kort for at finde ud af, hvordan den afdragsfrie periode fungerer.
Men der er en ting mere. Ud over at give dig mulighed for at bruge kreditkort rentefrit, vil det at betale din saldo på kontoudtoget være med til at minimere din kreditudnyttelse (dine samlede skyldige beløb i forhold til dine samlede kombinerede kreditgrænser), hvilket kan gavne din kreditvurdering betydeligt. Det skyldes, at den udestående saldo, du har, når en opgørelse genereres, er det, der vises i dine kreditrapporter. Og da dine skyldige beløb udgør 30 % af din kreditvurdering, er det næsten altid bedre for dig at holde dette tal på et minimum, selv når du har en hel del kredit til rådighed.
Insidertip
For at blive ekspert i at forstå din kreditkortregning og undgå renter skal du læse vores guide til, hvordan det fungerer at betale med et kreditkort.
Undgå renter på saldooverførsler
Hvis du får et nyt kreditkort med et 0 % introduktionstilbud om saldooverførsel, kan du normalt undgå at betale renter ved at betale af på gælden inden for introduktionsperioden. Forsinkede eller returnerede betalinger afslutter normalt 0 %-introduktionsperioden, så betal altid til tiden.
Du skal også være opmærksom på vilkårene for dit kort. Nogle kort har et introduktionstilbud på 0 % i rente for køb, men du kan miste dette tilbud, hvis du overfører en saldo til kortet.
Hvis dit kort ikke har et introduktionstilbud på 0 %, begynder renterne på saldooverførsler normalt at løbe på med det samme. Du vil ikke kunne undgå renterne, medmindre du på en eller anden måde kan betale saldoen samme dag, som du foretager overførslen. Banken vil normalt også opkræve et gebyr for at overføre en saldo, medmindre der er en særlig kampagne.
Undergå renter på kontantforskud
I modsætning til almindelige køb begynder renterne at løbe med det samme på kontantforskud.
Det betyder, at du ikke vil kunne undgå at betale et vist beløb i renter på et kontantforskud, medmindre du betaler det samme dag. Hvis du har penge til at betale det med det samme, har du dog sandsynligvis ikke brug for kontantforskuddet i første omgang.
De fleste kreditkort vil også opkræve et gebyr for at foretage kontantforskuddet, ud over renterne. Et typisk gebyr for kontantforskud er 5 % af det hævede beløb, med et minimumsgebyr på 10 $.
Vi anbefaler generelt, at du undgår kontantforskud. De er dyre og kan have en negativ indvirkning på din kredithistorie ved at vise långivere, at du er uansvarlig med penge. Det kan til gengæld gøre det sværere at få lave renter i fremtiden.
Når du har læst denne vejledning, forstår du så, hvordan du kan undgå at betale kreditkortsrenter? Tryk på knappen Spørg øverst til højre på denne side for at stille alle de spørgsmål, du har. Eller du kan også bare kontakte os for at sige hej og fortælle os, hvad du synes om denne vejledning.