De beste Credit Union CD’s
Wat is een kredietunie?
Credit unions zijn financiële instellingen die bankdiensten leveren, zoals betaalrekeningen, spaarrekeningen en leningen. Het zijn non-profitorganisaties die eigendom zijn van de klant, en ze hebben de neiging zich op de gemeenschap te richten. Om lid te worden van een kredietunie, moet je meestal een gemeenschappelijke band hebben met andere klanten. U kunt bijvoorbeeld allemaal voor dezelfde werkgever werken of in hetzelfde gebied wonen. Sommige kredietverenigingen, zoals degene die hier worden vermeld, zijn echter beschikbaar voor klanten in het hele land. Om in aanmerking te komen, moet u meestal lid worden van een non-profitorganisatie, vaak met een kleine donatie.
Hoe verschillen kredietunies van banken?
Credit Unions bieden veel van dezelfde diensten als banken. Maar hun non-profitstructuur maakt ze uniek. In theorie richten kredietunies zich vooral op het bedienen van klanten-eigenaren en het concurrerend houden van de tarieven. Zonder de noodzaak om winst te genereren voor externe investeerders of belasting te betalen over de winst, hebben kredietunies misschien een voordeel. Toch is het altijd de moeite waard om het aanbod van zowel banken als kredietunies te vergelijken.
Bezorgd dat een kredietunie te klein is? Als uw kredietunie deelneemt aan shared branching, kunt u gratis gebruikmaken van filialen en geldautomaten van andere kredietunies. Het CO-OP-netwerk van gedeelde filialen heeft meer dan 6000 filialen in de VS – meer dan Wells Fargo of Chase.
“Lidmaatschap” is een ander verschil. Om lid te worden van een kredietunie, moet u aan specifieke criteria voldoen. Banken daarentegen stellen hun diensten ter beschikking van iedereen.
-
Eigen organisatie die ten dienste staat van de klant
-
Competitieve tarieven voor leningen en deposito’s
-
Gemeenschapsgerichtheid
-
Deposito’s verzekerd door de overheid bij federaalverzekerde instellingen
-
Eis om in aanmerking te komen kan voor sommige consumenten een hindernis zijn
-
Kleine instellingen kunnen sommige diensten missen
-
Sommige grote kredietverenigingen verliezen het gemeenschapsgevoel en de focus
Waarom zijn de tarieven van kredietverenigingen zo goed?
Credit unions betalen vaak hogere tarieven op CD’s dan banken. Zonder de noodzaak om de winst voor externe aandeelhouders te maximaliseren, kunnen kredietunies maximaliseren wat ze uitbetalen op spaarrekeningen en cd’s. Bovendien betalen kredietunies geen federale inkomstenbelasting. Dat biedt extra middelen voor het aanbieden van hoge tarieven aan leden.
Hoe werken CD’s?
Een CD is een rekening die een bepaalde rente betaalt gedurende een door u gekozen periode. Wanneer u een CD gebruikt, verbindt u zich ertoe uw fondsen bij de bank te laten, en moet u mogelijk een boete betalen als u fondsen vroegtijdig opneemt. Banken en kredietverenigingen belonen u meestal voor uw inzet door hogere rentes te betalen op CD’s dan ze betalen op spaarrekeningen.
CD’s zijn “termijndeposito’s”. Om een CD te openen, kiest u een termijn (zes maanden of drie jaar, bijvoorbeeld) en stort u geld. Uw CD “vervalt” wanneer de termijn afloopt, en u kunt de opbrengst opnemen of herbeleggen in een andere CD. Als u niets doet, herbeleggen sommige banken en credit unions automatisch in een andere CD met dezelfde looptijd.
Hoe werken de boetes voor vervroegde opname?
CD’s leveren meer op dan spaarrekeningen omdat u belooft uw geld gedurende een langere periode onaangeroerd te laten. Maar als u geld moet opnemen, kunt u dat vaak doen – tegen een prijs. Een boete voor vervroegde opname is een vergoeding die u aan uw bank betaalt wanneer u geld opneemt voordat een CD vervalt.
De boetes worden vaak vermeld als een aantal dagen rente. Een bank of kredietunie kan bijvoorbeeld het volgende kostenoverzicht hebben:
- Voor looptijden korter dan een jaar, betaalt u 90 dagen rente
- Voor looptijden van een jaar tot vijf jaar, betaalt u zes maanden rente
- Voor looptijden langer dan vijf jaar, betaalt u twaalf maanden rente
De boetes voor vervroegde opname nemen doorgaans toe bij cd’s met een langere looptijd.
Wat is een CD zonder boete?
Op sommige CD’s staan geen boetes voor vervroegde opnames. U kunt op elk gewenst moment geld uit een CD zonder boete opnemen zonder extra kosten te betalen. Het kan zijn dat u ten minste zeven werkdagen moet wachten na het openen van de rekening, maar daarna is het geld gratis en vrij.
CD’s zonder boete bieden flexibiliteit, maar u betaalt misschien een kleine prijs om uw opties open te houden. Deze CD’s betalen doorgaans een lagere rente dan CD’s met een boete voor vervroegde opname (als alle andere dingen gelijk zijn). Toch kan een CD zonder boete zinvol zijn als u geld opzij legt voor een onverwachte behoefte. Ook als u denkt dat de rente kan dalen, kunt u een CD zonder boete gebruiken in plaats van een spaarrekening. Met deze strategie kunt u de huidige rente vastzetten (voor een tijdje, tenminste) terwijl u uw geld liquide houdt.
Wat is een CD-ladder?
Een CD-ladder is een strategie die u helpt problemen te voorkomen die kunnen ontstaan als u al uw geld in één CD stopt. Om een ladderstrategie te gebruiken, koopt u meerdere CD’s met verschillende vervaldata. Op die manier vervallen de CD’s periodiek en kunt u het geld gebruiken voor uw uitgaven. Bovendien, als de rente stijgt en daalt, voorkomt een ladder dat u alles investeert in de cd’s met het laagste rendement.
Bijvoorbeeld, als u $ 20.000 te beleggen hebt, zou u de onderstaande strategie kunnen gebruiken:
- $5.000 in een 6-maands CD
- $5.000 in een 12-maands CD
- $5.000 in een 18-maands CD
- $5.000 in een 24-maands CD
Wanneer een CD afloopt, stopt u de opbrengst in een nieuwe 24-maands CD. Als u door de CD’s heen gaat, hebt u elke zes maanden geld beschikbaar. U kunt dat geld uitgeven of herbeleggen tegen elke beschikbare rente.
Wat moet u zoeken in een CD?
Inkomsten
De rente die u verdient met een CD is een van de belangrijkste aspecten. Kredietverenigingen geven meestal een jaarlijkse procentuele opbrengst (APY), die u helpt te vergelijken aanbiedingen van verschillende plaatsen. APY houdt rekening met compounding, dus u hoeft niet te letten op de compounding frequentie als u deze maatstaf gebruikt. Als u rentetarieven (maar niet APY) vergelijkt, zijn CD’s met dagelijkse samenstellingen het beste, als alle andere dingen gelijk zijn.
Veiligheid
Verifieer dat u CD’s koopt van een kredietunie die federaal verzekerd is. NCUSIF-verzekering wordt gesteund door de Amerikaanse overheid, en uw fondsen zijn beschermd tot $ 250.000 per deposant per instelling.
Flexibiliteit
Als u CD’s evalueert, bekijk dan het beleid voor vervroegde uittreding. Het kan zijn dat u uw geld voor de vervaldatum nodig hebt, en het is prettig om te weten hoeveel u daarvoor moet betalen. Als meerdere credit unions vergelijkbare tarieven bieden, overweeg dan om CD’s te gebruiken met de meest liberale boete voor vervroegde opnames.
Minimale storting
Voordat u zich verbindt aan een credit union, onderzoekt u de minimale aankoopvereisten voor CD’s. Afhankelijk van hoeveel u hebt om mee te werken, kan dat bepalen waar u een rekening opent. CD-minima van $ 500 zijn niet ongebruikelijk, maar sommige instellingen vereisen $ 2500 of meer.
Wat zijn enkele alternatieven voor CD’s?
CD’s zijn uitstekend geschikt om uw geld veilig te bewaren en tegelijkertijd uw winst te maximaliseren. Als u uw geld bij een bank of kredietvereniging bewaart, biedt een CD waarschijnlijk de hoogste rente. Maar andere instrumenten zijn misschien beter geschikt voor uw behoeften.
- Spaarrekeningen betalen ook rente, maar u kunt geld opnemen als u het onmiddellijk nodig hebt, zonder u zorgen te maken over een boete voor vervroegde opname.
- Geldmarktrekeningen betalen tarieven die vergelijkbaar zijn met spaarrekeningen, maar ze kunnen hulpmiddelen bevatten voor uitgaven. U kunt bijvoorbeeld een debetkaart, cheques of online betalen van rekeningen gebruiken.
Key Takeaways
Als organisaties die eigendom zijn van de leden, zijn kredietverenigingen een uitstekende plek om cd’s te kopen. Ze betalen vaak meer dan banken, en zelfs kleine kredietverenigingen kunnen ruime toegang tot filialen en geldautomaten bieden. Als u zich vastlegt op een termijn van enkele maanden (of meer), betalen kredietunies vaak meer op cd’s dan op spaarrekeningen. Maar kijk uit voor boetes bij vervroegde opname en overweeg het gebruik van CD’s zonder boetes of een CD-ladder als u wilt voorkomen dat u vastzit aan een CD die problemen veroorzaakt.