Deckt die Wohngebäudeversicherung beschädigten oder verlorenen Schmuck ab?
Schmuck gehört wahrscheinlich zu den wertvollsten Gegenständen, die Sie besitzen – und er ist auch zerbrechlich und kann leicht gestohlen werden. Leider bedeutet das, dass er oft nur in eingeschränktem Maße versichert ist als normales persönliches Eigentum. Dieser Artikel erläutert, wann und wie Ihr Schmuck versichert ist, und hilft Ihnen bei der Entscheidung, wie Sie Ihre Wertsachen sicher aufbewahren können.
Wie hoch ist die Deckungssumme einer Hausratversicherung?
Ihre Hausratversicherung bietet Ihnen zwar eine Deckung von beispielsweise 400.000 $, aber Sie können nicht einfach alles auf Ihren Schmuck übertragen. Die meisten Policen bieten eine Deckung für persönliches Eigentum in Höhe von etwa 50 % des gesamten Versicherungsschutzes. Da Schmuck jedoch als hochwertiges Eigentum gilt, das leicht verloren gehen oder gestohlen werden kann, ist die Deckung dafür in der Regel in Ihrer Police festgelegt – oft zwischen 1.000 und 2.000 $.
Wie können Sie die Deckung für Ihren Schmuck erhöhen?
Wenn Ihr Schmuck mehr wert ist, als in einer typischen Hausratversicherung festgelegt ist, können Sie einen zusätzlichen Zusatz oder Floater erwerben. Damit können Sie die Deckungssummen für bestimmte hochwertige Gegenstände, z. B. wertvolle Familienerbstücke, die Sie besitzen, erhöhen. Die Prämien für Floater sind abhängig von der Art der hinzugefügten Gegenstände, dem Wert der Gegenstände und dem Gebiet, in dem Sie wohnen. Anders als bei der Hausratversicherung gibt es jedoch keinen Selbstbehalt für Gegenstände, die durch einen Floater abgedeckt sind.
Ein zusätzlicher Vorteil eines Floaters ist der zusätzliche Schutz, den einige Versicherungen bieten. Einige Floater decken Situationen ab, in denen Sie einen Ring verlieren oder ihn im Urlaub zurücklassen. Die Hausratversicherung würde in diesem Fall keinen Schutz bieten, da es sich nicht um eine der aufgeführten Gefahren handelt. Wenn Sie die Gegenstände, für die Sie die Deckungssummen erhöhen möchten, in Ihre Versicherung aufnehmen, wird Ihr Versicherer wahrscheinlich verlangen, dass Sie die Gegenstände schätzen lassen, es sei denn, sie wurden erst kürzlich gekauft und Sie haben Quittungen zur Hand.
Wann sollten Sie eine separate Police für Ihren Schmuck abschließen?
Die Schmuckschutzversicherung ist eine separate Versicherungspolice, die speziell für die Versicherung von Schmuck gedacht ist. Wie bei einer Haftpflichtversicherung ist Ihr Schmuck über die üblichen Versicherungsgefahren hinaus versichert. Im Gegensatz zu einer Haftpflichtversicherung werden Ansprüche aus einer Schmuckversicherung jedoch nicht als Ansprüche gegen Ihre Wohngebäudeversicherung angerechnet. Einen schnellen Vergleich zwischen einer Standard-Wohngebäudeversicherung, einem Floater und einer Schmuckschutzversicherung finden Sie in der nachstehenden Tabelle:
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Deckungsart
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Gedeckte Ereignisse
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Deckungsgrenze
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Selbstbeteiligung
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Prämie
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| Hausratversicherung | Nur gelistete Gefahren | Gedeckt, in der Regel zwischen $1.000 und $2.000 | Selbstbeteiligung bei der Wohngebäudeversicherung | Keine zusätzliche Prämie | |
| Floater | Listete Gefahren, plus Unfälle, evtl. andere Risiken | Geschätzter Wert | Keine Selbstbeteiligung | Prämie richtet sich nach Wert, versicherten Gegenständen und Wohnort | |
| Schmuckschutzversicherung | Alle Ereignisse, Unfälle und unbeabsichtigte Beschädigung | Schätzwert | Kann einen Selbstbehalt haben | Prämie je nach Wert, versicherten Gegenständen und Wohnort |
Die Schmuckschutzversicherung ist eine besonders sinnvolle Option, wenn Sie hochwertigen oder gefährdeten Schmuck wie einen mehrkarätigen Diamantring versichern möchten. Ein zusätzlicher Bonus ist, dass die Schmuckversicherung eine eigenständige Police ist, die Ihre Hausratversicherung vor Schadensfällen schützt, wenn sich Ansprüche gegen die Hausratversicherung oder einen zusätzlichen Versicherungsschutz auf Ihre Prämie und Ihre zukünftige Versicherbarkeit auswirken. Die Prämien für die meisten Schmuckversicherungspolicen liegen zwischen 1 % und 2 % des gesamten Versicherungswertes, was bedeutet, dass eine Deckung von 10.000 $ nur 100 $ pro Jahr kostet.
Wann ist Schmuck durch die Wohngebäudeversicherung gedeckt?
Wenn Schmuck aufgrund einer „gelisteten Gefahr“ wie Diebstahl oder Feuer verloren geht oder beschädigt wird, ist er durch Ihre Wohngebäudeversicherung gedeckt. Wenn zum Beispiel in Ihr Haus eingebrochen wird, während Sie im Urlaub sind, und es den Dieben gelingt, eine Halskette zu stehlen, die sich seit Generationen in Ihrer Familie befindet, deckt Ihre Police einen Teil des Wertes ab – bis zu einer Höchstgrenze, die in Ihrer spezifischen Police festgelegt ist.
Gängige Versicherungsgefahren
- Diebstahl
- Blitzschlag oder Feuer
- Hagel oder Sturm
- Schäden durch Flugzeuge
- Explosionen
- Aufstände oder innere Unruhen
- Rauchschäden
- Schäden durch Fahrzeuge
- Vandalismus
- Fallende Gegenstände
- Vulkanausbruch
- Schäden durch das Gewicht von Schnee, Eis oder Schneeregen
- Wasserschäden durch überlaufende Rohrleitungen, Heizungen oder Klimaanlagen
- Risse, Risse und Verbrennungen in Warmwasserbereitern
- Schäden durch elektrischen Strom
- Einfrieren von Rohren
Ihr Schmuck ist wahrscheinlich nicht durch die Wohngebäudeversicherung gedeckt, wenn der Verlust oder Schaden auf etwas zurückzuführen ist, das oben nicht aufgeführt ist. Wenn Ihnen zum Beispiel beim Putzen Ihr Ring vom Finger rutscht und in den Abfluss fällt, ist er nicht versichert, weil der Verlust nicht auf etwas zurückzuführen ist, das ausdrücklich in der Police aufgeführt ist. Auch wenn Sie ein Schmuckstück verlegen oder irgendwie beschädigen – und sei es auch nur aus Versehen – wird es nicht von Ihrer Wohngebäudeversicherung gedeckt. Wenn Schmuck bei einer Überschwemmung verloren geht oder beschädigt wird, benötigen Sie eine separate Überschwemmungsversicherung, da Ihre Hausratversicherung Schäden im Zusammenhang mit einer natürlichen Überschwemmung nicht abdeckt.
Die besten Schmuckversicherungsgesellschaften
Viele Hausratversicherungsgesellschaften bieten ihren Versicherungsnehmern die Möglichkeit, die Deckungssumme für Schmuck durch einen Zusatz zu erhöhen. Bei einigen Gesellschaften können die Kunden ihre Deckungssumme auch ohne Zusatz erhöhen, allerdings ist die Deckungssumme dann niedriger. Hauseigentümer sollten prüfen, welche Art von Versicherungsschutz für ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist. Im Folgenden stellen wir einige der besten Versicherungsgesellschaften für die Deckung von Schmuck vor.
Lemonade bietet seinen Versicherungsnehmern mit dem Zusatz „Extra Coverage“ eine außergewöhnlich hohe Deckungssumme von 50.000 $ für Schmuck. Andere Versicherungsgesellschaften, die ähnliche Vermerke haben, bieten normalerweise keine so hohe Deckungssumme an. Der Zusatz eignet sich hervorragend für die Versicherung eines einzelnen teuren Gegenstands oder einer ganzen Schmucksammlung.
Progressive bietet seinen Hausbesitzern die Möglichkeit, die Deckung für Schmuck im Rahmen eines geplanten Zusatzes für persönliches Eigentum oder einer separaten Police hinzuzufügen. Der Zusatz sieht keinen Selbstbehalt vor, bevor der Versicherungsschutz greift. Wenn Sie jedoch mit Ihrem derzeitigen Hausratversicherer zufrieden sind, bietet Progressive auch eine Schmuckversicherung als eigenständige Police mit Selbstbeteiligung an. In der Regel berechnet Progressive 1 bis 2 % des Gesamtwerts Ihres Schmucks für ein Jahr Versicherungsschutz.
State Farm ist eine gute Wahl für diejenigen, die eine Schmuckversicherung benötigen, aber keine hohen Deckungssummen benötigen. Die Deckungssummen für Schmuck in den Standard-Wohngebäudeversicherungen von State Farm beginnen bei 2.500 $. Auf der Grundlage unserer Beispielangebote würde es Sie jedoch nur 17 $ pro Jahr zusätzlich kosten, Ihre Deckungssumme auf 5.000 $ zu erhöhen.
Wie Sie einen Anspruch für verlorenen oder beschädigten Schmuck anmelden
Wenn Ihr Schmuck gestohlen wird, sollten Sie sich zunächst an die Polizei wenden und den Diebstahl melden. Geben Sie so viele Informationen wie möglich über den gestohlenen Schmuck an und verlangen Sie eine Kopie des Polizeiberichts, falls Ihr Versicherer danach fragt. Wenn Ihr Schmuck aus einer Quelle beschädigt wurde, die von Ihrer Versicherung abgedeckt ist, machen Sie Fotos von den beschädigten Stücken und der Quelle des Schadens.
Der nächste Schritt ist die Kontaktaufnahme mit Ihrer Hausratversicherung. Wenn Sie eine separate Schmuckschutzversicherung haben, müssen Sie sich an den Versicherer der Schmuckversicherung wenden und nicht an Ihre Hausratversicherung. Wenn Sie sich an Ihren Versicherer wenden, müssen Sie genau angeben, was mit Ihrem Schmuck passiert ist. Je nach Art des Versicherungsschutzes müssen Sie möglicherweise eine Selbstbeteiligung zahlen, bevor Sie mit dem Ersatz oder der Reparatur beginnen.
Ihr Versicherer kann von Ihnen verlangen, dass Sie sich an einen Juwelier oder ein Reparatur- und Ersatzunternehmen seiner Wahl wenden. Mit einer Schmuckschutzversicherung würde Ihr Versicherer Ihnen erlauben, die Reparatur oder den Ersatz bei einem Juwelier Ihrer Wahl durchführen zu lassen, und würde Ihnen die gleiche Art und Qualität des Schmucks wie das fehlende oder beschädigte Stück zur Verfügung stellen. Die Deckungssumme der Schmuckversicherung entspricht dem geschätzten Wert des Schmuckstücks nach Zahlung des Selbstbehalts, sofern Ihre Police einen solchen vorsieht.