Die besten 401(k)-Anlagekonten

Die besten 401(k)-Anlagekonten

Was wäre, wenn Sie den Treuhänder für Ihren 401(k)-Plan wählen könnten? In den meisten Fällen können Sie das nicht, aber wenn Sie es könnten, würden wir die folgenden fünf Plattformen als die besten 401(k)-Anlagekonten empfehlen.

Wir haben auch zwei Tools aufgenommen, die Ihnen bei der Verwaltung Ihrer 401(k) helfen – Bloom und Personal Capital.

Aber bevor wir uns mit den besten 401(k)-Anlagekonten befassen, werfen wir zunächst einen Blick auf die Grundlagen dessen, was 401(k)-Konten sind.

Was ist ein 401(k)-Plan?

Ein 401(k)-Plan ist ein vom Arbeitgeber gesponserter Pensionsplan. Der Arbeitgeber richtet einen Plan über einen Verwalter ein, der ihn tatsächlich verwaltet. Der Plan wird jedoch von einem Treuhänder verwaltet, bei dem es sich um eine große Maklerfirma, eine Investmentfondsfamilie oder sogar einen Robo-Advisor handeln kann.

Sie als Arbeitnehmer zahlen aus Ihrem Gehalt Beiträge in den Plan ein. Ihr Arbeitgeber kann – muss aber nicht – zusätzliche Beiträge leisten.

Alle Beiträge, die Sie in den Plan einzahlen, sowie die Anlageerträge aus diesen Beiträgen sind sofort unverfallbar. Das bedeutet, dass die Mittel Ihnen gehören, auch wenn Sie Ihr Arbeitsverhältnis beenden. Arbeitgeberbeiträge unterliegen im Allgemeinen Unverfallbarkeitsbedingungen. In der Regel müssen Sie bis zu sechs Jahre beim Arbeitgeber bleiben, um die volle Unverfallbarkeit der Arbeitgeberbeiträge zu erreichen.

Ihre Beiträge zu einem 401(k)-Plan sind steuerlich absetzbar, und es gibt keine steuerlichen Konsequenzen, die sich aus dem Arbeitgeberbeitrag ergeben. In der Zwischenzeit werden die Anlageerträge innerhalb des Plans steuerlich aufgeschoben, was bedeutet, dass Sie keine Steuern auf diese Erträge zahlen, bis Sie mit der Auszahlung beginnen.

Sie sind berechtigt, mit der Auszahlung aus Ihrem 401(k)-Plan zu beginnen, sobald Sie das Alter von 59 ½ Jahren erreichen. Wenn Sie diese Ausschüttungen erhalten, sind sie als normales Einkommen zu versteuern. Sie unterliegen der Einkommenssteuer auf Bundesebene und in der Regel auch der Einkommenssteuer auf Landesebene, falls Ihr Land eine solche kennt. Da sie jedoch nicht als Arbeitseinkommen gelten, unterliegen sie auch nicht der FICA-Steuer.

Der Unterschied zwischen einer IRA und einer 401(k)

IRAs und 401(k)s sind beides Anlagekonten, aber sie unterscheiden sich erheblich. Der Hauptunterschied liegt in den Beitragshöchstgrenzen.

Die Höchstgrenze für jährliche 401(k)-Beiträge (Stand 2018) liegt bei 18.500 USD für Personen unter 50 Jahren. Personen, die 50 Jahre und älter sind, können zusätzlich 6.000 $ pro Jahr einzahlen. Für IRAs beträgt der jährliche Höchstbeitrag 5.500 USD (Stand 2018) für Personen unter 50 Jahren. Personen ab 50 Jahren können zusätzlich 1.000 USD einzahlen, insgesamt also 6.500 USD pro Jahr. Personen, die als Einzelpersonen mehr als 135.000 USD pro Jahr verdienen (bzw. 199.000 USD für Paare), können keinen Beitrag leisten.

Eine umfassende Liste der Unterschiede finden Sie in dieser praktischen Tabelle:

	Roth IRA	401(k)
Beitragsgrenzen	$6.000, plus $1.000 „Aufstockungsbeitrag“, wenn Sie 50 oder älter sind. Insgesamt 7.000 $.	19.000 $, plus 6.000 $ „catch-up contribution“, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Insgesamt 25.000 $.
Einkommensgrenzen für die Beitragsberechtigung	Gemeinsam Verheiratete bis zu einem Einkommen von 193.000 $; Alleinstehende, Familienväter oder getrennt Verheiratete bis zu einem Einkommen von 122.000 $.	Keine Einkommensgrenzen für die meisten Situationen.
Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge	Nicht steuerlich absetzbar.	Steuerlich absetzbar.
Ergänzender Beitrag des Arbeitgebers	Keiner verfügbar.	Ein Arbeitgeber kann zwischen 50 % und 100 % des Beitrags des Arbeitnehmers ergänzen.
Steuerliche Behandlung im Ruhestand	Auszahlungen können steuerfrei entnommen werden.	Sowohl Ihre Beiträge als auch Ihre Anlageerträge sind nur steuerlich aufgeschoben. Bei der Auszahlung zahlen Sie Einkommensteuer.
Frühzeitige Entnahmen	Beiträge können jederzeit steuer- und straffrei entnommen werden. Die erwirtschafteten Kapitalerträge unterliegen der Einkommenssteuer und der 10-prozentigen Vorfälligkeitsentschädigung, wenn sie vor dem Alter von 59 ½ Jahren entnommen werden.	10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung.
Darlehensregelung	Keine.	Sie können bis zu 50 % des unverfallbaren Wertes Ihres Plans bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 $ beleihen. Die Rückzahlung muss in der Regel innerhalb von fünf Jahren erfolgen.
Anlagemöglichkeiten	Selbstbestimmt.	Beschränkt auf die von Ihrem Arbeitgeber ausgewählte Anlage.
Mindestausschüttungen	Keine Mindestausschüttungen	Vollkommene Mindestausschüttungen

Die besten 401(k)-Pläne

Was unterscheidet die besten 401(k)-Investitionspläne von den anderen? Es gibt viele Faktoren, aber die drei, die für Sie als Arbeitnehmer den größten Unterschied ausmachen, sind:

• Eine große Auswahl an Anlagemöglichkeiten (Fonds), aus denen Sie je nach Ihren individuellen Ruhestandszielen wählen können.
• Niedrige Fondsausgaben.
• Die Möglichkeit, alle oder einen Teil Ihrer Beiträge in ein Roth 401(k)-Konto einzuzahlen, was Ihre Steuern im Ruhestand senken kann.
• Ein großzügiger Arbeitgeberzuschuss.

Während der Arbeitgeberzuschuss von Ihrem Arbeitgeber abhängt, sind die anderen Faktoren eine Funktion des 401(k)-Verwalters, den Ihr Arbeitgeber einsetzt. Zu den Planverwaltern gehören große Investmentgesellschaften wie Fidelity und Vanguard, Lohnbuchhaltungsunternehmen wie ADP und Paycheck und Hunderte von anderen.

Nach Angaben von Employee Benefit Advisor, einem Branchen-Newsletter, bieten diese 25 Unternehmen die besten 401(k)-Pläne in Amerika. Es überrascht nicht, dass es sich dabei um sehr große Unternehmen handelt. Das liegt daran, dass die Verwaltung von 401(k)-Plänen für Arbeitgeber recht teuer ist (unabhängig davon, ob der Plan für 10 oder 100.000 Mitarbeiter gilt). Im Allgemeinen sinken jedoch die Verwaltungskosten eines Arbeitgebers für 401(k)-Pläne pro Mitarbeiter, je mehr Mitarbeiter teilnehmen und Beiträge leisten. Infolgedessen können die größten Arbeitgeber aufgrund von Skaleneffekten bessere Pläne anbieten.

Hier ist die Liste:

• Costco
• Citigroup
• Oracle
• General Motors
• Honeywell
• Hospital Corporation of America (HCA)
• Johnson & Johnson
• FedEx
• Fidelity Investments
• Microsoft
• Raytheon
• Chevron
• United Technologies
• Northrop Grumman
• ExxonMobil
• Verizon
• Bank of America
• JPMorgan Cjase
• Walmart
• GE
• Lockheed Martin
• AT&T
• Wells Fargo
• IBM
• Boeing

Es gibt zwar Vor- und Nachteile, für sehr große Arbeitgeber zu arbeiten, Gute Sozialleistungen gehören in der Regel zu den Vorteilen. Diese Liste bestätigt das, zumindest was die Altersvorsorge angeht.

Ein guter 401(k)-Plan ist zwar immer noch nicht so attraktiv wie die Renten von früher (bei denen der Arbeitgeber eine jährliche Leistung im Ruhestand garantierte), aber der Wert der Teilnahme an einem der besten 401(k)-Pläne kann sich im Laufe der Karriere auf Zehntausende von Dollar für den Ruhestand belaufen.

Wie Sie Ihren 401(k)

Es ist ziemlich einfach, Ihren 401(k)-Plan zu prüfen und festzustellen, ob er zu den besten gehört. Hier sind die Faktoren, die ich Ihnen empfehle, in Ihrem Plan zu bewerten.

Anlagemöglichkeiten und Gebühren

Die besten 401(k)-Pläne bieten eine Vielzahl von Investmentfonds. Wenn Sie ein IRA oder ein anderes selbstverwaltetes Anlagekonto eröffnen, können Sie Ihr Geld auf diesem Konto anlegen, wie Sie wollen.

Sie haben ein ganzes Universum von Anlagemöglichkeiten zur Verfügung: Aktiv verwaltete Investmentfonds, Indexfonds und börsengehandelte Fonds, Zielfonds oder sogar einzelne Aktien und Anleihen.

Bei einem 401(k)-Plan sind Sie in der Art und Weise, wie Sie Ihre Beiträge anlegen können, stärker eingeschränkt. Bei einigen Plänen kann man beispielsweise nur aus etwa einem Dutzend Investmentfonds wählen.

Die mangelnde Auswahl bei 401(k)-Plänen dient teilweise dazu, den Investitionsprozess für die Arbeitnehmer zu vereinfachen. Mit anderen Worten, man will sie nicht überfordern. Das kann eine gute Sache sein, solange die verfügbaren Anlagen gut sind.

Allerdings sind die 401(k)-Pläne allzu oft voll von mittelmäßigen aktiv verwalteten Investmentfonds, die sich möglicherweise schlechter als der Gesamtmarkt entwickeln und obendrein mehr kosten als nötig!

Die besten 401(k)-Pläne sollten Folgendes bieten:

Indexfonds

Zumindest sollten Sie die Möglichkeit haben, in kostengünstige Indexfonds zu investieren, wie z. B. einen Gesamtaktienmarktfonds, einen S&P 500 Indexfonds oder ähnliches. Immer mehr Studien zeigen, dass solche einfachen Fonds, die ganze Sektoren des Marktes abbilden, anstatt zu versuchen, gewinnbringende Aktien herauszupicken, langfristig genauso gut oder besser abschneiden und Ihnen dabei eine Menge Geld sparen.

Günstige Zielfonds

Für Anleger, die sich nicht mit der Materie befassen, sind Zielfonds die richtige Wahl. Diese Fonds passen sich automatisch an Ihr voraussichtliches Renteneintrittsdatum an, so dass Sie einmal investieren und sich nie wieder Gedanken über eine Änderung Ihrer Anlageauswahl machen müssen. Da es sich in der Regel um aktiv verwaltete Fonds handelt, sind die Kosten höher als bei Indexfonds, aber das bedeutet nicht, dass Sie viel Geld ausgeben müssen.

Nach einer Studie von planadvisor lag die durchschnittliche Kostenquote der Zielfonds im Jahr 2015 bei 0,53 Prozent. Ich denke, das ist ein fairer Richtwert. Gebühren, die sich 1 Prozent nähern, sind für einen Zielfonds teuer. Alles, was über 1 Prozent liegt, ist Abzocke. Wenn überhaupt, sollten die Gebühren mit dem zunehmenden Wettbewerb in diesem Bereich sinken.

Die Möglichkeit, Roth 401(k)-Beiträge zu leisten

Wie bei IRAs erlaubt das Steuergesetz zwei verschiedene Arten von Beiträgen zu 401(k)-Plänen: Traditionelle Beiträge werden vor der Besteuerung geleistet, sind aber bei der Auszahlung im Ruhestand zu versteuern. Mit anderen Worten, Sie verschieben die Steuern bis zum Ruhestand.

Andererseits sind Beiträge zu einem Roth 401(k) Plan nicht steuerlich absetzbar, wachsen aber steuerfrei und können im Ruhestand steuerfrei abgehoben werden. Auch wenn es wie ein ausgeglichener Handel aussieht – entweder zahlen Sie jetzt Steuern auf das Geld, das Sie in eine Roth 401k(k) einzahlen, oder Sie zahlen später Steuern auf das Geld, das Sie in eine herkömmliche 401k(k) einzahlen – sind sich die meisten Experten einig, dass Sie im Ruhestand mehr Geld haben, wenn Sie Roth-Konten nutzen. Dies gilt vor allem, wenn Sie jung sind und noch viel Zeit haben, Ihr Geld steuerfrei wachsen zu lassen.

Zugang zu Finanzberatung

Ein guter 401(k)-Plan sollte eine Telefonnummer haben, die Sie anrufen können, wenn Sie Hilfe bei der Anlage benötigen, oder sogar einen Vertreter, der für das Konto Ihres Arbeitgebers zuständig ist und mit dem Sie Ihre Anlagemöglichkeiten besprechen können.

Niedrige Gesamtgebühren

Schließlich, und das ist vielleicht am wichtigsten, verlangen die besten 401(k)-Pläne unterdurchschnittliche Gebühren. Obwohl die Renditen nicht vorhersehbar sind, sind die Gebühren ein ständiger Hemmschuh für Ihre potenziellen Renditen.

Angenommen, es gibt zwei Aktienfonds, die bis auf die Tatsache, dass einer 1,25 Prozent und der andere nur 0,25 Prozent kostet, identisch sind.

Angenommen, Sie investieren 10.000 Dollar in beide Fonds und rühren sie 30 Jahre lang nicht an. Beide Fonds werfen 7 Prozent pro Jahr ab. Wenn Sie die 1,25 Prozent Gebühr zahlen, haben Sie am Ende etwa 371.000 Dollar. Mit der niedrigeren Gebühr von 0,25 % haben Sie dagegen eher 502.000 $. Das sind 131.000 Dollar mehr in Ihrer Tasche. Und das nur bei einer einmaligen Investition von 10.000 Dollar. Stellen Sie sich vor, wie sich die zusätzlichen Gebühren summieren, wenn Sie jedes Jahr weitere Beiträge leisten.

Wenn es um Gebühren geht, sind niedrigere Gebühren fast immer besser. Leider fallen bei 401(k)s in der Regel höhere Anlagegebühren an als bei der Eröffnung eines IRA- oder eines anderen Kontos auf dem freien Markt, wo Sie Indexfonds mit Gebühren von weniger als einem Viertelprozent erwerben können. Bei 401(k)-Konten müssen Sie mit durchschnittlichen Gebühren rechnen, die etwa doppelt so hoch sind (0,50 %).

401(k)-Rechner

Mit diesem einfachen 401(k)-Rechner können Sie Ihr 401(k)-Guthaben bei Eintritt in den Ruhestand auf der Grundlage Ihres persönlichen Finanzstatus schätzen:

Was können Sie tun, wenn Ihr 401(k) stinkt?

Wenn Sie dies lesen und feststellen, dass Ihr 401(k)-Plan einer der besten ist, dann herzlichen Glückwunsch! Sie sind einer der Glücklichen. Leider werden viele von Ihnen dies lesen und feststellen, dass Ihr 401(k)-Plan viel zu wünschen übrig lässt – entweder wegen begrenzter Anlagemöglichkeiten, hoher Gebühren oder beidem.

Wenn Ihr 401(k)-Plan nicht wettbewerbsfähig ist, ist das nicht das Ende der Welt. Sie können einfach beschließen, weniger in Ihre 401(k) einzuzahlen und mehr in eine IRA oder Roth IRA, wo Sie Ihre eigenen Anlageentscheidungen treffen können.

Ein Wechsel des 401(k)-Plans eines Unternehmens geht nicht von heute auf morgen. Wenn Ihr 401(k)-Plan jedoch schlecht ist, sollten Sie mit einigen Kollegen darüber sprechen und sich an die Geschäftsleitung wenden, um Alternativen zu prüfen.

Ohne Renten und mit schwindendem Vertrauen, dass es die Sozialversicherung für immer geben wird, ist die 401(k) das Fundament der amerikanischen Ruhestandsplanung. Sie haben den besten 401(k)-Plan verdient, den Sie finden können. Zumindest sollten Sie Maßnahmen ergreifen, um sicherzustellen, dass Sie Ihren 401(k)-Plan so intelligent wie möglich nutzen. Hier kommen unsere empfohlenen Tools ins Spiel, die Ihnen helfen können, Ihre 401(k)-Investitionen zu analysieren und Änderungen vorzunehmen, um Gebühren zu minimieren und potenzielle Renditen zu optimieren.

Gründliche Analyse der besten Tools für die Verwaltung Ihrer 401(k)

Blooom – Beste Unterstützung bei der Anlageverwaltung

Blooom ist weder ein Konto im herkömmlichen Sinne noch ein Robo-Advisor. Vielmehr handelt es sich um ein 401(k)-Optimierungstool, mit dem Sie Ihren Plan besser verwalten können. Das Grundkonzept besteht darin, Ihren Plan so zu organisieren, dass Ihr Portfolio mit einer Mischung aus Anlagen mit niedrigen Gebühren optimiert wird. blooom hilft Ihnen, die Leistung Ihrer 401(k) zu verbessern, indem es die Anlagegebühren minimiert und eine angemessene Vermögensaufteilung vornimmt.

Alles beginnt mit der Durchführung einer kostenlosen 401(k)-Analyse. Natürlich muss blooom im Rahmen der Investmentfonds arbeiten, die in Ihrem Plan verfügbar sind. Aber blooom wird Fonds ausschließen, die nicht in den Rahmen Ihrer langfristigen Ziele passen, und die Fonds mit den niedrigsten Gebühren hervorheben. Dieser Teil des Dienstes ist kostenlos.

Wenn Sie sich für den Dienst anmelden, nimmt blooom auch regelmäßige Umschichtungen vor, um sicherzustellen, dass Sie Ihre gewünschte Portfolioaufteilung beibehalten. Es ist eine der wenigen verfügbaren Investment-Apps, die tatsächlich innerhalb Ihres 401(k)-Plans funktioniert. blooom ist mit den wichtigsten 401(k)-Anbietern verbunden und kann so innerhalb des Plans selbst arbeiten.

Gründe, ein Konto bei blooom zu eröffnen

• Blooom funktioniert tatsächlich innerhalb Ihres 401(k)-Plans, im Gegensatz zu anderen Diensten, die nur Empfehlungen aussprechen.
• Die Gebühr von 10 Dollar pro Monat oder nur 120 Dollar pro Jahr beträgt weniger als 0,50 Prozent bei einem 401(k)-Plan von 25.000 Dollar. Damit ist blooom wettbewerbsfähig mit Robo-Advisors. Und wenn Sie ein größeres Portfolio haben, ist die Gebühr sogar noch kosteneffizienter.
• Die anfängliche 401(k)-Analyse ist kostenlos, auch wenn Sie sich nicht für den Dienst anmelden.

Der Hauptgrund, nicht mit blooom zu arbeiten

Wenn Sie ein vollständig selbstbestimmter Anleger sind und Ihr 401(k) bei einem Investmentmakler mit unbegrenzten Anlagemöglichkeiten verwaltet wird, ist der Dienst für Sie vielleicht nicht interessant. Aber vielleicht möchten Sie trotzdem die kostenlose 401(k)-Erstanalyse ausprobieren.

Für wen ist blooom am besten geeignet?

Wahrscheinlich für die Mehrheit der Anleger. Die meisten Menschen, die eine vom Arbeitgeber gesponserte Altersvorsorge haben, verfügen über wenig Anlagekenntnisse. Die Nutzung eines Dienstes wie blooom wird Ihnen auf jeden Fall helfen, Ihre langfristigen Anlageergebnisse zu verbessern. Und das sorgt für einen komfortableren Ruhestand.

Besuchen Sie blooom, um noch heute ein Konto zu eröffnen, und erhalten Sie mit dem Code SMART15 $ 15 Rabatt auf Ihr erstes Jahr bei blooom, oder lesen Sie unser vollständiges blooom-Interview.

Personal Capital – Am besten für professionelles Management ODER selbstgesteuerte Unterstützung

Personal Capital verwaltet Ihre 401(k) nicht wirklich. Aber der Dienst bietet eine Fülle von Tools, die Ihnen helfen, Ihren Plan besser zu verwalten. Darüber hinaus sind die 401(k)-Verwaltungstools kostenlos verfügbar.

Personal Capital bietet zwei Pläne an. Der kostenlose Plan bietet eine Budgetierung sowie ein ganzes Portfolio an Anlageverwaltungstools. Der Vermögensverwaltungsplan ist die kostenpflichtige Version, die die direkte Verwaltung von steuerpflichtigen Konten und IRAs ermöglicht. Für 401(k)-Zwecke können Sie jedoch die Vorteile der kostenlosen Version voll ausschöpfen.

Die kostenlose Version bietet die folgenden Tools:

• Ruhestandsplaner. Mit diesem Tool können Sie feststellen, ob Sie mit Ihrem Ruhestandsplan im Plan liegen.
• 401(k) Fee Analizer. Ähnlich wie blooom analysiert dieses Tool Ihre Investmentfonds und sagt Ihnen genau, wie viel Sie für jeden einzelnen bezahlen. Sie können dann Anpassungen in Ihrem Portfolio vornehmen, um Ihre Anlagegebühren zu minimieren.
• Asset Allocation Target. Dieses Tool analysiert Ihre Vermögensaufteilung und stellt fest, ob Sie in einer der wichtigsten Anlagekategorien über- oder untergewichtet sind. Es hilft Ihnen, Ihr Portfolio für den Ruhestand besser auszubalancieren.

Gründe für die Nutzung von Personal Capital

• Die kostenlose Version von Personal Capital ist alles, was Sie brauchen, und sie bietet Ihnen eine solide Anlageberatung.
• Anlagegebühren sind ein wichtiger Faktor, wenn es um langfristige Anlageergebnisse geht. Wenn der Dienst Ihre Gebühren um nur 0,25 Prozent pro Jahr senken kann, kann er Ihrem Plan über Jahrzehnte hinweg viele Tausende von Dollar hinzufügen.
• Wenn Sie wenig oder gar keine Anlageerfahrung haben, kann Personal Capital Ihnen bei den Grundlagen wie der Vermögensaufteilung helfen. Es kann Sie auch darüber informieren, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen.

Der Hauptgrund, nicht mit Personal Capital zu arbeiten

Personal Capital ist kein umfassendes System zur Verwaltung von 401(k)-Plänen. Es ist eher ein Assistent, der Sie bei der Verwaltung Ihres eigenen Plans unterstützt.

Für wen ist Personal Capital am besten geeignet?

Jeder, der nach einer Form von zumindest begrenzter Hilfe bei der Verwaltung von 401(k) Plänen sucht, sollte Personal Capital in Betracht ziehen. Der Service ist kostenlos und hilft Ihnen dabei, Ihre Asset Allocation zu bestimmen und einen vollständigen Überblick über die Gebühren zu erhalten, die Sie für Ihren Plan zahlen.

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FAQs

Q: Kann ich ein 401(k) und ein anderes Rentenkonto eröffnen?

A: Ja! Sie können in eine 401(k), eine Roth IRA, eine traditionelle IRA und so viele andere Konten einzahlen, wie Sie möchten – wir ermutigen Sie sogar dazu.

Aber Sie sollten die unterschiedlichen Steuervorschriften kennen, die mit jedem Konto verbunden sind. Zu den steuerbegünstigten Konten gehören: 401(k)s, 403bs, traditionelle IRAs, Solo 401(k)s und SEPs. Zu den nachversteuerten Konten gehören: Roth 401(k)s und Roth IRAs.

Q: Wie eröffne ich ein 401(k)-Konto?

A: Sie können ein 401(k)-Konto nur am Arbeitsplatz eröffnen, vorausgesetzt Ihr Arbeitgeber bietet diese Leistung an. Fragen Sie Ihre Personalabteilung oder Ihren Sozialleistungsmanager. Für Selbstständige gibt es ein spezielles Konto namens Solo 401(k); hier erfahren Sie, ob Sie dafür in Frage kommen.

Q: Wie viel kann ich in eine 401(k) einzahlen?

A: Für 2018 können Sie bis zu 18.500 $ einzahlen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie einen Beitrag von 6.000 $ nachholen, wodurch sich der Höchstbetrag auf 24.500 $ erhöht. Ihre Beiträge dürfen jedoch Ihr Arbeitseinkommen nicht übersteigen.

Q: Was bedeutet Arbeitgeberzuschuss?

A: Ein Arbeitgeberzuschuss ist genau das, wonach es sich anhört – wenn Sie eine 401(k) über Ihren Arbeitgeber erhalten, kann Ihr Arbeitgeber Ihnen anbieten, einen bestimmten Prozentsatz Ihres Beitrags zu übernehmen.

Q: Welche Anlagemöglichkeiten habe ich bei 401(k)?

A: Das hängt ganz davon ab, wer der Anlageverwalter ist, und das wird von Ihrem Arbeitgeber festgelegt. Wenn der Treuhänder Fidelity oder Charles Schwab ist, haben Sie vielleicht volle Investitionsfreiheit. Oder Sie können auf Investmentfonds beschränkt sein, wenn es sich um eine Fondsfamilie wie Vanguard handelt.

Q: Welche Gebühren muss ich für eine 401(k) bezahlen?

A: Ihr Arbeitgeber zahlt Verwaltungsgebühren an den Fondstreuhänder, aber das bedeutet nicht, dass Sie nicht auch belastet werden. Für jede Anlage im Rahmen Ihrer 401(k) fallen Gebühren an, die sich auf bis zu 1 Prozent oder mehr des von Ihnen jährlich angelegten Betrags belaufen können. Minimieren Sie Ihre Gebühren, indem Sie sich über die von Ihnen gewählten Anlagen informieren und diejenigen finden, die Ihre Ziele zu den niedrigsten Kosten erfüllen.

Q: Was passiert, wenn ich vorzeitig Auszahlungen aus einem 401(k)-Plan vornehme?

A: Jedes Mal, wenn Sie Auszahlungen aus einem 401(k)-Plan vornehmen, unterliegen diese der normalen Einkommensteuer. Wenn Sie eine Auszahlung vor Vollendung des 59 ½. Lebensjahres vornehmen, müssen Sie außerdem eine 10 %ige Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Das Finanzamt bietet jedoch eine lange Liste von Ausnahmen von dieser Strafe an, obwohl Sie immer noch die normale Einkommenssteuer zahlen müssen.

Q: Kann ich ein 401(k)-Darlehen aufnehmen?

A: Das können Sie, aber wir raten Ihnen davon ab! Ein 401(k)-Darlehen ist eine pauschale Auszahlung von Geldern, die Sie auf Ihrem Rentenkonto angespart haben. Allerdings müssen Sie das Darlehen über einen bestimmten Zeitraum mit Zinsen zurückzahlen.

Wenn Sie dieses Darlehen nicht zurückzahlen können, müssen Sie mit empfindlichen Strafen rechnen. Der verbleibende Darlehenssaldo wird als vorzeitige Barentnahme aus Ihrer 401(k) behandelt. Das heißt, es fallen mindestens 20 % Bundeseinkommenssteuer, staatliche Steuern und 10 % Vorfälligkeitsentschädigung an. Das ist eine Menge, die man verlieren kann.

Zusammenfassung

Nachdem die private Altersvorsorge größtenteils der Vergangenheit angehört und die Zukunft der Sozialversicherungsleistungen bestenfalls zweifelhaft ist, ist der 401(k)-Plan wohl das wichtigste Instrument für den Ruhestand der Amerikaner.

Wenn Sie diese Leistung am Arbeitsplatz haben, sollten Sie diesen Ruhestandsplan in Anspruch nehmen. Die meisten Menschen unterschätzen die Höhe des Einkommens, das sie im Ruhestand erhalten werden, zumal sie wahrscheinlich mehrere Einkommensquellen haben werden.

Die hohe Beitragsgrenze der 401(k) ist der perfekte Weg, um viel für den Ruhestand zu sparen.

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