Die besten Credit Union CDs

Die besten Credit Union CDs

Was ist eine Credit Union?

Credit Unions sind Finanzinstitute, die Bankdienstleistungen wie Girokonten, Sparkonten und Kredite anbieten. Es handelt sich um kundeneigene, gemeinnützige Organisationen, die in der Regel auf eine Gemeinschaft ausgerichtet sind. Um einer Kreditgenossenschaft beizutreten, müssen Sie in der Regel eine gemeinsame Verbindung mit anderen Kunden haben. Zum Beispiel könnten Sie alle für denselben Arbeitgeber arbeiten oder in derselben Gegend wohnen. Einige Kreditgenossenschaften, wie die hier aufgeführten, stehen jedoch Kunden aus dem ganzen Land offen. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie in der Regel einer gemeinnützigen Organisation beitreten, oft mit einer kleinen Spende.

Wie unterscheiden sich Credit Unions von Banken?

Credit Unions bieten viele der gleichen Dienstleistungen wie Banken. Aber ihre gemeinnützige Struktur macht sie einzigartig. Theoretisch konzentrieren sich Kreditgenossenschaften in erster Linie darauf, den Kunden zu dienen und die Preise wettbewerbsfähig zu halten. Ohne die Notwendigkeit, Gewinne für externe Investoren zu erwirtschaften oder Steuern auf die Erträge zu zahlen, könnten Kreditgenossenschaften einen Vorteil haben. Dennoch lohnt es sich immer, die Angebote von Banken und Credit Unions zu vergleichen.

„Mitgliedschaft“ ist ein weiterer Unterschied. Um einer Credit Union beizutreten, müssen Sie bestimmte Kriterien erfüllen. Banken hingegen stellen ihre Dienstleistungen jedem zur Verfügung.

Warum sind die Zinsen für Kreditgenossenschaften so gut?

Credit Unions zahlen oft höhere Zinsen für CDs als Banken. Da Kreditgenossenschaften nicht gezwungen sind, ihre Gewinne für außenstehende Aktionäre zu maximieren, können sie ihre Auszahlungen für Sparkonten und CDs maximieren. Außerdem zahlen Kreditgenossenschaften keine Bundeseinkommenssteuer. Das verschafft ihnen zusätzliche Mittel, um ihren Mitgliedern hohe Zinsen anzubieten.

Wie funktionieren CDs?

Eine CD ist ein Konto, das für einen von Ihnen gewählten Zeitraum einen bestimmten Zinssatz zahlt. Wenn Sie ein CD-Konto nutzen, verpflichten Sie sich, Ihr Geld bei der Bank zu belassen, und Sie müssen möglicherweise eine Strafe zahlen, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben. Banken und Kreditgenossenschaften belohnen Sie in der Regel für Ihr Engagement, indem sie für CDs höhere Zinsen zahlen als für Sparkonten.

CDs sind „Festgelder“. Um eine CD zu eröffnen, wählen Sie eine Laufzeit (z. B. sechs Monate oder drei Jahre) und zahlen Geld ein. Nach Ablauf der Laufzeit wird die CD „fällig“, und Sie können den Erlös abheben oder in eine andere CD investieren. Wenn Sie nichts tun, legen einige Banken und Kreditgenossenschaften das Geld automatisch in eine andere CD mit der gleichen Laufzeit an.

Wie funktionieren die Strafen für vorzeitige Abhebungen?

CDs sind teurer als Sparkonten, weil Sie versprechen, Ihr Geld über einen längeren Zeitraum unangetastet zu lassen. Wenn Sie jedoch Geld abheben müssen, können Sie dies oft tun – allerdings zu einem gewissen Preis. Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die Sie an Ihre Bank zahlen müssen, wenn Sie Geld abheben, bevor eine CD fällig wird.

Die Entschädigung wird oft in Form von Zinsen für mehrere Tage angegeben. Eine Bank oder Kreditgenossenschaft könnte zum Beispiel folgende Gebührenordnung haben:

• Für Laufzeiten von weniger als einem Jahr sind 90 Tage Zinsen zu zahlen
• Für Laufzeiten von einem Jahr bis zu fünf Jahren sind sechs Monate Zinsen zu zahlen
• Für Laufzeiten von mehr als fünf Jahren sind 12 Monate Zinsen zu zahlen

Was ist eine gebührenfreie CD?

Für einige CDs gibt es keine Vorfälligkeitsentschädigung. Sie können jederzeit Geld aus einer gebührenfreien CD abheben, ohne zusätzliche Gebühren zu zahlen. Möglicherweise müssen Sie nach der Eröffnung des Kontos mindestens sieben Werktage warten, aber danach ist das Geld frei verfügbar.

Die gebührenfreie CD bietet Flexibilität, aber Sie zahlen möglicherweise einen kleinen Preis, um sich Ihre Optionen offen zu halten. Diese CDs bieten in der Regel niedrigere Zinssätze als CDs, bei denen eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt (unter sonst gleichen Bedingungen). Dennoch kann eine CD ohne Strafzinsen sinnvoll sein, wenn Sie Geld für einen unerwarteten Bedarf beiseite legen wollen. Wenn Sie glauben, dass die Zinsen sinken könnten, können Sie anstelle eines Sparkontos auch eine CD ohne Strafzinsen verwenden. Mit dieser Strategie können Sie die heutigen Zinssätze (zumindest für eine gewisse Zeit) sichern und gleichzeitig Ihr Geld liquide halten.

Was ist eine CD-Leiter?

Eine CD-Ladder ist eine Strategie, die Ihnen hilft, Probleme zu vermeiden, die auftreten können, wenn Sie Ihr gesamtes Geld in eine CD investieren. Bei einer Laddering-Strategie kaufen Sie mehrere CDs mit unterschiedlichen Fälligkeitsterminen. Auf diese Weise werden die CDs in regelmäßigen Abständen fällig, und Sie können diese Mittel für Ihre Ausgaben verwenden. Außerdem verhindert eine Laddering-Strategie, dass Sie bei steigenden und fallenden Zinsen alles in die CDs mit den niedrigsten Renditen investieren.

Wenn Sie zum Beispiel 20.000 Dollar investieren wollen, könnten Sie die folgende Strategie anwenden:

• $5.000 in eine 6-Monats-CD
• $5.000 in eine 12-Monats-CD
• $5.000 in eine 18-Monats-CD
• $5.000 in eine 24-Monats-CD

Wenn eine CD fällig wird, legen Sie den Erlös in eine neue 24-Monats-CD an. Wenn Sie die CDs durchlaufen, haben Sie alle sechs Monate Geld zur Verfügung. Sie können dieses Geld ausgeben oder zu einem beliebigen Zinssatz neu anlegen.

Worauf sollten Sie bei einer CD achten?

Erträge

Der Zinssatz, den Sie mit einer CD verdienen, ist einer der wichtigsten Aspekte. Kreditgenossenschaften geben in der Regel eine jährliche prozentuale Rendite (APY) an, mit der Sie die Angebote verschiedener Anbieter vergleichen können. Der APY berücksichtigt den Zinseszinseffekt, so dass Sie nicht auf die Häufigkeit der Zinseszinsen achten müssen, wenn Sie dieses Maß verwenden. Wenn Sie die Zinssätze (aber nicht den effektiven Jahreszins) vergleichen, sind CDs mit täglicher Aufzinsung am besten, wenn alle anderen Dinge gleich sind.

Sicherheit

Vergewissern Sie sich, dass Sie CDs von einer Kreditgenossenschaft kaufen, die staatlich versichert ist. Die NCUSIF-Versicherung wird von der US-Regierung gestützt, und Ihre Gelder sind bis zu 250.000 $ pro Einleger und Institut geschützt.

Flexibilität

Prüfen Sie bei der Bewertung von CDs auch die Bedingungen für eine vorzeitige Auszahlung. Es kann sein, dass Sie Ihr Geld vor der Fälligkeit abheben müssen, und es ist gut zu wissen, wie viel Sie dafür zahlen werden. Wenn mehrere Kreditgenossenschaften ähnliche Zinssätze anbieten, sollten Sie die CDs mit den günstigsten Vorfälligkeitsentschädigungen in Betracht ziehen.

Mindesteinlage

Bevor Sie sich an eine Kreditgenossenschaft binden, sollten Sie sich über die Mindestkaufanforderungen für CDs informieren. Je nachdem, wie viel Sie zur Verfügung haben, kann dies ausschlaggebend dafür sein, wo Sie ein Konto eröffnen. CD-Mindestbeträge von 500 $ sind keine Seltenheit, aber einige Institute verlangen 2.500 $ oder mehr.

Was sind einige Alternativen zu CDs?

CDs sind hervorragend geeignet, um Ihr Geld sicher aufzubewahren und gleichzeitig Ihre Erträge zu maximieren. Wenn Sie Ihr Geld bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft anlegen, bietet eine CD wahrscheinlich den höchsten Zinssatz. Aber andere Anlageformen könnten für Ihre Bedürfnisse besser geeignet sein.

• Sparkonten zahlen ebenfalls Zinsen, aber Sie können sich das Geld auszahlen lassen, wenn Sie es sofort benötigen – ohne sich Gedanken über eine Vorfälligkeitsentschädigung machen zu müssen.
• Geldmarktkonten zahlen ähnliche Zinssätze wie Sparkonten, aber sie können auch Instrumente zum Geldausgeben enthalten. So können Sie beispielsweise eine Debitkarte, Schecks oder Online-Rechnungszahlungen verwenden.