Für was werden die Sozialversicherungsabgaben verwendet?
Viele Menschen fragen sich, wohin ihre Sozialversicherungsabgaben fließen. Im Allgemeinen fließen von jedem Dollar, den Sie an Sozialversicherungssteuern zahlen:
- 72 Cent in einen Treuhandfonds, der monatliche Leistungen an Rentner und ihre Familien zahlt. Das ergibt eine durchschnittliche monatliche Leistung von 1.369 $ oder 16.428 $ pro Jahr.
- 16 Cent gehen an die Leistungen für Behinderte. Die durchschnittliche monatliche Zahlung betrug hier 1.172 $.
- 9 Cent gehen an Hinterbliebenenleistungen Die Hinterbliebenenleistungen ergänzen das Einkommen von Ehepartnern und Kindern verstorbener Arbeitnehmer. Sie sind nützlich, da die SSA schätzt, dass einer von acht Erwachsenen im Alter von 20 Jahren sterben wird, bevor er das Rentenalter erreicht.
- Weniger als 1 Cent wird für Verwaltungskosten aufgewendet.
Geld, das nicht für Leistungen und Verwaltungskosten verwendet wird, wird investiert. Die US-Regierung verwendet das Geld, das sie der Sozialversicherung geliehen hat – genauso wie sie das Geld, das Sie vielleicht in Sparbriefe investiert haben, verwendet, um alle Dienstleistungen und Projekte zu bezahlen, die sie anbietet. Und genauso wie die Regierung Ihnen Zinsen für Ihre Anleihen zahlt, sagt sie, dass sie ihren Verpflichtungen gegenüber der Sozialversicherung nachkommen wird.
Jedes Jahr berichtet das Kuratorium der Sozialversicherung über den finanziellen Status des Sozialversicherungsprogramms. Diese Berichte sind wertvolle Instrumente, um die wirtschaftliche Gesundheit des Sozialversicherungssystems zu bewerten und zu gewährleisten.
Wird die Sozialversicherung verfügbar sein, wenn ich in Rente gehe?
Ja, wenn Sie jetzt 50 oder älter sind. Unter diesem Alter? Vielleicht, vielleicht auch nicht.
So groß der Sozialversicherungsfonds auch ist, er ist nicht groß genug. Die demografische Entwicklung zeigt, dass immer mehr Menschen in den Ruhestand gehen und Geld beziehen werden, während immer weniger Menschen arbeiten und Geld einzahlen.
Der Treuhandfonds wird voraussichtlich bis 2021 wachsen. Danach werden die Gesamtkosten des Programms voraussichtlich die Einnahmen übersteigen.
Die Gesetzgeber wissen seit langem, dass Reformen notwendig sind, aber die Politiker hatten Angst vor dem Gegenwind der Wähler, der sich ergeben könnte, wenn sie an dem Programm herumpfuschen. Aber die Uhr tickt, und die SSA sagt voraus, dass sie 2034 Mitternacht schlagen wird.
Dann werden die Reservefonds erschöpft sein und die Gesamteinnahmen werden die Auszahlungen nicht übersteigen. Die einzige Möglichkeit besteht dann darin, die Leistungen auf etwa 75 % der für die Arbeitnehmer vorgesehenen Beträge zu kürzen.
Wenn das geschieht, kann die SSA nach eigenen Angaben bis 2090 Leistungen zahlen. Das wird also das Problem Ihrer Kinder und Enkel sein.
Was ist FICA?
Seit dem Zeitpunkt, an dem sie ihren ersten Gehaltsscheck gesehen haben, hat jeder Amerikaner ein Akronym mit vier Buchstaben gesehen – FICA – das ihr hart verdientes Geld einbehält. Die wenigsten wissen, wofür es steht, geschweige denn, wohin ihr Geld fließt.
FICA ist die Abkürzung für Federal Insurance Contributions Act.
Die meisten Amerikaner kennen es einfach als die Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern, die jährlich Tausende von Dollar von ihrem Gehaltsscheck abziehen.
Im Jahr 2018 zahlen Arbeitgeber und Arbeitnehmer jeweils 6,2 Prozent des Lohns bis zu 128.400 Dollar. Wenn Sie den steuerpflichtigen Höchstbetrag verdienen, werden Ihnen 7.960 Dollar von Ihrem Verdienst abgezogen. Ihr Arbeitgeber verdoppelt diesen Betrag, so dass die Sozialversicherungsanstalt 15.920 $ erhält.
Der durchschnittliche amerikanische Arbeitnehmer verdient 2018 etwa 50.000 $, so dass sein Beitrag zur FICA 3.224 $ beträgt. Mit dem Arbeitgeberzuschuss erhält die Sozialversicherung 6.448 $.
Wo geht das für die Sozialversicherung gesammelte Geld hin?
Die schnelle Antwort lautet: in den riesigen Rentenfonds der Regierung für amerikanische Arbeitnehmer. Wie groß ist er?
Seit seiner Einführung hat der FICA 19,9 Billionen Dollar für die Sozialversicherung und Medicare eingenommen.
Der Kongress hat den FICA im Jahr 1935 eingeführt. Damals gab es verschiedene staatliche und lokale Rentenfonds, aber der Gesetzgeber beschloss, dass die Arbeitnehmer ein nationales Sicherheitsnetz brauchten, um zu verhindern, dass sie ihren Ruhestand damit verbringen, jeden Abend kalte Bohnen zu essen.
Der Fonds sollte auch Menschen abdecken, die vor Erreichen des Ruhestands arbeitsunfähig wurden.
Der Jahresbericht des Social Security Board of Trustees besagt, dass im Jahr 2017 957 Milliarden Dollar eingenommen wurden. Die Social Security Administration (SSA) zahlte 922 Milliarden Dollar an Leistungen.
Der Überschuss von 35 Milliarden Dollar wurde in Treuhandfonds eingezahlt, um künftige Zahlungen zu decken. Die Treuhänder berichteten, dass die gesamten Vermögensreserven in den Treuhandfonds 2,85 Billionen Dollar betrugen, was nach einer Menge Geld klingt, und das ist es auch, aber da die Menschen länger leben, werden mehr Leistungen ausgezahlt, und es stellt sich die Frage, ob es für Ihre Nachkommen reichen wird.
Wie wird die Sozialversicherung finanziert?
Es wird als „Beitrag“ bezeichnet, wie etwas, das Sie freiwillig für wohltätige Zwecke spenden würden, aber bei der FICA haben Sie keine Wahl in dieser Angelegenheit. Laut Gesetz müssen Arbeitgeber die FICA-Steuern von ihrer wöchentlichen Gehaltsabrechnung abziehen.
Tatsächlich stammen mehr als 85 % der Mittel für die Sozialversicherung aus Lohnsteuern. Die anderen Finanzierungsquellen sind Zinserträge aus den Vermögenswerten des Treuhandfonds der Sozialversicherung (11 %), Steuern auf Sozialversicherungsleistungen (3 %) und Erstattungen aus dem allgemeinen Fonds, die sich auf Null belaufen.
Wird die Sozialversicherung allein für mich im Ruhestand sorgen?
Kurze Antwort: Nein. Zum einen ist das nicht vorgesehen.
Die FICA sollte 40 % des früheren Einkommens eines Arbeitnehmers decken. Der Arbeitnehmer sollte die restlichen 60 % selbst aufbringen.
Das Problem ist, dass nicht genügend Menschen verstanden haben, wie wenig die Sozialversicherung tatsächlich von ihrer Rente abdeckt. Mehr als 74 % der unverheirateten älteren Menschen beziehen die Hälfte oder mehr ihres monatlichen Einkommens von der Sozialversicherung. Weitere 47 % sind für mindestens 90 % ihres monatlichen Einkommens auf die Sozialversicherung angewiesen.
Das zeigt, wie wichtig es ist, über eine Altersvorsorge außerhalb der Sozialversicherung zu verfügen.
Wie viel Sozialversicherung erhalten Sie?
Das hängt davon ab, wie viel Sie an FICA-Steuern gezahlt haben, von Ihrem Geburtsjahr und davon, wann Sie sich entscheiden, mit dem Leistungsbezug zu beginnen.
Die maximale monatliche Auszahlung im Jahr 2018 beträgt 2.788 USD pro Monat oder 33.456 USD pro Jahr. Die Höhe Ihres Schecks hängt davon ab, wie viel FICA-Steuer Sie gezahlt haben, von Ihrem Geburtsjahr und davon, wann Sie in den Ruhestand gehen.
Um in den Genuss von Leistungen zu kommen, müssen Sie mindestens 40 Gutschriften haben. Amerikaner erhalten eine Gutschrift pro 1.320 Dollar, die sie im Jahr 2018 verdienen, und sie können bis zu vier Gutschriften pro Jahr erhalten.
Das bedeutet nicht, dass man, wenn man 10 Jahre lang vier Gutschriften verdient hat, auf den Sattel steigen und in den Sonnenuntergang gehen kann. Das kann man frühestens mit 62 Jahren tun. Doch je länger Sie warten, desto mehr Geld erhalten Sie.
Das volle Rentenalter liegt zwischen 65 und 67 Jahren, je nachdem, in welchem Jahr Sie geboren wurden. Wenn Sie zwischen 1943 und 1954 geboren sind, liegt Ihr volles Renteneintrittsalter bei 66 Jahren.
Wenn Sie mit 62 Jahren in Rente gehen wollen, erhalten Sie 70 % der vollen Rentenleistungen. Der Abschlag verringert sich jedes Jahr, bis Sie das volle Rentenalter erreichen.
Warten Sie mit dem Beginn der Leistungen bis zum Erreichen des vollen Rentenalters, so erhöhen sich diese. Wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten, erhalten Sie 32 % mehr, als wenn Sie mit 67 Jahren begonnen hätten.
Wie viel Sie bekommen, ist ein wenig kompliziert. Die Formel nimmt Ihre 35 Jahre mit dem höchsten Verdienst und teilt diese Summe durch 420 Monate (35 Jahre), um Ihren durchschnittlichen indexierten Monatsverdienst (AIME) zu ermitteln.
Ihre Leistung basiert dann auf einem dreistufigen Prozentsatz Ihres AIME. Wir könnten noch mehr erklären, aber wahrscheinlich dreht sich Ihnen schon der Kopf.
Am einfachsten können Sie Ihr zukünftiges Sozialversicherungseinkommen berechnen, indem Sie unseren Rechner für das Sozialversicherungs-Ruhestandseinkommen besuchen. Geben Sie den Lohn, das Alter und das geplante Renteneintrittsalter für sich und Ihren Ehepartner ein, und Sie erhalten eine Schätzung des Einkommens, das Sie erwarten können, wenn Sie in den Ruhestand gehen.
Zusätzlich zur Vorhersage Ihres künftigen Sozialversicherungseinkommens sollten Sie ermitteln, wie viel Geld Sie auf Rentenkonten sparen müssen. Verwenden Sie unseren Rechner „Wie viel muss ich für den Ruhestand sparen?“, um Ihr Gesamtsparziel zu ermitteln.
Die amerikanischen Daten zum Ruhestandssparen zeigen, dass die meisten Menschen nicht genug sparen und den Ruhestand aufschieben oder ganz darauf verzichten müssen.
Was ist, wenn die Sozialversicherung mein Ruhestandsplan ist?
Tun Sie alles, um das zu verhindern. Die Amerikaner bemühen sich, aber es gibt noch viel Raum für Verbesserungen.
Laut der alle zwei Jahre stattfindenden Studie Retirement Savings Assessment von Fidelity Investments lag der Wert für den Ruhestand 2018 bei 80. Das bedeutet, dass der typische Sparer 80 % des von Fidelity geschätzten Einkommens für den Ruhestand zur Verfügung hat.
Das ist ein Anstieg gegenüber einem Wert von 62 im Jahr 2005, aber die Studie ergab auch, dass die Hälfte der 3.100 befragten Personen wahrscheinlich nicht genug haben wird, um die wichtigsten Ausgaben im Ruhestand zu decken.
Ein Bericht des Economic Policy Institute aus dem Jahr 2017 ist noch düsterer. Darin wird festgestellt, dass der Median der Altersvorsorge für amerikanische Familien mit einigen Ersparnissen bei 60.000 US-Dollar liegt.
So unzureichend diese Zahl auch ist, der Bericht besagt, dass die Hälfte der amerikanischen Familien keine Altersvorsorge hat. Zusammengenommen bedeutet dies, dass der Medianwert für alle US-Familien bei 5.000 $ liegt.
Die Sozialversicherung kann dieses Defizit nicht ausgleichen. Die einzige Strategie besteht darin, sein finanzielles Haus in Ordnung zu bringen und mehr zu sparen.
- ND. Wohin gehen die Steuern der Sozialversicherung? Abgerufen von https://www.nasi.org/learn/socialsecurity/where-taxes-go
- 2018, 31. Januar. Fidelity-Studie: America’s Retirement Score Improving. Abgerufen von https://www.fidelity.com/about-fidelity/individual-investing/americas-retirement-score-improving
- Hinkle, M. 2017, July 13. No Change for Social Security Combined Trust Fund Reserves Depletion Year Says Board of Trustees. Abgerufen von https://www.ssa.gov/news/press/factsheets/HowAreSocialSecurity.htm