Schuldenkonsolidierungs-Rechner
5 Wege zur Schuldenkonsolidierung
Nachdem Sie die Zahlen durchgerechnet haben, müssen Sie eine Methode zur Konsolidierung Ihrer Schulden wählen. Jede Option hat ihre Vor- und Nachteile, und wie immer sollten Sie sich nach Finanzprodukten umsehen, um sicherzustellen, dass Sie den besten Zinssatz und die besten Konditionen erhalten.
Prüfen Sie einen Privatkredit
Ein Privatkredit ist ein ungesichertes Darlehen, das im Gegensatz zu einer Kreditkarte gleichmäßige monatliche Zahlungen vorsieht. Die Darlehensbeträge variieren je nach Kreditwürdigkeit und Vorgeschichte, liegen aber in der Regel bei maximal 50.000 $. Banken und Kreditgenossenschaften bieten zwar Privatkredite an, aber auch Subprime-Kreditgeber sind auf diesem Markt sehr aktiv, so dass es wichtig ist, sich sorgfältig zu informieren und die Zinssätze, Bedingungen und Gebühren zu kennen.
Da ein Privatkredit unbesichert ist, sind keine Vermögenswerte in Gefahr, was ihn zu einer guten Option für einen Konsolidierungskredit macht. Beachten Sie jedoch, dass für einen großen, erstklassigen Kredit eine gute Bonität erforderlich ist und dass die Zinssätze für Privatkredite in der Regel höher sind als für Eigenheimkredite. Informieren Sie sich über den Vorqualifizierungsfluss von Bankrate, um den für Sie besten Zinssatz für einen Privatkredit zu ermitteln.
Zapfen Sie Ihr Eigenkapital an
Wenn Sie ein Hausbesitzer mit guter Bonität und finanzieller Disziplin sind, könnte das Anzapfen Ihres Eigenkapitals eine gute Option zur Schuldenkonsolidierung für Sie sein. Eigenheimkredite bieten in der Regel niedrigere Zinssätze und höhere Kreditbeträge als Privatkredite oder Kreditkarten. Eigenheimkredite haben längere Rückzahlungsfristen, was niedrigere monatliche Zahlungen, aber auch höhere Zinsen über die gesamte Laufzeit des Kredits bedeuten kann. Es gibt zwei Arten von Eigenheimkrediten: eine Pauschaloption mit festem Zinssatz und einen Eigenheimkredit (Home Equity Line of Credit, HELOC), der wie eine Kreditkarte funktioniert. Erfahren Sie mehr über die einzelnen Optionen und darüber, welche für Ihre Situation am besten geeignet ist.
Home-Equity-Darlehen können als Methode der Schuldenkonsolidierung riskant sein, wenn Sie nicht die Disziplin aufbringen, das Geld für den vorgesehenen Zweck zu verwenden und das Darlehen pünktlich zurückzuzahlen. Zunächst einmal könnten Sie Ihr Haus verlieren, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, weil Sie es als Sicherheit für die Konsolidierung von Schulden verwenden, die nun ungesichert sind. Ein HELOC ist mit variablen Zinssätzen verbunden – und das kann sich summieren, wenn die Zinssätze im Laufe der Zeit schwanken.
Ein weiterer Nachteil, der im Rahmen des neuen Steuergesetzes zu berücksichtigen ist, besteht darin, dass Sie die Hypothekenzinsen für ein Eigenheimdarlehen nicht mehr absetzen können, es sei denn, Sie verwenden es für größere Verbesserungen an Ihrem Haus, die den Wert Ihrer Immobilie erhöhen.
Saldotransfer von Kreditkarten
Durch die Übertragung Ihrer Schulden auf eine Kreditkarte, den so genannten Saldotransfer, können Sie Geld bei den Zinsen sparen, und Sie brauchen nur eine einzige monatliche Zahlung zu leisten. Sie benötigen eine Karte, deren Limit hoch genug ist, um Ihren Kontostand zu decken, und deren effektiver Jahreszins niedrig genug ist und für einen ausreichenden Zeitraum gilt, damit sich die Konsolidierung lohnt.
Mit einer unbesicherten Karte gehen Sie kein Risiko ein, und eine Kreditkarte mit Saldoübertragung ist oft schneller und einfacher zu bekommen als ein Bankkredit. Erkundigen Sie sich vor der Beantragung nach Höchstbeträgen und Gebühren für den Saldoübertrag. Außerdem erfahren Sie den effektiven Jahreszins oder das Kreditlimit in der Regel erst nach der Bewilligung. Wenn Sie eine Kreditkarte als Sammelstelle für alle Ihre Kreditkartenschulden verwenden, bekämpfen Sie Feuer mit Feuer. Sobald Sie Ihre Schulden auf eine Karte übertragen haben, sollten Sie sich darauf konzentrieren, diese Karte so schnell wie möglich abzubezahlen.
Spar- oder Rentenkonten nutzen
Die Sinnhaftigkeit der Nutzung von Spar- oder Rentenkonten zur Schuldenkonsolidierung hängt von Ihrer Schuldenlast und Ihrer persönlichen Situation ab. Möglicherweise können Sie die folgenden Arten von Konten als Schuldenoptionen nutzen:
Sparkonto
Borgen Sie sich etwas von Ersparnissen, und es sind nicht die verlorenen Zinsen, um die Sie sich sorgen. Es geht um konkurrierende Bedürfnisse für dieses Geld. Mit anderen Worten, es ist riskant, sich selbst ohne Notfallfonds zu lassen, nur um Schulden zu konsolidieren, weil Sie vielleicht für eine unerwartete Ausgabe in Eile einen Kredit aufnehmen müssen, egal zu welchem Zinssatz.
401 (k)
Viele 401 (k)-Pläne lassen Sie einen Kredit gegen Ihre Altersvorsorge zu relativ niedrigen Zinsen aufnehmen, und Sie zahlen diese Zinsen an sich selbst. Wenn Sie jedoch Ihren Job aufgeben oder entlassen werden, wird das gesamte 401(k)-Darlehen sofort fällig, und es kommt eine 10-prozentige Strafgebühr hinzu, wenn Sie nicht zurückzahlen und noch nicht 59,5 Jahre alt sind. Sie sollten auch bedenken, dass Ihnen alles entgeht, was Sie mit Ihren Anlagen hätten verdienen können, wenn Sie sie in der 401(k) belassen hätten.
Roth Individual Retirement Account
Es gibt keine Strafe, wenn Sie sich das Geld leihen, das Sie in Ihre Roth IRA eingezahlt haben, aber Sie sollten sicher sein, dass die Konsolidierung der Schulden den Verlust von Kapital und Zinseszinsen aufwiegt.
Prüfen Sie einen Schuldenmanagementplan
Wenn Sie eine Möglichkeit zur Schuldenkonsolidierung suchen, die nicht die Aufnahme eines Kredits, die Beantragung einer neuen Karte oder das Anzapfen von Spar- oder Rentenkonten erfordert, könnte ein Schuldenmanagementplan das Richtige für Sie sein. Bei einem Schuldenmanagementplan arbeiten Sie mit einer gemeinnützigen Schuldnerberatungsstelle zusammen, um mit den Gläubigern zu verhandeln und einen Tilgungsplan aufzustellen.
Sie schließen alle Kreditkartenkonten und leisten eine monatliche Zahlung an die Agentur, die die Gläubiger bezahlt. Sie erhalten jedoch weiterhin alle Abrechnungen von Ihren Gläubigern, so dass Sie leicht verfolgen können, wie schnell Ihre Schulden getilgt werden. Mit einem Schuldenmanagementplan erhalten Sie einige der besten Raten für Schuldenkonsolidierungsdarlehen (aber keine niedrigeren Salden) und ein Ende der Gebühren für die Überschreitung des Limits und für verspätete Zahlungen, wenn Sie wie vereinbart zahlen.
Einige Agenturen arbeiten für geringe oder gar keine Kosten, wenn Sie Probleme haben. Halten Sie sich an gemeinnützige Agenturen, die der National Foundation for Credit Counseling oder der Financial Counseling Association of America angeschlossen sind, und vergewissern Sie sich, dass Ihr Schuldenberater vom Council on Accreditation zertifiziert ist.
Während Sie einen Schuldenmanagementplan verfolgen, können Sie im Notfall nicht auf Kreditkarten zurückgreifen, da Sie alle Ihre Konten schließen müssen. Dadurch wird Ihre Kreditwürdigkeit herabgesetzt. Wenn Sie jedoch Ihren Zahlungen nachkommen und sich nicht weiter verschulden, kann ein Schuldenmanagementplan dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit langfristig zu verbessern.