Wie man die Zahlung von Zinsen auf Kreditkarten vermeidet

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Wie man die Zahlung von Zinsen auf Kreditkarten vermeidet

Kredite sind in der Regel nicht kostenlos, aber Kreditkarten können es sein

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, müssen Sie normalerweise Zinsen zahlen. Obwohl es sich bei Kreditkarten um eine Art Kredit handelt, können Sie die Zinsgebühren bei den meisten Karten vollständig vermeiden.

Zinsen sind eine Gebühr, die Sie einem Kreditgeber dafür zahlen, dass Sie sein Geld ausleihen. Meistens handelt es sich dabei um einen Prozentsatz des geliehenen Betrags.

Hier ist ein einfaches Beispiel dafür, wie Kreditkartenzinsen funktionieren: Nehmen wir an, Sie leihen sich 1.000 Dollar zu einem jährlichen Zinssatz von 20 %. Nach einem Jahr würden Sie 1.200 $ schulden. Das liegt daran, dass Sie die geliehenen 1.000 $ plus die Zinsgebühr, die 20 % des geliehenen Betrags beträgt, zurückzahlen müssen. Da 20 % von 1.000 $ 200 $ sind, schulden Sie 200 $ an Zinsen. Kreditkartenzinsen sind etwas komplizierter, aber das Prinzip ist dasselbe: Wenn du dir Geld leihst, zahlst du eine Gebühr.

Bei Kreditkarten wird der Zinssatz als effektiver Jahreszins (APR) bezeichnet. Der effektive Jahreszins ist der effektive Zinssatz, den Sie zahlen würden, wenn Sie sich wie im obigen Beispiel ein Jahr lang Geld auf einer Kreditkarte leihen würden.

Kreditkarten sind eine Art Kredit: Wenn du eine Kreditkarte benutzt, leihst du dir Geld, bis du deine Rechnung bezahlst. Da es sich um einen Kredit handelt, muss man damit rechnen, dass man immer Zinsen zahlen muss. Bei den meisten Kreditkarten können Sie jedoch die Zahlung von Zinsen vollständig vermeiden.

Viele Kreditkarten haben verschiedene effektive Jahreszinsen:

• effektiver Jahreszins für Einkäufe – Dies ist der effektive Jahreszins, den Kreditkartenunternehmen für normale Einkäufe berechnen. Er wird manchmal auch als regulärer effektiver Jahreszins bezeichnet. Die meisten Karten haben eine „tilgungsfreie Zeit“. Das bedeutet, dass keine Kaufzinsen anfallen, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung jeden Monat pünktlich und vollständig bezahlen.
• effektiver Jahreszins bei Saldenübertragungen – Wenn Sie einen Saldo von einem Kreditkartenkonto auf ein anderes übertragen, ist dies der effektive Jahreszins, den Sie für diese Schuld zahlen. Manchmal ist er derselbe wie der effektive Jahreszins für den Kauf, er kann aber auch anders sein. Die meisten Banken berechnen für Saldoübertragungen sofort Zinsen, es sei denn, die Karte hat einen einführenden effektiven Jahreszins für Saldoübertragungen.
• Effektiver Jahreszins für Bargeldabhebungen – Wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, um Bargeld an einem Geldautomaten abzuheben, zahlen Sie diesen Satz. Die Zinsbelastung beginnt in der Regel an dem Tag, an dem das Bargeld abgehoben wird, es gibt also keine Karenzzeit. Dieser effektive Jahreszins ist oft höher als der effektive Jahreszins für Käufe, und neben dem effektiven Jahreszins fallen in der Regel noch weitere Gebühren an.
• Einführungszins – Einige Karten bieten einen niedrigeren Einführungszins, oft 0 %, für eine begrenzte Zeit nach Eröffnung der Karte. Dies kann für Käufe, Überweisungen oder beides gelten. Er ist „einleitend“, weil der niedrigere Zinssatz nur für einen begrenzten Zeitraum gilt.

Zinsvermeidung bei regulären Käufen

Die meisten Kreditkartenangebote enthalten eine tilgungsfreie Zeit für „Neukäufe“. Die tilgungsfreie Zeit erstreckt sich von dem Zeitpunkt, an dem Sie einen Kauf tätigen, bis zum Fälligkeitsdatum des monatlichen Abrechnungszyklus, in dem Sie den Kauf getätigt haben.

Solange Sie Ihre Einkäufe bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Monatsabrechnung bezahlen, berechnet das Kreditkartenunternehmen keine Zinsen dafür.

Wenn Sie einen Betrag zahlen, der unter dem neuen Saldo liegt, z. B. nur den monatlichen Mindestbetrag, bleibt ein unbezahltes Kreditkartenguthaben, das auf den nächsten Monat übertragen wird.

Für diese unbezahlten Beträge fallen Zinsen an. Wenn Sie Ihren Saldo nicht vollständig begleichen, nennt man das „Verschleppen“ oder „Revolvieren“ eines Saldos. Und wenn Sie weniger als den Mindestbetrag zahlen, können auch Verspätungsgebühren anfallen.

Um eine Finanzierungsgebühr zu vermeiden, müssen Sie lediglich Ihren Saldo bis zum Fälligkeitstermin Ihrer monatlichen Kreditkartenabrechnung vollständig begleichen. Sie können dies tun, wenn Sie Ihre Abrechnung per Post erhalten, oder jederzeit, bevor die Rechnung fällig wird. Bei den meisten Kreditkartenherausgebern können Sie ein Girokonto anschließen, um den vollen Rechnungsbetrag am Fälligkeitstag automatisch zu begleichen.

Stellen Sie sich zur Veranschaulichung dieses Gedankens vor, Sie hätten ein von Ihrem Hauptkonto getrenntes Girokonto. Jedes Mal, wenn Sie eine Kreditkarte kaufen, könnten Sie den gleichen Betrag auf Ihr zweites Girokonto überweisen. Am Ende des Abrechnungszeitraums sollte Ihr zweites Girokonto genau den Betrag aufweisen, den Sie benötigen, um den Saldo Ihrer Kreditkartenabrechnung vollständig zu begleichen. Auch wenn es nicht sehr praktisch wäre, bei jedem Einkauf einen solchen Betrag zu überweisen, könnte dies Ihnen helfen, Geld für die Begleichung Ihrer Rechnung beiseite zu legen.

Die meisten Kreditkarten funktionieren auf diese Weise, aber nicht alle Kreditkarten. Bei einigen Karten werden Ihnen die Zinsen für Einkäufe sofort berechnet. Bei anderen Karten gibt es zunächst eine tilgungsfreie Zeit, die jedoch verloren gehen kann, wenn Sie z. B. eine Zahlung zu spät leisten. Wenn Sie eine monatliche Zahlung besonders spät leisten, kann dies Ihrer Kreditwürdigkeit schaden und dazu führen, dass Ihr Kartenaussteller einen Strafzins festsetzt – einen höheren Zinssatz, der Ihr Risiko als Kreditnehmer ausgleichen soll.

Lesen Sie unbedingt die Bedingungen und das Kleingedruckte Ihrer Karte, um herauszufinden, wie die tilgungsfreie Zeit funktioniert.

Aber da ist noch etwas. Abgesehen davon, dass Sie Ihre Kreditkarte zinsfrei nutzen können, trägt die Tilgung Ihres Kreditsaldos dazu bei, Ihre Kreditauslastung zu minimieren (d. h. Ihre Gesamtverbindlichkeiten im Verhältnis zu Ihren kombinierten Kreditlimits), was sich erheblich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann. Denn der ausstehende Saldo, den Sie zum Zeitpunkt der Abrechnung haben, wird in Ihren Kreditberichten ausgewiesen. Und da die geschuldeten Beträge zu 30 % in Ihre Kreditwürdigkeit einfließen, ist es fast immer besser, diese Zahl so gering wie möglich zu halten, selbst wenn Sie über ein großes Kreditvolumen verfügen.

Zinsen bei Saldenübertragungen vermeiden

Wenn Sie eine neue Kreditkarte mit einem 0 %-Einführungsangebot für einen Saldoübertrag erhalten, können Sie in der Regel die Zahlung von Zinsen vermeiden, indem Sie die Schulden innerhalb des Einführungszeitraums begleichen. Verspätete oder zurückgegebene Zahlungen beenden in der Regel die 0%-Einführungsperiode, also zahlen Sie immer pünktlich.

Auch sollten Sie auf die Bedingungen Ihrer Karte achten. Einige Karten bieten einen einleitenden 0 % effektiven Jahreszins für Einkäufe, den Sie aber verlieren können, wenn Sie ein Guthaben auf die Karte übertragen.

Wenn Ihre Karte kein einleitendes 0 %-Angebot hat, beginnen die Zinsen für Guthabenübertragungen in der Regel sofort zu laufen. Sie können die Zinsen nur vermeiden, wenn Sie den Saldo noch am Tag der Überweisung begleichen können. Die Bank erhebt in der Regel auch eine Gebühr für die Überweisung eines Guthabens, es sei denn, es gibt eine Sonderaktion.

Zinsvermeidung bei Bargeldvorschüssen

Im Gegensatz zu regulären Käufen fallen bei Bargeldvorschüssen sofort Zinsen an.

Das bedeutet, dass Sie nicht umhin kommen, einen gewissen Betrag an Zinsen für einen Bargeldvorschuss zu zahlen, es sei denn, Sie zahlen ihn noch am selben Tag zurück. Wenn Sie das Geld haben, um den Vorschuss sofort zurückzuzahlen, brauchen Sie ihn wahrscheinlich gar nicht.

Die meisten Kreditkarten verlangen zusätzlich zu den Zinsen eine Gebühr für den Vorschuss. Eine typische Gebühr für einen Bargeldvorschuss beträgt 5 % des abgehobenen Betrags, mindestens jedoch 10 $.

Wir empfehlen generell, Bargeldvorschüsse zu vermeiden. Sie sind teuer und können sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, da sie den Kreditgebern zeigen, dass Sie unverantwortlich mit Geld umgehen. Dies kann es wiederum erschweren, in Zukunft niedrige Zinssätze zu erhalten.

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