Hoe te voorkomen dat u rente betaalt op creditcards
Leningen zijn meestal niet gratis, maar creditcards kunnen dat wel zijn
Wanneer u een lening krijgt, moet u meestal rente betalen. Hoewel creditcards een soort lening zijn, kunt u met de meeste kaarten rentekosten volledig vermijden.
Rente is een vergoeding die u een geldschieter betaalt voor het lenen van hun geld. Meestal is het een percentage van het bedrag dat u leent.
Hier is een eenvoudig voorbeeld van hoe creditcardrente werkt: Laten we zeggen dat je $1,000 leent tegen een jaarlijkse rente van 20%. Na een jaar zou u $1.200 verschuldigd zijn. Dit komt omdat u de $1.000 die u hebt geleend moet terugbetalen plus de rente, die 20% is van het bedrag dat u hebt geleend. Aangezien 20% van $1.000 $200 is, bent u $200 aan rente verschuldigd. Creditcardrente is iets ingewikkelder, maar het is hetzelfde idee: wanneer u geld leent, betaalt u een vergoeding.
Bij creditcards wordt het rentepercentage een jaarlijks percentage genoemd, of JKP. Het JKP is het effectieve rentepercentage dat u zou betalen als u een jaar lang geld leent op een creditcard, zoals in het voorbeeld hierboven.
Creditcards zijn een soort lening: Wanneer u een creditcard gebruikt, leent u geld totdat u uw rekening betaalt. Omdat het een lening is, zou je verwachten dat je altijd rente betaalt. Maar met de meeste creditcards kunt u het betalen van rente volledig vermijden.
Veel creditcards hebben verschillende JKP’s:
- Aankoop JKP – Dit is het JKP dat creditkaartmaatschappijen berekenen voor normale aankopen. Het wordt ook wel het gewone JKP genoemd. De meeste kaarten hebben een “aflossingsvrije periode”. Dit betekent dat er geen aankooprente in rekening wordt gebracht als u uw creditcardrekening elke maand volledig en op tijd betaalt.
- Balance Transfer APR – Wanneer u een saldo van een creditcardrekening naar een andere overboekt, is dit het JKP dat u over die schuld betaalt. Soms is dit hetzelfde als het Aankoop JKP, maar het kan ook anders zijn. De meeste banken berekenen onmiddellijk rente op saldotransfers, tenzij de kaart een introductie APR voor saldotransfers heeft.
- Cash Advance APR – Als u uw creditcard gebruikt om contant geld op te nemen bij een geldautomaat, betaalt u dit tarief. De rentekosten beginnen meestal op de dag dat het geld wordt opgenomen, dus er is geen aflossingsvrije periode. Dit JKP is vaak hoger dan het Aankoop JKP, en er zijn meestal andere kosten naast het JKP.
- Inleidend JKP – Sommige kaarten bieden een lager intro JKP, vaak 0%, voor een beperkte tijd na de opening van de kaart. Dit kan zijn voor aankopen, overboekingen, of beide. Het is “inleidend” omdat de speciale lagere rente slechts voor een beperkte periode duurt.
Vermijden van rente op reguliere aankopen
De meeste creditcardaanbiedingen omvatten een aflossingsvrije periode voor “nieuwe aankopen”. De aflossingsvrije periode loopt van het moment dat u een aankoop doet tot de vervaldatum van de maandelijkse factureringscyclus waarin u de aankoop hebt gedaan.
Zolang u aankopen afbetaalt tegen de tijd dat uw maandafschrift verschuldigd is, brengt de creditcardmaatschappij er geen rente over in rekening.
Wanneer u minder betaalt dan het nieuwe saldo – bijvoorbeeld alleen de minimale maandelijkse betaling – hebt u een onbetaald saldo op uw creditcard dat wordt overgedragen naar de volgende maand.
Op deze onbetaalde saldi worden rentekosten in rekening gebracht. Wanneer u niet uw volledige saldo betaalt, wordt dat ook wel “doorschuiven” of “revolving” van een saldo genoemd. En als u minder betaalt dan de minimumbetaling, kunt u ook te maken krijgen met kosten voor betalingsachterstand.
Om financieringskosten te vermijden, hoeft u alleen maar uw afschriftsaldo volledig af te betalen op het moment dat uw creditcardrekening elke maand verschuldigd is. U kunt dit doen wanneer u uw afschrift in de post krijgt, of elk moment voordat de factuur verschuldigd is. De meeste uitgevers van creditcards laten u een betaalrekening koppelen om automatisch het volledige afschrift saldo op de vervaldatum te betalen.
Om dit idee te helpen illustreren, stel je voor dat je een aparte betaalrekening hebt van je hoofdrekening. Telkens wanneer u een creditcardaankoop doet, kunt u datzelfde bedrag overmaken naar uw tweede betaalrekening. Aan het einde van de factureringsperiode zou uw tweede betaalrekening precies het geld moeten hebben dat nodig is om het saldo van uw creditcardafschrift volledig af te betalen. Hoewel het niet al te praktisch zou zijn om geld op deze manier over te maken elke keer dat u een aankoop doet, kan dit u helpen nadenken over het opzij zetten van geld om uw rekening te betalen.
Hoewel de meeste creditcards op deze manier werken, doen niet alle creditcards dat. Met sommige kaarten wordt u onmiddellijk rente aangerekend op aankopen. Andere kaarten beginnen met een aflossingsvrije periode, maar het is mogelijk om de aflossingsvrije periode te verliezen als u bijvoorbeeld een betaling te laat doet. Het doen van een bijzonder late maandelijkse betaling kan ook uw kredietwaardigheid schaden en ertoe leiden dat uw emittent een boete-APR vaststelt – een hogere rente die is ontworpen om uw risico als lener te compenseren.
Zorg ervoor dat u de voorwaarden en kleine lettertjes voor uw kaart leest om erachter te komen hoe de aflossingsvrije periode werkt.
Maar er is nog een ding. Afgezien van het feit dat u uw creditcards rentevrij kunt gebruiken, zal het afbetalen van uw saldo helpen uw kredietgebruik te minimaliseren (uw totale verschuldigde bedragen versus uw totale gecombineerde kredietlimieten), wat uw kredietscores aanzienlijk kan verbeteren. Dat komt omdat het openstaande saldo dat u hebt op het moment dat een afschrift wordt gegenereerd, in uw kredietrapporten wordt weergegeven. En omdat uw verschuldigde bedragen goed zijn voor 30% van uw kredietscores, bent u bijna altijd beter af om dat aantal tot een minimum te beperken, zelfs als u vrij veel beschikbaar krediet hebt.
Insidertip
Om een expert te worden in het begrijpen van uw creditcardrekening en het vermijden van rente, leest u onze gids over hoe het betalen van een creditcard werkt.
Vermijd rente op saldotransfers
Als u een nieuwe creditcard krijgt met een 0%-introductieaanbieding voor balansoverdracht, kunt u meestal voorkomen dat u rente betaalt door de schuld binnen de introductietijd af te betalen. Late of geretourneerde betalingen beëindigen meestal de 0% inleidende periode, dus betaal altijd op tijd.
Ook, kijk uit voor de voorwaarden van uw kaart. Sommige kaarten worden geleverd met een 0% APR intro aanbieding voor aankopen, maar u kunt dat verliezen als u een saldo overbrengt naar de kaart.
Als uw kaart geen 0% introductie aanbieding heeft, begint de rente op balansoverdrachten meestal onmiddellijk op te lopen. U zult niet in staat zijn om rente te vermijden, tenzij u op de een of andere manier het saldo kunt betalen op dezelfde dag dat u de overdracht uitvoert. De bank zal meestal ook kosten in rekening brengen voor het overmaken van een saldo, tenzij er een speciale promotie is.
Vermijden van rente op contante voorschotten
In tegenstelling tot reguliere aankopen, begint de rente onmiddellijk te lopen op contante voorschotten.
Dit betekent dat u niet in staat zult zijn om te voorkomen dat u een bepaald bedrag aan rente betaalt op een contante voorschot, tenzij u het dezelfde dag afbetaalt. Als u het geld hebt om het meteen af te betalen, hoewel, hebt u waarschijnlijk het kasvoorschot in de eerste plaats niet nodig.
De meeste creditcards zullen u ook een vergoeding in rekening brengen voor het doen van het kasvoorschot, bovenop de rente. Een typische cash advance fee is 5% van het opgenomen bedrag, met een minimum fee van $ 10.
Wij raden over het algemeen aan cash voorschotten te vermijden. Ze zijn duur en kunnen een negatieve invloed hebben op uw krediet geschiedenis door kredietverstrekkers te laten zien dat u onverantwoordelijk met geld omgaat. Dit kan het op zijn beurt moeilijker maken om in de toekomst lage rentetarieven te krijgen.
Nu u deze gids hebt gelezen, begrijpt u hoe u kunt voorkomen dat u creditcardrente betaalt? Klik op de knop Vragen in de rechterbovenhoek van deze pagina om eventuele vragen te stellen. Of neem gewoon contact met ons op om gedag te zeggen en ons te laten weten wat u van deze gids vindt.