5 passi per prendere il controllo delle tue finanze

5 passi per prendere il controllo delle tue finanze

Punti chiave

• Cercare opzioni di tasso di interesse più basso e pagare più del minimo.
• Risparmia per le emergenze e le spese impreviste.
• Considera di nascondere le tue carte di credito.

Escoprire il debito può essere doloroso, ma la ricompensa è potente. Pensate: Tutti quei soldi spesi a pagare gli interessi sugli acquisti passati potrebbero essere soldi investiti per il tuo futuro. Ma ci vuole un piano impegnato e coerente per uscire dal debito e rimanerne fuori.

5 passi per controllare le finanze e il debito

“Pagare il debito non deve essere complicato”, dice il vicepresidente di Fidelity Ann Dowd, CFP®. “Come molte altre cose nella vita, ci vuole solo concentrazione. Perché non fare di quest’anno l’anno in cui ridimensionate il vostro debito?”

Ecco 5 passi per fare in modo che questo sia l’anno in cui prendete il controllo delle vostre finanze e uscite definitivamente dal debito malsano.

Cercate tassi di interesse più bassi

È difficile uscire dal debito quando gli interessi continuano ad accumularsi. Per assicurarti che la maggior parte dei tuoi pagamenti vada a pagare il capitale, guardati intorno per offerte di trasferimento del saldo a basso interesse o prestiti. Potresti anche qualificarti per tassi promozionali a interesse zero. Di solito c’è una tassa per trasferire un saldo: per esempio, il 3% del saldo trasferito. Pagare la tassa e ottenere un tasso di interesse più basso a volte può valere la pena, se il pagamento dell’intero saldo richiede tempo. Fai i conti per scoprire se risparmierai denaro trasferendo un saldo – o usa un calcolatore di trasferimento del saldo online, per esempio questo di CreditCards.com. Ma ci sono molti altri strumenti là fuori per fare i conti per te.

Paga più del minimo sulle carte di credito

Fare il pagamento minimo sulle carte di credito può lasciarti in debito per anni. Pagando solo il minimo, un saldo di carta di credito di 1.000 dollari ad un tasso di interesse del 12% con un pagamento minimo richiesto di 35 dollari richiederebbe 34 mesi per essere pagato. I tuoi pagamenti totali sarebbero pari a circa 1.184 dollari, il che significa che pagheresti 184 dollari per prendere in prestito denaro per quasi 3 anni.

Aumentando il pagamento a 50 dollari al mese pagheresti il saldo in 23 mesi e costerebbe 121 dollari di interessi. Pagare 100 dollari al mese ripagherebbe il debito in 11 mesi e costerebbe 59 dollari di interessi.*

Rivedere le tue spese
Aggiungere un po’ di più al tuo pagamento mensile può aiutarti a pagare il debito in una frazione del tempo. Ma ecco il problema perenne: dove trovare questi soldi in più? Ammettiamolo: Inciampare in un mucchio di soldi non succede molto spesso. Le fonti comuni di denaro extra includono:

• Riduzione delle spese
• Aumento di stipendio
• Bonus

Trovare dei punti nelle tue spese mensili dove potresti tagliare è la fonte più probabile di denaro extra. Il modo migliore per trovarli è esaminare le vostre spese. Guardate la vostra storia di spesa attraverso il vostro conto bancario o di gestione dei contanti, o seguite le vostre spese per un periodo di tempo. Dopo aver visto dove vanno a finire i vostri soldi, cercate le aree in cui potreste essere in grado di ridurre le spese per liberare più soldi da destinare al debito – anche solo un po’ vi aiuterà.

Per esempio, potreste pagare per canali via cavo che non vedete mai, o forse non raggiungete il limite di dati del vostro cellulare. Forse hai un’abitudine costosa di tartufi e champagne che ti fa salire il conto del cibo. Non dovete rinunciare a tutti i vostri lussi, ma quasi tutti hanno aree in cui spendono più del necessario.

Avere soldi disponibili per le emergenze e le spese non pianificate

Escludere il debito senza avere nulla da parte per l’inevitabile emergenza può lasciarvi sul posto. Fate tutto il lavoro per pagare il debito e prima che ve ne accorgiate, lo scaldabagno perde o la vostra auto ha improvvisamente bisogno di una riparazione costosa. Senza una scorta di denaro facilmente accessibile, le carte di credito possono essere l’unica opzione.

Pensate al vostro fondo di risparmio d’emergenza come a una bolletta. Con i pagamenti dell’affitto o del mutuo, i contributi al fondo pensione e una miriade di spese, hai già molto da bilanciare. Ma se trasformate il risparmio per un fondo di emergenza in una priorità mensile, avrete l’abitudine di contribuirvi regolarmente. Continuate a risparmiare fino a quando avrete accumulato tra i 3 e i 6 mesi di spese.

Lavorate per mantenere le vostre spese essenziali sotto il 50% del vostro stipendio, e assicuratevi di risparmiare anche per il futuro: contribuite almeno abbastanza soldi al vostro conto pensionistico sul posto di lavoro per ottenere l’intero contributo dal vostro datore di lavoro.

Il denaro che rimane dopo aver soddisfatto tutti i tuoi obblighi necessari, costruito i tuoi risparmi di emergenza, e ottenuto l’intero contributo del tuo datore di lavoro può essere incanalato nel rimborso del debito, se ne hai ancora, o usato per aumentare i tuoi risparmi per la pensione. Una volta che sei fuori dal debito, mira ad aumentare il tuo risparmio per la pensione al 15% del tuo reddito annuale prima delle tasse, incluso il contributo del datore di lavoro: Come risparmiare per un’emergenza

Rendere più difficile spendere

È quasi impossibile uscire dal debito se i nuovi acquisti continuano ad aggiungere al saldo. Considera di nascondere le tue carte di credito in modo da non poter continuare a caricarle, o semplicemente lasciale a casa quando esci. Questo può essere un po’ più facile a dirsi che a farsi quando si fa shopping su internet. Alcuni rivenditori online offrono la possibilità di salvare i tuoi dati di pagamento. Rifiuta l’opzione se ne hai la possibilità: rendere un po’ più difficile spendere soldi è spesso tutto ciò che serve per evitare acquisti inutili.

Sapere quanti debiti hai e quanto costano può aiutarti a smettere di ricaricare. Fai una lista dei tuoi debiti, l’importo totale dovuto per ognuno, il pagamento mensile e il tasso di interesse che ogni creditore ti fa pagare per il prestito.

Attacca i tuoi debiti uno per uno. Se hai diversi prestiti e carte di credito, concentrati prima sul debito con il tasso di interesse più alto. Continuate a fare i pagamenti minimi o programmati sulle altre carte di credito e prestiti. Una volta che avete pagato il debito con l’interesse più alto, iniziate a pagare il più possibile il prossimo debito con il tasso d’interesse più alto.

Leggi di più sull’ordine migliore in cui pagare il debito in Viewpoints su Fidelity.com: How to pay off debt-and save too

Learn to use credit wisely

Follow a few basic rules for credit can help you learn to use it wisely. Evita di caricare più di quanto puoi pagare in un mese e fai sempre i tuoi pagamenti in tempo. Se ti ritrovi con un saldo che ti segue di mese in mese, fai in modo che sia una priorità pagarlo, in modo da poter usare il tuo denaro per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, specialmente quelli di risparmio per la pensione.

Ora, aumenta i tuoi risparmi

Dopo aver pagato i debiti, cerca di evitare di ricadere nelle abitudini di spesa che possono aver causato i problemi in origine. Continua a coltivare le buone abitudini risparmiando per il futuro. Assicurati che il tuo fondo di emergenza sia completamente rifornito. Prenditi il tempo necessario per mettere in pista i tuoi risparmi per la pensione. Ora che non stai pagando le compagnie delle carte di credito ogni mese, potresti avere dei soldi in più da mettere da parte per il lungo termine.