Calcolatrice per il consolidamento del debito
5 modi per consolidare il debito
Una volta che hai fatto i conti, dovrai scegliere un metodo per consolidare il tuo debito. Ci sono pro e contro per ogni opzione e, come sempre, vorrai guardarti intorno per i prodotti finanziari per assicurarti di ottenere il miglior tasso e le migliori condizioni.
Considera un prestito personale
Un prestito personale è un prestito non garantito che, a differenza di una carta di credito, presenta pagamenti mensili uguali. Gli importi dei prestiti variano a seconda del punteggio di credito e della storia, ma generalmente arrivano a 50.000 dollari. Mentre le banche e le cooperative di credito offrono prestiti personali, i prestatori subprime sono anche molto attivi in questo mercato, quindi è importante acquistare con attenzione e capire i tassi, i termini e le tasse.
Perché un prestito personale non è garantito, non ci sono beni a rischio, rendendolo una buona opzione per un prestito di consolidamento. Tuttavia, siate consapevoli del fatto che un grande prestito di primo tasso richiede un buon credito, e i tassi sono tipicamente più alti per i prestiti personali che per i prestiti di equità domestica. Controllate il flusso di prequalificazione di Bankrate per ottenere il miglior tasso di prestito personale per voi.
Sfrutta il tuo patrimonio netto
Se sei un proprietario di casa con forte credito e disciplina finanziaria, sfruttare il tuo patrimonio netto potrebbe essere una buona opzione di consolidamento del debito per te. I prestiti per l’equità domestica di solito offrono tassi di interesse più bassi e importi di prestito più grandi rispetto ai prestiti personali o alle carte di credito. I prestiti di equità domestica hanno periodi di rimborso più lunghi, il che può significare pagamenti mensili più bassi ma anche più interessi per tutta la durata del prestito. Ci sono due tipi di prestiti per la casa: un tasso fisso, un’opzione forfettaria e una linea di credito per la casa, o HELOC, che agisce come una carta di credito. Scoprite di più su ogni opzione e quale può essere la migliore per la vostra situazione.
I prestiti di equità domestica possono essere rischiosi come metodo di consolidamento del debito se non avete la disciplina di usare il denaro per lo scopo previsto e pagare il prestito in tempo. Per cominciare, potreste perdere la vostra casa se non riuscite a ripagare il prestito perché la state usando come garanzia per consolidare un debito che ora non è garantito. Un HELOC viene fornito con tassi di interesse variabili – e questo può aggiungere se i tassi fluttuano nel tempo.
Un altro inconveniente da considerare sotto la nuova legge fiscale è che non sarà in grado di dedurre l’interesse ipotecario su un prestito di equità a casa a meno che non si utilizza per grandi miglioramenti domestici che aggiungono valore alla vostra proprietà.
Utilizzare un trasferimento del saldo della carta di credito
Trasferire il tuo debito su una carta di credito, noto come trasferimento del saldo della carta di credito, potrebbe aiutarti a risparmiare denaro sugli interessi, e dovrai tenere traccia di un solo pagamento mensile. Avrai bisogno di una carta con un limite abbastanza alto per ospitare i tuoi saldi e un tasso percentuale annuo (APR) abbastanza basso e per un periodo di tempo sufficiente per rendere il consolidamento utile.
Prendere una carta non garantita ti assicura di non rischiare alcun patrimonio, e spesso è più veloce e più facile ottenere una carta di credito con trasferimento del saldo che un prestito bancario. Prima di fare domanda, chiedi informazioni sui limiti di trasferimento del saldo e sulle commissioni. Inoltre, generalmente non conoscerai il TAEG o il limite di credito fino a dopo e a meno che tu non venga approvato. Usare una carta di credito come deposito per tutti i tuoi debiti è come combattere il fuoco con il fuoco, quindi è intelligente essere cauti se questo è il tuo piano per il consolidamento del debito. Una volta che hai trasferito i debiti su una carta, concentrati sul pagare quella carta il più velocemente possibile.
Guarda ai conti di risparmio o pensione
La saggezza di usare conti di risparmio o pensione come opzioni di consolidamento del debito dipende dal tuo carico di debito e dalla tua situazione personale. Potresti essere in grado di usare i seguenti tipi di conti come opzioni di debito:
Conto di risparmio
Prendi in prestito dai risparmi e non è dell’interesse perso che ti preoccupi. Si tratta di esigenze concorrenti per quel denaro. In altre parole, è rischioso lasciarsi senza fondi di emergenza solo per consolidare il debito, perché potreste dover prendere in prestito per una spesa inaspettata in fretta e furia a qualsiasi tasso possiate ottenere.
401 (k)
Molti piani 401 (k) vi permetteranno di prendere in prestito dai vostri risparmi per la pensione a interessi relativamente bassi, e voi pagherete quegli interessi a voi stessi. Ma se si lascia il lavoro o si viene licenziati, l’intero prestito 401(k) diventa immediatamente esigibile, e c’è una penale del 10% aggiunta se non si riesce a rimborsare e si ha meno di 59,5 anni. Vale anche la pena considerare che perderai tutto ciò che i tuoi investimenti avrebbero potuto guadagnare se li avessi lasciati nel 401(k).
Roth Individual Retirement Account
Non c’è penalità per prendere in prestito ciò che hai depositato nel tuo Roth IRA, ma vorrai essere sicuro che il consolidamento del debito superi il capitale perso e l’interesse composto.
Esplora un piano di gestione del debito
Se vuoi opzioni di consolidamento del debito che non richiedano l’accensione di un prestito, la richiesta di una nuova carta o l’attingere a conti di risparmio o pensione, un piano di gestione del debito potrebbe fare al caso tuo. Con un piano di gestione del debito, lavorerai con un’agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro per negoziare con i creditori e redigere un piano di pagamento.
Chiudi tutti i conti delle carte di credito e fai un pagamento mensile all’agenzia, che paga i creditori. Ma voi continuate a ricevere tutti gli estratti conto dai vostri creditori, quindi è facile seguire la velocità con cui il vostro debito viene saldato. Con un piano di gestione del debito, otterrete alcuni dei migliori tassi di prestito per il consolidamento del debito (ma non saldi più bassi) e la fine del superamento dei limiti e delle tasse in ritardo se pagate come concordato.
Alcune agenzie possono lavorare a basso costo o senza costi, se siete in difficoltà. Attieniti alle agenzie senza scopo di lucro affiliate alla National Foundation for Credit Counseling o alla Financial Counseling Association of America, e assicurati che il tuo consulente per il debito sia certificato dal Council on Accreditation.
Mentre sei su un piano di gestione del debito, non sarai in grado di raggiungere le carte di credito in un pizzico perché dovrai chiudere tutti i tuoi conti. Questo abbasserà il tuo punteggio di credito. Tuttavia, se tieni il passo con i pagamenti e non ti indebiti ulteriormente, un piano di gestione del debito potrebbe aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito a lungo termine.