Come evitare di pagare gli interessi sulle carte di credito
I prestiti di solito non sono gratuiti, ma le carte di credito possono esserlo
Ogni volta che si ottiene un prestito, di solito si devono pagare gli interessi. Anche se le carte di credito sono un tipo di prestito, con la maggior parte delle carte puoi evitare completamente le spese per gli interessi.
Gli interessi sono una tassa che paghi a un prestatore per prendere in prestito i suoi soldi. La maggior parte delle volte è una percentuale dell’importo preso in prestito.
Ecco un semplice esempio di come funziona l’interesse della carta di credito: Diciamo che prendi in prestito 1.000 dollari ad un tasso di interesse annuo del 20%. Dopo un anno, saresti in debito di 1.200 dollari. Questo perché devi ripagare i 1.000 dollari che hai preso in prestito più l’interesse, che è il 20% della somma che hai preso in prestito. Poiché il 20% di 1.000 dollari è 200 dollari, devi 200 dollari di interessi. L’interesse della carta di credito è un po’ più complicato, ma è la stessa idea: quando prendi in prestito del denaro, paghi una tassa.
Con le carte di credito, il tasso di interesse è chiamato tasso percentuale annuo, o TAEG. Il TAEG è il tasso d’interesse effettivo che pagheresti se prendessi in prestito del denaro su una carta di credito per un anno, come nell’esempio precedente.
Le carte di credito sono un tipo di prestito: Quando usi una carta di credito stai prendendo in prestito del denaro finché non paghi il conto. Poiché si tratta di un prestito, ci si potrebbe aspettare di pagare sempre gli interessi. Tuttavia, con la maggior parte delle carte di credito, puoi evitare di pagare gli interessi completamente.
Molte carte di credito hanno diversi TAEG:
- TAEG di acquisto – Questo è il TAEG che le compagnie di carte di credito applicano sui normali acquisti. A volte è conosciuto come il TAEG regolare. La maggior parte delle carte hanno un “periodo di grazia”. Questo significa che non ci sono spese di interesse sull’acquisto se paghi il conto della tua carta di credito in tempo e per intero ogni mese.
- Balance Transfer APR – Quando trasferisci un saldo da un conto di carta di credito ad un altro, questo è il TAEG che pagherai su quel debito. A volte è lo stesso del TAEG di acquisto, ma può essere diverso. La maggior parte delle banche inizia a far pagare gli interessi sui trasferimenti di saldo immediatamente, a meno che la carta non abbia un TAEG introduttivo per il trasferimento del saldo.
- Cash Advance APR – Se usi la tua carta di credito per prelevare contanti a un bancomat, pagherai questo tasso. Gli interessi di solito iniziano il giorno in cui il contante viene prelevato, quindi non c’è un periodo di grazia. Questo TAEG è spesso più alto del TAEG di acquisto, e ci sono di solito altre spese oltre al TAEG.
- TAEG introduttivo – Alcune carte offrono un TAEG più basso, spesso lo 0%, per un tempo limitato dopo l’apertura della carta. Questo potrebbe essere per acquisti, trasferimenti di bilancio, o entrambi. È “introduttivo” perché il tasso di interesse speciale più basso dura solo per un periodo di tempo limitato.
Evitare gli interessi sugli acquisti regolari
La maggior parte delle offerte di carte di credito includono un periodo di grazia per i “nuovi acquisti”. Il periodo di grazia si estende dal momento in cui fai un acquisto alla data di scadenza del ciclo di fatturazione mensile in cui hai fatto l’acquisto.
Finché paghi gli acquisti entro la scadenza del tuo estratto conto mensile, la compagnia della carta di credito non addebita gli interessi.
Quando paghi un importo inferiore al nuovo saldo – solo il pagamento mensile minimo, per esempio – avrai un saldo della carta di credito non pagato che viene riportato al mese successivo.
Gli interessi maturano su questi saldi non pagati. Quando non si paga l’intero saldo, questo è talvolta chiamato “portare” o “far girare” un saldo. E, se si paga meno del minimo, si può anche finire con le spese di ritardo.
Per evitare un addebito finanziario, tutto quello che devi fare è pagare il saldo del tuo estratto conto per intero entro la scadenza della tua carta di credito ogni mese. Puoi farlo quando ricevi il tuo estratto conto per posta, o in qualsiasi momento prima della scadenza della fattura. La maggior parte degli emittenti di carte di credito vi permetterà di collegare un conto corrente per pagare automaticamente l’intero saldo dell’estratto conto alla data di scadenza.
Per illustrare questa idea, immaginate di avere un conto corrente separato dal vostro conto principale. Ogni volta che fate un acquisto con carta di credito, potreste trasferire lo stesso importo sul vostro secondo conto corrente. Alla fine del periodo di fatturazione, il vostro secondo conto corrente dovrebbe avere esattamente i fondi necessari per pagare il saldo dell’estratto conto della carta di credito per intero. Anche se non sarebbe molto pratico trasferire denaro in questo modo ogni volta che si fa un acquisto, questo potrebbe aiutare a pensare di mettere da parte del denaro per pagare il conto. Con alcune carte, gli interessi sugli acquisti vengono addebitati immediatamente. Altre carte iniziano con un periodo di grazia, ma è possibile perdere il periodo di grazia se si effettua un pagamento in ritardo, per esempio. Fare un pagamento mensile particolarmente tardivo potrebbe anche danneggiare la tua affidabilità creditizia e indurre il tuo emittente a stabilire un TAEG di penalizzazione – un tasso di interesse più alto che è progettato per compensare il tuo rischio come mutuatario.
Assicurati di leggere i termini e la stampa fine della tua carta per scoprire come funziona il suo periodo di grazia.
Ma c’è ancora una cosa. Oltre a permettervi di usare le carte di credito senza interessi, il pagamento del vostro saldo vi aiuterà a minimizzare il vostro utilizzo del credito (gli importi totali dovuti rispetto ai vostri limiti di credito complessivi combinati), il che può avvantaggiare notevolmente il vostro punteggio di credito. Questo perché qualsiasi saldo in sospeso che stai portando quando viene generato un estratto conto è quello che appare sui tuoi rapporti di credito. E poiché gli importi dovuti rappresentano il 30% dei vostri punteggi di credito, è quasi sempre meglio mantenere quel numero al minimo, anche quando avete un bel po’ di credito disponibile.
Consiglio dell’esperto
Per diventare un esperto nel capire il conto della tua carta di credito ed evitare gli interessi, leggi la nostra guida a Come funziona il pagamento di una carta di credito.
Evitare gli interessi sui trasferimenti di bilancio
Se si ottiene una nuova carta di credito con un’offerta di trasferimento del saldo allo 0%, di solito si può evitare di pagare gli interessi pagando il debito entro il periodo introduttivo. Pagamenti in ritardo o restituiti di solito terminano il periodo introduttivo dello 0%, quindi paga sempre in tempo.
Inoltre, fai attenzione ai termini della tua carta. Alcune carte sono dotate di un’offerta introduttiva di 0% APR per gli acquisti, ma si può perdere se si trasferisce un saldo sulla carta.
Se la tua carta non ha un’offerta introduttiva di 0%, gli interessi sui trasferimenti di saldo di solito iniziano a maturare immediatamente. Non sarai in grado di evitare gli interessi a meno che tu non riesca in qualche modo a pagare il saldo lo stesso giorno in cui fai il trasferimento. La banca di solito addebiterà una tassa anche per trasferire un saldo, a meno che non ci sia una promozione speciale.
Evitare gli interessi sugli anticipi di cassa
A differenza degli acquisti regolari, gli interessi cominceranno a maturare immediatamente sugli anticipi di cassa.
Questo significa che non potrai evitare di pagare una certa quantità di interessi su un anticipo di cassa a meno che tu non lo paghi il giorno stesso. Se avete i soldi per pagarlo subito, però, probabilmente non avete bisogno dell’anticipo in contanti in primo luogo.
La maggior parte delle carte di credito vi addebiterà anche una tassa per fare l’anticipo in contanti, oltre all’interesse. Una tipica tassa per l’anticipo di contanti è il 5% dell’importo prelevato, con una tassa minima di $10.
In genere raccomandiamo di evitare gli anticipi di contanti. Sono costosi e possono avere un impatto negativo sulla tua storia di credito, mostrando ai prestatori che sei irresponsabile con il denaro. Questo può, a sua volta, rendere più difficile ottenere bassi tassi di interesse in futuro.
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