Comprendere la copertura del piano sanitario: Quanto costerà un intervento chirurgico con l’assicurazione?
Per coloro che hanno bisogno di un intervento chirurgico, la pace della mente viene spesso dal sapere che hanno un’assicurazione sanitaria per aiutare a coprire i costi. Tuttavia, non ci sono due piani assicurativi uguali, e sfortunatamente, i costi out-of-pocket possono variare notevolmente, a seconda del fornitore del piano sanitario.
Quindi, quanto costerà la chirurgia con la copertura assicurativa?
Anche se ogni piano è diverso, ci sono cose che puoi fare per educarti… Quindi, diamo uno sguardo a questo “compito a casa” pre-intervento insieme! Rivedremo i termini chiave del settore, scopriremo come calcolare i costi e capiremo le opzioni per aiutare a pagare i servizi non coperti dall’assicurazione.
Step 1: Rivedere i benefici del piano
La copertura assicurativa è un accordo tra te e la compagnia di assicurazione che delinea i benefici e i servizi coperti dal tuo fornitore di assicurazione. Alcune compagnie sono più utilizzate di altre, e la partecipazione può variare notevolmente da stato a stato o da regione a regione del paese.
Le voci e i servizi che il piano assicurativo paga sono considerati “servizi coperti” e possono essere trovati nel Riassunto dei benefici e della copertura (che dovresti aver ricevuto all’iscrizione).
Termini ed elementi importanti
Il Sommario dei benefici e della copertura (SBC) è pieno zeppo di termini chiave, e alcuni dei più importanti (quando si considera l’impatto sul vostro portafoglio) sono elencati di seguito:
- Pagamento (Copayment)
Un importo fisso pagato per servizi medici, di solito un importo standard per visite in ufficio, sessioni di terapia, ecc
- Deducibile
L’importo di denaro dovuto dal paziente prima che la compagnia di assicurazione copra i costi dei servizi sanitari. (Copays e vari altri pagamenti spesso NON contano per una franchigia).
Per esempio, se la vostra franchigia è di $2500, vi sarà richiesto di pagare quei $2500 di tasca propria (entro l’anno solare) prima che la copertura assicurativa vi aiuti a pagare i servizi medici.
- Coinsurance
La percentuale dei costi che dovete pagare (ogni periodo di beneficio) per i servizi coperti anche dopo che la vostra franchigia è soddisfatta.
Per esempio, se avete un piano 80/20, pagherete il 20% dei costi dei servizi (dopo che la vostra franchigia è stata soddisfatta) fino al raggiungimento del limite massimo out-of-pocket.
- Out-Of-Pocket Maximum (OOPM)
L’importo massimo che una persona assicurata pagherà ogni periodo di beneficio (da franchigie, coinsurances e servizi). Una volta raggiunto questo importo, le spese mediche sono pagate al 100% dalla compagnia di assicurazione.
In-Network vs. Out-of-Network
Ora che avete un’idea dei termini chiave dell’assicurazione sanitaria, dovete anche fare qualche ricerca sulla rete di fornitori del vostro piano.
Cos’è una rete di fornitori?
Essenzialmente, è un gruppo di fornitori che hanno un contratto con il vostro particolare piano assicurativo.
Perché il vostro piano assicurativo vi indirizza verso fornitori in-network rispetto a quelli out-of-network?
I medici, gli uffici, i laboratori, ecc. della rete forniscono cure ai pazienti assicurati ad una tariffa scontata (una tariffa negoziata dal tuo piano che è considerata “pagamento completo”).
Perché è importante la rete o il fuori rete?
Risposta breve: si paga meno per i costi di copay, coinsurance e il vostro massimo out-of-pocket se rimanete in rete.
Mentre alcuni piani assicurativi copriranno ancora una percentuale minore dei costi per i fornitori fuori rete, la maggior parte delle HMO non pagherà un centesimo per le cure che ricevete da un fornitore fuori rete.
Passo 2: Assicurati che l’intervento sia “medicalmente necessario”
Solo perché hai avuto a che fare con il dolore per mesi o hai avuto diversi appuntamenti con il tuo medico di base e/o specialisti NON significa che il tuo piano assicurativo consideri il tuo intervento “medicalmente necessario”
E, se la tua procedura non è considerata medicalmente necessaria, allora la tua assicurazione NON PAGHERÀ!
I casi in cui il medico di un paziente decide che una procedura è necessaria, ma la compagnia di assicurazione non la pensa allo stesso modo.
Morale della storia: assicurati di capire la tua copertura assicurativa.
Cosa succede se la cura non è coperta?
Se la vostra richiesta viene negata, allora sarete responsabili dell’intera fattura.
Con qualsiasi piano assicurativo, avete il diritto di fare ricorso contro qualsiasi rifiuto, ma il processo di ricorso di ogni compagnia è diverso, quindi assicuratevi di capire il processo del vostro piano assicurativo. Il tuo medico può anche essere in grado di difendere per tuo conto la procedura approvata.
Fase 3: Calcolare i costi
Il tuo chirurgo o medico di base potrebbe essere in grado di darti un’idea dei costi generali associati al tuo imminente intervento, ma ci sono numerosi costi chirurgici “aggiuntivi” che possono gonfiare il prezzo.
Qui ci sono alcune voci aggiuntive che di solito non sono incluse nei costi normali dell’intervento:
- Test Pre-Op
- Anestesia
- Costi di ospedalizzazione aggiuntivi
- Onorari del chirurgo
Inoltre, assicuratevi di avere una buona comprensione se la vostra procedura sarà stazionaria (di solito richiede un ricovero di almeno 24 ore) o ambulatoriale (procedure non invasive dove i pazienti possono tornare a casa il giorno stesso).
Le cure ospedaliere tendono ad essere più complesse e più costose, fatturate in due parti (tariffa della struttura e tariffa del chirurgo).
Una volta che conoscete alcuni dei dettagli della vostra chirurgia, contattate il vostro piano assicurativo con il vostro SBC in mano e chiedete un preventivo per la vostra procedura. Possono anche avere uno strumento di stima dei costi online disponibile per un uso facile e veloce.
Step 4: Pagare la chirurgia
Una volta che avete un’idea di quanto può costare la vostra chirurgia con la copertura assicurativa, il passo finale è quello di avere un piano in atto per pagare i costi di cui sarete personalmente responsabili. Pianificare adeguatamente può ridurre significativamente lo stress e l’ansia prima e dopo l’intervento!
Una volta che le fatture iniziano ad arrivare per posta, la confusione può crearsi, quindi assicuratevi di rivedere attentamente TUTTE le fatture. I layout variano, ma la maggior parte include le seguenti voci:
- Pagamento dell’assicurazione (se la tua assicurazione ha ricevuto le spese prima che la tua fattura fosse spedita)
- Importo dell’adeguamento dell’assicurazione (la tariffa negoziata dal tuo piano assicurativo)
- Sconti (se applicabile)
- Totale delle spese
- Totale dell’importo dovuto dal paziente
A seconda del tuo ospedale o ospedale chirurgico di scelta, si può essere in grado di impostare un piano di pagamento (un accordo formale di rimborso) per i costi non coperti dall’assicurazione. Con questa opzione, le rate mensili sono stabilite e un piano di pagamento non avrà un impatto negativo sul vostro punteggio di credito.
Altre opzioni comunemente utilizzate per aiutare a pagare le procedure mediche includono l’utilizzo di denaro da conti correnti o di risparmio, utilizzando linee di credito per la casa, crowdfunding (ad esempio GoFundMe) e cercando assistenza da organizzazioni senza scopo di lucro che forniscono assistenza finanziaria.
L’intervento chirurgico non è uguale per tutti
Purtroppo, non ci sono due interventi chirurgici uguali, e questo include il prezzo!
La chiave per una buona esperienza chirurgica si basa molto sul tuo coinvolgimento nel processo – quindi assicurati di fare domande, ottenere una buona comprensione della procedura, raggiungere il tuo piano di assicurazione e confrontare i prezzi per le varie strutture!
Sapete a cosa andate incontro educandovi sulle parti più importanti del processo:
- Capite i termini chiave e gli elementi importanti.
- Assicuratevi che l’intervento sia coperto dal vostro piano assicurativo.
- Attendete i costi generali.
- Avere un piano in atto per il pagamento dei costi di cui sarete responsabili.
Anche se i costi della chirurgia con copertura assicurativa sono significativamente più bassi di quelli della chirurgia senza assicurazione, lo dovete a voi stessi di investigare tutte le vostre opzioni. Contatta diverse strutture e vedi come fluttuano i prezzi.
Più importante, assicurati di esaminare le strutture per la soddisfazione del paziente e i tassi di infezione. Ricorda, non tutti gli ospedali e le cliniche chirurgiche sono uguali.
Per maggiori informazioni sulle procedure diagnostiche e chirurgiche offerte all’Edgewood Surgical Hospital e al Lawrence County Surgery Center, contattaci oggi stesso!