Debito al limite del rapporto di reddito per qualificarsi per il mutuo ipotecario
Questo BLOG su Debito al limite del rapporto di reddito per qualificarsi per il mutuo ipotecario è stato aggiornato l’8 aprile 2019
Prestiti per la casa e debito al limite del rapporto di reddito:
Ogni programma di mutuo ipotecario ha un limite del rapporto di debito al reddito (DTI). Il rapporto debito/reddito è calcolato prendendo la somma di tutti i pagamenti minimi mensili del debito che sono riportati sul rapporto di credito e dividendolo per il reddito lordo mensile del mutuatario.
Ci sono due tipi di rapporto debito/reddito:
- Front End Debt To Income Ratio: Questo rapporto consiste nel prendere il pagamento proposto per l’alloggio (PITI) e dividerlo per il reddito lordo mensile del mutuatario
- Rapporto debito/reddito del back end: Il Back End Debt To Income Ratio è la somma del pagamento proposto per la casa PIÙ tutti gli altri pagamenti mensili del debito e lo divide per il reddito lordo del mutuatario
Debt To Income Ratio Limit On Conventional Loans
Fannie Mae ha un limite del rapporto debito/reddito al 45% sui prestiti convenzionali per ottenere un’approvazione/eleggibilità per Automated Underwriting System. Freddie Mac può arrivare al 50% di DTI sui prestiti convenzionali. Non ci sono requisiti frontali per il rapporto debito/reddito. I requisiti DTI front-end sui prestiti convenzionali sono a carico del singolo prestatore come parte dei loro overlay.
- Questo significa che il totale dei pagamenti mensili diviso per il totale del reddito lordo mensile non può superare il 50% con Fannie Mae e Freddie Mac
- Se il reddito mensile lordo è di $10.000, il totale dei pagamenti mensili non può superare i $4.500 che include le spese di alloggio proposte (capitale, interessi, tasse, assicurazione, associazione dei proprietari di casa)
- Tuttavia, Freddie Mac estende il 45% del rapporto debito/reddito fino al 49.9% con Freddie Mac
Per quelli con un alto rapporto debito/reddito che superano i limiti del prestito convenzionale, i prestiti FHA potrebbero essere un’opzione.
- I prestiti FHA hanno un rapporto debito/reddito più clemente di qualsiasi altro programma di prestiti ipotecari
- FHA permette di limitare il rapporto debito/reddito al 46,9% DTI anteriore e al 56.9% DTI posteriore per ottenere un approvare/eleggibile per Automated Underwriting System
FHA Loan Debt To Income Ratio Limit
FHA Debt To Income Ratio Limit dipende dal punteggio di credito del mutuatario:
- FHA’s maximum debt to income ratio is high as 56.9% back end e 46,9% DTI front end per ottenere un approve/eligible
- Tuttavia, se i punteggi di credito dei mutuatari sono inferiori a 620 FICO, il debito FHA loan to income ratio limita il debito al 43% per ottenere un approve/eligible per AUS
- Il Gustan Cho Team non ha sovrapposizioni di lender, quindi finché il DTI front end è 46.9% DTI e back end DTI è 56,9% con punteggi di credito oltre 620 FICO.
- Per coloro il cui rapporto debito/reddito è superiore al 56,9%, FHA permette ai cofattori non occupati
- HUD, il genitore di FHA, permette ai cofattori non occupanti illimitati di essere aggiunti su un prestito FHA
- L’aggiunta di cofattori non occupanti è uno dei molti vantaggi dei mutuatari che superano il 56.9% di debito al rapporto di reddito
VA Loans Debt To Income Ratio Limit
VA Loans non hanno un limite massimo di debito al rapporto di reddito. Tuttavia, la maggior parte degli istituti di credito ha un limite del rapporto debito/reddito sui VA Loans tra il 45% e il 50%.
- Questo limite non è una linea guida VA sul DTI, ma piuttosto una sovrapposizione del prestatore su ogni singolo prestatore VA
- Ho ottenuto mutuatari VA approvati con un punteggio di credito di 580 e un rapporto debito/reddito del 60%
- Tutto dipende dall’Automated Underwriting System
- Il Gustan Cho Team non ha sovrapposizioni del prestatore sui prestiti VA e andrà solo fuori dai risultati AUS
- Se i risultati rendono un approvato/eleggibile con 60% DTI con meno di 600 punteggi di credito e il mutuatario veterano può soddisfare le condizioni dell’approvazione automatica, possiamo andare avanti con il VA Loan Process e chiudere
Jumbo Loans Debt To Income Ratio Limit
Con i prestiti jumbo, che sono prestiti ipotecari che superano $484.350, il massimo rapporto debito/reddito è normalmente fissato al 43%.
- La maggior parte dei prestatori di prestiti jumbo sono abbastanza fissati sul loro 43% di rapporto debito/reddito e le eccezioni non sono normalmente fatte nella maggior parte delle circostanze
Conventional Loan To FHA Loan
In alcuni casi, i mutuatari di prestiti convenzionali si convertono in programmi di prestiti ipotecari FHA perché hanno un alto rapporto debito/reddito.
- Un grande svantaggio dei prestiti FHA rispetto ai prestiti convenzionali è che il premio di assicurazione ipotecaria è obbligatorio per tutta la durata del prestito.
- A causa dei nuovi regolamenti FHA, in vigore dal 3 giugno 2013, l’assicurazione ipotecaria FHA è obbligatoria indipendentemente dal prestito al valore della proprietà in questione
- Prima che la nuova regola FHA entrasse in vigore, il premio di assicurazione ipotecaria FHA era richiesto solo per un minimo di 5 anni e veniva automaticamente cancellato una volta che il prestito al valore della casa raggiungeva il 78%
- Ora, il premio di assicurazione ipotecaria FHA è richiesto per tutto il tempo in cui si ha il prestito FHA
- L’unico modo per uscire dal premio di assicurazione ipotecaria FHA è quello di pagare il prestito o rifinanziarlo a un prestito all’80% del valore del prestito ipotecario convenzionale
Come i prestiti studenteschi differiti e i pagamenti IBR influenzano il DTI
I prestiti studenteschi differiti e i pagamenti dei prestiti studenteschi IBR non sono più esenti con i prestiti FHA.
- La maggior parte dei prestatori prenderà 1.0% del saldo del prestito studentesco e lo userà come un pagamento mensile del debito
- Questo spesso squalificherà molti compratori di casa
- I prestiti studenteschi differiti che sono differiti per 12 o più mesi sono esenti dai calcoli DTI solo con VA Loans
- Tuttavia, c’è una soluzione
Contattare il fornitore di prestiti agli studenti per ottenere pagamenti mensili più bassi
I mutuatari con un alto saldo di prestiti agli studenti che è differito possono contattare il fornitore di prestiti agli studenti e richiedere quanto segue:
- Dichiarare al fornitore di prestiti per studenti che stanno facendo domanda per un mutuo
- Richiedere un pagamento mensile completamente ammortizzato su un piano di pagamento esteso che normalmente è di 25 anni
- Di solito risulta essere 0.50% dell’importo del prestito per studenti
- I mutuatari non devono cambiare i termini del prestito per studenti e possono semplicemente mantenere i termini del prestito per studenti differiti o su un piano di pagamento IBR
- Tutto ciò che è richiesto è un’ipotetica dichiarazione scritta che se il prestito per studenti differito fosse fuori dalla dilazione
- Necessita di una dichiarazione scritta dal fornitore del prestito per studenti
- Se il fornitore dello studente dà un tempo difficile, per favore contattaci e possiamo fare una conferenza telefonica a tre con il fornitore di prestiti per studenti e chiedere un supervisore
Conventional Loans permette pagamenti di prestiti per studenti IBR.
Compratori di case che hanno un rapporto debito/reddito più alto e hanno bisogno di qualificarsi per un mutuo con un prestatore senza sovrapposizioni, per favore contattateci al 1-262-716-8151 o mandateci un messaggio per una risposta più veloce. Oppure inviateci un’e-mail a [email protected]. Siamo disponibili 7 giorni su 7, sera, fine settimana e giorni festivi.
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