I migliori CD della Credit Union

I migliori CD della Credit Union

Che cos’è una Credit Union?

Le cooperative di credito sono istituzioni finanziarie che forniscono servizi bancari come conti correnti, conti di risparmio e prestiti. Sono organizzazioni senza scopo di lucro di proprietà del cliente, e tendono ad avere un focus sulla comunità. Per entrare in una cooperativa di credito, di solito devi condividere un legame comune con altri clienti. Per esempio, potresti lavorare per lo stesso datore di lavoro o vivere nella stessa zona. Tuttavia, alcune cooperative di credito, come quelle elencate qui, sono disponibili per i clienti di tutta la nazione. Per qualificarsi, in genere è necessario aderire a un’organizzazione senza scopo di lucro, spesso con una piccola donazione.

Come si differenziano le Credit Unions dalle banche?

Le cooperative di credito forniscono molti degli stessi servizi delle banche. Ma la loro struttura senza scopo di lucro le rende uniche. In teoria, le cooperative di credito si concentrano principalmente nel servire i clienti-proprietari e nel mantenere i tassi competitivi. Senza la necessità di generare profitti per gli investitori esterni o pagare le tasse sui guadagni, le cooperative di credito potrebbero avere un vantaggio. Tuttavia, vale sempre la pena confrontare le offerte delle banche e delle cooperative di credito.

La “membership” è un’altra differenza. Per aderire a una cooperativa di credito, è necessario soddisfare specifici criteri di idoneità. Le banche, invece, mettono i loro servizi a disposizione di chiunque.

Perché i tassi della Credit Union sono così buoni?

Le cooperative di credito spesso pagano tassi più alti sui CD rispetto alle banche. Senza la necessità di massimizzare i profitti per gli azionisti esterni, le cooperative di credito possono massimizzare ciò che pagano in conti di risparmio e CD. Inoltre, le cooperative di credito non pagano tasse federali sul reddito. Questo fornisce ulteriori risorse per offrire tassi elevati ai membri.

Come funzionano i CD?

Un CD è un conto che paga un tasso specifico per un periodo di tempo che si sceglie. Quando usi un CD, ti impegni a lasciare i tuoi fondi alla banca, e potresti dover pagare una penale se ritiri i fondi in anticipo. Le banche e le cooperative di credito tipicamente ti ricompensano per il tuo impegno pagando tassi più alti sui CD che sui conti di risparmio.

I CD sono “depositi a tempo”. Per aprire un CD, si seleziona un termine (sei mesi o tre anni, per esempio) e si deposita denaro. Il tuo CD “matura” quando il termine finisce, e puoi ritirare i proventi o reinvestirli in un altro CD. Se non fai nulla, alcune banche e cooperative di credito reinvestono automaticamente in un altro CD con lo stesso termine.

Come funzionano le penalità di prelievo anticipato?

I CD pagano di più dei conti di risparmio perché promettete di mantenere i vostri soldi intatti per un lungo periodo. Ma se avete bisogno di ritirare i fondi, spesso potete farlo – ad un costo. Una penale di prelievo anticipato è una tassa che paghi alla tua banca quando prelevi denaro prima della scadenza di un CD.

Le penali sono spesso indicate come un numero di giorni di interesse. Per esempio, una banca o un’unione di credito potrebbe avere il seguente programma di spese:

• Per termini più brevi di un anno, paga 90 giorni di interesse
• Per termini da un anno a cinque anni, paga sei mesi di interesse
• Per termini superiori a cinque anni, paga 12 mesi di interesse

Cos’è un CD senza penali?

Alcuni CD non hanno penali di prelievo anticipato. Puoi prelevare fondi da un CD senza penali in qualsiasi momento senza pagare spese aggiuntive. Potresti dover aspettare almeno sette giorni lavorativi dopo aver aperto il conto, ma dopo questo, il denaro è libero e pulito.

I CD senza penali offrono flessibilità, ma potresti pagare un piccolo prezzo per tenere aperte le tue opzioni. Questi CD tipicamente pagano tassi più bassi dei CD che hanno una penalità di ritiro anticipato (a parità di altre condizioni). Tuttavia, un CD senza penalità potrebbe avere senso se stai mettendo da parte dei fondi per un bisogno inaspettato. Allo stesso modo, se pensi che i tassi potrebbero scendere, puoi usare un CD senza penalità invece di un conto di risparmio. Questa strategia ti permette di bloccare i tassi di oggi (per un po’, almeno) mantenendo i tuoi soldi liquidi.

Cos’è un CD Ladder?

Un CD ladder è una strategia che ti aiuta ad evitare i problemi che possono sorgere se metti tutti i tuoi soldi in un CD. Per usare una strategia laddering, acquistate più CD con diverse date di scadenza. Così facendo, i CD maturano periodicamente, e puoi usare quei fondi per le necessità di spesa. Inoltre, quando i tassi salgono e scendono, un ladder vi impedisce di investire tutto nei CD con il rendimento più basso.

Per esempio, se avete $20.000 da investire, potreste usare la strategia seguente:

• $5,000 in un CD a 6 mesi
• $5,000 in un CD a 12 mesi
• $5,000 in un CD a 18 mesi
• $5,000 in un CD a 24 mesi

Quando un CD scade, metti i proventi in un nuovo CD a 24 mesi. Mentre si alternano i CD, si ha del contante disponibile ogni sei mesi. Puoi spendere quei soldi o reinvestirli a qualsiasi tasso disponibile.

Cosa dovresti cercare in un CD?

Guadagni

Il tasso che guadagni da un CD è uno degli aspetti più importanti. Le cooperative di credito tipicamente citano un rendimento percentuale annuo (APY), che ti aiuta a confrontare le offerte di posti diversi. L’APY tiene conto della capitalizzazione, quindi non devi prestare attenzione alla frequenza di capitalizzazione se usi questa misura. Se confronti i tassi di interesse (ma non l’APY), i CD con compounding giornaliero sono i migliori, a parità di altre condizioni.

Sicurezza

Verifica che acquisti CD da una cooperativa di credito che è assicurata a livello federale. L’assicurazione NCUSIF è sostenuta dal governo degli Stati Uniti, e i tuoi fondi sono protetti fino a $250,000 per depositante per istituzione.

Flessibilità

Per quanto riguarda la valutazione dei CD, esamina le politiche di prelievo anticipato. Potresti aver bisogno di prendere i tuoi soldi prima della scadenza, ed è bello sapere quanto pagherai per farlo. Se più cooperative di credito offrono tassi simili, considera di usare i CD con le penalità di prelievo anticipato più liberali.

Deposito minimo

Prima di impegnarti con una cooperativa di credito, indaga sui requisiti minimi di acquisto dei CD. A seconda di quanto avete da lavorare, questo può determinare dove aprire un conto. CD minimi di $500 non sono rari, ma alcune istituzioni richiedono $2,500 o più.

Quali sono alcune alternative ai CD?

I CD sono eccellenti per mantenere il tuo denaro al sicuro massimizzando i tuoi guadagni. Se stai tenendo i fondi in una banca o in una cooperativa di credito, un CD probabilmente offre il tasso più alto. Ma altri veicoli potrebbero essere più adatti alle tue esigenze.

• Anche i conti di risparmio pagano interessi, ma puoi incassare se hai bisogno di fondi immediatamente, senza preoccuparti di una penale per il prelievo anticipato.
• I conti del mercato monetario pagano tassi che sono simili ai conti di risparmio, ma possono includere strumenti di spesa. Per esempio, potresti essere in grado di usare una carta di debito, assegni, o pagare le bollette online.