I migliori conti di investimento 401(k)

I migliori conti di investimento 401(k)

E se tu potessi scegliere il fiduciario per il tuo piano 401(k)? Nella maggior parte dei casi, non puoi, ma se potessi, raccomanderemmo le cinque piattaforme qui sotto come i migliori conti di investimento 401(k) disponibili.

Abbiamo anche incluso due strumenti per aiutarti a gestire il tuo 401(k)-blooom e Personal Capital.

Ma prima di parlare dei migliori conti di investimento 401(k), diamo prima un’occhiata alle basi di ciò che sono i conti 401(k).

Cos’è un piano 401(k)?

Un piano 401(k) è un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Il datore di lavoro istituisce un piano attraverso un amministratore, che in realtà lo gestisce. Ma il piano è tenuto da un fiduciario, che potrebbe essere una grande società di intermediazione, una famiglia di fondi comuni, o anche un robo-advisor.

Tu, come dipendente, fai dei contributi al piano dal tuo stipendio. Il vostro datore di lavoro può – ma non è obbligato a – versare i contributi corrispondenti.

Tutti i contributi che versate al piano, così come i guadagni degli investimenti su quei contributi, sono immediatamente acquisiti. Ciò significa che i fondi vi appartengono, anche se terminate il vostro lavoro. I fondi corrispondenti del datore di lavoro sono generalmente soggetti a requisiti di maturazione. Di solito, devi rimanere con il datore di lavoro fino a sei anni per essere completamente investito nei contributi del datore di lavoro.

I tuoi contributi a un piano 401(k) sono deducibili dalle tasse, e non ci sono conseguenze fiscali derivanti dal contributo del datore di lavoro. Nel frattempo, i guadagni degli investimenti all’interno del piano sono differiti dalle tasse, il che significa che non si pagano tasse su questi guadagni fino a quando non si iniziano a prendere i prelievi.

Si ha il diritto di iniziare a prendere le distribuzioni dal proprio piano 401(k) una volta raggiunta l’età di 59 anni e mezzo. Quando si ricevono tali distribuzioni, sono tassabili come reddito ordinario. Sono soggetti all’imposta federale sul reddito, e generalmente all’imposta sul reddito statale, se il tuo stato ne ha una. Tuttavia, poiché non sono considerati reddito da lavoro, non sono soggetti all’imposta FICA.

La differenza tra un IRA e un 401(k)

IRA e 401(k)s sono entrambi conti di investimento, ma hanno differenze significative. La differenza principale sono i limiti di contribuzione.

Il limite per i contributi annuali 401(k) (a partire dal 2018) è di 18.500 dollari per quelli sotto i 50 anni. Quelli dai 50 anni in su possono contribuire con ulteriori 6.000 dollari all’anno. Per gli IRA, il contributo massimo annuale è di $5.500 (a partire dal 2018) per quelli sotto i 50 anni. Quelli dai 50 in su possono contribuire con altri 1.000 dollari per un totale di 6.500 dollari all’anno. Chiunque individui guadagni più di 135.000 dollari all’anno (o 199.000 dollari per le coppie) non può contribuire.

Per un elenco completo delle differenze, ecco una comoda tabella:

	Roth IRA	401(k)
Limiti dei contributi	$6,000, più un $1,000 “catch-up contribution” se hai 50 anni o più. Totale, $7,000.	$19,000, più un contributo di recupero di $6,000 se hai 50 anni o più. Totale, $25,000.
Limiti di reddito per l’ammissibilità dei contributi	Sposato che archivia congiuntamente fino a un reddito di $193,000; Single, capofamiglia, o sposato che archivia separatamente consentito fino a un reddito di $122,000.	Nessun limite di reddito per la maggior parte delle situazioni.
Detraibilità dei contributi	Non deducibile dalle tasse.	Deducibile dalle tasse.
Contributo corrispondente del datore di lavoro	Nessuno disponibile.	Un datore di lavoro può corrispondere tra il 50% e il 100% del contributo del dipendente.
Trattamento fiscale nel pensionamento	I prelievi possono essere effettuati senza tasse.	I tuoi contributi e i guadagni degli investimenti sono solo in regime di differimento fiscale. Si paga l’imposta sul reddito quando si ritira.
Prelievi anticipati	I contributi possono essere ritirati in qualsiasi momento, esenti da tasse e sanzioni. Il reddito da investimento guadagnato è soggetto all’imposta sul reddito e alla penalità di prelievo anticipato del 10% se prelevato prima dei 59 anni e mezzo.	Penalità del 10%.
Prescrizione di prestito	Nessuno.	Puoi prendere in prestito fino al 50% del valore maturato del tuo piano, fino ad un massimo di $50.000. Il rimborso deve essere effettuato entro cinque anni.
Opzioni di investimento	Auto-diretto.	Restretto all’investimento selezionato dal tuo datore di lavoro.
Required Minimum Distributions (RMDs)	Non soggetto a RMD.	Pienamente soggetto a RMD

I migliori piani 401(k)

Cosa distingue i migliori piani di investimento 401(k) dagli altri? Ci sono molti fattori, ma i tre che faranno la maggior differenza per te come investitore dipendente sono:

• Un’ampia varietà di scelte di investimento (fondi) tra cui scegliere in base ai tuoi obiettivi di pensionamento individuali.
• Basse spese per i fondi.
• L’opzione di versare tutti o una parte dei tuoi contributi in un conto Roth 401(k), che può ridurre le tue tasse in pensione.
• Un generoso contributo del datore di lavoro.

Mentre le caratteristiche del contributo del datore di lavoro dipendono dal tuo datore di lavoro, gli altri fattori sono una funzione dell’amministratore 401(k) che il tuo datore di lavoro utilizza. Gli amministratori del piano includono grandi società di investimento come Fidelity e Vanguard, società di buste paga come ADP e Paycheck, e centinaia di altre.

Secondo Employee Benefit Advisor, una newsletter del settore, queste 25 società offrono i migliori piani 401(k) in America. Non sorprende che siano tutte aziende molto grandi. Questo perché i piani 401(k) sono abbastanza costosi da amministrare per i datori di lavoro (se il piano copre 10 dipendenti o 100.000). In generale, comunque, un costo amministrativo 401(k) per dipendente del datore di lavoro scende quanto più i dipendenti partecipano e contribuiscono. Di conseguenza, i più grandi datori di lavoro possono offrire piani migliori attraverso le economie di scala.

Ecco la lista:

• Costco
• Citigroup
• Oracle
• General Motors
• Honeywell
• Hospital Corporation of America (HCA)
• Johnson & Johnson
• FedEx
• Fidelity Investments
• Microsoft
• Raytheon
• Chevron
• United Technologies
• Northrop Grumman
• ExxonMobil
• Verizon
• Bank of America
• JPMorgan Cjase
• Walmart
• GE
• Lockheed Martin
• AT&T
• Wells Fargo
• IBM
• Boeing

Anche se ci sono pro e contro nel lavorare per datori di lavoro molto grandi, i buoni benefici sono tipicamente uno dei pro. Questa lista lo conferma, almeno per quanto riguarda i piani di pensionamento.

Mentre un buon piano 401(k) non è ancora attraente come le pensioni di un tempo (in cui il tuo datore di lavoro garantiva un beneficio annuale nel tuo pensionamento), il valore di partecipare a uno dei migliori piani 401(k) può aggiungere fino a decine di migliaia di dollari verso la tua pensione nel corso della tua carriera.

Come valutare il tuo 401(k)

È abbastanza facile guardare il tuo piano 401(k) e dire se è uno dei migliori. Ecco i fattori che ti consiglio di valutare nel tuo piano.

Scelte di investimento e commissioni

I migliori piani 401(k) offrono una varietà di fondi comuni. Quando apri un IRA o un altro conto di investimento auto-diretto, investi il tuo denaro in quel conto come vuoi.

Hai un intero universo di opzioni di investimento a tua disposizione: Fondi comuni gestiti attivamente, fondi indicizzati ed ETF, fondi target-date, o anche azioni e obbligazioni individuali.

In un piano 401(k), sei più limitato nel modo in cui puoi investire i fondi che contribuisci. Alcuni piani, per esempio, potrebbero offrire solo una dozzina di fondi comuni tra cui scegliere.

La mancanza di scelta nei piani 401(k) è in parte per aiutare a semplificare il processo di investimento dei dipendenti. In altre parole, non vogliono sopraffarvi. Questa può essere una buona cosa, finché gli investimenti disponibili sono buoni.

Troppo spesso, tuttavia, i piani 401(k) sono pieni di mediocri fondi comuni gestiti attivamente che possono sottoperformare il mercato generale e farvi pagare più del necessario!

I migliori piani 401(k) dovrebbero offrire:

Fondi indicizzati

Al minimo, dovreste essere in grado di investire in fondi indicizzati a basso costo come un fondo totale del mercato azionario, un fondo indicizzato S&P 500, o simili. Sempre più studi stanno dimostrando che questi semplici fondi, che seguono interi settori del mercato piuttosto che cercare di scegliere le azioni vincenti, fanno altrettanto bene o meglio nel lungo periodo e ti fanno risparmiare un sacco di soldi nel processo.

Fondi comuni di data obiettivo a basso costo

Per gli investitori senza mani, i fondi data obiettivo sono la strada da seguire. I fondi si riequilibrano automaticamente in base alla vostra data di pensionamento prevista, così potete investire una volta e non preoccuparvi più di cambiare la vostra selezione di investimenti. Questi tendono ad essere fondi gestiti attivamente, quindi le spese saranno più alte dei fondi indicizzati, ma questo non significa che devi pagare un braccio e una gamba.

Secondo uno studio di Planadvisor, il fondo medio di data obiettivo ha addebitato un rapporto di spesa dello 0,53% nel 2015. Penso che sia un parametro di riferimento equo. Le commissioni che si avvicinano all’1% sono costose per un fondo target-date. Qualsiasi cosa oltre l’1% è una fregatura. Semmai, le tasse dovrebbero scendere con l’aumento della concorrenza nello spazio.

L’opzione di fare contributi Roth 401(k)

Come per gli IRA, il codice fiscale consente di fare due diversi tipi di contributi ai piani 401(k): I contributi tradizionali sono fatti con dollari prima delle tasse, ma saranno tassabili quando si fanno i prelievi nel pensionamento. In altre parole, si rimandano le tasse fino al pensionamento.

D’altra parte, i contributi che si fanno a un Roth 401(k) non sono deducibili dalle tasse, ma crescono senza tasse e possono essere ritirati senza tasse nel pensionamento. Anche se può sembrare uno scambio alla pari – o paghi le tasse ora sui soldi che contribuisci a un Roth 401k(k) o paghi le tasse più tardi sui soldi che contribuisci a un tradizionale 401(k), la maggior parte degli esperti concorda sul fatto che finirai per avere più soldi in pensione usando i conti Roth. Questo è particolarmente vero se sei giovane e hai molto tempo per far crescere i tuoi soldi senza tasse.

Accesso alla consulenza finanziaria

Un buon piano 401(k) dovrebbe avere un numero che puoi chiamare per aiuto negli investimenti, o anche un rappresentante dedicato al conto del tuo datore di lavoro con cui puoi discutere le tue opzioni di investimento.

Tasse complessive basse

Infine, e forse la cosa più importante, i migliori piani 401(k) applicano commissioni inferiori alla media. Anche se i rendimenti degli investimenti sono imprevedibili, le commissioni sono un freno costante ai tuoi rendimenti potenziali.

Per esempio, diciamo che ci sono due fondi comuni di investimento azionario che sono identici, tranne per il fatto che uno fa pagare l’1,25% e l’altro solo lo 0,25%.

Diciamo che investi $10.000 in entrambi i fondi e non li tocchi per 30 anni. Entrambi i fondi rendono il 7 per cento all’anno. Pagando la tassa dell’1,25 per cento, vi ritroverete con circa 371.000 dollari. Ma con la tassa più bassa dello 0,25 per cento, avrai più vicino a 502.000 dollari. Sono 131.000 dollari in più in tasca. E questo solo su un investimento di 10.000 dollari. Immagina come le tasse aggiuntive si sommano se stai facendo ulteriori contributi ogni anno.

Quando si tratta di tasse, più basso è quasi sempre meglio. Sfortunatamente, i 401(k) tendono ad avere commissioni di investimento più alte rispetto a quelle che si avrebbero se si aprisse un IRA o un altro conto sul mercato aperto, dove è possibile ottenere fondi indicizzati con commissioni inferiori al quarto di punto percentuale. Nei conti 401(k), potresti essere alla ricerca di commissioni medie di circa il doppio (0,50 per cento).

Calcolatrice 401(k)

Puoi usare questa calcolatrice 401(k) di base per stimare il tuo saldo 401(k) al pensionamento, in base al tuo stato finanziario personale:

Cosa puoi fare se il tuo 401(k) fa schifo?

Se leggi questo e scopri che il tuo piano 401(k) è uno dei migliori, complimenti! Sei uno dei fortunati. Sfortunatamente, molti di voi potrebbero leggere questo e scoprire che il vostro piano 401(k) lascia molto a desiderare, a causa di scelte di investimento limitate, commissioni elevate, o entrambi.

Se il vostro 401(k) non è competitivo, non è la fine del mondo. Puoi semplicemente decidere di contribuire meno al tuo 401(k) e più a un IRA o Roth IRA, dove puoi prendere le tue decisioni di investimento.

Cambiare il piano 401(k) di un’azienda non è qualcosa che accade durante la notte. Detto questo, se il tuo piano 401(k) è terribile, potresti voler discuterne con alcuni colleghi e avvicinarti alla direzione per cercare delle alternative.

Senza pensioni e con una fiducia decrescente che la sicurezza sociale sarà presente per sempre, il 401(k) è il fondamento della pianificazione della pensione americana. Vi meritate il miglior piano 401(k) che potete trovare. Come minimo, dovresti prendere dei provvedimenti per assicurarti di usare il tuo attuale 401(k) nel modo più intelligente possibile. È qui che entrano in gioco i nostri strumenti consigliati, che possono aiutarti ad analizzare i tuoi investimenti 401(k) e apportare modifiche per ridurre al minimo le commissioni e ottimizzare i rendimenti potenziali.

Analisi approfondita dei migliori strumenti per gestire il tuo 401(k)

Blooom – Il migliore per l’assistenza nella gestione degli investimenti

Blooom non è un conto nel senso tradizionale, né è un robo-advisor. Piuttosto, è uno strumento di ottimizzazione 401(k) che ti permette di gestire meglio il tuo piano. Il concetto di base è quello di organizzare il tuo piano in modo che il tuo portafoglio sia correttamente ottimizzato, con un mix di investimenti a basso costo. blooom aiuta a migliorare le prestazioni del tuo 401(k) minimizzando le commissioni di investimento, così come a creare una corretta asset allocation.

Il tutto inizia eseguendo un’analisi gratuita del 401(k). Naturalmente, blooom dovrà lavorare nell’ambito dei fondi di investimento che sono disponibili nel vostro piano. Ma elimineranno i fondi che non rientrano nel quadro dei vostri obiettivi a lungo termine, così come enfatizzeranno i fondi con le commissioni più basse. Questa parte del servizio è gratuita da usare.

Se ti iscrivi al servizio, blooom farà anche il riequilibrio regolarmente programmato, per assicurarsi di mantenere le allocazioni di portafoglio desiderate. E’ una delle poche applicazioni di investimento disponibili che lavora effettivamente all’interno del tuo 401(k). blooom si connette effettivamente con i principali fornitori di 401(k), dandogli la possibilità di lavorare all’interno del piano stesso.

Ragioni per aprire un conto con blooom

• Blooom lavora effettivamente all’interno del tuo piano 401(k), al contrario di altri servizi che fanno solo raccomandazioni.
• La tassa di $10 al mese, o solo $120 all’anno, funziona per essere meno dello 0,50% su un piano 401(k) di $25.000. Questo rende Blooom competitivo con i robo-advisor. E se hai un portafoglio più grande, la tassa è ancora più conveniente.
• L’analisi iniziale 401(k) è gratuita, anche se non ti iscrivi al servizio.

Il motivo principale per non andare con blooom

Se sei il tipo di investitore completamente auto-diretto, e il tuo 401(k) è tenuto con un broker di investimenti con opzioni di investimento illimitate, potresti non essere interessato al servizio. Ma potresti comunque voler provare l’analisi iniziale gratuita del 401(k).

Per chi è meglio blooom?

Probabilmente per la maggior parte degli investitori. La maggior parte delle persone che hanno piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro hanno poca conoscenza degli investimenti. Usare un servizio come blooom aiuterà sicuramente a migliorare la tua performance di investimento a lungo termine. E questo garantirà una pensione più confortevole.

Visita blooom per aprire un conto oggi e ottieni $15 di sconto sul tuo primo anno di blooom con il codice SMART15, o leggi la nostra intervista completa su blooom.

Personal Capital – Migliore per la gestione professionale O per l’assistenza auto-diretta

Personal Capital non gestisce effettivamente il tuo 401(k). Ma il servizio offre una ricchezza di strumenti che ti aiutano a gestire meglio il tuo piano. Inoltre, gli strumenti di gestione 401(k) sono disponibili gratuitamente.

Personal Capital viene fornito con due piani. Il piano gratuito fornisce il budget e un intero portafoglio di strumenti di gestione degli investimenti. Il piano di gestione patrimoniale è la versione a pagamento, che fornisce la gestione diretta di conti imponibili e IRA. Ma per scopi 401(k), è possibile trarre pieno vantaggio dalla versione gratuita.

La versione gratuita offre i seguenti strumenti:

• Retirement Planner. Questo strumento ti aiuta a determinare se sei in linea con il tuo piano di pensionamento.
• 401(k) Fee Analizer. Molto simile a blooom, questo strumento analizza i tuoi fondi di investimento e ti dice esattamente quanto stai pagando per ciascuno. Puoi quindi fare aggiustamenti nel tuo portafoglio per minimizzare le tue spese di investimento.
• Asset Allocation Target. Questo strumento analizza la tua asset allocation e determina se sei sovrappeso o sottopeso in una delle principali categorie di asset. Vi aiuterà a raggiungere un migliore equilibrio nel vostro portafoglio pensionistico.

Ragioni per usare Personal Capital

• La versione gratuita di Personal Capital è tutto ciò di cui avrete bisogno, e vi fornirà una solida guida agli investimenti.
• Le commissioni di investimento sono un fattore importante quando si tratta di risultati di investimento a lungo termine. Se il servizio può abbassare le vostre commissioni di appena lo 0,25% all’anno, può aggiungere molte migliaia di dollari al vostro piano nel corso dei decenni.
• Se avete poca o nessuna esperienza di investimento, Personal Capital può aiutarvi con le basi, come l’asset allocation. Può anche farvi sapere se siete sulla buona strada per raggiungere i vostri obiettivi di pensionamento.

Il motivo principale per non andare con Personal Capital

Personal Capital non è un sistema completo di gestione degli investimenti del piano 401(k). È più che altro un assistente per aiutarvi a gestire il vostro piano.

Per chi è meglio Personal Capital?

Tutti coloro che sono alla ricerca di una qualche forma di aiuto almeno limitato per la gestione del 401(k) dovrebbero considerare Personal Capital. Il servizio è gratuito e vi aiuta a determinare la vostra asset allocation, così come a ottenere una gestione completa delle commissioni che pagate nel vostro piano.

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FAQs

Q: Posso aprire un 401(k) e un altro conto pensione?

A: Sì! Puoi contribuire a un 401(k), Roth IRA, IRA tradizionale, e tutti gli altri conti che vuoi – infatti, ti incoraggiamo a farlo.

Ma dovresti capire le diverse regole fiscali associate a ciascuno. I conti a tassazione differita includono: 401(k)s, 403bs, IRA tradizionali, solo 401(k)s, e SEPs. I conti post-tasse includono: Roth 401(k) e Roth IRAs.

Q: Come posso aprire un 401(k)?

A: Puoi aprire un 401(k) solo al lavoro, se il tuo datore di lavoro offre questo beneficio. Chiedi al tuo responsabile delle risorse umane o dei benefici. C’è un tipo speciale di conto chiamato Solo 401(k) per i lavoratori autonomi; ecco come sapere se sei idoneo.

Q: Quanto posso contribuire a un 401(k)?

A: Per il 2018, puoi contribuire fino a 18.500 dollari. Se hai 50 anni o più, c’è un contributo di recupero di $6.000, che aumenta il massimo di $24.500. Tuttavia, i tuoi contributi non possono superare il tuo reddito guadagnato.

Q: Cosa significa la corrispondenza del datore di lavoro?

A: Una corrispondenza del datore di lavoro è esattamente ciò che sembra – se ottieni un 401(k) attraverso il tuo datore di lavoro – il tuo datore di lavoro potrebbe offrire di corrispondere una percentuale del tuo contributo.

Q: Quali sono le mie opzioni di investimento 401(k)?

A: Tutto dipende da chi è il fiduciario degli investimenti, e questo è determinato dal tuo datore di lavoro. Si può avere piena disponibilità di investimento, se il fiduciario è Fidelity o Charles Schwab. O potresti essere limitato ai fondi comuni, se si tratta di una famiglia di fondi come Vanguard.

Q: Quali spese devo pagare per un 401(k)?

A: Il tuo datore di lavoro paga le spese amministrative al fiduciario del fondo, ma questo non significa che tu non debba pagare altrettanto. Ogni investimento all’interno del suo 401(k) richiede commissioni che possono arrivare fino all’1 per cento o più dell’importo investito annualmente. Riduci al minimo le tue spese facendo ricerche sugli investimenti che hai scelto e trovando quelli che soddisfano i tuoi obiettivi al costo più basso.

Q: Cosa succede se prendo distribuzioni anticipate da un 401(k)?

A: Ogni volta che fai dei prelievi da un piano 401(k), sono soggetti alla normale imposta sul reddito. Ma se si prende una distribuzione prima di compiere 59 ½ anni, si deve anche pagare una penale del 10% per il prelievo anticipato. Tuttavia, l’IRS fornisce una lunga lista di eccezioni alla penale, anche se dovrai comunque pagare l’imposta ordinaria sul reddito.

Q: Posso prendere un prestito 401(k)?

A: Puoi, ma te lo sconsigliamo! Un prestito 401(k) è un esborso forfettario dai fondi che hai risparmiato nel tuo conto pensione. Ma devi ripagare il prestito in un periodo di tempo fisso con gli interessi.

Se non riesci a ripagare questo prestito, sarai colpito da alcune gravi sanzioni. Il saldo rimanente del prestito sarà trattato come un prelievo prematuro di denaro dal tuo 401(k). Quindi, sarà soggetto ad almeno un’imposta federale sul reddito del 20 per cento, un’imposta statale e una penalità di prelievo anticipato del 10 per cento. Questo è molto da perdere.

Sommario

Ora che le pensioni private sono per lo più una cosa del passato e il futuro dei benefici della sicurezza sociale è dubbio al massimo, il piano 401(k) è senza dubbio lo strumento più importante per il pensionamento degli americani.

Se avete questo beneficio al lavoro, dovreste approfittare di questo piano di pensionamento. La maggior parte delle persone sottovaluta la quantità di reddito che riceveranno in pensione, soprattutto perché probabilmente avranno più fonti di reddito.

L’alto limite di contributi del 401(k) è il modo perfetto per risparmiare molto per la pensione.

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