Lettere di buona volontà: Una nota può far sparire una macchia di credito
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Se la tua storia di credito è senza macchia tranne che per un errore, potresti essere in grado di cancellarlo con una lettera al tuo creditore.
Una lettera di buona volontà è una richiesta a una banca, un prestatore o un altro creditore di rimuovere un pagamento mancato o un altro errore dal tuo rapporto di credito – un’azione conosciuta come una rettifica di buona volontà. Come il nome implica, il creditore non ha alcun obbligo di rispettare o anche solo considerare la vostra richiesta. Sei totalmente in balia dell’emittente della tua carta.
Le lettere di buona volontà non sono probabilmente un’opzione se il tuo file di credito è disordinato e stai cercando un aumento del punteggio di credito. Ma se siete un mutuatario responsabile che una volta ha saltato un pagamento a causa di un’emergenza medica o finanziaria o di un errore onesto, una lettera di buona volontà può avere successo e aiutare il vostro punteggio a recuperare rapidamente dal danno. (Perdere un pagamento può far cadere il vostro punteggio di ben 110 punti sotto il modello di punteggio di credito di FICO.)
“Queste cose funzionano meglio se sembra davvero un colpo di fortuna”, ha detto Thomas Nitzsche, un portavoce di Money Management International. “Se avete una storia di credito molto discontinua, dove avete saltato un mese qui e un mese là, questo non sarà di buon auspicio per le vostre possibilità”
Le vostre probabilità di successo dipendono anche dalla vostra capacità di costruire un caso convincente. Anche un po’ di perseveranza aiuta – il vostro creditore potrebbe essere lento a rispondere o potrebbe ignorarvi completamente. Tuttavia, ci sono storie di successo che dimostrano che una lettera di buona volontà può valere il tempo e lo sforzo.
Pagare il tuo debito, fornire prove sono grandi vantaggi
Brynne Conroy, autrice del blog di finanza personale Femme Frugality, una volta ha usato una lettera di buona volontà per ottenere un debito universitario non pagato di 10.000 dollari rimosso dal suo rapporto di credito.
“I miei genitori stavano divorziando a quel tempo, e c’è stato qualche errore di comunicazione su chi avrebbe gestito le bollette di quale semestre”, ha detto Conroy. “Ero giovane e avevo l’impressione che qualcun altro avrebbe pagato”. Anni dopo, dopo che Conroy si era sposata e allontanata da casa, fu contattata da un’agenzia di recupero crediti per il conto. L’ha ripagato entro sei mesi dalla chiamata di riscossione, ma la voce negativa è rimasta sul suo rapporto di credito.
Dopo aver appreso delle lettere di buona volontà online, Conroy ha deciso di presentarne una alla sua ex scuola.
“Ho spiegato loro cosa è successo – che ero giovane e non ho capito completamente il processo, e che non appena sono stata consapevole del debito l’ho pagato ad un ritmo piuttosto veloce”, ha detto. “Ho detto loro che questo influenzerà la mia capacità di creare la mia famiglia”.
Conroy ha anche incluso la documentazione sia dal college che dall’agenzia di recupero crediti come prova che aveva pagato il debito. Nel giro di pochi mesi, ha ricevuto una risposta dalla scuola che le notificava che la voce di riscossione sarebbe stata rimossa dal suo rapporto di credito.
“Sono stata fortunata nel fatto che qualcuno nell’ufficio degli aiuti finanziari ha avuto pietà di me e ha deciso di rimuovere quella voce”, ha detto Conroy.
Quando è una buona idea scrivere una lettera di buona volontà?
Le lettere di buona volontà possono aiutarvi ad ottenere un errore di credito atipico spazzato via. Ecco alcuni casi speciali in cui il tuo creditore potrebbe darti una tregua.
Hai saltato un pagamento a causa di un’emergenza
In tempi di emergenza, le tue responsabilità quotidiane possono temporaneamente passare in secondo piano. Se sei ferito in un incidente stradale o la tua casa è danneggiata da un’inondazione o un incendio, è probabile che pagare il conto della tua carta di credito non sia una priorità assoluta. E una spesa improvvisa come una fattura medica o una riparazione urgente dell’auto può lasciarti senza i fondi necessari per effettuare il prossimo pagamento.
Il tuo pagamento non è riuscito a trasmettersi
I pagamenti online sono di solito fluidi e sicuri – in particolare tra le principali banche ed emittenti – ma a volte capitano dei problemi. Forse i server della banca erano fuori uso nel momento in cui hai effettuato il pagamento e, a tua insaputa, non è mai stato trasmesso.
Forse c’è stato un breve intoppo nella tua connessione internet che ha bloccato il pagamento e non te ne sei accorto. In ogni caso, potresti essere perdonato per essere stato lasciato a secco dalla tecnologia.
Ti sei trasferito, e la tua bolletta è andata al tuo vecchio indirizzo
Il trasferimento può temporaneamente sconvolgere la tua vita, e le cose possono cadere nel vuoto. Forse non siete stati in grado di far inoltrare prontamente tutta la vostra posta al vostro nuovo indirizzo, o una bolletta della carta di credito ha trovato la sua strada nella vostra vecchia cassetta postale.
5 consigli per scrivere e presentare una lettera di buona volontà
Seguono alcuni consigli che possono aiutare ad aumentare le vostre possibilità di ottenere un adeguamento di buona volontà. Potete anche trovare diversi modelli di lettere di avviamento online e vedere un esempio qui sotto.
Siate educati
Non usate mai un tono negativo quando scrivete una lettera di avviamento. Ricorda – l’emittente o il prestatore non ha l’obbligo di cancellare un passo falso dal tuo rapporto di credito, non importa quali circostanze lo hanno portato.
Non scrivere un romanzo
Quando spieghi perché hai mancato un pagamento, includi tutti i fatti rilevanti. Per esempio, se la vostra casa è stata danneggiata da un’inondazione, spiegate perché non siete stati in grado di trovare un modo per effettuare il pagamento (per esempio, c’è stata un’interruzione di corrente di massa e quindi nessun modo per accedere al vostro conto online, o eravate troppo occupati ad evacuare la vostra casa per pagare la bolletta).
Tuttavia, includere troppi dettagli o spiegare troppo la vostra situazione può essere controproducente. Mike Sullivan, un consulente finanziario personale a Phoenix, raccomanda di essere diretto e conciso.
“Non credo che nessun agente del servizio clienti voglia passare ore a leggere una lunga storia, quindi andrei al punto”, ha detto Sullivan.
Includere prove di supporto
Il caso di Conroy illustra l’importanza di fornire prove per sostenere il vostro caso. Potrebbe essere semplice come una nota da un’agenzia di raccolta che il vostro debito è stato pagato per intero. O se non avete pagato perché siete stati gravemente feriti in un incidente d’auto, potreste fornire copie del rapporto della polizia e della vostra fattura dell’ospedale.
“Tutto ciò che può sostenere la vostra richiesta e dare qualche prova che era fuori dal vostro controllo vi aiuterà sicuramente”, ha detto Nitzsche.
Assicuratevi di arrivare alla persona giusta
Sullivan raccomanda di inviare la vostra lettera di buona volontà ad un agente del servizio clienti della vostra banca, piuttosto che ai dipartimenti di fatturazione o finanza. Potresti anche consegnare una copia della tua lettera al direttore della filiale locale della tua banca.
“Quando mandi la lettera, è importante che venga letta da qualcuno che può fare qualcosa”, ha detto Sullivan.
Segui
È probabile che la tua lettera di buona volontà non avrà una risposta immediata. Se non sentite nulla dopo circa 30 giorni, seguite con una telefonata o un’e-mail.
“Penso che sia necessario nella maggior parte dei casi, a meno che la vostra situazione sia così semplice che stanno per agire su di essa”, ha detto Sullivan. “
Non fa male provare
Un singolo pagamento mancato può offuscare un rapporto di credito altrimenti pulito e danneggiare gravemente il vostro punteggio di credito. Se avete una macchia di credito fuori dal normale e vi state preparando a richiedere un mutuo per la casa o una carta di credito di fascia alta, una lettera di buona volontà potrebbe valere lo sforzo.
Se funziona e il vostro punteggio FICO salta dagli alti 600 alla metà dei 700, potreste alla fine risparmiare migliaia di dollari in spese di interesse sul mutuo o guadagnare un grande bonus di iscrizione alla carta di credito.
Anche se non sei nel mercato per una nuova casa o una carta di credito, una spinta al punteggio da un aggiustamento della buona volontà può dipingere un quadro più accurato del mutuatario responsabile che sei veramente.
Esempio di lettera di buona volontà
Modelli di lettera di buona volontà, di Dan Ponjican, è concesso in licenza sotto BY-NC.
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