Money Crashers
Als je geen door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering hebt, kan het vinden van betaalbare gezondheidszorg een onmogelijke taak lijken.
Toch overleven miljoenen Amerikanen zonder gezondheidsvoordelen van de werkgever. Een van de grootste hulpmiddelen in hun arsenaal is de gezondheidsspaarrekening, of HSA.
Amerikanen vinden zichzelf steeds meer op zichzelf voor het beheren van hun financiële leven, van gezondheidszorg tot pensioen tot betaalde vrije tijd. Dat geldt dubbel voor gig economy-werknemers, ondernemers in kleine bedrijven, en anderen op zoek naar zelfstandige ziektekostenverzekeringsopties.
Als u besluit dat het antwoord op uw gezondheidszorgdilemma een HSA is, roept dit de vraag op: Waar moet u de rekening openen?
Best HSA Providers for Checking-Style Usage
Planning op het gewoon gebruiken van uw HSA als een belastingvriendelijke betaalrekening om medische kosten te dekken? Hieronder vindt u verschillende HSA-beheerders die rekeningen aanbieden zonder maandelijkse kosten en te allen tijde eenvoudige toegang tot uw fondsen.
HSA Authority (Old National Bank)
Old National Bank merk zijn HSA-programma als de HSA Authority, en ze bieden een flexibele en handige HSA-optie.
Zij brengen geen maandelijkse onderhoudskosten in rekening, en ze zien af van de inschrijvingskosten als u uw account online aanmaakt. Ze brengen wel een sluitingsvergoeding van $ 25 in rekening, maar het is een eenmalige vergoeding en heeft geen invloed op u als u de account nooit sluit.
Zodra uw account $ 1.000 bereikt, komt het in aanmerking voor toegang tot investeringsopties als u ervoor kiest om sommige of alle van uw fondsen te beleggen. Als u kiest voor beleggen, wordt uw account onderworpen aan een jaarlijkse vergoeding van $ 36.
De HSA Authority biedt flexibele, gemakkelijke toegang tot uw fondsen. Ze bieden u een debetkaart; cheques; en volledig online bankieren, inclusief bill pay, account-to-account transfers, en mobiele deposits.
Ze betalen zelfs een beetje rente op een gestaffeld schema op basis van uw rekeningsaldo. Al met al is het een geweldige optie als u in de eerste plaats van plan bent om uw HSA als een medische betaalrekening te gebruiken.
HealthEquity
Een andere geweldige optie voor het gebruik van HSA’s in betaalstijl is HealthEquity. Ze brengen maandelijkse onderhoudskosten van $ 3,95 in rekening, maar ze zien ervan af als u een rekeningsaldo van ten minste $ 2500 aanhoudt.
Andere basisrekeningkosten omvatten een terugbetalingsvergoeding voor te hoge bijdragen van $ 20 – die u niet zult oplopen zolang u uw bijdragen binnen de wettelijke limiet houdt – en een sluitingsvergoeding van $ 25 als u ooit besluit om het te sluiten.
HealthEquity biedt ook een beleggingsoptie, met uw keuze uit ongeveer twee dozijn Vanguard beleggingsfondsen. Als u geld in hen belegt, legt HealthEquity een kleine jaarlijkse vergoeding op van $ 0,33 voor elke $ 1.000 geïnvesteerd (0,033% van het beheerd vermogen, of AUM).
HealthEquity betaalt tot 1,5% rente op basis van een gestaffeld systeem op basis van uw saldo en accounttype. Wat betreft de toegang tot uw fondsen, HealthEquity maakt het gemakkelijk met een debetkaart, cheques en een volledige online banking suite.
Beste HSA-beheerders voor Investing-Style Usage
Als u op zoek bent om te profiteren van de belastingvoordelen van uw HSA om geld meer als een Roth IRA te beleggen en belastingvrij te laten groeien, worden de opties genuanceerder. Gezien de manier waarop pensionering in de afgelopen generatie is veranderd, zou u kunnen overwegen om ten minste een deel van uw HSA-rekening te beleggen in indexfondsen of andere aandelen.
Hier zijn enkele van de beste HSA-beheerders op de markt die het traditionele check-stijl HSA-gebruik combineren met een veelheid aan investeringsopties, waaronder geldmarktrekeningen, om een stabiele vloer in uw HSA te creëren om uw aftrekbaar te dekken.
Fidelity
Fidelity is een makelaar, en u krijgt volledige toegang tot alle beleggingen met hun HSA, net als een normale brokerage account.
Zij rekenen geen maandelijkse onderhoudskosten of kosten voor het openen of sluiten van een account. Net als hun concurrenten in de online brokerage wereld, rekent Fidelity niet langer commissies op transacties.
Helaas rekent Fidelity HSA wel een jaarlijkse vergoeding, die kan oplopen tot $ 48. Maar dat is de enige vergoeding die ze opleggen, en er is geen minimumsaldo om toegang te krijgen tot hun volledige suite van beleggingsopties.
Ze maken het gemakkelijk om toegang te krijgen tot fondsen met een debetkaart, online bankieren en cheques. Fidelity’s HSA is een goed afgeronde, betaalbare, functierijke optie voor rekeninghouders die willen beleggen, niet alleen sparen en uitgeven.
Lively HSA
Lively’s gezondheidsspaarrekening werkt samen met TD Ameritrade om het beleggingsplatform aan te drijven, waardoor rekeninghouders volledige controle hebben over hun beleggingskeuzes. Er is geen minimumsaldo om toegang te krijgen tot brokerage-stijl beleggen, en TD Ameritrade rekent niet langer commissies op transacties, waardoor beleggen zowel goedkoop als flexibel is.
Hoewel Lively geen maandelijkse of jaarlijkse kosten in rekening brengt aan werknemers die deelnemen aan HSA-plannen, rekenen ze wel een maandelijkse vergoeding van $ 2,95 aan werkgevers. Als je zelfstandige bent, bereid je dan voor om die maandelijkse vergoeding zelf te dekken, maar het blijft uiterst betaalbaar.
Lively biedt een debetkaart om uitgaven te dekken, plus volledige online bankieren toegang tot uw rekeningen om gemakkelijk geld over te maken. Ze bieden geen cheques, maar in de 21e eeuw zijn cheques sowieso een overblijfsel uit het verleden.
HSA Bank
Een andere HSA-beheerder die TD Ameritrade’s brokerage-platform gebruikt, HSA Bank biedt lage kosten en hoge flexibiliteit.
Ze rekenen $ 2,50 per maand voor de HSA zelf, plus $ 3 om toegang te krijgen tot het investeringsplatform. Maar HSA Bank ziet af van beide kosten als u een minimumsaldo van $ 5.000 aanhoudt. De enige andere kosten die ze in rekening brengen, zijn $ 25 voor het sluiten van een rekening.
Naast TD Ameritrade biedt HSA Bank een alternatieve investeringsoptie met meer hands-on beheer via Devenir als u op zoek bent naar meer begeleiding. Devenir volgt een robo-adviesmodel, en ze rekenen dienovereenkomstig, in de vorm van een jaarlijkse vergoeding van 0,45% van uw AUM.
HSA Bank biedt een groot toegangsgemak met een debetkaart, cheques en volledig online bankieren. Om de beleggingsopties te gebruiken, hetzij via TD Ameritrade of Devenir, moet u een saldo van ten minste $ 1.000 hebben.
Verder HSA (voorheen Select Account)
Verder HSA maakt gebruik van het makelaarsplatform van Charles Schwab om uw transacties en beleggingen te beheren. Dit werkt geweldig, omdat Schwab niet langer commissies in rekening brengt op Amerikaanse aandelen.
Further HSA rekent een jaarlijkse vergoeding van $ 18. Maandelijkse onderhoudskosten variëren per plan en variëren van $ 1 tot $ 4 per maand. De duurdere plannen bieden een hogere rente. Further HSA rekent geen inschrijvingskosten, kosten voor het sluiten van een account of terugbetalingskosten voor overtollige bijdragen.
Wees u ervan bewust dat ze minimumsaldi hebben om te beleggen. Bij $ 1000, kunt u investeren in hun vooraf toegewezen investeringen. Bij $ 10.000 hebt u volledige toegang tot een Schwab-brokersrekening om te beleggen in wat u maar wilt. Dat omvat Schwab Intelligent Portfolios, hun robo-adviseur service.
Verder HSA maakt de toegang gemakkelijk met een debetkaart en online bankieren. Het is een geweldige optie voor beleggers met een hoog HSA-saldo en kost zo weinig als $ 30 per jaar.
Factoren om te overwegen bij het kiezen van een HSA
Niet alle gezondheidsspaarrekeningen zijn gelijk geschapen. Verschillende HSA-beheerders hebben verschillende sterke en zwakke punten, dus u moet weten wat u van een HSA wilt om degene te kiezen die het beste voor u is.
houders van een gezondheidsspaarrekening vallen in twee kampen: degenen die hun HSA gewoon willen gebruiken als een betaalrekening om medische kosten te dekken, en degenen die hun HSA willen gebruiken als een belastingvrij voertuig om te investeren voor groei op de lange termijn. De eersten hebben eenvoudigere behoeften en zijn daarom gemakkelijker te behagen.
Met dat in gedachten, zijn hier vijf factoren om te overwegen bij het kiezen van een HSA.
Gemak van toegang
Hoe meer u van plan bent om regelmatig geld op te nemen van uw HSA, hoe belangrijker het is dat u dit gemakkelijk kunt doen.
Veel HSA-beheerders bieden bankpassen, cheques, online bankieren en zelfs online betalen van rekeningen, vergelijkbaar met een betaalrekening. Houd toegangsgemak in gedachten, vooral als u van plan bent om uw HSA meer als een betaalrekening dan als een brokerage-rekening te gebruiken.
Beleggingsopties
Elke HSA-beheerder biedt verschillende beleggingsopties. Ze variëren van zeer beperkt tot de volledige selectie van beleggingen die beschikbaar zijn via een reguliere brokerage account.
Ook dit is meer of minder van belang, afhankelijk van hoe u van plan bent uw HSA te gebruiken.
Minimumsaldovereisten
Sommige HSA-beheerders leggen minimale saldo-eisen op aan rekeninghouders. Als u niet aan deze vereisten voldoet, kan dit resulteren in maandelijkse onderhoudskosten, beperkte beleggingsopties of andere boetes en beperkingen.
Zorg ervoor dat u de eventuele vereisten voor het minimumsaldo van een HSA-beheerder duidelijk begrijpt voordat u een rekening opent.
Vergoedingen
Verschillende HSA-beheerders hanteren verschillende vergoedingsschema’s. Veel voorkomende vergoedingen zijn onder meer:
- Maandelijkse onderhoudskosten
- Jaarlijkse kosten
- Handelscommissiekosten
- Excess contribution correction fees
- Account enrollment fees
- Account closing fees
- Human phone service fees
Administrators kunnen ook creatief worden en met andere kosten op de proppen komen om u te verwarren en te kosten. Lees de kleine lettertjes, en kies een beheerder die past bij uw HSA-behoeften met minimale – of zelfs geen – van toepassing zijnde kosten.
Rentetarieven
Sommige HSA’s zijn meer gestructureerd als betaal- of spaarrekeningen dan makelaarsrekeningen. Ze betalen vaak rente over de fondsen die u erop aanhoudt.
In de meeste gevallen is de rente niet hoog genoeg om over naar huis te schrijven. En rekeninghouders moeten voorzichtig zijn om eventuele renteaanbiedingen af te wegen tegen de kosten. Bijvoorbeeld, als een rekening $ 5 maandelijkse onderhoudskosten in rekening brengt en 0,2% rente betaalt, dan zou een rekening met een saldo van $ 3000 $ 6 aan jaarlijkse rente verdienen, maar jaarlijks $ 60 aan kosten verliezen.
Zet dat af tegen een rekening die geen maandelijkse kosten in rekening brengt en geen rente betaalt. Vaak bent u beter af met het vermijden van kosten dan met het najagen van rente op HSA-rekeningen.
Final Word
Gezondheidsspaarrekeningen bieden ongelooflijke en unieke belastingvoordelen en toenemende flexibiliteit voor rekeninghouders. De beste HSA-beheerders maken het gemakkelijk om toegang te krijgen tot fondsen en medische rekeningen te betalen, zelfs terwijl u investeert voor belastingvrije groei aan de makelaarskant van uw account.
Als u nieuw bent met het idee van HSA’s, streef er dan naar een deel van uw HSA-saldo in contanten te houden, in plaats van het allemaal in aandelen te beleggen. U moet er misschien op een bepaald moment toegang toe krijgen om een medische rekening te betalen.
En vergeet niet dat uw HSA-fondsen niet verloren zullen gaan bij pensionering. U zult genoeg rekeningen voor gezondheidszorg hebben, dus overweeg uw HSA creatiever te gebruiken als een andere fiscaal beschermde pensioenrekening.