5 kroków do przejęcia kontroli nad swoimi finansami

5 kroków do przejęcia kontroli nad swoimi finansami

Key takeaways

• Poszukaj opcji niższego oprocentowania i płać więcej niż minimum.
• Oszczędzaj na nagłe wypadki i nieplanowane wydatki.
• Rozważ ukrycie swoich kart kredytowych.

Wychodzenie z długów może być bolesne, ale korzyści z tego płynące są wzmacniające. Pomyśl tylko: Wszystkie te pieniądze wydane na spłatę odsetek od przeszłych zakupów mogą być pieniędzmi zainwestowanymi w Twoją przyszłość. Ale potrzeba zaangażowanego i konsekwentnego planu, aby wyjść z długów i nie popaść w długi.

5 kroków do kontroli finansów i długów

„Spłacanie długów nie musi być skomplikowane”, mówi wiceprezes Fidelity Ann Dowd, CFP®. „Jak wiele innych rzeczy w życiu, wymaga to po prostu skupienia. Dlaczego nie sprawić, aby ten rok był rokiem, w którym zmniejszysz swoje obciążenie długiem?”

Oto 5 kroków, które sprawią, że będzie to rok, w którym przejmiesz kontrolę nad swoimi finansami i wyjdziesz z niezdrowego zadłużenia na dobre.

Poszukaj niższych stóp procentowych

Trudno jest wykopać się z długów, gdy odsetki wciąż się piętrzą. Aby upewnić się, że więcej Twoich płatności idzie na spłatę kapitału, rozejrzyj się za niskooprocentowanymi ofertami transferu salda lub pożyczek. Możesz nawet zakwalifikować się do promocyjnych stóp procentowych 0%. Zazwyczaj jest opłata za przeniesienie salda: na przykład, 3% przeniesionego salda. Płacenie opłaty i uzyskanie niższego oprocentowania może czasami być tego warte, jeśli spłacenie całego salda zajmie trochę czasu. Zrób matematykę, aby dowiedzieć się, czy zaoszczędzisz pieniądze, przenosząc saldo – lub użyj internetowego kalkulatora transferu salda, na przykład tego z CreditCards.com. Ale istnieje wiele innych narzędzi, aby zrobić matematykę dla Ciebie.

Płać więcej niż minimum na kartach kredytowych

Maksymalna płatność na kartach kredytowych może zostawić cię w długach na lata. Płacąc tylko minimum, saldo karty kredytowej w wysokości $1,000 przy oprocentowaniu 12% z minimalną wymaganą płatnością w wysokości $35 zajęłoby 34 miesiące, aby spłacić. Twoje całkowite płatności byłyby równe około $1,184, co oznacza, że zapłacisz $184 za pożyczenie pieniędzy na prawie 3 lata.

Podniesienie płatności do $50 miesięcznie pozwoliłoby spłacić saldo w 23 miesiące i kosztować $121 w odsetkach. Płacenie 100 dolarów miesięcznie spłaciłoby dług w 11 miesięcy i kosztowałoby 59 dolarów odsetek.*

Zrewiduj swoje wydatki
Dodanie trochę więcej do miesięcznej płatności może pomóc Ci spłacić dług w ułamku czasu. Ale tu pojawia się odwieczny problem – gdzie znaleźć te dodatkowe pieniądze? Spójrzmy prawdzie w oczy: Natknięcie się na kupkę gotówki nie zdarza się zbyt często. Typowe źródła dodatkowych pieniędzy to:

• Zmniejszenie wydatków
• Podwyżka
• Podwyżka wynagrodzenia

Najbardziej prawdopodobnym źródłem dodatkowych pieniędzy jest znalezienie miejsc w Twoich miesięcznych wydatkach, w których mógłbyś dokonać cięć. Najlepszym sposobem na ich znalezienie jest przeanalizowanie swoich wydatków. Przyjrzyj się historii swoich wydatków w banku lub na koncie zarządzania gotówką, albo śledź swoje wydatki przez pewien okres czasu. Po zobaczeniu, dokąd idą twoje pieniądze, poszukaj obszarów, w których możesz być w stanie ograniczyć wydatki, aby uwolnić więcej pieniędzy, które możesz przeznaczyć na spłatę długu – nawet odrobina pomoże.

Na przykład, być może płacisz za kanały kablowe, których nigdy nie oglądasz, a może nie zbliżasz się do limitu danych telefonu komórkowego. Może masz nawyk jedzenia drogich trufli i szampana, który podnosi twoje rachunki za jedzenie. Nie musisz rezygnować ze wszystkich swoich luksusów, ale prawie każdy ma obszary, w których rozpieszczają się bardziej niż to konieczne.

Mieć pieniądze dostępne dla nagłych wypadków i nieplanowanych wydatków

Wychodzenie z długów, podczas gdy nie ma nic zapisanego na nieuniknione nagłe wypadki może zostawić cię w miejscu. Wykonujesz całą pracę, aby spłacić dług i zanim się zorientujesz, grzejnik gorącej wody tryska wyciek lub twój samochód nagle potrzebuje kosztownej naprawy. Bez łatwo dostępnego zapasu gotówki, karty kredytowe mogą być jedyną opcją.

Myśl o swoim funduszu oszczędności awaryjnych jak o rachunku. Z czynszem lub opłatami hipotecznymi, wkładem do funduszu emerytalnego i niezliczonymi wydatkami na życie, już masz dużo do zbilansowania. Ale jeśli przekształcisz oszczędzanie na fundusz awaryjny w miesięczny priorytet, wejdzie Ci w nawyk regularne wpłacanie na ten fundusz. Kontynuuj oszczędzanie, aż zgromadzisz od 3 do 6 miesięcy wydatków.

Pracuj nad tym, aby twoje podstawowe wydatki nie przekraczały 50% twojej pensji i upewnij się, że oszczędzasz również na przyszłość – wpłacaj co najmniej tyle pieniędzy na swoje konto emerytalne w miejscu pracy, aby otrzymać od pracodawcy cały mecz.

Pieniądze, które zostały po spełnieniu wszystkich niezbędnych zobowiązań, zbudowałeś swoje oszczędności awaryjne i uzyskałeś cały mecz pracodawcy mogą być skierowane na spłatę długu, jeśli nadal masz jakieś lewo, lub użyte do zwiększenia oszczędności emerytalnych. Po wyjściu z długów, należy dążyć do zwiększenia oszczędności emerytalnych do 15% rocznego dochodu przed opodatkowaniem – włączając w to dodatek pracodawcy.

Read Viewpoints on Fidelity.com: How to save for an emergency

Make it harder to spend

To prawie niemożliwe, aby wyjść z długów, jeśli nowe zakupy wciąż dodają się do salda. Rozważ ukrycie swoich kart kredytowych, abyś nie mógł ich ciągle ładować – lub po prostu zostaw je w domu, kiedy wychodzisz. To może być trochę łatwiej powiedzieć niż zrobić, gdy robisz zakupy w Internecie. Niektórzy sprzedawcy internetowi oferują opcję zapisywania informacji o płatnościach. Decline the option if you have the chance-making it a little more difficult to spend money is often all it takes to skip unnecessary purchases.

Knowing how much debt you have and how much it costs may help you stop charging. Zrób listę swoich długów, całkowitą kwotę należną na każdym z nich, miesięczną płatność i stopę procentową, którą każdy pożyczkodawca pobiera za pożyczkę.

Atakuj swoje długi jeden po drugim. Jeśli masz kilka pożyczek i kart kredytowych, skup się najpierw na długu o najwyższym oprocentowaniu. Kontynuuj dokonywanie minimalnych lub zaplanowanych płatności na innych kartach kredytowych i pożyczkach. Po spłaceniu najwyżej oprocentowanego długu, zacznij spłacać jak najwięcej do następnego najwyżej oprocentowanego długu.

Czytaj więcej o najlepszej kolejności spłacania długów w Viewpoints na Fidelity.com: How to pay off debt-and save too

Learn to use credit wisely

Przestrzeganie kilku podstawowych zasad dotyczących kredytu może pomóc Ci nauczyć się mądrze z niego korzystać. Unikaj ładowania więcej niż możesz spłacić w ciągu jednego miesiąca i zawsze dokonuj płatności na czas. Jeśli znajdziesz się z saldem, które podąża za tobą z miesiąca na miesiąc, uczyń go priorytetem, aby go spłacić, abyś mógł wykorzystać swoje pieniądze do osiągnięcia swoich celów finansowych, zwłaszcza emerytalnych.

Teraz, zwiększ swoje oszczędności

Po spłaceniu długów, staraj się unikać powrotu do nawyków wydatkowania, które mogły doprowadzić do problemów na pierwszym miejscu. Kultywuj dobre nawyki poprzez oszczędzanie na przyszłość. Upewnij się, że Twój fundusz awaryjny jest w pełni zaopatrzony. Poświęć trochę czasu, aby wprowadzić na właściwe tory swoje oszczędności emerytalne. Teraz, gdy nie płacisz już co miesiąc kart kredytowych, możesz mieć trochę dodatkowych pieniędzy, które możesz odłożyć na dłuższą metę.

.