Czy ubezpieczenie samochodu osobowego obejmuje samochody z wypożyczalni?
Jesteś przy ladzie wypożyczalni samochodów – gotowy do letniej podróży, na którą czekałeś, a pracownik biurka pyta Cię, czy chcesz wykupić ubezpieczenie na wypożyczony samochód. Twoja pierwsza odpowiedź może brzmieć: „czy muszę wykupić dodatkowe ubezpieczenie przy wynajmie samochodu?”
Zależnie od okoliczności towarzyszących sytuacji związanej z wynajmem, dobrym pomysłem może być uzyskanie dodatkowego pokrycia wynajmu samochodu. Przyjrzyjmy się bliżej czynnikom, które wpływają na decyzje dotyczące ubezpieczenia wynajmowanego samochodu.
Czy osobiste ubezpieczenie samochodu obejmuje wynajmowane samochody?
Przed dotarciem do licznika wynajmowanych samochodów, należy zbadać swoją osobistą polisę ubezpieczeniową. W wielu przypadkach (ale nie we wszystkich) okaże się, że wypożyczone samochody są objęte zakresem limitów polisy. State Farm, na przykład, rozszerza zakres ubezpieczenia na samochód wypożyczony przez ubezpieczonego.
Ale przeczytaj uważnie drobny druk; mogą istnieć wyższe udziały własne dla wypożyczonych samochodów lub wykluczenia dla pojazdów luksusowych, dużych vanów, U-Haulów lub innych typów pojazdów. Twój ubezpieczyciel może również zawierać niższe limity odpowiedzialności, które mogą pozostawić cię odpowiedzialnym za wydatki po kosztownym wypadku.
Jeśli masz kolizję i kompleksowe pokrycie na swojej osobistej polisie, sprawdź, aby upewnić się, że przenosi się ono na wypożyczone samochody, ponieważ jest to kolejny obszar, w którym twój ubezpieczyciel może zrobić wyjątek, który może cię kosztować w dłuższej perspektywie.
Wiedząc, czy twoja polityka auto obejmuje cię jest dobrą informacją, ale rozważ ten scenariusz: jesteś objęty własną polityką i stłuczka pozostawia drobne wgniecenie na przednim zderzaku wynajmowanego samochodu. Może się okazać, że nie warto składać wniosku o odszkodowanie z własnej polisy. Możesz być na koszt naprawy tak czy inaczej, jeśli jest to poniżej lub blisko swojego udziału własnego, i byłoby dodanie roszczenia na swojej polisie, która może mieć wpływ na składki. Może to być szczególnie szkodliwe, jeśli jesteś już uważany za kierowcę wysokiego ryzyka lub płacisz wysokie składki z powodu wcześniejszych roszczeń lub naruszeń.
Pokrycie odpowiedzialności
Jeśli masz polisę ubezpieczeniową samochodu, ubezpieczenie odpowiedzialności jest zawarte – jest to obowiązkowe w prawie każdym stanie. Ale jeśli nosisz minimalne wymagania swojego stanu, które mogą być tak niskie, jak $10,000, rozważ zakup dodatkowego pokrycia od agencji wynajmu.
Zalecamy posiadanie co najmniej $25,000 odpowiedzialności za obrażenia cielesne na osobę, $50,000 za obrażenia cielesne na wypadek, oraz $25,000 za odpowiedzialność za mienie, często pisane jako 25/50/25. To zapewni bardziej kompleksowe pokrycie kosztów leczenia lub uszkodzenia mienia dla innego kierowcy i pasażerów w wypadku, w którym jesteś winny.
Pokrycie kolizji
Agencja wynajmu zaoferuje Ci coś, co nazywa się Collision Damage Waiver (CDW) lub Loss Damage Waiver (LDW), który zazwyczaj kosztuje mniej niż $20 dziennie. Jeśli masz solidne pokrycie dla kolizji na własnej polisie, możesz rozważyć odrzucenie tej oferty. Ale jeśli wynajęty samochód jest wart znacznie więcej niż twój własny, warto rozważyć rezygnację.
Na przykład, jeśli twój własny samochód to 10-letni Ford Escort, który jest warty tylko około 1000 dolarów, a ty zdecydowałeś się na Lexusa na wakacje, kolizja na twojej osobistej polisie nie pokryje prawie tyle, co koszty, które poniósłbyś, gdyby Lexus został uszkodzony lub zniszczony.
Pokrycie kompleksowe
Pokrycie kompleksowe chroni Cię przed zagrożeniami niezwiązanymi z wypadkiem, takimi jak kradzież i wandalizm. Podobnie jak w przypadku pokrycia od kolizji, jeśli masz wysoki poziom kompleksowego pokrycia na swojej osobistej polisie, prawdopodobnie możesz zrezygnować z CDW/LDW. Jeśli Twoje własne pokrycie jest niższe niż wartość wynajmowanego samochodu, w Twoim najlepszym interesie może leżeć zakup tego dodatkowego zwolnienia od firmy wynajmującej.
Kiedy powinieneś kupić dodatkowe ubezpieczenie wynajmowanego samochodu?
Jest kilka innych scenariuszy, w których możesz chcieć rozważyć zakup dodatkowego ubezpieczenia dla wynajmowanego samochodu. Należą do nich:
- Jeśli masz tylko minimalne państwowe limity odpowiedzialności na swojej osobistej polisie samochodowej. Jak zauważyliśmy powyżej, te minimalne limity mogą nie wystarczyć do pokrycia szkód lub obrażeń w drogim wypadku.
- Jeśli posiadasz tylko ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, a nie ubezpieczenie od kolizji lub całościowe. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pokrywa koszty leczenia i uszkodzenia mienia w samochodzie innego kierowcy, ale nie w Twoim własnym. Jeśli nie masz kolizji lub kompleksowego pokrycia, będziesz musiał zapłacić za szkody samodzielnie, chyba że masz dodatkowe pokrycie.
- Jeśli nie masz obecnie aktywnej osobistej polisy samochodowej. Jeśli nie kupiłeś lub nie wziąłeś w leasing swojego własnego samochodu, stawiasz się w potencjalnie niebezpiecznej sytuacji, ponieważ nie masz żadnego własnego pokrycia – finansowo, dodatkowe pokrycie oferowane przez agencję może uratować Ci życie.
- Jeśli posiadasz tylko imienną polisę non-owner. Te polisy nie obejmują kolizji lub kompleksowego pokrycia, tylko odpowiedzialność, więc możesz być na haczyku za szkody w wypożyczonym samochodzie.
- Jeśli jesteś już zobowiązany do posiadania ubezpieczenia samochodowego wysokiego ryzyka i powinieneś ograniczyć roszczenia lub naruszenia do minimum. Aby uniknąć roszczeń na osobistej polisie, dodatkowe ubezpieczenie jest koniecznością.
Objęcie ubezpieczeniem wynajmu przez karty kredytowe
Możesz mieć pokrycie, jeśli używasz karty kredytowej do zapłaty. Większość głównych kart kredytowych, takich jak Visa, Discover, MasterCard i American Express, ma jakąś formę ubezpieczenia wynajmu samochodu. Niektóre karty, takie jak AmEx, oferują podstawowe pokrycie za około 25 dolarów za wynajem, i zapłacą za szkody zanim dodatkowe ubezpieczenie wynajmu lub osobiste ubezpieczenie samochodu nawet się zaangażuje, co oznacza, że nie musisz składać roszczeń.
Oprócz kosztów naprawy, agencja wynajmu może również pobierać opłaty za „utratę możliwości korzystania”, co może być znaczącym kosztem związanym z uszkodzeniem wynajmu. Nieważne jak bardzo uszkodzony, możesz zostać obciążony tym, co agencje „tracą” z powodu niemożności wypożyczenia samochodu. Niektóre karty kredytowe wykluczają to, takie jak Discover. Niektóre firmy, takie jak AmEx, Mastercard i Visa wymagają od wypożyczalni udowodnienia, że ich flota jest w ponad 80% wynajęta, podczas gdy samochód jest naprawiany.
The takeaway
- Personalne polisy ubezpieczenia samochodowego często (ale nie zawsze) obejmują samochody z wypożyczalni.
- Prywatne ubezpieczenie samochodowe dla wypożyczalni może być mniej kompleksowe niż dla Twojego własnego samochodu.
- Oblicz kolizję i kompleksowe ubezpieczenie, jak również odpowiedzialność.
- Twoja firma obsługująca kartę kredytową może również oferować ubezpieczenie wynajmowanego samochodu.
Wynajmując samochód, będziesz chciał odpowiedzieć na pytanie: czy moje ubezpieczenie samochodowe obejmuje wynajmowane samochody? Niektórzy dostawcy pokrywają, ale musisz przeczytać drobny druk, aby się tego dowiedzieć. Upewnij się, że posiadasz ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, jak również od odpowiedzialności cywilnej w wyniku kolizji. W przeciwnym razie, należy rozważyć zakup zwolnienia z odpowiedzialności w wypożyczalni, która obejmuje Cię odpowiednio. Możesz również mieć pewną ochronę poprzez swoją kartę kredytową, jeśli używasz jej do zapłaty za wynajem.