How to Avoid Paying Interest on Credit Cards
Loans Are Not Usually Free, But Credit Cards Can Be
Whenever you get a loan, you’ll usually have to pay interest. Nawet jeśli karty kredytowe są rodzajem pożyczki, możesz uniknąć opłat odsetkowych całkowicie z większością kart.
Oprocentowanie jest opłatą, którą płacisz pożyczkodawcy za pożyczenie jego pieniędzy. Najczęściej jest to procent od kwoty, którą pożyczasz.
Oto prosty przykład tego, jak działa oprocentowanie karty kredytowej: Załóżmy, że pożyczasz 1000 dolarów przy rocznej stopie procentowej wynoszącej 20%. Po roku będziesz winien 1200 dolarów. Dzieje się tak dlatego, że musisz spłacić pożyczone 1000 dolarów plus odsetki, które wynoszą 20% pożyczonej kwoty. Ponieważ 20% z $1,000 to $200, jesteś winien $200 w odsetkach. Oprocentowanie kart kredytowych jest nieco bardziej skomplikowane, ale idea jest ta sama: kiedy pożyczasz pieniądze, płacisz opłatę.
W przypadku kart kredytowych, oprocentowanie jest nazywane Roczną Stopą Procentową, lub APR. APR to efektywna stopa procentowa, którą zapłacisz, jeśli pożyczysz pieniądze na karcie kredytowej na rok, jak w powyższym przykładzie.
Karty kredytowe są rodzajem pożyczki: Kiedy używasz karty kredytowej, pożyczasz pieniądze do momentu zapłacenia rachunku. Ponieważ jest to pożyczka, możesz spodziewać się, że zawsze będziesz płacić odsetki. Jednak w przypadku większości kart kredytowych możesz całkowicie uniknąć płacenia odsetek.
Wiele kart kredytowych będzie miało kilka różnych APR:
- APR od zakupu – jest to APR, którą firmy obsługujące karty kredytowe naliczają od zwykłych zakupów. Jest ona czasami znana jako APR regularny. Większość kart ma „okres karencji”. Oznacza to, że nie są naliczane odsetki od zakupów, jeśli płacisz rachunek karty kredytowej na czas i w pełnej wysokości każdego miesiąca.
- APR od przeniesienia salda – Kiedy przenosisz saldo z jednego konta karty kredytowej na drugie, jest to APR, którą będziesz płacić od tego zadłużenia. Czasami jest ona taka sama jak APR od zakupu, ale może być też inna. Większość banków zaczyna naliczać odsetki od transferu salda natychmiast, chyba że karta ma wprowadzoną wstępną APR od transferu salda.
- Cash Advance APR – Jeśli użyjesz swojej karty kredytowej do wypłaty gotówki w bankomacie, zapłacisz tę stawkę. Odsetki zwykle zaczynają się w dniu wypłaty gotówki, więc nie ma okresu karencji. Ta stopa APR jest często wyższa niż stopa APR od zakupu, a oprócz APR są zazwyczaj inne opłaty.
- Wstępna stopa APR – Niektóre karty oferują niższą wstępną stopę APR, często 0%, przez ograniczony czas po otwarciu karty. Może to dotyczyć zakupów, przeniesienia salda, lub obu. Jest to „wprowadzające”, ponieważ specjalne niższe oprocentowanie trwa tylko przez ograniczony okres czasu.
Unikanie odsetek od regularnych zakupów
Większość ofert kart kredytowych zawiera okres karencji dla „nowych zakupów”. Okres karencji trwa od momentu dokonania zakupu do terminu płatności miesięcznego cyklu rozliczeniowego, w którym dokonano zakupu.
Dopóki spłacasz zakupy w terminie miesięcznego wyciągu, firma obsługująca kartę kredytową nie nalicza odsetek od tych zakupów.
Jeśli zapłacisz kwotę niższą niż nowe saldo – na przykład tylko minimalną miesięczną ratę – będziesz miał niespłacone saldo karty kredytowej, które przechodzi na następny miesiąc.
Odsetki będą naliczane od niespłaconego salda. Kiedy nie płacisz całego salda, to jest czasami nazywane „przenoszeniem” lub „odnawialnością” salda. A jeśli zapłacisz mniej niż minimum, możesz również skończyć z opłatami za zwłokę.
Aby uniknąć opłat finansowych, wszystko co musisz zrobić, to spłacić w całości swoje saldo na wyciągu do czasu, gdy rachunek karty kredytowej jest należny każdego miesiąca. Możesz to zrobić, gdy otrzymasz wyciąg z konta pocztą lub w dowolnym momencie przed terminem płatności rachunku. Większość wystawców kart kredytowych pozwoli Ci podłączyć konto czekowe, aby automatycznie zapłacić pełne saldo wyciągu w terminie płatności.
Aby pomóc zilustrować ten pomysł, wyobraź sobie, że masz oddzielne konto czekowe od swojego głównego konta. Za każdym razem, gdy dokonujesz zakupu kartą kredytową, możesz przelać tę samą kwotę na drugie konto czekowe. Pod koniec okresu rozliczeniowego, na drugim koncie czekowym powinny znajdować się fundusze potrzebne do spłacenia całego salda karty kredytowej. Chociaż nie byłoby to zbyt praktyczne, aby przelewać pieniądze w ten sposób za każdym razem, gdy dokonujesz zakupu, może to pomóc Ci pomyśleć o odłożeniu pieniędzy na zapłacenie rachunku.
Mimo, że większość kart kredytowych działa w ten sposób, nie wszystkie karty kredytowe tak działają. W przypadku niektórych kart, odsetki od zakupów naliczane są natychmiast. Inne karty mają okres karencji, ale można go stracić, jeśli na przykład spóźnisz się z płatnością. Szczególnie późne dokonywanie miesięcznych płatności może również obniżyć twoją zdolność kredytową i spowodować, że wystawca karty wprowadzi karną stopę APR – wyższą stopę procentową, która ma na celu zrekompensowanie twojego ryzyka jako kredytobiorcy.
Zapewnij się, że przeczytasz warunki i drobny druk swojej karty, aby dowiedzieć się, jak działa okres karencji.
Ale jest jeszcze jedna rzecz. Oprócz umożliwienia Ci korzystania z kart kredytowych bez odsetek, spłacenie salda na wyciągu pomoże Ci zminimalizować wykorzystanie kredytu (łączne kwoty zadłużenia w stosunku do łącznych limitów kredytowych), co może przynieść znaczne korzyści Twojej punktacji kredytowej. Dzieje się tak dlatego, że w raportach kredytowych pojawia się saldo zadłużenia, które widnieje na wyciągu. A ponieważ saldo zadłużenia stanowi 30% Twojej oceny kredytowej, lepiej jest utrzymywać je na minimalnym poziomie, nawet jeśli masz dużo dostępnego kredytu.
Porada dla wtajemniczonych
Aby stać się ekspertem w zrozumieniu rachunku karty kredytowej i unikaniu odsetek, przeczytaj nasz przewodnik Jak działa płacenie kartą kredytową.
Unikanie odsetek od transferów salda
If you get a new credit card with a 0% introductory balance transfer offer, you can usually avoid paying interest by paying off the debt within the introductory period. Spóźnione lub zwrócone płatności zazwyczaj kończą okres wprowadzający 0%, więc zawsze płać na czas.
Uważaj również na warunki swojej karty. Niektóre karty posiadają ofertę 0% APR intro dla zakupów, ale możesz ją stracić, jeśli przeniesiesz saldo na kartę.
Jeśli twoja karta nie posiada oferty 0%, odsetki od transferów salda zazwyczaj zaczynają być naliczane natychmiast. Nie będziesz w stanie uniknąć odsetek, chyba że możesz w jakiś sposób zapłacić saldo tego samego dnia, w którym dokonujesz transferu. Bank zazwyczaj pobiera również opłatę za przeniesienie salda, chyba że jest specjalna promocja.
Unikanie odsetek od zaliczek gotówkowych
W przeciwieństwie do regularnych zakupów, odsetki zaczną być naliczane natychmiast od zaliczek gotówkowych.
To oznacza, że nie będziesz w stanie uniknąć płacenia jakiejś kwoty odsetek od zaliczki gotówkowej, chyba że spłacisz ją tego samego dnia. Jeśli jednak masz pieniądze, aby spłacić ją od razu, prawdopodobnie nie potrzebujesz jej w ogóle.
Większość kart kredytowych, oprócz odsetek, pobiera również opłatę za udzielenie zaliczki. Typowa opłata za wypłatę gotówki wynosi 5% wypłaconej kwoty, przy czym minimalna opłata wynosi $10.
Ogólnie zalecamy unikanie zaliczek gotówkowych. Są one drogie i mogą negatywnie wpłynąć na twoją historię kredytową, pokazując pożyczkodawcom, że nieodpowiedzialnie obchodzisz się z pieniędzmi. To z kolei może utrudnić uzyskanie niskich stóp procentowych w przyszłości.
Teraz, gdy przeczytałeś ten przewodnik, czy rozumiesz jak możesz uniknąć płacenia odsetek na karcie kredytowej? Proszę uderzyć przycisk Zapytaj w prawym górnym rogu tej strony, aby zadać wszelkie pytania, które masz. Lub, po prostu skontaktuj się z nami, aby powiedzieć cześć i daj nam znać, co myślisz o tym przewodniku.