Kalkulator konsolidacji zadłużenia
5 sposobów konsolidacji zadłużenia
Po uruchomieniu liczb, będziesz chciał wybrać metodę konsolidacji długu. Istnieją plusy i minusy każdej opcji i, jak zawsze, będziesz chciał rozejrzeć się za produktami finansowymi, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą stawkę i warunki.
Rozważ pożyczkę osobistą
Pożyczka osobista jest niezabezpieczoną pożyczką, która, w przeciwieństwie do karty kredytowej, charakteryzuje się równymi płatnościami miesięcznymi. Kwoty pożyczek różnią się w zależności od wyniku kredytowego i historii kredytowej, ale zazwyczaj sięgają $50,000. Podczas gdy banki i unie kredytowe oferują pożyczki osobiste, pożyczkodawcy subprime są również bardzo aktywni na tym rynku, więc ważne jest, aby kupować ostrożnie i rozumieć stawki, warunki i opłaty.
Ponieważ pożyczka osobista jest niezabezpieczona, nie ma aktywów na ryzyko, co czyni ją dobrą opcją dla pożyczki konsolidacyjnej. Należy jednak pamiętać, że duża, pierwszorzędna pożyczka wymaga dobrego kredytu, a oprocentowanie jest zazwyczaj wyższe dla pożyczek osobistych niż dla pożyczek hipotecznych. Check out Bankrate’s pre-qualification flow to get the best personal loan rate for you.
Tap your home equity
If you’re a homeowner with strong credit and financial discipline, tapping your home equity could be a good debt consolidation option for you. Pożyczki Home Equity zazwyczaj oferują niższe oprocentowanie i większe kwoty pożyczki niż pożyczki osobiste lub karty kredytowe. Pożyczki Home Equity mają dłuższy okres spłaty, co może oznaczać niższe miesięczne płatności, ale również więcej odsetek przez cały okres trwania pożyczki. Istnieją dwa rodzaje pożyczek home equity: opcja ryczałtowa o stałym oprocentowaniu oraz linia kredytowa home equity, lub HELOC, która działa jak karta kredytowa. Learn more about each option and which may be best for your situation.
Home equity loans can be risky as a method of debt consolidation if you don’t have the discipline to use the money for its intended purpose and pay down the loan on time. Na początek, możesz stracić swój dom, jeśli nie spłacisz pożyczki, ponieważ używasz go jako zabezpieczenia do konsolidacji długu, który jest teraz niezabezpieczony. A HELOC pochodzi ze zmiennym oprocentowaniem — i to może się sumować, jeśli stopy wahają się w czasie.
Inną wadą do rozważenia w ramach nowego prawa podatkowego jest to, że nie będziesz w stanie odliczyć odsetek hipotecznych od kredytu mieszkaniowego, chyba że używasz go do głównych ulepszeń domu, które zwiększają wartość nieruchomości.
Użyj transferu salda karty kredytowej
Przekazanie długu na jedną kartę kredytową, znane jako transfer salda karty kredytowej, może pomóc ci zaoszczędzić pieniądze na odsetkach, a będziesz musiał śledzić tylko jedną miesięczną płatność. Będziesz potrzebował karty z limitem wystarczająco wysokim, aby zmieścić swoje salda i roczną stopę procentową (APR) wystarczająco niską i na wystarczający okres czasu, aby konsolidacja była opłacalna.
Uzyskanie niezabezpieczonej karty zapewnia, że nie będziesz ryzykować żadnych aktywów, a często jest to szybsze i łatwiejsze, aby uzyskać kartę kredytową z transferem salda niż pożyczkę bankową. Zanim złożysz wniosek, zapytaj o limity transferu salda i opłaty. Ponadto, na ogół nie poznasz APR ani limitu kredytowego, dopóki nie zostaniesz zatwierdzony. Korzystanie z jednej karty kredytowej jako repozytorium dla wszystkich długów kartowych to zwalczanie ognia ogniem, więc warto zachować ostrożność, jeśli jest to twój plan konsolidacji zadłużenia. Po przeniesieniu długów na jedną kartę, skup się na spłacie tej karty tak szybko, jak to możliwe.
Spójrz na konta oszczędnościowe lub emerytalne
Mądrość korzystania z kont oszczędnościowych lub emerytalnych jako opcji konsolidacji zadłużenia zależy od obciążenia długiem i sytuacji osobistej. Możesz być w stanie korzystać z następujących rodzajów kont jako opcje zadłużenia:
Konto oszczędnościowe
Pożyczka z oszczędności i to nie jest stracone odsetki martwisz się o. Chodzi o konkurencyjne potrzeby dla tych pieniędzy. Innymi słowy, ryzykowne jest pozostawienie siebie bez funduszy awaryjnych tylko po to, aby skonsolidować zadłużenie, ponieważ możesz mieć do pożyczenia na niespodziewany wydatek w pośpiechu, przy jakimkolwiek oprocentowaniu, które możesz uzyskać.
401 (k)
Wiele planów 401 (k) pozwoli Ci pożyczyć przeciwko Twoim oszczędnościom emerytalnym przy stosunkowo niskim oprocentowaniu, a Ty płacisz te odsetki sobie. Ale jeśli zrezygnujesz z pracy lub zostaniesz zwolniony, cała pożyczka 401(k) staje się natychmiast wymagalna, a jeśli nie spłacisz jej, a masz mniej niż 59,5 lat, doliczana jest 10-procentowa kara. Warto również wziąć pod uwagę, że stracisz wszystko, co Twoje inwestycje mogłyby zarobić, gdybyś zostawił je w 401(k).
Roth Individual Retirement Account
Nie ma kary za pożyczenie tego, co zdeponowałeś na swoim Roth IRA, ale będziesz chciał się upewnić, że konsolidacja długu przeważa nad utratą kapitału i odsetek złożonych.
Zbadaj plan zarządzania długiem
Jeśli chcesz opcji konsolidacji długu, które nie wymagają zaciągania kredytu, ubiegania się o nową kartę lub sięgania do kont oszczędnościowych lub emerytalnych, plan zarządzania długiem może być właśnie dla Ciebie. W przypadku planu zarządzania długiem, będziesz współpracował z agencją doradztwa kredytowego nonprofit, aby negocjować z wierzycielami i opracować plan spłaty.
Zamykasz wszystkie konta kart kredytowych i dokonujesz jednej miesięcznej płatności na rzecz agencji, która płaci wierzycielom. Ale nadal otrzymujesz wszystkie wyciągi z rachunków od swoich wierzycieli, więc łatwo jest śledzić, jak szybko spłacasz swój dług. Z planu zarządzania długiem, dostaniesz jedne z najlepszych stawek pożyczki konsolidacji zadłużenia (ale nie niższe salda) i koniec do over-limit i opłat za zwłokę, jeśli płacisz zgodnie z umową.
Niektóre agencje mogą pracować za niskie lub żadne koszty, jeśli walczysz. Trzymaj się agencji non-profit zrzeszonych w National Foundation for Credit Counseling lub Financial Counseling Association of America i upewnij się, że Twój doradca ds. zadłużenia jest certyfikowany przez Council on Accreditation.
Podczas gdy jesteś na planie zarządzania długiem, nie będziesz w stanie sięgnąć po karty kredytowe w szczypcie, ponieważ będziesz musiał zamknąć wszystkie swoje konta. To obniży twoją ocenę kredytową. Jednakże, jeśli nadążasz za swoimi płatnościami i nie wpadasz głębiej w długi, plan zarządzania długiem może pomóc poprawić Twój wynik kredytowy w dłuższej perspektywie.
.