Money Crashers
Jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę, znalezienie niedrogiej opieki zdrowotnej może wydawać się niemożliwym zadaniem.
Jeszcze miliony Amerykanów przetrwać bez świadczeń zdrowotnych pracodawcy. Jednym z największych narzędzi w ich arsenale jest konto oszczędnościowe, lub HSA.
Amerykanie coraz częściej znajdują się na własną rękę do zarządzania ich życia finansowego, od opieki zdrowotnej do emerytury do płatnego czasu wolnego. Dotyczy to w szczególności osób pracujących w systemie gig economy, przedsiębiorców prowadzących małe firmy i innych osób poszukujących opcji ubezpieczenia zdrowotnego dla samozatrudnionych.
Jeśli zdecydują się Państwo, że odpowiedzią na dylemat związany z opieką zdrowotną jest HSA, pojawia się pytanie: Gdzie powinieneś otworzyć konto?
Najlepsi dostawcy HSA do użytku w stylu czekowym
Planujesz po prostu użyć swojego HSA jako przyjaznego podatkowo konta czekowego do pokrycia wydatków medycznych? Poniżej przedstawiamy kilku administratorów HSA, którzy oferują konta bez opłat miesięcznych i z łatwym dostępem do środków przez cały czas.
HSA Authority (Old National Bank)
Old National Bank firmuje swój program HSA jako HSA Authority i oferuje elastyczną i wygodną opcję HSA.
Nie pobierają miesięcznych opłat za prowadzenie konta i zrzekają się opłaty za rejestrację, jeśli założysz konto online. Pobierają opłatę za zamknięcie konta w wysokości $25, ale jest to opłata jednorazowa i nie będzie miała na Ciebie wpływu, jeśli nigdy nie zamkniesz konta.
Gdy Twoje konto osiągnie $1,000, staje się uprawnione do dostępu do opcji inwestycyjnych, jeśli zdecydujesz się zainwestować część lub całość swoich funduszy. Jeśli zdecydujesz się na inwestowanie, Twoje konto podlega opłacie rocznej w wysokości $36.
HSA Authority oferuje elastyczny, łatwy dostęp do Twoich funduszy. Zapewniają Ci kartę debetową; czeki; oraz pełną bankowość internetową, w tym płacenie rachunków, przelewy między kontami oraz depozyty mobilne.
Płacą nawet niewielkie odsetki na podstawie salda Twojego konta. Podsumowując, jest to świetna opcja, jeżeli planujesz przede wszystkim używać swojego HSA jako medycznego konta czekowego.
HealthEquity
Inną świetną opcją dla sprawdzania stylu korzystania z HSA jest HealthEquity. Pobierają oni miesięczną opłatę za prowadzenie konta w wysokości $3.95, ale zrzekają się jej, jeśli utrzymujesz saldo konta w wysokości co najmniej $2,500.
Inne podstawowe opłaty za prowadzenie konta obejmują opłatę za zwrot nadpłaty w wysokości $20 – której nie poniesiesz tak długo, jak długo będziesz utrzymywać swoje wpłaty w ramach limitu prawnego – oraz opłatę za zamknięcie konta w wysokości $25, jeśli kiedykolwiek zdecydujesz się je zamknąć.
HealthEquity oferuje również opcję inwestowania, z wyborem około dwóch tuzinów funduszy wzajemnych Vanguard. Jeśli zainwestujesz w nie pieniądze, HealthEquity nakłada niewielką roczną opłatę w wysokości 0,33 USD za każdy zainwestowany 1000 USD (0,033% aktywów pod zarządzaniem, lub AUM).
HealthEquity płaci do 1,5% odsetek w systemie warstwowym w oparciu o saldo i typ konta. Jeśli chodzi o dostęp do Twoich funduszy, HealthEquity ułatwia to za pomocą karty debetowej, czeków i pełnego pakietu bankowości online.
Najlepsi administratorzy HSA do wykorzystania w stylu inwestycyjnym
Jeśli chcesz wykorzystać korzyści podatkowe HSA, aby inwestować pieniądze bardziej jak Roth IRA i rozwijać je bez podatku, opcje stają się bardziej szczegółowe. Biorąc pod uwagę sposób, w jaki emerytura zmieniła się w ciągu ostatniego pokolenia, można rozważyć zainwestowanie przynajmniej części środków z konta HSA w fundusze indeksowe lub inne akcje.
Oto kilku najlepszych administratorów HSA na rynku, którzy łączą tradycyjne wykorzystanie HSA w stylu czekowym z wieloma opcjami inwestycyjnymi, w tym kontami rynku pieniężnego, aby stworzyć stabilną podłogę w HSA na pokrycie udziału własnego.
Fidelity
Fidelity jest brokerem, a Ty masz pełny dostęp do wszystkich inwestycji z ich HSA, tak jak do normalnego konta brokerskiego.
Nie pobierają oni miesięcznych opłat za utrzymanie lub opłat za otwarcie lub zamknięcie konta. Podobnie jak ich konkurenci w świecie maklerów online, Fidelity nie pobiera już prowizji od transakcji.
Niestety, Fidelity HSA pobiera roczną opłatę, która może wynieść nawet 48 USD. Ale jest to jedyna opłata, jaką nakładają i nie ma minimalnego salda, aby uzyskać dostęp do pełnego pakietu opcji inwestycyjnych.
Ułatwiają dostęp do funduszy za pomocą karty debetowej, bankowości internetowej i czeków. Konto HSA firmy Fidelity to wszechstronna, przystępna cenowo, bogata w funkcje opcja dla posiadaczy kont, którzy chcą inwestować, a nie tylko oszczędzać i wydawać.
Lively HSA
Zdrowotne konto oszczędnościowe firmy Lively współpracuje z TD Ameritrade w zakresie platformy inwestycyjnej, dając posiadaczom konta pełną kontrolę nad wyborem inwestycji. Nie ma minimalnego salda, aby uzyskać dostęp do inwestowania w stylu maklerskim, a TD Ameritrade nie pobiera już prowizji od transakcji, dzięki czemu inwestowanie jest tanie i elastyczne.
Ale Lively nie pobiera miesięcznej lub rocznej opłaty od pracowników, którzy uczestniczą w planach HSA, ale pobiera miesięczną opłatę w wysokości $2.95 od pracodawców. Jeśli jesteś samozatrudniony, przygotuj się na pokrycie tej miesięcznej opłaty samodzielnie, ale pozostaje ona niezwykle przystępna.
Lively zapewnia kartę debetową na pokrycie wydatków, plus pełny dostęp do bankowości online do twoich kont w celu łatwego transferu funduszy. Nie oferują czeków, ale w XXI wieku, czeki i tak są reliktem przeszłości.
HSA Bank
Inny administrator HSA, który korzysta z platformy brokerskiej TD Ameritrade, HSA Bank oferuje niskie opłaty i dużą elastyczność.
Opłaty za sam HSA wynoszą $2.50 miesięcznie, plus $3 za dostęp do platformy inwestycyjnej. Ale HSA Bank zrzeka się obu opłat, jeśli utrzymasz minimalne saldo w wysokości $5,000. Jedyną inną opłatą jaką pobiera jest opłata za zamknięcie konta w wysokości $25.
W uzupełnieniu do TD Ameritrade, HSA Bank oferuje alternatywną opcję inwestowania z bardziej praktycznym zarządzaniem poprzez Devenir, jeśli szukasz więcej wskazówek. Devenir stosuje model robo-advisingu i pobiera odpowiednią opłatę, w postaci rocznej opłaty w wysokości 0.45% sumy bilansowej.
HSA Bank oferuje dużą łatwość dostępu dzięki karcie debetowej, czekom i pełnej bankowości internetowej. Aby skorzystać z opcji inwestycyjnych, zarówno poprzez TD Ameritrade jak i Devenir, musisz posiadać saldo w wysokości co najmniej $1,000.
Further HSA (Formerly Select Account)
Further HSA wykorzystuje platformę brokerską Charlesa Schwaba do zarządzania Twoimi transakcjami i inwestycjami. To działa świetnie, ponieważ Schwab nie pobiera już żadnych prowizji od amerykańskich akcji.
Further HSA pobiera opłatę roczną w wysokości 18 USD. Miesięczne opłaty za utrzymanie różnią się w zależności od planu i wynoszą od $1 do $4 miesięcznie. Droższe plany oferują wyższe oprocentowanie. Further HSA nie pobiera opłat za rejestrację, za zamknięcie konta, ani opłat za zwrot nadpłaconych składek.
Należy pamiętać, że mają oni minimalne salda do inwestowania. Przy $1,000, możesz inwestować w ich wstępnie przydzielone inwestycje. Przy $10,000 masz pełny dostęp do konta maklerskiego Schwab, aby inwestować w co tylko chcesz. Obejmuje to Schwab Intelligent Portfolios, ich usługę robo-advisor.
Dalszy HSA ułatwia dostęp za pomocą karty debetowej i bankowości internetowej. Jest to świetna opcja dla inwestorów z wysokim saldem HSA i kosztuje zaledwie 30 USD rocznie.
Factors to Consider When Choosing an HSA
Nie wszystkie konta oszczędnościowe zdrowia są stworzone jednakowo. Różni administratorzy HSA mają różne mocne i słabe strony, więc musisz wiedzieć, czego chcesz od HSA, aby wybrać ten, który jest dla Ciebie najlepszy.
Health savings account holders fall into two camps: those who just want to use their HSA as a checking account to cover medical expenses, and those who want to use their HSA as a tax-free vehicle to invest for long-term growth. Ci pierwsi mają prostsze potrzeby i dlatego łatwiej ich zadowolić.
Mając to na uwadze, oto pięć czynników, które należy rozważyć przy wyborze HSA.
Łatwość dostępu
Im więcej planujesz regularnie wypłacać pieniędzy ze swojego HSA, tym ważniejsze jest, abyś mógł to łatwo zrobić.
Wielu administratorów HSA oferuje karty debetowe, czeki, bankowość internetową, a nawet płacenie rachunków online, podobnie jak w przypadku konta czekowego. Należy pamiętać o łatwym dostępie, zwłaszcza jeśli planują Państwo korzystać z HSA bardziej jak z konta czekowego niż maklerskiego.
Opcje inwestycyjne
Każdy administrator HSA oferuje różne opcje inwestycyjne. Począwszy od bardzo ograniczonych do pełnego wyboru inwestycji dostępnych w ramach zwykłego rachunku maklerskiego.
Ponownie, ma to większe lub mniejsze znaczenie w zależności od tego, jak planują Państwo korzystać ze swojego HSA.
Wymogi dotyczące minimalnego salda
Niektórzy administratorzy HSA nakładają na posiadaczy kont wymagania dotyczące minimalnego salda. Niespełnienie tych wymagań może skutkować miesięcznymi opłatami za utrzymanie konta, ograniczeniem opcji inwestycyjnych lub innymi karami i ograniczeniami.
Przed otwarciem konta upewnij się, że dobrze rozumiesz wymagania dotyczące minimalnego salda, jeśli takie istnieją, dla administratora HSA.
Opłaty
Różni administratorzy HSA naliczają różne tabele opłat. Częste opłaty obejmują:
- Miesięczne opłaty za utrzymanie konta
- Opłaty roczne
- Opłaty za prowizję handlową
- Opłaty za korektę nadpłaty wkładu
- Opłaty za zapisanie konta
- Opłaty za zamknięcie konta
- Opłaty za obsługę telefoniczną
Administratorzy mogą również stać się kreatywni i wymyślać inne opłaty, aby zmylić i kosztować Cię. Przeczytaj drobny druk i wybierz administratora, który odpowiada Twoim potrzebom HSA z minimalnymi – lub nawet zerowymi – opłatami.
Oprocentowanie
Niektóre HSA są skonstruowane bardziej jak konta czekowe lub oszczędnościowe niż rachunki maklerskie. Często płacą one odsetki od środków, które w nich trzymasz.
W większości przypadków, odsetki nie są wystarczająco wysokie, aby pisać o nich w domu. Posiadacze kont muszą uważać, aby zrównoważyć oferty odsetkowe z opłatami. Na przykład, jeżeli konto pobiera $5 miesięcznej opłaty za prowadzenie i płaci 0.2% odsetek, to konto z saldem $3,000 zarobi $6 rocznych odsetek, ale straci $60 rocznie na opłaty.
Porównaj to z kontem, które nie pobiera miesięcznych opłat i nie płaci odsetek. Często lepiej jest unikać opłat niż gonić za odsetkami na kontach HSA.
Final Word
Zdrowotne konta oszczędnościowe oferują niesamowite i unikalne korzyści podatkowe oraz rosnącą elastyczność dla posiadaczy kont. Najlepsi administratorzy HSA ułatwiają dostęp do funduszy i płacenie rachunków medycznych, nawet jeśli inwestujesz dla nieopodatkowanego wzrostu po stronie maklerskiej konta.
Jeśli jesteś nowy w idei HSA, dąż do utrzymania części swojego salda HSA w gotówce, zamiast inwestowania go w akcje. Możesz potrzebować dostępu do nich w każdej chwili, aby zapłacić rachunek medyczny.
Pamiętaj, że Twoje fundusze HSA nie pójdą na marne na emeryturze. Będziesz miał mnóstwo rachunków za opiekę zdrowotną, więc rozważ wykorzystanie HSA w bardziej kreatywny sposób, jako kolejnego konta emerytalnego chronionego podatkami.
.