Najlepsze CD Unii Kredytowych

Najlepsze CD Unii Kredytowych

Co to jest Unia Kredytowa?

Unie Kredytowe są instytucjami finansowymi, które świadczą usługi bankowe takie jak konta czekowe, konta oszczędnościowe i pożyczki. Są to organizacje non-profit, których właścicielami są klienci i które zazwyczaj skupiają się na społeczności lokalnej. Aby przystąpić do unii kredytowej, zazwyczaj musisz mieć wspólną więź z innymi klientami. Na przykład, wszyscy możecie pracować dla tego samego pracodawcy lub mieszkać w tej samej okolicy. Jednak niektóre unie kredytowe, jak te wymienione tutaj, są dostępne dla klientów z całego kraju. Aby się do nich zakwalifikować, zazwyczaj musisz dołączyć do organizacji non-profit, często wpłacając niewielką darowiznę.

Czym unie kredytowe różnią się od banków?

Unie kredytowe świadczą wiele z tych samych usług co banki. Ale ich struktura non-profit czyni je wyjątkowymi. W teorii unie kredytowe skupiają się przede wszystkim na obsłudze klientów-właścicieli i utrzymywaniu konkurencyjnych stawek. Bez konieczności generowania zysków dla zewnętrznych inwestorów lub płacenia podatków od zysków, unie kredytowe mogą mieć przewagę. Mimo to zawsze warto porównywać oferty banków i unii kredytowych.

„Członkostwo” to kolejna różnica. Aby przystąpić do unii kredytowej, musisz spełnić określone kryteria kwalifikacyjne. Z drugiej strony, banki udostępniają swoje usługi każdemu.

Dlaczego oprocentowanie w Unii Kredytowej jest tak dobre?

Unie Kredytowe często płacą wyższe oprocentowanie na płytach CD niż banki. Bez potrzeby maksymalizacji zysków dla zewnętrznych udziałowców, unie kredytowe mogą zmaksymalizować to, co wypłacają na kontach oszczędnościowych i płytach CD. Ponadto, unie kredytowe nie płacą federalnych podatków dochodowych. To zapewnia dodatkowe środki na oferowanie wysokich stóp procentowych dla członków.

Jak działają płyty CD?

Płyta CD jest kontem, które płaci określoną stawkę za wybrany przez ciebie okres czasu. Kiedy używasz CD, zobowiązujesz się do pozostawienia swoich środków w banku i możesz być zmuszony do zapłacenia kary, jeśli wypłacisz środki wcześniej. Banki i unie kredytowe zazwyczaj nagradzają Cię za Twoje zaangażowanie płacąc wyższe oprocentowanie na płytach CD niż na kontach oszczędnościowych.

CD są „depozytami terminowymi”. Aby otworzyć płytę CD, wybierasz termin (na przykład sześć miesięcy lub trzy lata) i wpłacasz pieniądze. Twój CD „dojrzewa”, gdy kończy się termin, a Ty możesz wypłacić uzyskane środki lub zainwestować je ponownie w inny CD. Jeżeli nic nie zrobisz, niektóre banki i unie kredytowe automatycznie dokonają reinwestycji w inną płytę CD o tym samym terminie.

Jak działają kary za przedwczesną wypłatę?

Konta CD są bardziej opłacalne niż konta oszczędnościowe, ponieważ obiecujesz, że Twoje pieniądze pozostaną nietknięte przez dłuższy okres czasu. Jeśli jednak musisz wypłacić środki, często możesz to zrobić – za odpowiednią opłatą. Kara za przedterminową wypłatę to opłata, którą płacisz bankowi, gdy wyjmujesz pieniądze przed terminem zapadalności płyty CD.

Kary są często podawane jako liczba dni odsetek. Na przykład, bank lub unia kredytowa może mieć następujący harmonogram opłat:

• Dla terminów krótszych niż rok, zapłać 90 dni odsetek
• Dla terminów od roku do pięciu lat, zapłać sześć miesięcy odsetek
• Dla terminów dłuższych niż pięć lat, zapłać 12 miesięcy odsetek

Co to jest płyta CD bez opłat?

Niektóre płyty CD nie mają kar za przedterminową wypłatę. Możesz wypłacić środki z płyty bezkarnej w dowolnym momencie bez ponoszenia dodatkowych opłat. Być może będziesz musiał poczekać co najmniej siedem dni roboczych po otwarciu konta, ale po tym czasie pieniądze są wolne i czyste.

Płyty CD bez opłat karnych oferują elastyczność, ale możesz zapłacić niewielką cenę za utrzymanie otwartych opcji. Te płyty CD są zazwyczaj niżej oprocentowane niż płyty CD, które posiadają karę za wcześniejsze wycofanie środków (wszystkie inne rzeczy są takie same). Mimo to, lokata bez kary może mieć sens, jeżeli odkładasz środki na niespodziewane potrzeby. Podobnie, jeśli uważasz, że stopy procentowe mogą spaść, możesz skorzystać z płyty CD bez kary zamiast konta oszczędnościowego. Ta strategia pozwala Ci zablokować dzisiejsze stopy procentowe (przynajmniej na jakiś czas) przy jednoczesnym zachowaniu płynności finansowej.

Co to jest drabina CD?

Drabina CD jest strategią, która pomaga uniknąć problemów, które mogą powstać, jeśli umieścisz wszystkie swoje pieniądze w jednej płycie CD. Aby zastosować strategię drabinkową, należy zakupić wiele płyt CD o różnych terminach zapadalności. W ten sposób płyty CD zapadają co jakiś czas, a Ty możesz wykorzystać te środki na wydatki. Co więcej, w miarę wzrostu i spadku stóp procentowych, drabina zapobiega inwestowaniu wszystkiego w najniżej oprocentowane płyty CD.

Na przykład, jeśli masz $20,000 do zainwestowania, możesz użyć poniższej strategii:

• $5,000 w 6-miesięczną płytę CD
• $5,000 w 12-miesięczną płytę CD
• $5,000 w 18-miesięczną płytę CD
• $5,000 w 24-miesięczną płytę CD

Gdy tylko płyta CD staje się wymagalna, wkładasz wpływy na nową 24-miesięczną płytę CD. W ten sposób masz dostęp do gotówki co sześć miesięcy. Możesz wydać te pieniądze lub reinwestować je na dowolnych stopach procentowych.

Czego powinieneś szukać w CD?

Zarobki

Oprocentowanie, które zarabiasz na CD jest jednym z najważniejszych aspektów. Unie kredytowe zazwyczaj podają roczną stopę procentową (APY), która pomaga porównać oferty z różnych miejsc. APY uwzględnia procent składany, więc nie musisz zwracać uwagi na częstotliwość procentu składanego, jeśli używasz tej miary. Jeśli porównujesz oprocentowanie (ale nie APY), płyty CD z codzienną kapitalizacją są najlepsze, wszystkie inne rzeczy są takie same.

Bezpieczeństwo

Sprawdź, czy kupujesz płyty CD od unii kredytowej, która jest ubezpieczona federalnie. Ubezpieczenie NCUSIF jest wspierane przez rząd USA, a Twoje fundusze są chronione do $250,000 na deponenta w danej instytucji.

Elastyczność

Jak oceniasz płyty CD, przejrzyj zasady wcześniejszej wypłaty. Może się zdarzyć, że będziesz musiał wypłacić swoje pieniądze przed terminem i dobrze jest wiedzieć, ile za to zapłacisz. Jeżeli wiele unii kredytowych oferuje podobne oprocentowanie, rozważ skorzystanie z tych, które oferują najbardziej liberalne kary za przedterminowe wypłaty.

Minimalna wpłata

Przed podjęciem decyzji o wyborze unii kredytowej, sprawdź minimalne wymagania co do zakupu płyt CD. W zależności od tego, ile masz do dyspozycji, może to decydować o tym, gdzie otworzysz konto. Minimalne wymagania dla CD w wysokości $500 nie są rzadkością, ale niektóre instytucje wymagają $2,500 lub więcej.

Jakie są niektóre alternatywy dla CD?

Dyski CD są doskonałym rozwiązaniem dla zachowania bezpieczeństwa Twoich pieniędzy przy jednoczesnej maksymalizacji zarobków. Jeżeli trzymasz fundusze w banku lub unii kredytowej, płyta CD prawdopodobnie oferuje najwyższe oprocentowanie. Ale inne instrumenty mogą lepiej odpowiadać Twoim potrzebom.

• Konta oszczędnościowe również płacą odsetki, ale możesz je wypłacić, jeśli potrzebujesz funduszy natychmiast – bez obawy o karę za wcześniejsze wycofanie.
• Konta rynku pieniężnego płacą stawki podobne do kont oszczędnościowych, ale mogą zawierać narzędzia do wydawania pieniędzy. Na przykład, możesz mieć możliwość korzystania z karty debetowej, czeków lub płacenia rachunków online.

.