Naprawa kredytu: How to „Fix” Your Credit Yourself
Nie ma niczego, co firma zajmująca się naprawą kredytów mogłaby dla Ciebie legalnie zrobić – nawet usunąć błędne informacje – czego nie mógłbyś zrobić sam, ponosząc niewielkie lub żadne koszty. And the cost of hiring such a company can be considerable, ranging from hundreds to thousands of dollars.
While it can be tempting to offload the work of fixing your credit to a credit repair company, it’s important to know what they can and can’t do-and to take steps on your own first before you consider shelling out cash to pay their fees.
What Is the Credit Repair Organizations Act?
Credit repair companies dispute negative information found on your credit reports. Ale w przeszłości, niektóre z tych firm będzie zawyżać co mogą zrobić dla konsumentów do bębna się biznesu.
Ustawa o Organizacjach Naprawiających Kredyty (CROA) jest prawem federalnym, które weszło w życie 1 kwietnia 1997 r., w odpowiedzi na pewną liczbę konsumentów, którzy cierpieli z powodu oszustw związanych z naprawą kredytów. W efekcie, prawo zapewnia, że firmy zajmujące się naprawą kredytów:
- Nie mogą pobierać żadnych opłat od konsumenta, dopóki nie zakończą w pełni usług, które obiecują.
- Muszą dostarczyć konsumentom pisemną umowę określającą wszystkie usługi, które mają być świadczone, jak również warunki płatności. Zgodnie z prawem, konsumenci mają trzy dni na odstąpienie od umowy.
- Nie mogą prosić lub sugerować, że wprowadzasz w błąd firmy zajmujące się sprawozdawczością kredytową na temat swoich kont kredytowych lub zmieniasz swoją tożsamość, aby zmienić swoją historię kredytową.
- Nie mogą świadomie dokonywać zwodniczych lub fałszywych roszczeń dotyczących usług, które są w stanie zaoferować.
- Nie mogą prosić Cię o podpisanie czegokolwiek, co stwierdza, że tracisz swoje prawa wynikające z CROA. Jakiekolwiek zrzeczenie się, które Państwo podpiszą, nie może być egzekwowane.
Ustawa CROA dodaje przejrzystości i należytej staranności do procesu naprawy kredytu, zmniejszając prawdopodobieństwo, że konsumenci zostaną wykorzystani. Jednak organy regulacyjne wciąż znajdują nieprawidłowości wśród firm zajmujących się naprawą kredytów.
Consumer Financial Protection Bureau pozwało kilka firm zajmujących się naprawą kredytów w ciągu ostatnich lat za żądanie niedozwolonych opłat z góry, wprowadzanie klientów w błąd co do ich zdolności do naprawy kredytu i inne.
Can You Pay to Have Your Credit Fixed?
Jeśli Twój plik kredytowy zawiera informacje, które uważasz za nieprawidłowe, firmy zajmujące się naprawą kredytów mogą zaoferować zakwestionowanie informacji z agencjami sprawozdawczości kredytowej w Twoim imieniu. Firmy zajmujące się naprawą kredytów zazwyczaj pobierają miesięczną opłatę za pracę wykonaną w poprzednim miesiącu lub stałą opłatę za każdy element, który zostanie usunięty z Twojego raportu. Experian nie pobiera jednak opłat od konsumentów ani nie wymaga żadnych specjalnych formularzy do kwestionowania informacji, więc jest to coś, co można zrobić samemu bez ponoszenia kosztów.
Jeśli korzystasz z miesięcznej subskrypcji, koszt wynosi zazwyczaj około 75 USD miesięcznie, ale może się różnić w zależności od firmy. To samo dotyczy uiszczania opłaty za każde usunięcie, ale ta opcja zazwyczaj wynosi 50 dolarów za sztukę lub więcej.
To powiedziawszy, ważne jest, aby pamiętać, że naprawa kredytu nie jest lekarstwem na wszystko i w wielu przypadkach przekracza linię do nieetycznych lub nawet nielegalnych środków, próbując usunąć informacje, które zostały dokładnie zgłoszone do biur kredytowych. Podczas gdy te firmy mogą próbować zakwestionować każdą negatywną informację na twoich raportach, jest mało prawdopodobne, że informacje zgłoszone dokładnie przez twoich kredytodawców zostaną usunięte.
And again, credit repair companies can’t do anything that you can’t do on your own for free. W rezultacie, jest to dobry pomysł, aby rozważyć pracy, aby naprawić swój kredyt pierwszy przed płacić za usługę naprawy kredytowej, aby to zrobić dla Ciebie.
Jak „naprawić” swój kredyt samemu
Nie ma szybkiej naprawy dla Twojego kredytu. Informacje, które są negatywne, ale dokładne (takie jak nieuregulowane płatności, potrącenia lub konta windykacyjne) pozostaną w raporcie kredytowym przez siedem do dziesięciu lat. Są jednak kroki, które możesz podjąć, aby zacząć budować bardziej pozytywną historię kredytową i z czasem poprawić swoją ocenę kredytową.
Sprawdź swój raport kredytowy
Aby lepiej zrozumieć swój obraz kredytowy i to, co widzą kredytodawcy, sprawdź swój raport kredytowy i dowiedz się więcej o tym, jak czytać raport kredytowy Experian. Warto również zamówić bezpłatną ocenę kredytową w firmie Experian. Otrzymasz listę czynników ryzyka, które mają największy wpływ na Twoją ocenę, dzięki czemu będziesz mógł wprowadzić zmiany, które pomogą Ci ją poprawić.
Jeśli znajdziesz informacje, które są nieprawidłowe, możesz zgłosić spór do agencji sprawozdawczości kredytowej, na której raporcie je znalazłeś. Należy również skontaktować się bezpośrednio z pożyczkodawcą, który podał nieprawidłowe informacje i poprosić go o poprawienie swoich danych.
Popraw swoją historię płatniczą
Twoja historia płatnicza jest najważniejszym składnikiem modeli scoringowych FICO®. Opóźnienia i braki w płatnościach obniżają Twoją ocenę kredytową, a bankructwa i windykacje mogą spowodować znaczne szkody. Te negatywne informacje pozostaną w twoim raporcie kredytowym i będą miały wpływ na twoją punktację przez 7 do 10 lat.
Twoja punktacja często bierze pod uwagę wielkość twojego zadłużenia i czas brakujących płatności. Im większy jest twój dług i im bardziej aktualne są twoje braki w płatnościach, tym gorsza będzie twoja punktacja. Przyprowadzenie aktualnych kont i kontynuowanie płacenia na czas prawie zawsze będzie miało pozytywny wpływ na twoją punktację.
Know Your Credit Utilization Ratio
Modele scoringu kredytowego zazwyczaj biorą pod uwagę twój współczynnik wykorzystania kredytu, czyli ile jesteś winien w porównaniu do tego ile masz dostępnego kredytu.
Podstawowo, jest to suma wszystkich twoich długów odnawialnych (takich jak salda kart kredytowych) podzielona przez całkowity kredyt, który jest dla ciebie dostępny (lub suma wszystkich twoich limitów kredytowych) – pomnożona przez 100, aby uzyskać wartość procentową. Na przykład, jeśli masz $6,000 salda na karcie kredytowej i $60,000 całkowitego dostępnego kredytu na wszystkich kontach kart kredytowych, twój współczynnik wykorzystania wynosi 10%.
Wysoki współczynnik wykorzystania kredytu może negatywnie wpłynąć na twoją punktację kredytową. Ogólnie rzecz biorąc, dobrze jest utrzymywać wskaźnik wykorzystania kredytu poniżej 30%, ale nie ma ścisłej reguły – im jest on niższy, tym lepiej.
Jest kilka różnych sposobów na obniżenie wskaźnika wykorzystania kredytu:
- Zacznij spłacać salda na swoich kontach.
- Zwiększ swój całkowity dostępny kredyt otwierając nowe konto karty kredytowej lub wnioskując o zwiększenie limitu kredytowego na istniejącej karcie.
- Skonsoliduj swój dług na karcie kredytowej z pożyczką osobistą, która nie jest uwzględniana w obliczeniach wskaźnika wykorzystania kredytu.
Tak więc, podczas gdy zwiększenie limitu kredytowego może wydawać się atrakcyjną opcją, może to być ryzykowne posunięcie. Jeśli zwiększenie limitu kredytowego skłania Cię do większych wydatków, możesz popaść w większe długi. Dodatkowo, jeśli spróbujesz otworzyć nową kartę kredytową, twarde zapytanie pojawi się w twoim raporcie kredytowym i może tymczasowo obniżyć twój wynik kredytowy o kilka punktów.
Także, podczas gdy konsolidacja długu z osobistą pożyczką może obniżyć twój wskaźnik wykorzystania do zera natychmiast, może być ciężko uzyskać zatwierdzenie dla pożyczki z rozsądną stopą procentową, jeśli twój wynik kredytowy jest w złym stanie.
As such, paying down your balances on credit cards and other revolving credit accounts may be the best option to improve your credit utilization rate and, subsequently, your credit scores.
Rozważ ile masz kont kredytowych
Modele scoringowe biorą pod uwagę ile jesteś winien i na ilu różnych kontach. Jeśli masz zadłużenie na wielu kontach, korzystne może być spłacenie niektórych z nich, jeśli możesz.
Spłacenie długu na karcie kredytowej jest celem wielu osób, które narosły w przeszłości, ale nawet po spłaceniu salda do zera, rozważ utrzymanie tego konta otwartego. Nie tylko zamknięcie go może zaszkodzić punktacji poprzez wyeliminowanie dostępnego kredytu i zwiększenie wskaźnika wykorzystania kredytu, ale utrzymanie otwartych spłaconych kont może być również plusem, ponieważ są to stare konta w dobrej (spłaconej) kondycji. I znowu, możesz również rozważyć konsolidację długów.
Pomyśl o swojej historii kredytowej
Modele oceny kredytowej, takie jak te stworzone przez FICO®, często biorą pod uwagę wiek twojego najstarszego konta i średni wiek wszystkich twoich kont, nagradzając osoby z dłuższą historią kredytową. Zanim zamkniesz konto karty kredytowej, zastanów się nad swoją historią kredytową. Pozostawienie otwartej karty kredytowej może być korzystne, nawet jeśli już ją spłaciłeś i nie planujesz jej używać.
Oczywiście, jeśli utrzymanie otwartych kont i dostęp do kredytu może spowodować dodatkowe wydatki i zadłużenie, możesz zdecydować się na zamknięcie tych kont. Podobnie jak w przypadku odcisków palców, każda osoba ma unikalną sytuację finansową i tylko Ty znasz wszystkie jej tajniki. Upewnij się, że dokładnie oceniasz swoją sytuację, aby znaleźć podejście, które działa najlepiej dla Ciebie.
Be Wary of New Credit
Otwarcie kilku kont kredytowych w krótkim okresie czasu może spowodować, że będziesz wydawał się ryzykowny dla kredytodawców i, z kolei, negatywnie wpłynie na Twoją punktację kredytową. Zanim weźmiesz pożyczkę lub otworzysz nowe konto na karcie kredytowej, zastanów się, jaki to może mieć wpływ na Twój kredyt.
Należy jednak pamiętać, że kiedy kupujesz samochód lub rozglądasz się za najlepszym kredytem hipotecznym, twoje zapytania mogą być zgrupowane razem i liczone jako tylko jedno zapytanie dla celów scoringu kredytowego. W wielu powszechnie stosowanych modelach scoringowych, ostatnie zapytania mają większy wpływ niż starsze zapytania, a pojawiają się one w raporcie kredytowym tylko przez 24 miesiące.
Jak długo trwa odbudowa kredytu?
Ciężko jest powiedzieć z całą pewnością, jak długo trwa odbudowa kredytu, ponieważ historia kredytowa każdej osoby jest inna. Jeśli miałeś problemy z kredytem w przeszłości, to jak długo potrwa odbudowa kredytu zależy po części od tego, jak poważne są negatywne informacje w Twoim raporcie kredytowym i jak dawno temu miały one miejsce. Podczas gdy niektóre działania mogą przynieść niemal natychmiastowy efekt – jak na przykład spłata salda karty kredytowej – inne mogą zająć miesiące, aby uzyskać znaczący pozytywny wpływ.
Jeśli kwestionujesz informacje w swoim raporcie kredytowym, które Twoim zdaniem są fałszywe lub niedokładne, dochodzenie może potrwać do 30 dni. Jeśli agencja kredytowa uzna Twój spór za uzasadniony, informacja zostanie usunięta z Twojego raportu kredytowego, a Twoja ocena punktowa będzie odzwierciedlać tę zmianę, gdy tylko zostanie ponownie obliczona.
Jeśli dokonujesz płatności lub zmniejszasz saldo karty kredytowej, nie martw się, jeśli Twój raport kredytowy nie zostanie zaktualizowany od razu. Wierzyciele przekazują raporty do Experian i innych agencji sprawozdawczości kredytowej okresowo, zazwyczaj co miesiąc. Zależnie od tego, kiedy w danym miesiącu Twój kredytodawca zgłasza aktualizacje, może to potrwać do 30 dni lub dłużej.
Bardzo ważne jest, abyś regularnie sprawdzał swoją historię kredytową, aby śledzić swoje postępy i upewnić się, że w raporcie znajdują się właściwe informacje. W miarę budowania pozytywnej historii kredytowej, w miarę upływu czasu, Twoja ocena punktowa prawdopodobnie się poprawi i będziesz miał większe szanse na zakwalifikowanie się do korzystnych warunków kredytowych, gdy będziesz musiał ponownie zaciągnąć pożyczkę.
Jak uzyskać dodatkową pomoc z kredytem i długiem
Jeśli Twój dług jest do spłacenia, rozważ jego konsolidację za pomocą pożyczki osobistej lub karty kredytowej z przeniesieniem salda.
W niektórych przypadkach, pożyczki konsolidacji zadłużenia mogą zapewnić niższe oprocentowanie i zmniejszone miesięczne płatności, tak długo, jak kwalifikujesz się i trzymać się warunków programu. Z kartą do transferu salda, można zazwyczaj uzyskać wstępną promocję 0% APR, podczas której można spłacić saldo bez odsetek. Just be mindful not to continue charging on the original card once the balance is transferred.
If your debt feels overwhelming and your credit isn’t good enough to get a balance transfer card or a low-interest personal loan, it may be valuable to seek out the services of a renowned credit counseling agency. Wiele z nich nie jest nastawionych na zysk i zazwyczaj można uzyskać konsultację z poradami dostosowanymi do twojej sytuacji bez żadnych kosztów.
Więcej informacji na temat wyboru odpowiedniego renomowanego doradcy kredytowego można uzyskać w Narodowej Fundacji Doradztwa Kredytowego.
Doradcy kredytowi mogą również pomóc Ci w opracowaniu planu zarządzania długiem (DMP) w przypadku niezabezpieczonych długów, takich jak karty kredytowe. W takim układzie będziesz dokonywać comiesięcznych płatności na rzecz agencji doradztwa kredytowego, a ona będzie wypłacać fundusze Twoim wierzycielom. Agencja może również być w stanie wynegocjować niższe miesięczne płatności i stopy procentowe.
Jeśli doradca kredytowy negocjuje ustalone kwoty, które oznaczają, że płacisz mniej swoim wierzycielom niż pierwotnie byłeś winien, Twój wynik kredytowy może się pogorszyć. Ponadto, w raporcie kredytowym może pojawić się informacja, że rachunki są opłacane za pośrednictwem DMP i nie zostały opłacone zgodnie z pierwotnymi ustaleniami, co może być negatywnie postrzegane przez kredytodawców. Jednakże, korzystanie z DMP nie może mieć negatywnego wpływu na twoją historię kredytową, jeśli nadal będziesz dokonywać płatności na czas, zgodnie z nowymi warunkami.
Keep Track of Your Credit After You’ve Reached Your Goal
Po wykonaniu pracy, aby odbudować swoją historię kredytową, możesz mieć pokusę, aby przejść dalej i skupić się na czymś innym. Chociaż prawdopodobnie nie będziesz musiał skupiać się tak bardzo na swoim wyniku kredytowym jak kiedyś, nadal warto mieć na niego oko.
Monitorowanie Twojego kredytu pomoże Ci zauważyć wszelkie potencjalne problemy, które mogą spowodować ponowny spadek Twojego wyniku kredytowego. Dzięki bezpłatnemu narzędziu monitorowania kredytu firmy Experian uzyskasz dostęp do swojej punktacji FICO® Score☉ opartej na danych Experian oraz do aktualnej kopii raportu kredytowego Experian. Otrzymasz również powiadomienia w czasie rzeczywistym o nowych zapytaniach i kontach, podejrzanej aktywności i zmianach danych osobowych.
Dowiedz się więcej o naprawie kredytu
- Jak odbudować kredyt
Dobry kredyt może sprawić, że wiele życiowych sytuacji finansowych stanie się łatwiejszych i mniej kosztownych. Na przykład, z dobrym kredytem, można uzyskać zatwierdzenie dla kredytu hipotecznego lub samochodowego, i … - Jak Odbudować Kredyt
Nie ma szybkiej recepty na naprawę kredytu, ale są działania, które możesz podjąć, aby poprawić swój kredyt i upewnić się, że Twój raport kredytowy jest dokładny. - Jak zakwestionować informacje w raporcie kredytowym
Oto jak zażądać korekty informacji w raporcie kredytowym – proces znany jako spór. - Jak działają firmy zajmujące się naprawą kredytów?
Firmy zajmujące się naprawą kredytów próbują usunąć informacje z Twojego raportu kredytowego za odpowiednią opłatą. Możesz zrobić wszystko, co one mogą, za darmo. - Czy firmy zajmujące się naprawą kredytów mogą usunąć opóźnienia w płatnościach?
Firmy zajmujące się naprawą kredytów mogą obiecać usunięcie opóźnień w płatnościach, ale nie mają więcej władzy niż Ty, jeśli chodzi o kwestionowanie informacji w raporcie kredytowym. - Jak poprawić swój wynik kredytowy?