Obligacje oszczędnościowe 101: Jak one działają i co musisz wiedzieć

Obligacje oszczędnościowe 101: Jak one działają i co musisz wiedzieć

Obligacje oszczędnościowe są rodzajem obligacji lub papierów dłużnych, emitowanych przez rząd Stanów Zjednoczonych. W przeciwieństwie do typowych obligacji, które regularnie płacą odsetki, obligacja oszczędnościowa jest obligacją „zerokuponową”, co oznacza, że płaci odsetki tylko wtedy, gdy jest wykupiona przez właściciela. Obligacja jest niezbywalna, więc nie można jej sprzedać innemu oszczędzającemu, kolejna cecha, która odróżnia ją od bardziej typowych obligacji.

Oto nasz przewodnik po rozpoczęciu korzystania z obligacji oszczędnościowych i co musisz wiedzieć, jeśli rozważasz je jako część swojego osobistego planu oszczędnościowego.

Obligacje oszczędnościowe FAQ

Co to jest obligacja oszczędnościowa?

Obligacje oszczędnościowe są łatwym sposobem dla osób indywidualnych na pożyczenie pieniędzy bezpośrednio rządowi i otrzymanie zwrotu z inwestycji. Obligacje są sprzedawane po ich wartości nominalnej. Jeśli więc chcesz zainwestować 50 dolarów, kupujesz obligację o wartości 50 dolarów, a następnie zaczynasz naliczać odsetki od tej kwoty. W miarę narastania odsetek na koncie, będziesz składał swoje zyski, a więc Twoje odsetki będą zarabiać na odsetki.

Obligacja oszczędnościowa różni się od tradycyjnej obligacji na kilka kluczowych sposobów:

• W przeciwieństwie do tradycyjnej obligacji, która regularnie wypłaca odsetki pieniężne, obligacja oszczędnościowa nie wypłaca ich aż do momentu jej wykupu (mimo że obligacja nalicza odsetki w czasie).
• Podczas gdy tradycyjne obligacje zapadają w określonym terminie, a następnie przestają istnieć, obligacje oszczędnościowe mogą zapadać, a następnie nadal istnieć.
• Obligacja oszczędnościowa może nadal naliczać odsetki do czasu jej wykupu lub do 30 lat po jej wyemitowaniu.
• W przypadku tradycyjnych obligacji, właściciel płaci podatki od płatności odsetkowych, ale właściciel obligacji oszczędnościowych nie płaci podatków do czasu wykupu obligacji.
• W przeciwieństwie do większości tradycyjnych obligacji, odsetki od obligacji oszczędnościowych Serii EE lub Serii I podlegają podatkowi dochodowemu tylko na poziomie krajowym, a nie na poziomie stanowym lub niższym.
• Kupujący tradycyjne obligacje może nabyć dowolną kwotę w dowolnym czasie, ale nabywcy obligacji oszczędnościowych są ograniczeni do zakupu $10,000 w obligacjach każdej serii (więc $20,000 łącznie) w jednym roku.

Jak działają obligacje oszczędnościowe?

Obligacje oszczędnościowe działają poprzez wypłatę odsetek za obligację. While the savings bond accrues interest over time, it does not pay until you redeem it.

Savings bonds can be redeemed only by the owner, and you will not be able to sell them to or buy them from another person. Obligacja może zostać wykupiona bezpośrednio u rządu, lub w przypadku obligacji papierowych, u rządu lub instytucji finansowej.

Obligacje oszczędnościowe można nabyć bezpośrednio od rządu Stanów Zjednoczonych, za pośrednictwem strony internetowej Ministerstwa Skarbu pod adresem treasurydirect.gov. Obligacje Serii EE i Serii I można nabyć w formie elektronicznej, natomiast obligacje Serii I można również nabyć w formie papierowej ze zwrotem podatku z IRS.

Możesz kupić elektronicznie obligacje Serii EE lub Serii I o dowolnym nominale powyżej $25 w przyrostach jednocentowych. Na przykład, możesz kupić obligację za $75.34.

Jednakże, papierowe obligacje I występują tylko w nominałach $50, $100, $200, $500 i $1,000.

Jeśli papierowa obligacja zostanie zgubiona, skradziona, zniszczona lub w inny sposób uszkodzona, można zażądać zastępczej obligacji elektronicznej.

Różne rodzaje obligacji oszczędnościowych

Obligacje oszczędnościowe Stanów Zjednoczonych występują w kilku seriach, z których tylko dwie są nadal emitowane:

Obligacje serii E

Rząd Stanów Zjednoczonych po raz pierwszy wyemitował te obligacje, aby sfinansować swoje działania podczas II wojny światowej, i kontynuował ich sprzedaż do 1980 r., kiedy zastąpiły je obligacje serii EE. Te obligacje nie są już emitowane.

Obligacje serii EE

Obligacje serii EE zostały po raz pierwszy wyemitowane w 1980 roku i są emitowane do dziś. Obligacje te płacą albo stałą, albo zmienną stopę procentową, w zależności od tego, kiedy zostały wyemitowane. Obligacje Serii EE wyemitowane po maju 2005 roku są oprocentowane według stałej stopy procentowej.

Obligacje Serii I

Obligacje Serii I zapewniają większy poziom ochrony przed inflacją niż obligacje Serii EE: Zapewniają one nie tylko stałe oprocentowanie, ale również zmienne oprocentowanie oparte na indeksie cen towarów i usług konsumpcyjnych dla konsumentów miejskich.

Jak spieniężyć obligacje oszczędnościowe

Obligacje Serii EE i Serii I można spieniężyć po upływie co najmniej dwunastu miesięcy. Jednakże, jeśli spieniężysz którąkolwiek z tych serii przed upływem pięciu lat, stracisz ostatnie trzy miesiące płatności odsetek jako karę.

Obydwie serie obligacji przynoszą odsetki nawet przez 30 lat. Im dłużej posiadasz obligację, tym więcej będzie ona warta, aż do tego 30-letniego limitu czasowego.

Obligacje papierowe można zrealizować w większości lokalnych instytucji finansowych, natomiast obligacje elektroniczne można zrealizować na stronie internetowej Skarbu Państwa. Wystarczy zalogować się na swoje konto i postępować zgodnie z instrukcjami dotyczącymi wykupu obligacji. Gotówka zostanie przelana na Twoje konto czekowe lub oszczędnościowe w ciągu dwóch dni roboczych od daty wykupu.

W przypadku obligacji elektronicznych, będziesz musiał wykupić co najmniej 25 dolarów w obligacjach, podczas gdy zazwyczaj nie ma limitu na ilość papierowych obligacji, które możesz zrealizować w jednej transakcji. Jednakże, bank wypłacający obligacje może nałożyć ograniczenie na ilość obligacji, które możesz wykupić za jednym razem.=

Czy obligacje oszczędnościowe są dobrą inwestycją?

Wady

Największą zaletą obligacji oszczędnościowych jest ich absolutne bezpieczeństwo. Są one emitowane bezpośrednio przez rząd Stanów Zjednoczonych i są w 100 procentach zabezpieczone przez jego „pełną wiarę i kredyt”

Obligacje oszczędnościowe podlegają podatkowi dochodowemu tylko na poziomie federalnym, a nie stanowym czy lokalnym. Jednakże, jeśli twój stan ma jakiekolwiek podatki od nieruchomości lub spadków, obligacje podlegają im.

Dodatkowo, możesz użyć obligacji oszczędnościowych, aby zapłacić za wydatki na szkolnictwo wyższe i w ten sposób uniknąć płacenia podatków od niektórych lub wszystkich odsetek od obligacji. (Tutaj znajdziesz więcej szczegółów.)

Obligacje serii I oferują pewną ochronę przed inflacją, ponieważ ich cena dostosowuje się w odpowiedzi na zmiany we wskaźniku cen towarów i usług konsumpcyjnych dla konsumentów miejskich. Jeśli inflacja wzrośnie, rentowność obligacji serii I zostanie zwiększona. Jeśli inflacja spadnie, wzrośnie również oprocentowanie obligacji.

Obligacje serii EE mają specjalną cechę: Skarb Państwa gwarantuje, że obligacja elektroniczna EE wyemitowana w czerwcu 2003 roku lub później może zostać wykupiona za co najmniej dwukrotność wartości nominalnej. Jeśli stopa procentowa nie jest wystarczająca do wzrostu obligacji do dwukrotności jej wartości, wówczas Skarb Państwa dokona jednorazowej korekty w 20 rocznicę obligacji, aby wyrównać różnicę. W efekcie, jeśli posiadasz obligację Serii EE przez 20 lat, osiągniesz roczny zysk w wysokości co najmniej 3,5 procent.

Wady

Największymi wadami obligacji oszczędnościowych są stosunkowo niska rentowność i brak elastyczności.

Oprocentowanie obligacji Serii EE emitowanych między listopadem 2020 r. a kwietniem 2021 r. wynosi zaledwie 0,1 procent. Tymczasem obligacje serii I emitowane w okresie od listopada 2020 r. do kwietnia 2021 r. oferują rentowność na poziomie 1,68 proc. i rentowność ta będzie się zmieniać w zależności od wskaźnika cen towarów i usług konsumpcyjnych dla konsumentów miejskich.

Obligacje są również stosunkowo mało elastyczne. Nie mogą one być wykupione w ogóle w okresie krótszym niż rok i poniosą karę w wysokości odsetek z ostatnich trzech miesięcy, jeśli zostaną wykupione w okresie krótszym niż pięć lat.

Obligacje a konta oszczędnościowe

Zalety i wady obligacji

Największym pozytywem obligacji oszczędnościowych w stosunku do kont oszczędnościowych jest to, że można osiągnąć wyższą rentowność z obligacjami serii I. Obligacje te oferują stałą stopę procentową i są oprocentowane według stałej stopy procentowej. Obligacje te oferują stałą stopę procentową, a następnie dodatkową zmienną stopę procentową, która dostosowuje się do inflacji. Wiele kont oszczędnościowych oferuje niższą rentowność niż obligacje Serii I.

Plus, jak już wspomniano, obligacje są wspierane przez rząd Stanów Zjednoczonych, więc są tak bezpieczną inwestycją, jak to tylko możliwe.

Na minus, obligacje oszczędnościowe są nieelastyczne, ponieważ muszą być przechowywane przez co najmniej rok, a właściciel zapłaci karę w wysokości trzymiesięcznych odsetek, jeśli zostanie wykupiony przed upływem pięciu lat.

Dodatkowo, oszczędzający mogą zarobić więcej na koncie oszczędnościowym niż na obligacjach Serii EE (chyba, że są w stanie skorzystać ze specjalnego 20-letniego przywileju obligacji.)

Zalety i wady kont oszczędnościowych

Dwa duże pozytywy konta oszczędnościowego obejmują jego wysoki poziom elastyczności i wysoki poziom bezpieczeństwa. Konta oszczędnościowe są wspierane przez FDIC, który ubezpiecza konto do $250,000 na deponenta w jednej instytucji. Ponadto, oszczędzający mogą wypłacić pieniądze z konta do sześciu razy w miesiącu bez kary, dając im dostęp do swoich pieniędzy, jednocześnie zarabiając odsetki.

Plus, konto oszczędnościowe może płacić lepsze odsetki niż obligacje oszczędnościowe, zwłaszcza jeśli wykonasz tylko trochę pracy, aby znaleźć konto o wysokiej rentowności. (To jest łatwe do zrobienia na Bankrate.)

Wadą konta oszczędnościowego jest to, że jego rentowność spadnie wraz ze spadkiem stóp procentowych, więc twój zwrot może nie pobić inflacji, podczas gdy zmienna, skorygowana o inflację rentowność obligacji Serii I pomaga zminimalizować to ryzyko.

Podsumowanie

Obligacje oszczędnościowe są wśród najbezpieczniejszych inwestycji, tak bezpiecznych jak każdy rządowy rodzaj inwestycji, taki jak konta oszczędnościowe, CD lub inne ubezpieczone produkty bankowe. Oszczędzający powinni dokładnie sprawdzić oprocentowanie oferowane przez ich obligacje, ponieważ oprocentowanie różnych serii może się znacznie różnić.

Osoby rozważające obligacje oszczędnościowe mogą również rozważyć CD, z nadzieją na znalezienie wyższego oprocentowania i większej elastyczności. Oto najwyżej oprocentowane płyty CD śledzone przez Bankrate.

Dowiedz się więcej:

• Obligacje oszczędnościowe USA: How safe is $20K in bonds
• How to redeem Series EE savings bonds from childhood
• Should you buy U.S. savings bonds?

.