As Melhores Contas de Investimento 401(k)

As Melhores Contas de Investimento 401(k)

E se você pudesse escolher o fiduciário para o seu plano 401(k)? Na maioria dos casos, você não pode, mas se você pudesse, recomendaríamos as cinco plataformas abaixo como as melhores contas de investimento 401(k) disponíveis.

Incluímos também duas ferramentas para ajudá-lo a gerenciar seu 401(k)-blooom e Capital Pessoal.

Mas antes de entrarmos nas melhores contas de investimento 401(k), vamos primeiro dar uma olhada no básico do que são as contas 401(k).

O que é um plano 401(k)?

Um plano 401(k) é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. O empregador cria um plano através de um administrador, que realmente o administra. Mas o plano é mantido por um administrador fiduciário, que pode ser uma grande corretora, uma família de fundos mútuos, ou mesmo um robô-conselheiro.

Você, como empregado, faz contribuições para o plano a partir do seu salário. Seu empregador pode – mas não é necessário – fazer contribuições correspondentes.

Todas as contribuições que você faz ao plano, bem como os ganhos do investimento sobre essas contribuições, são imediatamente investidos. Isso significa que os fundos pertencem a você, mesmo que você termine seu emprego. Os fundos equiparados do empregador estão geralmente sujeitos aos requisitos de aquisição de direitos. Normalmente, você tem que permanecer com o empregador por até seis anos para estar totalmente investido nas contribuições do empregador.

As suas contribuições para um plano 401(k) são dedutíveis de impostos, e não há consequências fiscais resultantes da equiparação do empregador. Entretanto, os ganhos do investimento dentro do plano são diferidos de impostos, o que significa que você não paga impostos sobre esses ganhos até começar a fazer retiradas.

Você é elegível para começar a fazer distribuições do seu plano 401(k) assim que completar 59 anos de idade ½. Conforme você recebe essas distribuições, elas são tributáveis para você como renda ordinária. Elas estão sujeitas ao imposto de renda federal, e geralmente também ao imposto de renda estadual, se o seu estado tiver um. No entanto, como não são considerados rendimentos auferidos, não estão sujeitos ao imposto FICA.

A diferença entre um IRA e um 401(k)

IRAs e 401(k)s são ambos contas de investimento, mas têm diferenças significativas. A maior diferença são os limites de contribuição.

O limite para contribuições anuais 401(k)s (a partir de 2018) é de $18.500 para os menores de 50 anos. Aqueles com mais de 50 anos podem contribuir com um adicional de $6.000 por ano. Para IRAs, a contribuição máxima anual é de $5.500 (a partir de 2018) para os menores de 50 anos. Aqueles com 50 anos ou mais podem contribuir com mais $1.000 para um total de $6.500 por ano. Qualquer pessoa que ganhe mais de $135.000 por ano (ou $199.000 para casais) não é elegível para contribuir.

Para uma lista completa de diferenças, aqui está uma tabela útil:

>

	Roth IRA	401(k)
Limites de contribuição	$6.000, mais uma “contribuição de recuperação” de $1.000, se tiver 50 ou mais anos. Total, $7.000,	$19.000, mais uma “contribuição de recuperação” de $6.000 se você tiver 50 ou mais anos de idade. Total, $25.000,
Limites de renda para elegibilidade de contribuição	Arquivamento conjugal até uma renda de $193.000;Arquivamento solteiro, chefe de família, ou casado separadamente permitido até uma renda de $122.000.	Sem limites de renda para a maioria das situações.
Dedutibilidade fiscal das contribuições	Não dedutível de impostos.	Tax dedutível.
Contribuição correspondente ao empregador	Nenhum disponível.	Um empregador pode corresponder entre 50% e 100% da contribuição do empregado.
Tratamento fiscal na aposentadoria	Distribuições podem ser retiradas livres de impostos.	As suas contribuições e rendimentos de investimento são apenas fiscais. Você paga imposto de renda quando se retira.
Retiradas prematuras	As contribuições podem ser retiradas a qualquer momento, livres de impostos e sem penalidades. Rendimento de investimento ganho sujeito a imposto de renda e a penalidade de 10% de retirada antecipada, se tomado antes da idade 59 ½.	Pena de 10%.
Pena de empréstimo	Nenhum.	Pode pedir emprestado até 50% do valor adquirido do seu plano, até um máximo de $50.000. O reembolso deve ser normalmente realizado em cinco anos.
Opções de investimento	Self-directed.	Restrição ao investimento selecionado pelo seu empregador.
Distribuições mínimas requeridas (RMD)	Não sujeito a RMD’s.	Totalmente sujeito a RMD’s

Os melhores planos 401(k)

O que separa os melhores planos de investimento 401(k) dos restantes? Há muitos fatores, mas os três que farão mais diferença para você como investidor empregado são:

• Uma grande variedade de escolhas de investimento (fundos) para escolher com base nas suas metas individuais de aposentadoria.
• Baixas despesas de fundo.
• A opção de fazer todas ou uma parte de suas contribuições para uma conta Roth 401(k), o que pode reduzir seus impostos na aposentadoria.
• Uma generosa combinação de empregador.

Embora as características da combinação de empregador dependam de seu empregador, os outros fatores são uma função do administrador 401(k) que seu empregador usa. Os administradores de planos incluem grandes empresas de investimento como Fidelity e Vanguard, empresas de folha de pagamento como ADP e Paycheck, e centenas de outras.

De acordo com o Employee Benefit Advisor, uma newsletter da indústria, estas 25 empresas oferecem os melhores planos 401(k) da América. Não surpreende, todas são empresas muito grandes. Isso porque os planos 401(k) são bastante caros para os empregadores administrarem (quer o plano abranja 10 empregados ou 100.000). No entanto, em geral, um custo administrativo por empregado 401(k) baixará quanto mais empregados participarem e contribuírem. Como resultado, os maiores empregadores podem oferecer melhores planos através de economias de escala.

Aqui está a lista:

• Costco
• Citigroup
• Oracle
• General Motors
• Honeywell
• Hospital Corporation of America (HCA)
• Johnson &Johnson

>FedEx

• Fidelidade Investimentos
• Microsoft
• Raytheon
• Chevron
• Tecnologias Unidas
• Northrop Grumman
• ExxonMobil
• Verizon
• Bank of America
• JPMorgan Cjase
• Walmart
• GE
• Lockheed Martin
• AT&T
• Wells Fargo
• IBM
• Boeing

Embora haja prós e contras em trabalhar para empregadores muito grandes, bons benefícios são normalmente um dos prós. Esta lista confirma que, pelo menos como os planos de aposentadoria vão.

Embora um bom plano 401(k) ainda não seja tão atraente quanto as pensões de antigamente (nas quais seu empregador garantia um benefício anual em sua aposentadoria), o valor da participação em um dos melhores planos 401(k) pode somar até dezenas de milhares de dólares para sua aposentadoria ao longo de sua carreira.

Como avaliar o seu 401(k)

É bastante fácil olhar para o seu plano 401(k) e dizer se é um dos melhores. Aqui estão os fatores que eu recomendo que você avalie no seu plano.

Ofertas de investimento e taxas

Os melhores planos 401(k) oferecem uma variedade de fundos mútuos. Quando você abre uma IRA ou outra conta de investimento autodirigida, você investe seu dinheiro nessa conta da maneira que quiser.

Você tem todo um universo de opções de investimento à sua disposição: Fundos de investimento geridos activamente, fundos de índices e ETFs, fundos de data de destino, ou mesmo acções e obrigações individuais.

Em um plano 401(k), você deve ser mais limitado na forma como pode investir os fundos que você contribui. Alguns planos, por exemplo, podem oferecer apenas uma dúzia ou mais de fundos mútuos para escolher entre.

A falta de escolha nos planos 401(k) é em parte para ajudar a simplificar o processo de investimento para os funcionários. Em outras palavras, eles não querem sobrecarregá-lo. Isso pode ser uma coisa boa, desde que os investimentos disponíveis sejam bons.

Muitas vezes, no entanto, os planos 401(k) estão cheios de fundos mútuos geridos activamente medíocres que podem ter um desempenho inferior ao do mercado em geral e cobrar-lhe mais do que o necessário para arrancar!

Os melhores planos 401(k) devem oferecer:

Fundos de índice

No mínimo, você deve ser capaz de investir em fundos de índice de baixo custo, tais como um fundo total da bolsa de valores, S&P 500 fundo de índice, ou semelhante. Mais e mais estudos estão mostrando que fundos tão simples, que rastreiam setores inteiros do mercado em vez de tentar escolher ações vencedoras, fazem tão bem ou melhor a longo prazo e economizam muito dinheiro no processo.

Fundos de investimento de baixo custo

Para investidores que não têm acesso à bolsa, os fundos de investimento de data alvo são o caminho a seguir. Os fundos se reequilibram automaticamente com base na sua data de aposentadoria projetada, assim você pode investir uma vez e nunca mais se preocupar em mudar a sua seleção de investimento. Estes fundos tendem a ser geridos activamente, por isso as despesas serão mais elevadas do que os fundos de índice, mas isso não significa que você tem de pagar e armar e uma perna.

De acordo com um estudo do planadvisor, o fundo de data alvo médio cobrou uma taxa de despesas de 0,53% em 2015. Acho que isso é uma referência justa. Taxas próximas de 1% é caro para um fundo para a data alvo. Qualquer coisa acima de 1 por cento é um roubo. Se alguma coisa, as taxas devem descer com o aumento da concorrência no espaço.

A opção de fazer contribuições Roth 401(k)

Como com IRAs, o código fiscal permite fazer dois tipos diferentes de contribuições para planos 401(k): As contribuições tradicionais são feitas com dólares antes dos impostos, mas serão tributáveis quando você fizer retiradas na aposentadoria. Em outras palavras, você adia impostos até a aposentadoria.

Por outro lado, as contribuições que você faz a um Roth 401(k) não são dedutíveis de impostos, mas crescem livres de impostos e podem ser retiradas livres de impostos na aposentadoria. Pensamos que pode parecer uma negociação equilibrada – ou você paga impostos agora sobre o dinheiro que você contribui para um Roth 401k(k) ou paga impostos mais tarde sobre o dinheiro que você contribui para um Roth 401(k) tradicional, a maioria dos especialistas concorda que você vai acabar com mais dinheiro na aposentadoria usando contas Roth. Isto é especialmente verdade se você é jovem e tem muito tempo para deixar o dinheiro crescer livre de impostos.

Acesso a conselhos financeiros

Um bom plano 401(k) deve ter um número que você pode chamar para ajuda de investimento, ou mesmo um representante dedicado à conta do seu empregador com quem você pode discutir suas opções de investimento.

Baixas taxas gerais

Finalmente, e talvez o mais importante, os melhores planos 401(k) cobram taxas abaixo da média. Embora os retornos dos investimentos sejam imprevisíveis, as taxas são um arrastamento constante em seus retornos potenciais.

Por exemplo, digamos que há dois fundos mútuos de ações que são idênticos esperar pelo fato de um cobrar 1,25 por cento e o outro apenas 0,25 por cento.

Vamos dizer que você investe $10.000 em ambos os fundos e não toca nele por 30 anos. Ambos os fundos retornam 7 por cento ao ano. Pagando a taxa de 1,25 por cento, você vai acabar com cerca de $371.000. Mas com a menor taxa de 0,25 por cento, você terá mais perto de $502.000. São mais 131.000 dólares no seu bolso. E isso é apenas um investimento único de 10.000 dólares. Imagine como as taxas adicionais se somam se você estiver fazendo contribuições adicionais a cada ano.

Quando se trata de taxas, mais baixo é quase sempre melhor. Infelizmente, 401(k)s tendem a ter taxas de investimento mais altas do que se você abrisse uma IRA ou outra conta no mercado aberto, onde você pode pontuar fundos de índice com taxas de menos de um quarto de um por cento. Em contas 401(k), você pode estar olhando para taxas médias de cerca do dobro disso (0,50%).

401(k) calculadora

Você pode usar esta calculadora básica 401(k) para estimar seu saldo 401(k) na aposentadoria, com base no seu status financeiro pessoal:

O que você pode fazer se o seu 401(k) cheirar mal?

Se você ler isto e descobrir que o seu plano 401(k) é um dos melhores, parabéns! Você é um dos sortudos. Infelizmente, muitos de vocês podem ler isto e descobrir que seu plano 401(k) deixa muito a desejar – seja por causa de escolhas limitadas de investimento, altas taxas, ou ambos.

Se seu 401(k) não é competitivo, não é o fim do mundo. Você pode simplesmente decidir contribuir menos para o seu 401(k) e mais para um IRA ou Roth IRA, onde você pode tomar suas próprias decisões de investimento.

Mudar o plano 401(k) de uma empresa não é algo que acontece da noite para o dia. Dito isto, se o seu plano 401(k) é terrível, você pode querer discuti-lo com alguns colegas de trabalho e abordar a administração sobre a pesquisa de alternativas.

Sem pensões e com a confiança cada vez menor de que a Previdência Social estará por perto para sempre, o 401(k) é o alicerce do planejamento da aposentadoria americana. Você merece o melhor plano 401(k) que você pode encontrar. No mínimo, você deve tomar medidas para ter certeza de estar usando seu 401(k) existente da maneira mais inteligente possível. É aí que entram nossas ferramentas recomendadas, que podem ajudá-lo a analisar seus investimentos no 401(k) e fazer alterações para minimizar as taxas e otimizar os retornos potenciais.

Análise profunda das melhores ferramentas para gerenciar seu 401(k)

Blooom – Melhor para assistência na gestão de investimentos

Bloom não é uma conta no sentido tradicional, nem é um robô-conselheiro. Ao contrário, é uma ferramenta de optimização 401(k) que lhe permite gerir melhor o seu plano. O conceito básico é organizar seu plano para que seu portfólio seja devidamente otimizado, com uma mistura de investimentos de baixa taxa. blooom ajuda a melhorar seu desempenho do 401(k), minimizando as taxas de investimento, bem como criar uma alocação apropriada de ativos.

O tudo começa realizando uma análise gratuita do 401(k). Naturalmente, a blooom terá que trabalhar dentro do escopo dos fundos de investimento que estão disponíveis em seu plano. Mas eles eliminarão fundos que não se encaixam no quadro de seus objetivos de longo prazo, assim como enfatizarão fundos com as taxas mais baixas. Esta parte do serviço é gratuita.

Se você se inscrever no serviço, a blooom também fará rebalanceamentos regulares, para garantir que você mantenha suas alocações de portfólio desejadas. É um dos poucos aplicativos de investimento disponíveis que realmente funciona dentro do seu 401(k). blooom realmente se conecta com os principais provedores 401(k), dando-lhe a habilidade de trabalhar dentro do próprio plano.

Razões para abrir uma conta com blooom

• Blooom realmente funciona dentro do seu plano 401(k), ao contrário de outros serviços que só fazem recomendações.
• A taxa de $10 por mês, ou apenas $120 por ano, funciona para ser inferior a 0,50% num plano de $25.000 401(k). Isso torna a blooom competitiva com os robôs-consultores. E se você tiver um portfólio maior, a taxa é ainda mais econômica.
• A análise 401(k) inicial é gratuita, mesmo que você não se inscreva no serviço.

A principal razão para não optar pela blooom

Se você for o tipo de investidor totalmente auto-dirigido, e seu 401(k) for mantido com uma corretora de investimentos com opções de investimento ilimitadas, você pode não estar interessado no serviço. Mas você ainda pode querer experimentar a análise inicial gratuita 401(k).

Quem é o melhor para?

Provavelmente a maioria dos investidores. A maioria das pessoas que têm planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador tem pouco conhecimento sobre investimentos. Usar um serviço como a blooom vai definitivamente ajudar a melhorar o desempenho do seu investimento a longo prazo. E isso vai garantir uma aposentadoria mais confortável.

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Capital Pessoal – Melhor para gestão profissional OU assistência auto-dirigida

Capital Pessoal não gere realmente o seu 401(k). Mas o serviço oferece uma grande variedade de ferramentas que o ajudam a gerir melhor o seu plano. Além disso, as ferramentas de gestão do 401(k) estão disponíveis gratuitamente.

Capital Pessoal vem com dois planos. O plano gratuito fornece orçamento, bem como uma carteira completa de ferramentas de gestão de investimentos. O plano de gestão de património é a versão paga, que fornece a gestão directa das contas tributáveis e dos IRAs. Mas para fins de 401(k), você pode tirar total proveito da versão gratuita.

A versão gratuita oferece as seguintes ferramentas:

• Retirement Planner. Esta ferramenta ajuda a determinar se você está no alvo com o seu plano de aposentadoria.
• 401(k) Fee Analizer. Tal como a blooom, esta ferramenta analisa os seus fundos de investimento, e diz-lhe exactamente quanto está a pagar por cada um deles. Você pode então fazer ajustes em sua carteira para minimizar suas taxas de investimento.
• Asset Allocation Target. Esta ferramenta analisa sua alocação de ativos e determina se você está acima ou abaixo do peso em qualquer uma das principais categorias de ativos. Ela irá ajudá-lo a alcançar um melhor equilíbrio no seu portfólio de aposentadoria.

Razões para usar Capital Pessoal

• A versão gratuita de Capital Pessoal é tudo o que você precisará, e irá fornecer uma orientação sólida de investimento.
• As taxas de investimento são um fator importante quando se trata de resultados de investimento de longo prazo. Se o serviço pode reduzir suas taxas em apenas 0,25% por ano, ele pode adicionar muitos milhares de dólares ao seu plano ao longo das décadas.
• Se você tem pouca ou nenhuma experiência de investimento, o Capital Pessoal pode ajudá-lo com o básico, como a alocação de ativos. Ele também pode lhe informar se você está no caminho certo para atingir suas metas de aposentadoria.

A principal razão para não ir com Capital Pessoal

Capital Pessoal não é um sistema de gestão de investimentos do plano 401(k) abrangente. É mais um assistente em ajudá-lo a gerir o seu próprio plano.

Quem é o Capital Pessoal melhor para?

Aquela pessoa que procura alguma forma de ajuda de gestão 401(k) pelo menos limitada deve considerar Capital Pessoal. O serviço é de uso livre, e ajuda a determinar sua alocação de ativos, bem como para obter um controle completo sobre as taxas que você paga em seu plano.

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FAQs

Q: Posso abrir uma 401(k) e outra conta de aposentadoria?

A: Sim! Você pode contribuir para um 401(k), Roth IRA, IRA tradicional, e como muitas outras contas que você quer – de fato, nós o encorajamos a.

Mas, você deve entender as diferentes regras fiscais associadas a cada uma. As contas com impostos diferenciados incluem: 401(k)s, 403bs, IRAs tradicionais, solo 401(k)s, e SEPs. As contas pós-imposto incluem: Roth 401(k)s e Roth IRAs.

Q: Como abrir um 401(k)s?

A: Você só pode abrir um 401(k)s no trabalho, assumindo que seu empregador oferece este benefício. Pergunte ao seu gestor de RH ou de benefícios. Existe um tipo especial de conta chamada Solo 401(k) para trabalhadores independentes; aqui está como saber se você é elegível.

Q: Quanto posso contribuir com um 401(k)?

A: Para 2018, você pode contribuir com até $18.500. Se você tem 50 ou mais anos, há uma contribuição de recuperação de $6.000, aumentando no máximo os $24.500. No entanto, as suas contribuições não podem exceder o seu rendimento ganho.

Q: O que significa “employer match”?

A: Um “employer match” é exactamente o que parece – se você receber um 401(k) através do seu empregador – o seu empregador poderia oferecer-se para igualar uma percentagem da sua contribuição.

Q: Quais são as minhas opções de investimento 401(k)?

A: Tudo depende de quem é o administrador do investimento, e isso é determinado pelo seu empregador. Você pode ter total disponibilidade de investimento, se o fiduciário for Fidelity ou Charles Schwab. Ou pode estar limitado a fundos mútuos, se for uma família de fundos como a Vanguard.

Q: Que taxas tenho de pagar por um 401(k)?

A: O seu empregador paga taxas administrativas ao administrador do fundo, mas isso não significa que não lhe sejam cobradas também. Cada investimento dentro do seu 401(k) cobra taxas que podem somar até 1% ou mais do valor que você investiu anualmente. Minimize suas taxas pesquisando seus investimentos escolhidos e encontrando aqueles que atendam suas metas pelo menor custo.

Q: O que acontece se eu receber distribuições antecipadas de um 401(k)?

A: Sempre que você fizer retiradas de um plano 401(k), elas estão sujeitas ao imposto de renda comum. Mas se você fizer uma distribuição antes de fazer 59 anos ½, você também tem que pagar uma penalidade de 10% de retirada antecipada. No entanto, o IRS fornece uma longa lista de exceções à penalidade, embora você ainda terá que pagar o imposto de renda comum.

Q: Posso fazer um empréstimo 401(k)?

A: Você pode, mas aconselhamos contra isso! Um empréstimo 401(k) é um desembolso de fundos que você economizou na sua conta de aposentadoria. Mas, você deve reembolsar o empréstimo por um período fixo de tempo com juros.

Se você não puder pagar este empréstimo de volta, você será atingido com algumas penalidades sérias. O saldo restante do empréstimo será tratado como um levantamento de dinheiro pré-maturo do seu 401(k). Portanto, estará sujeito a pelo menos 20% de imposto de renda federal, imposto estadual e uma penalidade de 10% de retirada antecipada. Isso é muito a perder.

Sumário

Agora que as pensões privadas são na maioria das vezes uma coisa do passado e o futuro dos benefícios da Previdência Social é duvidoso na melhor das hipóteses, o plano 401(k) é sem dúvida a ferramenta mais importante para a aposentadoria dos americanos.

Se você tem esse benefício no trabalho, você deve aproveitar esse plano de aposentadoria. A maioria das pessoas subestima a quantidade de renda que receberá na aposentadoria, especialmente porque provavelmente terão múltiplas fontes de renda.

O alto limite de contribuição do 401(k) é a forma perfeita de economizar muito para a aposentadoria.

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