Bancos de Poupança 101: Como funcionam e o que você precisa saber
Bancos de Poupança são um tipo de obrigação, ou título de dívida, emitido pelo governo dos EUA. Ao contrário das obrigações típicas que pagam juros regularmente, uma obrigação de poupança é uma obrigação de “cupão zero”, o que significa que paga juros apenas quando é resgatada pelo proprietário. O título é intransferível, portanto você não pode vendê-lo a outro aforrador, outra característica que o distingue dos títulos mais típicos.
Aqui está nosso guia para começar com os títulos de poupança e o que você precisa saber se está considerando-os como parte do seu plano de poupança pessoal.
Bancos de poupança FAQ
O que é um título de poupança?
Bancos de poupança são uma forma fácil para os indivíduos emprestarem dinheiro directamente ao governo e receberem um retorno do seu investimento. Os títulos são vendidos pelo seu valor nominal. Assim, se você quiser investir $50, você compra um título de $50, e então você começará a acumular juros sobre essa quantia. À medida que os juros se acumulam na conta, você irá aumentar os seus ganhos, de modo que os seus juros ganham juros.
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Mas uma obrigação de poupança difere de uma obrigação tradicional de várias formas:
- Semelhante a uma obrigação tradicional, que paga juros em dinheiro regularmente, uma obrigação de poupança não paga até que você a resgate (embora a obrigação acumule juros ao longo do tempo).
- Enquanto um título tradicional vence numa data específica e depois deixa de existir, um título de poupança pode vencer e depois continuar a existir.
- Um título de poupança pode continuar a acumular juros até ser redimido, ou até 30 anos após ter sido emitido.
- Com títulos tradicionais, o proprietário paga impostos sobre o pagamento de juros, mas o proprietário de um título de poupança não paga impostos até que o título seja resgatado.
- Não parecido com a maioria dos títulos tradicionais, os juros de um título de poupança Série EE ou Série I estão sujeitos a impostos sobre o rendimento apenas a nível nacional, não a nível estadual ou inferior.
- Um comprador de títulos tradicionais pode comprar qualquer quantia a qualquer momento, mas os compradores de títulos de poupança estão limitados a comprar $10.000 em títulos de cada série (portanto $20.000 no total) em qualquer ano.
Como funcionam os títulos de poupança?
Os títulos de poupança funcionam pagando-lhe juros pelo título. Enquanto o título de poupança acumula juros ao longo do tempo, ele não paga até que você o resgate.
Os títulos de poupança só podem ser resgatados pelo proprietário, e você não poderá vendê-los ou comprá-los de outra pessoa. O título pode ser resgatado diretamente com o governo, ou no caso de um título em papel, com o governo ou uma instituição financeira.
Os títulos de poupança podem ser comprados diretamente do governo dos EUA, através do site do Tesouro no treasurydirect.gov. Os títulos de Série EE e Série I podem ser comprados em formato eletrônico, enquanto os títulos de Série I também estão disponíveis para serem comprados em formato papel com o reembolso do imposto de renda.
Você pode comprar um título eletrônico de Série EE ou Série I em qualquer denominação acima de $25 em incrementos de um centavo. Por exemplo, você pode comprar um título por $75,34.
No entanto, títulos em papel I vêm apenas em denominações de $50, $100, $200, $500 e $1,000.
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Se o seu título de papel for perdido, roubado, destruído ou mutilado de outra forma, você pode pedir um título electrónico de substituição.
Diferentes tipos de obrigações de poupança
As obrigações de poupança dos EUA vêm em poucas séries, das quais apenas duas ainda são emitidas:
As obrigações da Série E
O governo dos EUA emitiu pela primeira vez estas obrigações para se financiar durante a Segunda Guerra Mundial, e continuou a vendê-las até 1980, quando as obrigações da Série EE as substituíram. Estes títulos não são mais emitidos.
Títulos da Série EE
Títulos da Série EE foram emitidos pela primeira vez em 1980 e continuam a ser emitidos até hoje. Estes títulos pagam ou uma taxa fixa ou uma taxa variável, dependendo de quando foram emitidos. Os títulos da Série EE emitidos após maio de 2005 ganham uma taxa de juros fixa.
Títulos da Série I
Títulos da Série I fornecem um nível de proteção maior contra a inflação do que os títulos da Série EE: Eles fornecem não apenas uma taxa de juros fixa mas também uma taxa variável que é baseada no Índice de Preços ao Consumidor para consumidores urbanos.
Como descontar em obrigações de poupança
As obrigações Série EE e Série I podem ser descontadas uma vez que tenham pelo menos doze meses de idade. No entanto, se você descontar em qualquer uma das séries antes de ter cinco anos, você perderá os últimos três meses de pagamento de juros como penalidade.
As duas séries de obrigações ganham juros por até 30 anos. Quanto mais tempo você possuir o título, mais ele valerá, até esse limite de 30 anos.
Os títulos de papel podem ser descontados na maioria das instituições financeiras locais, enquanto os títulos eletrônicos podem ser descontados no site do Tesouro. Basta entrar na sua conta e seguir as instruções para resgatar o título. O dinheiro será creditado na sua conta corrente ou poupança dentro de dois dias úteis após a data de resgate.
Com títulos eletrônicos, você terá que resgatar pelo menos $25 em títulos, enquanto não existe limite tipicamente para a quantidade de títulos em papel que você pode descontar em uma única transação. No entanto, o banco pode impor uma restrição ao montante que pode resgatar de uma só vez.=
Os títulos de poupança são um bom investimento?
Vantagens
A maior vantagem dos títulos de poupança é a segurança absoluta dos mesmos. Eles são emitidos diretamente pelo governo dos EUA e são garantidos a 100% pela sua “fé e crédito totais”
Os títulos de poupança estão sujeitos ao imposto de renda somente em nível federal, não em nível estadual ou local. No entanto, se o seu estado tiver algum imposto sobre heranças ou herança, os títulos estão sujeitos a eles.
Além disso, você pode usar títulos de poupança para pagar despesas de educação superior e assim evitar o pagamento de impostos sobre alguns ou todos os juros dos títulos. (Aqui estão mais detalhes.)
Os títulos da Série I oferecem alguma protecção contra a inflação porque o seu preço ajusta-se em resposta às mudanças no Índice de Preços ao Consumidor para os consumidores urbanos. Se a inflação aumentar, o rendimento dos títulos da Série I será aumentado. Se a inflação diminuir, também diminuirá a taxa do título.
Série I de títulos de EE têm uma característica especial: o Tesouro garante que um título eletrônico de EE emitido em junho de 2003 ou posterior pode ser resgatado por pelo menos o dobro do valor nominal. Se a taxa de juros não for suficiente para aumentar o título para o dobro do seu valor, então o Tesouro fará um ajuste único no 20º aniversário do título para compensar a diferença. Com efeito, se você possuir um título de Série EE por 20 anos, você ganharia um rendimento anual de pelo menos 3,5%.
Desvantagens
As maiores desvantagens dos títulos de poupança são os rendimentos relativamente baixos e a inflexibilidade.
As taxas dos títulos de Série EE emitidos entre novembro de 2020 e abril de 2021 ganham apenas 0,1%. Enquanto isso, os títulos da Série I emitidos entre novembro de 2020 e abril de 2021 oferecem um rendimento de 1,68%, e este rendimento flutuará dependendo do Índice de Preços ao Consumidor para consumidores urbanos.
Os títulos da Série I emitidos entre novembro de 2020 e abril de 2021 também são relativamente inflexíveis. Eles não podem ser resgatados em menos de um ano e sofrerão uma penalização dos juros dos últimos três meses se forem resgatados em menos de cinco anos.
Bonds vs. contas poupança
Pros e contras de títulos
O maior positivo dos títulos de poupança em relação às contas poupança é que você pode alcançar um rendimento mais elevado com os títulos da Série I. Estes títulos oferecem uma taxa de juros fixa e depois uma taxa flutuante adicional que se ajusta à inflação. Muitas contas de poupança oferecem rendimentos inferiores aos dos títulos da Série I.
Plus, como já mencionado, os títulos são garantidos pelo governo dos EUA, por isso são tão seguros de um investimento quanto você pode obter.
No lado negativo, os títulos de poupança são inflexíveis porque devem ser mantidos por pelo menos um ano, e o proprietário pagará uma penalização de três meses de juros se forem resgatados antes de cinco anos.
Além disso, os aforradores podem ganhar mais em uma conta poupança do que com um título da Série EE (a menos que eles sejam capazes de tirar vantagem do privilégio especial de 20 anos do título.)
Pros e contras de contas poupança
Dois grandes positivos de uma conta poupança incluem seu alto nível de flexibilidade e seu alto nível de segurança. As contas poupança são suportadas pelo FDIC, que assegura a conta até $250.000 por depositante por instituição. Além disso, os aforradores podem retirar dinheiro da conta até seis vezes por mês sem penalização, dando-lhes acesso ao seu dinheiro enquanto ainda ganham juros.
Plus, uma conta poupança pode pagar melhores juros do que um título de poupança, especialmente se você fizer apenas um pouco de trabalho de percurso para encontrar uma conta de alto rendimento. (Isso é fácil de fazer com a taxa bancária)
O lado negativo de uma conta poupança é que o seu rendimento cairá à medida que as taxas de juro caírem, pelo que o seu rendimento pode não bater a inflação, enquanto que o rendimento variável e ajustado à inflação de um título da Série I ajuda a mitigar este risco.
Bottom line
Os títulos de poupança estão entre os investimentos mais seguros, tão seguros como qualquer tipo de investimento apoiado pelo governo, como contas poupança, CDs ou outros produtos bancários segurados. Os aforradores devem verificar cuidadosamente a taxa de juros oferecida pelos seus títulos, uma vez que as taxas em diferentes séries podem variar acentuadamente.
Os aforradores podem também considerar os CDs, com a esperança de encontrar uma taxa de juros mais elevada e mais flexibilidade. Aqui estão os CDs de maior rendimento controlados pela Bankrate.
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