Como Evitar o Pagamento de Juros nos Cartões de Crédito
Os Empréstimos Não São Normalmente Gratuitos, Mas os Cartões de Crédito Podem Ser
Quando você conseguir um empréstimo, você geralmente terá que pagar juros. Embora os cartões de crédito sejam um tipo de empréstimo, você pode evitar completamente as taxas de juros com a maioria dos cartões.
Juros é uma taxa que você paga a um emprestador por emprestar o seu dinheiro. Na maioria das vezes é uma percentagem da quantia que você pede emprestado.
Aqui está um exemplo simples de como os juros do cartão de crédito funcionam: Digamos que você toma emprestado $1.000 a uma taxa de juros anual de 20%. Após um ano, você deve $1.200. Isto porque você precisa pagar os $1.000 que você pediu emprestado mais a taxa de juros, que é 20% do valor que você pediu emprestado. Como 20% de $1.000 é $200, você deve $200 de juros. Os juros do cartão de crédito são um pouco mais complicados, mas é a mesma idéia: quando você pede dinheiro emprestado, você paga uma taxa.
Com cartões de crédito, a taxa de juros é chamada de uma Taxa Anual de Porcentagem, ou APR. A TAEG é a taxa de juros efetiva que você pagaria se pedisse dinheiro emprestado em um cartão de crédito por um ano, como no exemplo acima.
Cartão de crédito é um tipo de empréstimo: Quando você usa um cartão de crédito você está emprestando dinheiro até que você pague sua conta. Porque é um empréstimo, você pode esperar sempre pagar juros. No entanto, com a maioria dos cartões de crédito, você pode evitar pagar os juros completamente.
Muitos cartões de crédito terão vários APRs diferentes:
- Comprar APR – Esta é a cobrança das empresas de cartão de crédito APR em compras normais. É por vezes conhecida como a TAEG normal. A maioria dos cartões tem um “período de carência”. Isto significa que não há cobrança de juros de compra se você pagar a fatura do seu cartão de crédito a tempo e na totalidade a cada mês.
- Transferência de saldo APR – Quando você transfere um saldo de uma conta de cartão de crédito para outra, esta é a APR que você vai pagar sobre essa dívida. Por vezes é igual à TAEG de compra, mas pode ser diferente. A maioria dos bancos começa a cobrar juros sobre as transferências de saldo imediatamente, a menos que o cartão tenha uma APR de transferência de saldo introdutória.
- APR de Adiantamento de Caixa – Se você usar seu cartão de crédito para sacar dinheiro em uma ATM, você vai pagar esta taxa. Os juros normalmente começam no dia em que o dinheiro é levantado, por isso não há período de carência. Esta TAEG é frequentemente mais alta do que a TAEG de Compra, e normalmente há outras taxas além da TAEG.
- TAEG de Introdução – Alguns cartões oferecem uma TAEG de introdução mais baixa, frequentemente 0%, por um tempo limitado após a abertura do cartão. Isto pode ser para compras, transferências de saldo, ou ambos. É “introdutória” porque a taxa de juros especial mais baixa só dura por um período de tempo limitado.
Anular juros em compras regulares
A maioria das ofertas de cartão de crédito inclui um período de carência para “novas compras”. O período de carência se estende desde o momento em que você faz uma compra até a data de vencimento do ciclo de faturamento mensal quando você fez a compra.
Desde que você pague as compras até o vencimento do seu extrato mensal, a companhia do cartão de crédito não cobra juros sobre elas.
Quando você paga qualquer quantia menor que o novo saldo – apenas o pagamento mínimo mensal, por exemplo – você terá um saldo de cartão de crédito não pago que transita para o mês seguinte.
Os juros sobre esses saldos não pagos serão cobrados. Quando você não paga o seu saldo total, isso às vezes é chamado de “carregar” ou “girar” um saldo. E, se você pagar menos do que o pagamento mínimo, você também pode acabar com taxas de atraso.
Para evitar uma taxa financeira, tudo o que você precisa fazer é pagar o saldo total do seu extrato até o vencimento da conta do seu cartão de crédito a cada mês. Você pode fazer isso quando receber seu extrato pelo correio, ou a qualquer momento antes do vencimento da conta. A maioria dos emissores de cartão de crédito lhe permitirá conectar uma conta corrente para pagar automaticamente o saldo total do extrato na data de vencimento.
Para ajudar a ilustrar esta idéia, imagine que você tenha uma conta corrente separada da sua conta principal. Sempre que você fizer uma compra com cartão de crédito, você poderia transferir essa mesma quantia para sua segunda conta corrente. No final do período de faturamento, sua segunda conta corrente deve ter os fundos exatos necessários para pagar o saldo do extrato do seu cartão de crédito na totalidade. Embora não fosse muito prático transferir dinheiro dessa maneira toda vez que você fizer uma compra, isso poderia ajudá-lo a pensar em reservar dinheiro para pagar sua conta.
Embora a maioria dos cartões de crédito funcione dessa maneira, nem todos os cartões de crédito funcionam. Com alguns cartões, ser-lhe-ão cobrados juros sobre as compras imediatamente. Outros cartões começam com um período de carência, mas é possível perder o período de carência se você fizer um pagamento atrasado, por exemplo. Fazer um pagamento mensal particularmente atrasado também pode prejudicar sua solvência e fazer com que seu emissor estabeleça uma taxa de juros mais alta que é projetada para compensar seu risco como tomador de empréstimo.
Certifique-se de ler os termos e letras miúdas do seu cartão para saber como funciona o período de carência.
Mas há mais uma coisa. Além de permitir que você use cartões de crédito sem juros, pagar o saldo do seu extrato ajudará a minimizar a utilização do seu crédito (seus valores totais devidos versus seus limites totais combinados de crédito), o que pode beneficiar consideravelmente a sua pontuação de crédito. Isso porque qualquer que seja o saldo em dívida que você tenha quando um extrato é gerado, é o que aparece nos seus relatórios de crédito. E porque os seus valores devidos representam 30% dos seus pontos de crédito, é quase sempre melhor manter esse número no mínimo, mesmo quando tem bastante crédito disponível.
Ponte interior
Para se tornar um especialista em compreender a conta do seu cartão de crédito e evitar juros, leia o nosso guia de Como Funciona o Pagamento com Cartão de Crédito.
Anular juros sobre transferências de saldo
Se você conseguir um novo cartão de crédito com uma oferta de transferência de saldo introdutória de 0%, você geralmente pode evitar o pagamento de juros pagando a dívida dentro do período introdutório. Pagamentos atrasados ou devolvidos normalmente terminam o período introdutório de 0%, portanto pague sempre a tempo.
Tambem, cuidado com os termos do seu cartão. Alguns cartões vêm com uma oferta introdutória de 0% APR para compras, mas você pode perder isso se você transferir um saldo para o cartão.
Se seu cartão não tiver uma oferta introdutória de 0%, os juros sobre as transferências de saldo geralmente começam a acumular imediatamente. Você não poderá evitar os juros a menos que você possa de alguma forma pagar o saldo no mesmo dia em que você faz a transferência. O banco normalmente cobrará uma taxa para transferir um saldo também, a menos que haja uma promoção especial.
Anular juros sobre adiantamentos de dinheiro
Compras regulares não semelhantes, os juros começarão a acumular-se imediatamente nos adiantamentos de dinheiro.
Isto significa que você não poderá evitar pagar alguma quantia de juros sobre um adiantamento de dinheiro, a menos que você o pague no mesmo dia. Se você tiver o dinheiro para pagá-lo imediatamente, no entanto, você provavelmente não precisa do adiantamento de dinheiro em primeiro lugar.
A maioria dos cartões de crédito também lhe cobrará uma taxa para fazer o adiantamento de dinheiro, além dos juros. Uma taxa típica de adiantamento de dinheiro é 5% da quantia retirada, com uma taxa mínima de $10.
Em geral, recomendamos evitar os adiantamentos de dinheiro. Eles são caros e podem afetar negativamente seu histórico de crédito, mostrando aos credores que você está sendo irresponsável com o dinheiro. Isto pode, por sua vez, tornar mais difícil obter taxas de juros baixas no futuro.
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