Como lidar com cobradores de dívidas mesmo quando você não pode pagar
Se você é como a maioria das pessoas, você já lidou ou está lidando atualmente com cobradores de dívidas.
Eu venho pregando sobre os perigos dos cobradores de dívidas há anos e recebo inúmeros e-mails de leitores que acabam em apuros ao atender o telefone quando um cobrador de dívidas liga.
Então, como você deve lidar com cobradores de dívidas?
Aqui estão algumas coisas específicas que você deve ter em mente se você acabar no telefone com um cobrador de dívidas.
Como lidar com cobradores de dívidas em 5 passos
Recordar, cobradores de dívidas, se preocupar com uma coisa – conseguir que você pague para que eles possam ganhar um cheque de comissão.
Não obstante, tem sido minha experiência que quando você se equipa com as ferramentas corretas, lidar com cobradores de dívidas pode ser muito fácil.
Aqui estão 5 maneiras de lidar com cobradores de dívidas, mesmo quando você não pode pagar:
Diga a eles que você conhece seus direitos sob a Lei Federal
Independentemente do que um cobrador de dívidas possa lhe dizer, você tem muitos direitos quando se trata de como as dívidas podem ser cobradas.
Na verdade, simplesmente mencionando que você entende que seus direitos irão, muitas vezes, parar os cobradores de dívidas em seus caminhos.
Seu direitos vêm da Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA). Esta lei estabelece as regras que os cobradores de dívidas devem seguir quando tentam cobrar uma dívida de você.
Felizmente, porque tantas pessoas desconhecem seus direitos, os cobradores muitas vezes ignoram essas regras. Eles certamente não o informarão dos seus direitos.
Por isso, você está numa boa posição quando diz ao cobrador de dívidas que está ciente da FDCPA e que qualquer violação será documentada e encaminhada para a Comissão Federal de Comércio (FTC), bem como para o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e para o escritório do seu Procurador Geral do Estado.
Se isto parecer esmagador, você pode querer contactar um especialista em crédito.
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Custa algum dinheiro, mas é menos caro do que você pode pensar
considerando que você está conseguindo seu próprio advogado para lutar em seu nome.
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Não permita que eles o provoquem
Os esforços de cobrança de uma agência muitas vezes não têm que infringir a lei.
Agentes podem simplesmente implicar ameaças, e isso muitas vezes é o suficiente para acelerar o pagamento, como a ameaça de ligar para o seu empregador e estabelecer acordos de penhora salarial.
Mas, se você conhece os seus direitos sob a lei federal, um cobrador de dívidas legítimo deve primeiro processá-lo com sucesso no tribunal civil para poder guarnecer o seu salário.
Eles fazem isso jogando com as suas emoções e tocando nos seus medos e estigmas existentes sobre contas de cobrança.
O mais comum é que um cobrador de dívidas tente fazer você se sentir culpado, implicando que você está roubando ou não fazendo a sua parte como um cidadão responsável por não poder pagar suas contas médicas ou dívidas de cartão de crédito.
Não caia nessa bobagem. É tudo um ato.
Quando isso não funciona, um agente pode mudar de estratégia e tentar deixá-lo tão irritado que você prefere pagar do que continuar lidando com a agência.
Então, fique calmo e tranquilo. Você pode ser profissional mesmo que o agente ao telefone pareça estar executando um esquema.
Pedir Validação da Dívida
Independentemente de você receber um aviso de cobrança de dívida através de uma carta ou um telefonema, você precisa ter certeza de que a dívida e seu valor total estão corretos.
Existem várias coisas que você deve observar antes de concordar em fazer qualquer pagamento.
Antes de fazer qualquer outra coisa, você deve enviar ao cobrador uma carta de validação da dívida.
Esta carta é permitida pela Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas. Na carta que você solicita ao cobrador provar que você deve o dinheiro.
Você tem que enviar a carta dentro de 30 dias de seu primeiro contato com o cobrador.
Se o credor não conseguir provar que você deve o dinheiro fornecendo informações precisas, incluindo números de conta, você tem um forte argumento para tirá-lo do seu relatório de crédito.
Sua pontuação de crédito pode melhorar significativamente.
Outra coisa a procurar: taxas de atraso ou juros adicionais adicionados ao valor da dívida original do credor ou emissor do cartão de crédito original.
Lembrar que na maioria dos casos você pode negociar para reduzir significativamente, ou mesmo eliminar essas taxas.
Tente negociar sobre dívidas antigas
A próxima vez que um cobrador entrar em contato com você em relação a uma dívida de 10 anos, não tenha medo de lhes oferecer um pagamento de centavos sobre o dólar.
Muitas agências de cobrança compram dívidas antigas de várias empresas depois que a empresa anulou a dívida.
Por isso, mesmo que o valor da liquidação possa parecer pequeno, tenha em mente que, desde que a agência de cobrança faça um retorno sobre seu investimento, eles ficarão felizes.
Isso normalmente requer uma quantia fixa, mas uma agência pode concordar com um plano de pagamento.
Se a dívida ainda estiver em seu relatório, você pode pedir ao credor para remover o item negativo de seu relatório de crédito em troca de seu pagamento.
Todos os acordos devem ser feitos por escrito
Os cobradores de dívidas são notórios por fazerem falsas promessas, renegarem acordos, e até mesmo limparem as contas bancárias das pessoas que podem arruinar suas finanças pessoais
Todas essas coisas acontecem quando você lida com cobradores de dívidas por telefone.
Proteja-se nunca fazendo acordos com cobradores de dívidas pelo telefone.
Simplesmente diga-lhes para enviar tudo por escrito e depois desligue.
Você também pode usar o e-mail, desde que não seja algum tipo de acordo verbal que não possa ser provado em tribunal.
Sem que você tenha acordos por escrito você não pode provar que alguma vez teve um acordo, para começar.
3 Coisas que Você NUNCA Deve Dizer a um cobrador de dívidas
No seu processo de lidar com cobradores de dívidas, também é muito importante manter uma nota do que você não deve compartilhar com eles.
Aqui estão 3 coisas que você nunca deve revelar a um cobrador de dívidas:
Nunca lhes dê suas informações pessoais
Uma chamada de uma agência de cobrança de dívidas incluirá uma série de perguntas.
O agente irá pedir informações pessoais para confirmar sua identidade e sua propriedade da dívida.
Você não tem que responder a estas perguntas. Ao invés disso, peça ao agente para se comunicar com você apenas por escrito.
Aqui estão mais algumas coisas pessoais que você não deve fornecer aos cobradores de dívidas:
- Números de telefone adicionais (além do que eles já têm)
- Endereços de e-mail
- Endereço de e-mail (a menos que você pretenda chegar a um acordo de pagamento)
- Empregador ou ex-empregador
- Informação da família (ex. Empregador ou número de telefone do cônjuge)
- Informação da conta bancária
- Número do cartão de crédito
- Número de segurança social
Nunca admita que a dívida é sua
Se a dívida for sua, não admita isso para o cobrador da dívida.
Não há razão para fazer isso, e pode lhe causar problemas mais tarde se você tentar contestar a dívida no seu relatório de crédito como inexata.
Muitas vezes dívidas antigas têm encargos de juros fraudulentos que você não é obrigado a pagar, mas os cobradores de dívidas vão tentar cobrar de qualquer forma.
Beneficiar, é melhor dizer ao agente de cobrança para lhe enviar as informações por escrito e depois desligar. Você tem o direito de fazer isso, e falaremos sobre isso em um minuto.
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Nunca forneça informações da conta bancária
Um cobrador de dívidas tentará convencê-lo a fazer um pagamento, mesmo um pequeno pagamento, enquanto você estiver ao telefone.
O agente vai precisar da sua conta bancária ou número de cartão de crédito para fazer a transação.
Para o consumidor, parece ser uma maneira fácil e rápida de terminar a conversa e sair do telefone.
Mas esta transação causa alguns grandes problemas:
- Você Perde Alavancagem: O seu pagamento é a sua alavancagem para lidar com os cobradores de dívidas mais tarde. Por isso não faça um pagamento prematuro e dê a sua melhor moeda de troca. Guarde-o para mais tarde quando puder receber algo em troca, como pedir ao credor para remover itens negativos do seu relatório de crédito em troca de um pagamento.
- Detalhes da sua Conta de Partilha: O agente pode dizer que não irá guardar a sua conta bancária ou o número do seu cartão de crédito. Mas você não tem como saber se isso é verdade. Os cobradores de dívidas também cobraram mais do que você concordou em pagar.
- Você Redefinir os Estatutos de Limitações: Ao fazer um pagamento, você repõe o estatuto de limitações da dívida. Isto dá ao credor mais tempo para processá-lo por perdas mais tarde.
Se você quiser pagar a dívida ou entrar em um plano de pagamento, tudo bem, especialmente se o pagamento for parte do seu plano mais amplo de gestão da dívida. Mas obtenha um acordo por escrito primeiro.
Ao lidar com cobradores de dívidas, suas necessidades básicas vêm primeiro.
Como regra geral, você nunca deve pagar um cobrador de dívidas se isso colocar sua capacidade de pagar por necessidades em risco.
Em outras palavras, não pague um cobrador de dívidas quando você precisar desse dinheiro para as compras ou para o aluguel.
Mais especificamente, certifique-se sempre de que o seu aluguer/mortalagem, mantimentos, utilidades e outras necessidades são pagos antes mesmo de considerar pagar uma dívida antiga.
Simplesmente não é tão importante, independentemente do que um cobrador de dívidas possa fazer com que você acredite.