Money Crashers
Se você não tem seguro de saúde patrocinado pelo empregador, encontrar cuidados de saúde acessíveis pode parecer uma tarefa impossível.
Milhares de americanos sobrevivem sem benefícios de saúde do empregador. Uma das maiores ferramentas em seu arsenal é a conta poupança de saúde, ou HSA.
Americanos cada vez mais se encontram por conta própria para administrar suas vidas financeiras, desde os cuidados de saúde até a aposentadoria e o tempo livre pago. Isso vale duplamente para trabalhadores da economia gigante, pequenos empresários e outros que procuram opções de seguro de saúde por conta própria.
Se você decidir que a resposta para o seu dilema de saúde é um HSA, isso levanta a questão: Onde você deve abrir a conta?
Best HSA Providers for Checking-Style Usage
Planejar o simples uso de sua HSA como uma conta corrente amigável aos impostos para cobrir despesas médicas? Abaixo estão vários administradores HSA que oferecem contas sem taxas mensais e acesso fácil aos seus fundos a qualquer momento.
HSA Authority (Old National Bank)
Old National Bank marca o seu programa HSA como HSA Authority, e oferecem uma opção HSA flexível e conveniente.
Não cobram taxas mensais de manutenção, e renunciam à taxa de inscrição se você criar a sua conta online. Eles cobram uma taxa de encerramento de conta de $25, mas é uma taxa única e não o afectará se nunca fechar a conta.
A partir do momento em que a sua conta atingir $1.000, torna-se elegível para aceder a opções de investimento caso opte por investir alguns ou todos os seus fundos. Se você optar por investir, sua conta fica sujeita a uma taxa anual de $36.
A Autoridade HSA oferece acesso flexível e fácil aos seus fundos. Eles lhe fornecem um cartão de débito; cheques; e banco online completo, incluindo pagamento de contas, transferências de conta para conta e depósitos móveis.
Pagam até um pouco de juros em um cronograma escalonado com base no saldo da sua conta. No total, é uma ótima opção se você planeja usar seu HSA principalmente como uma conta corrente médica.
HealthEquity
Outra ótima opção para o uso do HSA no estilo de cheques é o HealthEquity. Eles cobram uma taxa de manutenção mensal de $3,95, mas renunciam a ela se você mantiver um saldo de pelo menos $2.500,
Outras taxas básicas de conta incluem uma taxa de reembolso de contribuição em excesso de $20 – que você não incorrerá enquanto você mantiver suas contribuições dentro do limite legal – e uma taxa de encerramento de conta de $25 se você decidir fechá-la.
HealthEquity também oferece uma opção de investimento, com a sua escolha de cerca de duas dúzias de fundos mútuos Vanguard. Se você investir dinheiro neles, o HealthEquity impõe uma pequena taxa anual de $0,33 para cada $1.000 investidos (0,033% dos ativos sob gestão, ou AUM).
HealthEquity paga até 1,5% de juros em um sistema escalonado com base no seu saldo e tipo de conta. Quanto ao acesso aos seus fundos, o HealthEquity facilita com um cartão de débito, cheques e um conjunto completo de bancos online.
Best HSA Administrators for Investing-Style Usage
Se você está procurando capitalizar os benefícios fiscais do seu HSA para investir dinheiro mais como um Roth IRA e fazê-lo crescer livre de impostos, as opções ficam mais matizadas. Dada a forma como a aposentadoria mudou na última geração, você pode considerar investir pelo menos parte da sua conta HSA em fundos de índice ou outras ações.
Aqui estão alguns dos melhores administradores HSA do mercado que combinam o uso tradicional de HSA no estilo checking-style com uma infinidade de opções de investimento, incluindo contas do mercado monetário, para criar um piso estável na sua HSA para cobrir a sua dedução.
Fidelidade
Fidelidade é uma corretora, e você obtém acesso total a todos os investimentos com sua HSA, assim como uma conta de corretagem normal.
Não cobram taxas mensais de manutenção ou taxas de abertura ou encerramento de conta. Como seus concorrentes no mundo da corretagem online, a Fidelity não cobra mais comissões em negociações.
Felizmente, a Fidelity HSA cobra uma taxa anual, que pode chegar a $48. Mas essa é a única taxa que eles impõem, e não há saldo mínimo para acessar seu conjunto completo de opções de investimento.
Facilitam o acesso aos fundos com um cartão de débito, banco online e cheques. A HSA da Fidelity faz uma opção completa, acessível e rica em funcionalidades para os titulares de contas que procuram investir, não apenas poupar e gastar.
Lively HSA
Lively’s health savings account partners com a TD Ameritrade para alimentar a sua plataforma de investimento, dando aos titulares de contas o controlo total sobre as suas opções de investimento. Não há saldo mínimo para acessar o investimento no estilo corretor, e a TD Ameritrade não cobra mais comissões nas negociações, tornando o investimento barato e flexível.
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A Lively não cobra uma taxa mensal ou anual aos funcionários que participam dos planos HSA, eles cobram uma taxa mensal de $2,95 aos empregadores. Se você é autônomo, prepare-se para cobrir essa taxa mensal você mesmo, mas ela permanece extremamente acessível.
Lively fornece um cartão de débito para cobrir despesas, além de acesso total ao banco online para transferir fundos facilmente. Eles não oferecem cheques, mas no século 21, os cheques são uma relíquia do passado.
HSA Bank
Outro administrador HSA que usa a plataforma de corretagem da TD Ameritrade, o HSA Bank oferece taxas baixas e alta flexibilidade.
Cobra $2,50 por mês para o próprio HSA, mais $3 para acessar a plataforma de investimento. Mas o HSA Bank dispensa ambas as taxas se você mantiver um saldo mínimo de $5.000. A única outra taxa que eles cobram é uma taxa de encerramento de conta de $25.
Além da TD Ameritrade, o HSA Bank oferece uma opção de investimento alternativa com mais gestão prática através do Devenir, se você estiver procurando mais orientação. O Devenir segue um modelo de robô-aconselhamento, e eles cobram em conformidade, na forma de uma taxa anual de 0,45% do seu AUM.
HSA Bank oferece grande facilidade de acesso com um cartão de débito, cheques, e banco online completo. Para usar as opções de investimento, seja através da TD Ameritrade ou Devenir, você deve ter um saldo de pelo menos $1.000,
Outras HSA (Formerly Select Account)
Outras HSA usa a plataforma de corretagem de Charles Schwab para gerenciar suas negociações e investimentos. Isso funciona muito bem, porque Schwab não cobra mais nenhuma comissão sobre as ações americanas.
Outras HSA cobra uma taxa anual de $18. As taxas mensais de manutenção variam de acordo com o plano e variam de $1 a $4 por mês. Os planos mais caros oferecem juros mais altos. Além disso, a HSA não cobra taxas de inscrição, taxas de encerramento de conta ou taxas de reembolso de contribuições em excesso.
Esteja ciente de que eles têm saldos mínimos para investir. Com $1.000, você pode investir em seus investimentos pré-atribuídos. Com $10.000, você tem acesso total a uma conta de corretagem Schwab para investir no que você quiser. Isso inclui a Schwab Intelligent Portfolios, seu serviço de robôs-consultores.
Outras HSA facilita o acesso com um cartão de débito e serviços bancários online. É uma ótima opção para investidores com um saldo HSA elevado e custa tão pouco quanto $30 por ano.
Fatores a considerar ao escolher um HSA
Nem todas as contas poupança de saúde são criadas iguais. Diferentes administradores de HSA têm diferentes pontos fortes e fracos, portanto você precisa saber o que quer de uma HSA para escolher a melhor para você.
Os titulares de contas poupança de saúde dividem-se em dois campos: aqueles que apenas querem usar sua HSA como conta corrente para cobrir despesas médicas, e aqueles que querem usar sua HSA como um veículo livre de impostos para investir no crescimento a longo prazo. Os primeiros têm necessidades mais simples e, portanto, são mais fáceis de agradar.
Com isso em mente, aqui estão cinco fatores a considerar ao escolher uma HSA.
Facilidade de acesso
Quanto mais você planeja sacar dinheiro regularmente da sua HSA, mais importante é que você possa fazê-lo facilmente.
Muitos administradores da HSA oferecem cartões de débito, cheques, serviços bancários online e até mesmo pagamento de contas online, semelhante a uma conta corrente. Tenha em mente a facilidade de acesso, especialmente se você planeja usar seu HSA mais como uma conta corrente do que como uma conta de corretagem.
Opções de investimento
Cada administrador HSA oferece diferentes opções de investimento. Elas vão desde extremamente limitadas até a seleção completa de investimentos disponíveis através de uma conta de corretagem regular.
Agarrar, isso importa mais ou menos dependendo de como você planeja usar seu HSA.
Requisitos de Saldo Mínimo
alguns administradores HSA impõem requisitos de saldo mínimo aos correntistas. O não cumprimento desses requisitos pode resultar em taxas mensais de manutenção, opções de investimento restritas ou outras penalidades e limitações.
Avalie claramente os requisitos de saldo mínimo, se houver, para um administrador HSA antes de abrir uma conta.
Taxas
Diferentes administradores HSA avaliam diferentes cronogramas de taxas. Taxas freqüentes incluem:
- Mensal de manutenção
- Atarifas anuais
- Comissões comerciais
- Atarifas de correção de contribuição
- Atarifas de registro de conta
- Atarifas de fechamento de conta
- Atarifas de serviço telefônico humano
Administradores também podem ser criativos e chegar a outras taxas para confundir e custar-lhe. Leia as letras miúdas e escolha um administrador que se adapte às suas necessidades HSA com taxas mínimas – ou mesmo zero – aplicáveis.
Taxas de juros
algumas HSAs estão estruturadas mais como contas correntes ou de poupança do que contas de corretagem. Elas frequentemente pagam juros sobre os fundos que você possui nelas.
Na maioria dos casos, os juros não são altos o suficiente para escrever para casa. E os titulares de contas devem ter o cuidado de equilibrar qualquer oferta de juros com as taxas. Por exemplo, se uma conta cobra uma taxa de manutenção mensal de $5 e paga 0,2% de juros, então uma conta com um saldo de $3.000 ganharia $6 em juros anuais, mas perderia $60 anualmente para taxas.
Contraste que com uma conta que não cobra taxas mensais e não paga juros. Muitas vezes é melhor evitar taxas do que perseguir juros em contas HSA.
Palavra final
Contas poupança de saúde oferecem benefícios fiscais incríveis e únicos e aumentam a flexibilidade para os titulares de contas. Os melhores administradores HSA facilitam o acesso aos fundos e o pagamento de contas médicas, mesmo quando você investe para o crescimento livre de impostos no lado da corretagem de sua conta.
Se você é novo na idéia das HSAs, procure manter uma parte do seu saldo HSA em dinheiro, em vez de investir tudo em ações. Você pode precisar acessá-lo em um momento para pagar uma conta médica.
E lembre-se, seus fundos HSA não serão desperdiçados na aposentadoria. Você terá muitas contas de assistência médica, então considere usar sua HSA de forma mais criativa como outra conta de aposentadoria protegida por impostos.