Que percentagem da sua renda deve ir para o aluguel?
Ao alugar o seu primeiro apartamento – ou considerando o seu próximo – uma questão importante a considerar é qual a percentagem da sua renda que deve ir para alugar. Gastar muito do seu salário com o pagamento mensal do aluguel pode significar que você não consegue cobrir outras despesas, pagar dívidas ou avançar nas suas metas financeiras.
A regra dos 30% é uma diretriz popular para determinar qual porcentagem da renda deve ir para o aluguel. Ao planejar seu orçamento de locação, aqui estão as coisas mais importantes a ter em mente.
A regra dos 30% Explicada: Quanto Você Deve Pagar pelo Aluguel?
Em termos simples, a regra dos 30% recomenda que os seus custos mensais de habitação não ultrapassem 30% da sua renda mensal bruta. Assim, se você tiver um valor bruto de $5.000 por mês, o máximo que você deve pagar pelos custos de moradia, incluindo aluguel, é $1.500,
A regra dos 30% é comumente aceita nos círculos de finanças pessoais. É também uma diretriz que muitos proprietários seguem ao determinar se um indivíduo pode pagar o aluguel. A regra dos 30% deriva de diretrizes de renda estabelecidas nos anos 60 para habitação pública, portanto, é desnecessário dizer que está um pouco ultrapassada.
Interessantemente, a regra dos 30% aplica-se ao aluguel, mas há um número diferente que é usado para pagamentos de hipotecas. Em empréstimos hipotecários, os mutuantes normalmente procuram mutuários cuja renda mensal combinada de habitação e pagamento de dívidas não exceda 43% da sua renda. Assim, usando a mesma renda mensal de $5.000 como exemplo, esta regra assume que você gastaria $2.150 por mês combinado para habitação e pagamento de dívidas.
Por que a regra nem sempre funciona
Há duas grandes falhas associadas com a regra dos 30% ao decidir qual porcentagem da renda a ser gasta no aluguel. Em primeiro lugar, não é responsável pela inflação e aumento do preço do aluguel.
O preço mediano nacional do aluguel diminuiu ligeiramente em 2018, mas está novamente em alta. Os preços do aluguel estão subindo mais rapidamente em algumas áreas do que em outras, como Las Vegas e seus subúrbios vizinhos.
O crescimento do salário, entretanto, tem sido relativamente plano desde 2007, portanto, enquanto as taxas de aluguel estão subindo, os rendimentos não estão necessariamente mantendo o ritmo.
O outro problema com a regra dos 30% é que ela não é personalizada para a sua situação. Não leva em conta, por exemplo, quanto empréstimo de estudante ou dívida de cartão de crédito você pode estar pagando. Nem considera quanto dinheiro você está ganhando, seus objetivos financeiros, ou a condição do mercado imobiliário onde você está planejando alugar.
O pagamento médio mensal de empréstimo estudantil é de $393. O salário médio para um novo graduado universitário é de $50.944. Nas faixas atuais do imposto de renda federal, isto treme para $43.878, ou cerca de $3.656 mês (isto não inclui impostos estaduais ou outras deduções). Usando a regra dos 30%, você precisaria alocar cerca de $1.097 por mês para o aluguel. Subtraia $393 para pagamentos de empréstimo de estudante, e você fica com $2.166 por mês. Isso pode parecer muito, mas quando você considera impostos, transporte, assistência médica, seguro, alimentação, vestuário e serviços públicos, pode desaparecer rapidamente.
No lado oposto, você pode ser um ganhador de alta renda ganhando $250.000 por ano. Nesse cenário, depois de contabilizar o imposto de renda federal, os 30% ditaria gastos de cerca de $56.000 por ano, ou $4.682 por mês em aluguel. Você certamente poderia fazer isso, mas se você estiver tentando gastar o máximo de dinheiro que puder em poupanças para que você possa, digamos, aposentar-se cedo, você pode querer gastar muito menos em aluguel.
Que Porcentagem de Renda Você Deve Gastar em Aluguel?
A melhor resposta a esta pergunta pode ser o que funcionar melhor para o seu orçamento e situação financeira.
Se você não tem nenhuma dívida, então você pode ser capaz de gastar mais de 30% do seu rendimento de renda de aluguel. Ou pode ser uma necessidade se você vive em um mercado imobiliário onde os preços do aluguel estão disparando.
Por outro lado, você pode estar gastando o menor valor possível no aluguel a cada mês para que você possa pagar a dívida ou aumentar suas economias. O planejamento cuidadoso do seu orçamento pode ajudar.
Tirar estoque das suas despesas mensais e despesas discricionárias. Um aplicativo de orçamento pode ajudar você a manter o controle de suas despesas. Em seguida, somar todas as suas fontes de receita e deduzir suas despesas desse total.
Este orçamento pode lhe dar uma idéia de quanto você tem saindo a cada mês, em vez de entrar. E pode dizer se você pode pagar mais pelo aluguel ou se você deve estar procurando por um pagamento de aluguel mais baixo.
Final Takeaway: Seja Proactivo para Minimizar Custos de Aluguer
Se parecer que a sua renda pode ser significativamente mais do que 30% do seu rendimento, há algumas coisas que pode fazer para conter alguma da pressão sobre o seu orçamento. Estas dicas podem ajudá-lo a poupar dinheiro no aluguer e preservar mais do seu rendimento a cada mês:
- Considerar que conseguir um ou mais companheiros de quarto para partilhar o custo do aluguer. (E como bônus, você também pode economizar dinheiro dividindo coisas como utilidades e custos de alimentação)
- Pense em oferecer um desconto no aluguel mensal se você for capaz de oferecer um depósito de segurança maior ou assinar um aluguel mais longo. Alguns senhorios podem concordar em reduzir alguns dólares no aluguel se eles puderem contar com você para um aluguel estável.
- Alternately, fale com seu senhorio sobre serviços de troca de aluguel para um desconto no aluguel. Por exemplo, eles podem cortar-lhe uma pausa para ajudar no paisagismo ou reparos na propriedade.
- Escolha um local que seja próximo ao transporte público ou que seja altamente andável, assim você gasta menos gasolina para se locomover. Ou, se possível, considere se livrar do seu carro.
- Se tudo o resto falhar, corte os extras. Quando você não pode reduzir os custos do aluguel mais do que já tem, veja o que mais pode se livrar, como TV a cabo ou serviços premium de internet para economizar nas despesas mensais.