Still Not Accepting EMV Chip Cards? Por que você precisa trocar
Nos últimos anos, as violações de dados de cartão de crédito nas cadeias de lojas expuseram milhares de clientes a hackers que procuravam lucrar rapidamente com as informações de suas vítimas. Num esforço para prevenir tais violações de segurança, os comerciantes têm sido incitados a aceitar cartões com chip EMV desde o outono de 2015 – ou então suportar o custo de qualquer atividade fraudulenta resultante.
CreditCards.com informa que esta iniciativa resultou em 855 milhões de cartões chip emitidos para consumidores americanos, representando 85% dos cartões de crédito e 60% dos cartões de débito emitidos até o final de julho de 2017. Embora o número de empresas que aceitam cartões de crédito e débito com chip continue a crescer, algumas empresas, incluindo muitos pequenos comerciantes, ainda estão hesitantes em adotar esta tecnologia.
Para o ajudar a compreender melhor o estado actual do EMV – e o que significa para o seu negócio avançar – aqui está uma visão geral dos seus padrões e conselhos especializados para os proprietários de pequenas empresas.
O que é EMV?
EMV, que tem o nome dos seus criadores originais (Europay, MasterCard e Visa), é um padrão global de cartão de crédito que aumenta a segurança das transacções com cartão pessoalmente. A tecnologia EMV permite que dados sensíveis do portador do cartão sejam armazenados em um chip, ao invés da banda magnética encontrada nos cartões de pagamento tradicionais.
Desde que organizações individuais só podem fazer muito para deter os criminosos informáticos, a indústria de pagamentos com cartão de crédito instituiu políticas EMV para combater a fraude com cartão de crédito. O governo também interveio para liderar um esforço nacional para melhor proteger os consumidores. Em outubro de 2014, o presidente Obama emitiu uma ordem executiva para implementar medidas de segurança melhoradas para as finanças dos consumidores. Parte dessa ordem, que está detalhada em uma ficha da Casa Branca, exigia que os emissores de cartões de pagamento incorporassem cartões com tecnologia EMV microchip segura até outubro de 2015.
“A tecnologia existe há cerca de duas décadas e é usada em grande parte do mundo, mas os cartões com chip só se tornaram realidade nos EUA nos últimos anos”, disse Mike Blang, vice-presidente sênior de vendas e marketing da Wind River Financial, uma fornecedora de contas comerciais.
Como funciona o EMV
A tecnologia EMV é muito simples para o cliente”. Em vez de passar a tira magnética de um cartão de crédito, você “mergulha” uma ponta do cartão no leitor EMV para que ele possa digitalizar o chip. Para que a tecnologia EMV funcione, o sistema de ponto de venda (POS) onde o cartão é utilizado deve estar equipado para ler e comunicar com o microchip.
Em cada transação, o microchip cria um código único que não pode ser usado novamente. Isto é muito diferente para o cartão de banda magnética tradicional, cujos dados podem ser facilmente copiados por um dispositivo de leitura de cartões de baixo custo e reproduzidos em cartões falsificados. Os cartões
EMV proporcionam uma camada adicional de segurança ao exigir uma entrada PIN em vez de uma assinatura ao autenticar compras, disse Dax Dasilva, fundador e CEO do fornecedor do sistema POS Lightspeed.
“Contudo, a migração para a tecnologia de chip EMV não foi um mandato”, disse Blang.
Como resultado, muitas pequenas empresas evitaram fazer a transição. Na verdade, de acordo com uma recente pesquisa Manta com mais de 2.000 proprietários de pequenas empresas, 56% dos entrevistados disseram não aceitar os cartões com chip EMV.
“Muitos dos proprietários de empresas com quem trabalhamos não estão cientes deste risco de não aceitar EMV”, disse Mark Guagenti, coordenador de tecnologia do site e assistente de marketing da Tidal Commerce, uma empresa de processamento de pagamentos. A experiência de Guagenti não é única, como demonstram os 65% dos entrevistados da Manta que expressaram não estar familiarizados com a mudança de responsabilidade por fraude para os cartões de crédito EMV e os 34% que não sabiam o que é a tecnologia EMV ou como ela pode impactar seus negócios”.
“Há nuances, mas a idéia geral é que no passado, o emissor do cartão tinha responsabilidade por fraude falsificada”, explicou Blang. “Depois de 1º de outubro de 2015, a entidade que menos investiu em tecnologia de chips, seja o comerciante ou o emissor do cartão, detém a responsabilidade pela fraude no futuro”.
Por exemplo, se um cliente tem um cartão chip mas o comerciante não tem um terminal certificado para a aceitação do cartão chip, então o custo de qualquer transação fraudulenta será de responsabilidade desse comerciante.
“Alguns comerciantes não sabiam do seu nível de responsabilidade por fraude falsa, uma vez que, no passado, os emissores simplesmente absorveram a perda”, disse Blang.
Desafios da mudança para EMV
A falta de compreensão da mudança de responsabilidade é apenas uma das razões pelas quais alguns comerciantes têm atrasado a implementação da tecnologia EMV. Algumas empresas estão relutantes em assumir o investimento inicial para novas atualizações de hardware e software.
“Muitos empresários temem que o custo de atualização para um terminal EMV seja íngreme”, disse Guagenti. Este pode ser o caso especialmente para restaurantes ou empresas com múltiplas localizações, acrescentou ele.
Obter as certificações apropriadas de forma oportuna tem sido outro desafio para os proprietários de empresas, mesmo aqueles comprometidos com o processo de conversão”. Além de adotar novos softwares para que eles possam aceitar EMV, os comerciantes e seus novos terminais compatíveis com EMV devem passar por um processo de certificação.
“Muitos fornecedores de software subestimaram a complexidade e o tempo de obtenção das certificações”, disse Blang. “Em alguns ambientes que utilizam sistemas integrados de ponto de venda, o software necessário para processar transações de chips não foi certificado até a data da mudança de responsabilidade”.
Isso coloca os comerciantes na posição precária de ter seus novos terminais configurados e prontos para partir, mas ainda esperando para serem certificados, mesmo que eles já estejam sendo responsabilizados por qualquer fraude que ocorra com clientes que tenham cartões com chip EMV.
Embora seja uma situação frustrante, Blang continua otimista sobre o impacto geral que o EMV terá no mercado e lembra aos comerciantes que a cada dia, mais e mais fornecedores estão sendo certificados e lançando o EMV para aqueles que o desejam. Na verdade, a pesquisa Manta relata que 77% dos proprietários de pequenas empresas que mudaram para a tecnologia EMV disseram que a transição ocorreu sem problemas.
De acordo com Blang, os EUA são maiores e mais complexos do que qualquer outro mercado de cartões de pagamento no mundo.
“Isto, combinado com o que foi indiscutivelmente um período de migração mais curto, pode levar a acreditar que o que foi alcançado não foi nada menos do que mover montanhas”, disse ele.
Perks of EMV
Os benefícios da tecnologia EMV não passaram despercebidos. A redução da fraude é a maior recompensa.
“O nível de sucesso é subjetivo, mas algumas estatísticas do setor indicam que a fraude com cartões de pagamento falsificados já diminuiu em até 40 por cento”, disse Blang.
MasterCard relatou que a fraude diminuiu 60% em termos de dólares entre os seus cinco maiores comerciantes compatíveis com EMV, de acordo com a PYMNTS.
Existem muitos outros benefícios que os proprietários de negócios devem considerar ao atualizar para o EMV. De acordo com Guagenti, os novos terminais compatíveis com EMV oferecem infinitos add-ons e suportam compras móveis com Apple Pay e Android Pay. Guagenti também ressaltou que a tecnologia EMV oferece opções pay-at-table e pay-in-aisle, que permitem que os clientes paguem onde estão, sem que o seu cartão de crédito nunca deixe a mão.
“A tecnologia actual está a facilitar ainda mais a integração de sistemas em POS antigos, e os sistemas autónomos são comparáveis a máquinas mais antigas”, disse Guagenti. “Suas novas máquinas lhe proporcionarão uma melhor experiência ao cliente e maior proteção”.
Os clientes também estão começando a apreciar o EMV. De acordo com uma pesquisa realizada com 2.000 adultos americanos pelo site de finanças pessoais NerdWallet, 78% dos entrevistados disseram que gostam de cartões EMV, com 47% acreditando que os cartões tornam as transações mais seguras, e 48% concluindo que é sua forma preferida de pagamento na loja.
Alojamento de clientes sem cartões EMV
Nem todos os titulares de cartões receberam versões atualizadas, habilitadas para EMV, de seus cartões de crédito. Isto não é algo com que os comerciantes tenham que se preocupar, desde que já tenham feito a mudança para a tecnologia EMV.
“Terminais e máquinas compatíveis com EMV também são configurados para que eles possam passar os cartões tradicionais de banda magnética”, disse Suneera Madhani, fundadora e CEO da Fattmerchant, uma fornecedora de soluções de processamento de cartões de crédito. “Portanto, se um consumidor entrar no negócio sem um cartão EMV, ele ainda será capaz de processar a transação”.
No entanto, o negócio não será responsável por perdas relacionadas com fraudes das transacções roubadas.
“Se um negócio implementou a tecnologia mas os clientes não têm um cartão chip, o encargo da responsabilidade permanece com os bancos”, disse Matt Schulz, analista sênior da indústria na CreditCards.com. “Geralmente falando, o único caso em que a carga de responsabilidade muda é quando um titular de cartão de crédito tem um cartão chip, mas o comerciante não tem a tecnologia para aceitar o cartão chip”.
Moving forward
“Se uma empresa não tiver atualizado para a tecnologia EMV … eles devem fazer planos para fazê-lo o mais rápido possível”, aconselhou Schulz. “Embora seja definitivamente caro fazer essas atualizações, a realidade é que o comerciante corre o risco de enfrentar custos muito maiores se eles acabarem ficando presos com a conta para futuras perdas de cartão de crédito”.
“Mudar para EMV significará adicionar nova tecnologia de pagamento na loja e sistemas internos de processamento de pagamentos, tudo isso cumprindo as novas regras de responsabilidade, mas é um investimento crucial”, acrescentou Dasilva.
Embora a tecnologia EMV seja um forte dissuasor de atividades fraudulentas, ela não pode proteger os consumidores contra todas as violações de dados. A fraude com cartão não presente, que envolve compras feitas on-line, por telefone ou por correspondência, está em ascensão e continuará a ser um problema nos próximos anos.
Mas independentemente dos novos desafios que possam estar no horizonte, a tecnologia EMV já é o padrão em todo o mundo e está a moldar o futuro do processamento de pagamentos.
“O EMV não é uma tendência tecnológica que vai cair por terra”, disse Madhani. “Somos o último país a adotar esta tecnologia, e só continuaremos a ver o desenvolvimento do EMV e das tecnologias sem contato”.
Relatos adicionais de Nicole Fallon e Sara Angeles. Algumas entrevistas de fontes foram realizadas para uma versão anterior deste artigo.
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